ПОЧЕМУ В РОССИИ ТАКИЕ ДОРОГИЕ КРЕДИТЫ?
Перед тем как взять кредит, каждый россиянин будет серьезно взвешивать все «за» и «против». Ставки у банков весьма высоки, и за ту или иную покупку приходится порой прилично переплачивать. О том, почему сложилась такая ситуация, мы расскажем в этой статье.
Пентагон признал бессилие Украины и подтвердил что Крым останется российским
СОСТАВЛЯЮЩИЕ КРЕДИТА
Стоимость кредита в банке рассчитывается с учетом затрат на получение средств, рисков невозврата и прочих расходов. Поскольку все банки сами берут деньги у Центрального Банка России, это им обходится не бесплатно, а по принятой ставке рефинансирования. Эта ставка составляет порядка 7, 75% годовых. Еще в процент стоимости кредита включаются страхование займа — до 1-3%, комиссия за предоставление банковских услуг, процент за риски невозврата. При суммировании всех затрат средняя стоимость потребительского кредита в России составит в среднем 15, 6% в год. Для сравнения, в странах Европы кредит можно получить за 2-3%.
ПРИЧИНЫ ВЫСОКОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТОВ В БАНКАХ РОССИИ
Высокая стоимость кредитов в России связана, в первую очередь, с экономической ситуацией.
Инфляция. На высокую процентную ставку по кредитам всегда влияет инфляция. Чем выше инфляция для национальной валюты государства, тем выше базовая ставка рефинансирования ЦБ данной страны. С начала 2020 года инфляция составила 2,95%, а в годовом исчислении — 3,57%.Теперь мы понимаем, что все кредиты подорожали с учетом инфляционных процессов.
Кредит — это тоже товар, поэтому и его стоимость растет в соответствии с общим повышением цен. Все это также виляет на повышении процентных ставок за кредитование.
Долги перед банками. Банки стремятся активно продавать кредиты, поэтому не всегда проверяют платежеспособность своих клиентов. Сегодня невозврат потребительских кредитов в нашей стране растет. В общей сложности процент проблемных кредитов достиг 50%, процент невыплаченных кредитов составляет 30%. Существуют большое количество просрочек платежей населением. Банки терпят убытки, поэтому стараются перенести нагрузку на плачи добросовестных клиентов и постепенно завышают ставки.
Нестабильный источник доходов для банков. После ограничения доступа к западным банкам банки России лишились постоянного источника доходов. Оказалось, что они не могут существовать самостоятельно даже при высоких кредитных ставках. Банковский сектор сегодня возглавили десять ведущих банков страны, и конкуренция в этой сфере прекратилась. Одним из основных источников прибыли осталось кредитование, поэтому наценка на кредиты остаётся стабильно высокой.
Неопределенность экономической ситуации. Процентные ставки за кредит всегда повышаются из-за нестабильной ситуации в экономике, потому что заемщики имеют шаткое финансовое положение, а реализация различных финансовых проектов становится рискованной. Деловая активность предприятий резко снизилась, никто не хочет вкладывать средства в развитие, а, значит услуги банков для бизнеса востребованы минимально. Так риски, которые есть у банка из-за нестабильности в экономике, закладываются в высокую процентную ставку по кредитованию.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Высокая процентная ставка за кредит в России обусловлена инфляцией, ростом неплатежеспособности населения, отсутствием стимула предприятий. На удорожание кредитов влияет и состояние самой банковской системы страны, коррупция и необходимость пополнять общий бюджет. Все эти причины заставляют банкиров перекладывать нагрузку на потребителей за счёт увеличения процентов по кредитной ставке, копить должников и отказывать гражданам в кредитных каникулах.
Before taking out a loan, every Russian will seriously weigh all the pros and cons. Bank rates are very high, and for a particular purchase you sometimes have to pay decently. In this article, we talk about the reasons for this situation.
Почему Центробанк не сделает кредиты в России дешевыми, как в Европе
Итак, ситуация — мы застряли в экономическом болоте. Стимулов для развития у бизнеса нет. Налоговая нагрузка запредельная. Зарплаты россиян не увеличиваются. Почему? Некоторые эксперты считают, что все дело в ключевой ставке. Мол, если ее снизить до нуля (как в Штатах и Евросоюзе), то и мы заживем не хуже. Так почему же не копируем успешный опыт? Чего боимся? Мы решили столкнуть в заочной дискуссии популярного блогера, предпринимателя из Лондона Татьяну Соловьеву и директора департамента денежно-кредитной политики ЦБ Алексея Заботкина. Вот что из этого получилось.
1. Что важнее — инфляция или цена кредита?
