Что входит в осаго для авто 2022

Как рассчитать полис ОСАГО самостоятельно в 2023 году? Проверяем страховщиков перед покупкой

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО с учетом законодательства 2023 года.

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. Важно, что с 9 января 2022 года размер страховой премии определяется по новым правилам (Указание Банка России от 8 декабря 2021 г. № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Указание).

Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 40 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.

Расчет страховой премии производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:

ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее — Закон об ОСАГО). Так, за полис придется заплатить дороже, если водителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу — за исключением случаев, когда эти нарушения повлекли ДТП (в такой ситуации изменится коэффициент КБМ, подробно о котором ниже) или были зафиксированы камерами.

К сожалению, закон не расшифровывает понятие неоднократности нарушений, поэтому страховые компании смогут решать данный вопрос по своему усмотрению.

Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки и иные факторы, перечень которых открыт. Банк России приводит в качестве примеров такие из них, как возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств и т. д. (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. «Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России») Утвержден также перечень обстоятельств, которые не могут выступать в качестве таких факультативных факторов: национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии (Приложение 5 к Указанию).

Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте. Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).

Для транспортных средств категорий «В» и «ВЕ», принадлежащих гражданам либо ИП и не используемых в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 1646 руб., максимальный – 7535 руб.(Приложение 1 к Указанию). Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (7535 руб.).

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина. Для Москвы этот коэффициент составляет 1,8, для Санкт-Петербурга – 1,64. Максимальный коэффициент (1,8) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,68) – для городов Крыма, кроме Симферополя, городов Якутии, кроме Нерюнгри и Якутска и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент «бонус-малус» у него будет максимальным (0,46), что соответствует 13-му классу. Для тех, кто только выпустился из автошколы, базовый тариф равен 3,92. Проще говоря, наш водитель сможет купить полис ОСАГО в 8,5 раз дешевле по сравнению с тем, кто первый год за рулем.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью 1 . Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.

Важный момент: для сохранения класса КБМ нужно покупать полис каждый год (п. 6 Приложения 4 к Указанию). При этом не имеет значения, оформляется ли ОСАГО на свой автомобиль или на чей-то еще – главное, чтобы данные о водителе попали в АИС РСА. Если же водитель не приобретал страховку более года, его КБМ обнуляется. При обращении за новым полисом ему будет присвоен класс 3, что соответствует коэффициенту КБМ 1,17.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года – КВС составит в этом случае 2,27.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Если страховой полис дает право управления автомобилем нескольким водителям (но их число при этом ограничено и фамилия каждого прописана в страховке), то будет использоваться КВС, который окажется максимальным среди всех водителей. Иными словами, при расчете стоимости полиса страховые компании будут ориентироваться на самого неопытного из всех указанных в страховке водителя.

Если же выдается полис без ограничения количества водителей, допущенных к управлению, КВС будет равен 2,32 для физических лиц и 1,97 – для юридических.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 0,91 (п. 5 Приложения 2 к Указанию).

КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если страховка предусматривает ограничение по количеству водителей, которые допущены к управлению автомобилем (вне зависимости от фактического их количества), коэффициент составит 1. В случае, если оформляется полис ОСАГО «без ограничений», то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, этот коэффициент будет равен 2,32 для физических лиц и 1,97 – для юридических (п. 4 Приложения № 2 к Указанию).

КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя. Мощность автомобиля определяется по паспорту транспортного средства или свидетельству о его регистрации. Если в этих документах нужные сведения отсутствуют, страховая компания будет вынуждена ориентироваться на данные из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.

Мощность автомобиля в нашем примере равна 148 л.с., поэтому будет использоваться КМ, равный 1,4 (табл. 1).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В», «BE») (п. 3 Приложения № 2 к Указанию)

Что такое ОСАГО: все, что нужно знать

С января 2022 года вступили в силу новые тарифы ОСАГО, изменены территориальные коэффициенты, с апреля вырастут скидки за вождение без ДТП – все это значит, что для большинства полис подорожает. Разберемся в видах автострахования, изучим новости по теме.