На вопросы о слишком высокой ставке в ЦБ отвечали так: «Подождите немного. Сначала поборем инфляцию, а потом будет снижать ставку». Но некоторые эксперты считают, что все нужно делать ровно наоборот.
Татьяна Соловьева:
«Механизм возникновения инфляции предельно прост. Почти любой бизнесмен пользуется кредитами. Он закладывает выплаты банкам в стоимость товара или услуги, пытаясь возместить потери на кредите. Тем самым раскручивается инфляция. Когда ЦБ говорит, что процент по кредиту такой высокий, потому что в стране большая инфляция, — это подмена причины и следствия».
Алексей Заботкин:
«Доля кредитов в инвестициях компаний невысока (около 10%). Влияние ставок по ним на итоговую цену продукта в рознице незначительно. Компании при росте издержек будут повышать цены только в крайнем случае. Мы это хорошо увидели в начале прошлого года. При повышении НДС компании нередко снижали прибыль, но не повышали цены для потребителей, опасаясь потерять клиентов».
Кстати, инфляция в стране уже ниже 3%. А ЦБ обещание сдержал и стал снижать ставку. Меньше чем за год она упала с 7,75% до 6% годовых. И, скорее всего, будет падать дальше. Но точно не до нуля.
2. А если опустим до нуля, что случится?
Татьяна Соловьева рисует идеальную картину будущего. Мол, сразу все банки возьмут бесплатные кредиты в ЦБ. Все инвесторы прибегут в банки за деньгами. Возьмут у них триллионы рублей. Тут же начнут строить заводы по всей стране. И в борьбе за кадры станут предлагать сногсшибательные зарплаты сотрудникам.
Татьяна Соловьева:
«Деньги начнут вращаться в экономике и тратиться на закупку оборудования, зарплаты. Через пару месяцев пойдет оплата в 200 тысяч рублей для специалистов. Начнут накладываться налоги. Это еще от 9 до 12 трлн рублей в год плюсом к бюджету. Через полгода-год на эти деньги можно поднимать зарплаты бюджетникам. Минимум вдвое. Дальше — развитие всех индустрий. Бум строительства. Половина граждан хочет улучшить свои условия. Ипотеку можно будет брать под 2% годовых. Рыночный спрос на жилье будет огромным».
В ЦБ считают такую картинку нереальной. После резкого обнуления ставок может произойти обратное — гиперинфляция. А это откат на 20 лет в прошлое. Так, например, случилось в Аргентине, где инфляция превышает 50%.
Алексей Заботкин:
«Давайте представим, что ЦБ обнулил ставку. Что происходит в экономике? Кредиты стали очень доступными. Сберегать стало невыгодно. Население берет кредиты и покупает товары и услуги. Бизнес видит, что спрос растет, и стремится на этом заработать. Как? Во-первых, за счет простого повышения цен. Во-вторых, бизнес активнее инвестирует в расширение производства. Но это занимает время, а спрос вырос уже сейчас. Инфляция разгоняется. Ставки по кредитам идут вверх. Банки не хотят работать в убыток, включают ожидаемую инфляцию в ставки. Реальные доходы населения сокращаются, инфляция съедает рост зарплат. У фирм начинаются проблемы с обслуживанием кредитов, ставки по ним растут, а платежеспособность клиентов падает. Начинаются просрочки, банки фиксируют убытки. Уровень жизни падает, бедность растет. И все это быстро приводит к экономическому спаду».
Какие разные точки зрения, не правда ли?!
3. Почему на Западе это работает, а у нас не будет?
Татьяна Соловьева считает, что это заговор. Мол, Международный валютный фонд специально дает неправильные рекомендации развивающимся странам. И тем самым тормозит их рост экономики. А наш ЦБ верит в эти «сказки».
Татьяна Соловьева:
«Если перевести с ложно-сложного экономического языка на простой русский, то рекомендации МВФ такие: вы, Россия, — колония, поэтому вам низкие ставки не положены. Нам, развитым странам, читай, вашим хозяевам, — положены, а вам нет. Вы туземцы, вы ими себе глаз проколите. В России треть мировых богатств, даже под этот актив можно выпустить тонны национальной валюты без малейшей угрозы инфляции. Потенциал изголодавшейся экономики огромной страны такой, что печатный станок ЦБ можно 10 лет не выключать, и экономика все вливания поглотит, как растрескавшаяся от многолетней засухи почва воду. И это возможно буквально за один день. Вот и получится уровень жизни не просто как в Европе, а намного выше».
В ЦБ считают, что не все так просто. Найти короткую дорогу хочется всегда. Но, как и в случае с обычным навигатором, это может завести в тупик, из которого потом будет сложно выбраться. И придется все начинать сначала.
Алексей Заботкин:
«Перефразируя Льва Толстого, все экономики несчастливы по-своему. Поэтому выписывание экономических рецептов — дело индивидуальное. Если ангину лечить антибиотиком — это работает, а если сердце — не очень. Есть немало примеров, когда власти пытались скопировать успешный опыт других стран, не считаясь с особенностями своей экономики. Например, валютное правление в Гонконге прекрасно сработало, а в Аргентине — нет. Экономическое чудо в истории — уникальное явление, для которого нужно удачное совпадение многих факторов».
По словам Заботкина, если действовать слишком резко, то можно либо перелететь в гиперинфляцию, либо в дефляцию, как в Японии. И второе может быть даже хуже — потому что в этом случае в экономике вообще может пропасть спрос. Зачем покупать сегодня, если завтра все будет дешевле? А это еще более короткий путь к экономическому кризису.
ИТОГО
В ЦБ считают, что действовать лучше осторожнее. Мелкими шажками. Ориентироваться на ту политику, которую используют похожие на нас страны — например, Китай, Индия и Бразилия. Рост у них даже выше, чем в Штатах и Европе, а ставки — 4 — 5% годовых. До этих уровней осталось совсем немного. Ну а все остальное (ставки налогов, бизнес-климат и приток инвестиций) уже в компетенции не ЦБ, а правительства.
ВОПРОС — РЕБРОМ
Как все это касается простого человека?
Ключевая ставка влияет и на наши кошельки. Высокие проценты хороши для тех, кто держит деньги на вкладах. Но страдают те, кто хочет взять кредит. Низкие ставки действуют наоборот. Они стимулируют людей не копить деньги, а больше тратить. Они позволяют купить квартиру в ипотеку с минимальной переплатой, а не заплатить в итоге две-три стоимости. Правда, у низких ставок есть жирный минус. Когда ипотека становится слишком доступной, спрос на жилье вырастает в разы. А от этого квартиры резко дорожают. В ведущих странах ЕС цены на недвижимость бьют рекорды. Эксперты боятся, что пузырь скоро лопнет. В крупных городах Германии квадратный метр за пять лет подорожал вдвое. И все из-за аномально низких ставок по ипотеке. Кредиты местные банки дают дешевые, но расходы на покупку жилья выходят космические.
Читайте также
Возрастная категория сайта 18 +
Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.
ГЛАВНЫЙ РЕДАКТОР — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЧЕСЛАВОВНА.
ШЕФ-РЕДАКТОР САЙТА — КАНСКИЙ ВИКТОР ФЕДОРОВИЧ.
АВТОР СОВРЕМЕННОЙ ВЕРСИИ ИЗДАНИЯ — СУНГОРКИН ВЛАДИМИР НИКОЛАЕВИЧ.
Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.
АО "ИД "Комсомольская правда". ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781 127015, Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.
Почему в россии такие дорогие кредиты
Как правило, политики и банкиры объясняют нам дороговизну кредитов следующим образом. В России высокие риски (экономические, политические), недостаточно развита финансовая инфраструктура, высокая инфляция. Банки при всем желании не могут выдавать дешевые кредиты. В процент по кредиту приходится закладывать все риски. А работать себе в убыток никто, включая банкиров, не станет. Как только экономическая ситуация улучшится, риски снизятся – кредиты подешевеют.
Верно ли такое объяснение? Отчасти. Это взгляд на проблему с расстояния вытянутой руки. Если же отойти на шаг дальше, взглянуть глобальней, то ситуация предстает в ином свете.[spoiler]
Почему процент по кредитам заоблачный? Потому что в России кредиты берут под немыслимый для западного мира процент. Закон экономики, баланс спроса и предложения – в России есть спрос даже на кредиты под 20 и более процентов годовых. Почему? Потому что в России бизнес может приносить и 40, и 100 и 200% годовых. Да, в России есть не только кредиты под заоблачный процент, но и «сверхприбыльный бизнес», неведомый развитым экономикам: получить актив дешево и продать его дорого. Дешево можно получить только то, что никому не принадлежит. Или принадлежит всем (государству).
Например, земля. Получил дорогую землю в собственность – перепродал или построил на ней недвижимость и продал дорого. Нет смысла перечислять все варианты доходного российского бизнеса, они всем хорошо известны (получить госконтракт по завышенной цене, завести партию «серого» товара, миновав таможню, и т.д.). Говоря о сверхдоходном российском бизнесе, следует иметь в виду как бизнес вполне легальный (в слабо конкурентной экономике можно находить очень прибыльные незанятые ниши), так и бизнес в кавычках – доходы в виде откровенного взяточничества, откатов, воровства госсредств. И честные бизнесмены, получившие сверхдоход, и жирующие на взятки чиновники, и бизнесмены, получившие громадный по западным меркам доход благодаря полулегальным схемам, – все они готовы брать дорогие кредиты, так как рентабельность у такого бизнеса еще выше. Спрос уравновешивает предложение. Мы имеем процент по кредитам, который с точки зрения официальной экономики, абсурден.
Когда кредиты станут доступными?
Кредиты станут доступными тогда, когда в России сократится до минимума возможность сверхдоходного бизнеса. То есть когда возрастет конкуренция в легальном бизнесе, исключая получение шальных доходов, а нелегальный бизнес и взяточничество сократятся до уровня, существующего в развитых странах. Когда не останется бесхозного имущества, которое можно удачно «прихватизировать». Тогда и ставка по кредитам сократится до экономически разумного уровня. А когда это случится – вопрос не из области экономики и финансов. Но видится, что еще очень не скоро. Россия – щедрая душа, вокруг еще так много всего нашего, общего, государственного.
Подводные камни дешевых кредитов. Что нужно знать, чтобы не переплачивать
После того как Банк России в очередной раз понизил ключевую ставку, ставки по кредитам начнут снижать и отечественные банки. На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают потребительские займы в среднем под 18% годовых. При этом есть банки, обещающие кредиты под 15% и даже 13%, а также выгодную реструктуризацию старых долгов. Какие подводные камни скрывают дешевые кредиты, разбирался АиФ.ru.
Обязательная страховка
Очень часто для получения льготной ставки заемщик должен выполнить ряд условий. Помимо безупречной кредитной истории, стабильной зарплаты и поручителей, банк может потребовать застраховать жизнь, здоровье, имущество (если заемщик собирается на кредитные деньги, допустим, сделать ремонт). Нужно, понятное дело, не оплатить страховку единовременно, перед получением кредита, а делать это каждый год, пока не будет выплачен долг. В противном случае — штраф. Не хотите тратить деньги на страхование жизни и здоровья? Тогда не получите кредит по минимальной ставке.
Прежде чем собирать документы для получения выгодного на первый взгляд займа, уточните, при соблюдении какого или каких условий можно получить минимальную ставку. В противном случае может оказаться, что оплата страховок обойдется дороже экономии на невысокой ставке.
Перекредитование
Сегодня многие банки предлагают заемщикам других финансовых учреждений перекредитоваться у них под более выгодный процент. Допустим, в 2015-2016 гг. вы взяли ипотеку с 15% годовых, а теперь банкиры предлагают рефинансирование с 10%. На первый взгляд, очень выгодная сделка, особенно для тех, у кого долгосрочный кредит. Но и у нее есть подводные камни. Нужно понимать, что невероятно низкие ставки реструктуризации — это очень часто маркетинговая уловка, и нет никакой гарантии, что именно вам достанется обещанная в рекламе ставка.
«Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку. <. > Банк рекламирует выгодные условия, но умалчивает о критериях, которые предъявляются к заемщикам. Поэтому, прежде чем радоваться выгодному предложению и отправляться в отделение, уточните, что за требования предъявляет банк к заемщикам, и убедитесь, что вы соответствуете им», — говорит доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.
Надо сказать, что перекредитование означает именно новый заем с новым сроком погашения. Грубо говоря, погасить старый долг вы должны были в марте 2020 года, а срок погашения нового продлится до марта 2021 года. Продлив срок выплаты, банк искусственно снизит ежемесячный платеж.
«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше. Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами. Это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом — „тело“ кредита. Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».
Плавающая ставка
Займы с плавающей ставкой (ее размер зависит от ряда факторов: ключевой ставки, уровня инфляции, стоимости кредитов на межбанковском рынке) банки вовсю раздавали в середине 2000-х. Но после кризисов 2008 и 2015 годов этот финансовый продукт встречается все реже. Для понимания: в начале 2008 года ипотечные займы с плавающей ставкой выдавались в среднем под 8,8%, а к концу года ставка выросла до 24%. Казалось бы, финансовым организациям должно быть выгодно такое подорожание кредитов, но они столкнулись с огромными просрочками и потерями.
В основном предложения с плавающими ставками распространяются на ипотечные кредиты. Если вдруг банк предлагает кредит с незафиксированным, но выгодным процентом (и особенно если это долгосрочный кредит), хорошо продумайте все риски: за годы в национальной и мировой экономике могут произойти всякие, в том числе негативные события, которые непременно увеличат вашу ставку и выплаты по кредиту.