В начале осени 2021 года изменились расчеты стоимости запасных частей в страховых компаниях, цены обновляются каждые три месяца. Это позволит увеличить выплаты, а также расширить тарифный коридор ОСАГО.

Тарифный коридор – это верхняя и нижняя граница ставки страхования гражданской ответственности водителя, Центробанк расширил его на 10% в сторону увеличения и уменьшения для легковушки, на 30% для такси и на 4,9% для автобусов, трамваев, троллейбусов.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Что такое ОСАГО

Что такое ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности, при котором объектом страхования выступает ответственный за урон, нанесенный водителем во время дорожно-транспортного происшествия чужому авто и/или водителю. Лечение, ремонт и другие значимые расходы оплатит страховая компания виновника.

Все владельцы авто приобретают полис автогражданской ответственности у компании, имеющей лицензию на ведение страховой деятельности. Название «Обязательное страхование автогражданской ответственности» и его аббревиатура утверждены законодательно.

Принципы автогражданской ответственности:

• у каждого владельца есть ОСАГО = каждый получит компенсацию, если не является виновником аварии,
• страхователь – тот, кто страхует ответственность,
• страховщик – лицензированная страховая компания,
• страховая гарантирует возмещение ущерба потерпевшему,
• закон запрещает езду без обязательного полиса,
• предусмотрен штраф за вождение без автогражданки.

Рассмотрим на примере: утром вы едете на работу, подъезжая к светофору, вдруг замечаете, что машина перед вами резко тормозит. На дороге гололедица, и вы не успеваете затормозить, в результате – прямое попадание в бампер переднего автомобиля. Ваша машина пострадала меньше, ее вы отремонтируете сами, если нет каско, а вот машину потерпевшего починят за счет вашей страховой компании. По закону, у вас должно быть ОСАГО, вы предъявляете его инспектору или в ГИБДД, если оформите аварию по европротоколу.

Специфика ОСАГО:

• страховка действует 12 месяцев, действие заканчивается сразу, заключить следующий договор надо заблаговременно;
• полис предъявляют инспектору или сотруднику ГИБДД в бумажном/электронном виде,
• объект страховки – ответственность виновника ДТП,
• в документ вписывается до 3-х водителей, есть вариант купить страховку без ограничений (стоит дороже).

Цены на ОСАГО

Цена на полис зависит от базовых ставок, коэффициентов страховых тарифов, установленных Указанием ЦБ РФ от 8 декабря 2021 г. №66609, которое определяет высшие и низшие ставки, они зависят от характеристик транспортного средства, статуса владельца авто.

Коэффициент определяют следующие параметры:

• регион преимущественного использования (КТ),
• количество страховых возмещений (КБМ),
• технические характеристики авто, включая мощность двигателя (КМ),
• расширенный или ограниченный полис (вписан ли кто-то в страховку),
• стаж вождения, возраст водителя (КВС),
• используется авто сезонно или постоянно,
• период договора (КП).

Тарифный коридор в 2022 году будет варьироваться в пределах 2 224-5 980 рублей.

Обязателен ли полис ОСАГО

По российскому законодательству, страхование ответственности водителя – обязанность владельца транспортного средства, без страховки он не имеет права садиться за руль. Лицензированные страховые компании обязаны оформить страхование ответственности любому водителю.

Штрафы за использование авто без автогражданки:

• владелец ТС без страховки будет оштрафован, размер взыскания – 800 рублей;
• если вы оформили автогражданку, но оставили документ дома, то инспектор наложит взыскание 500 рублей;
• 500 рублей заплатит водитель за рулем чужого авто, не вписанный в документ.

Небольшой штраф – это одна из причин, почему многие водители не оформляют автогражданку и ездят так, пока не попадутся.

Чем отличается от каско

ОСАГО и каско – два самых популярных вида автострахования.

1. Первый вид – страховку выплачивают пострадавшему по вине застрахованного,
2. второй – страховку платят водителю на ремонт авто и/или лечение. Каско может быть обязательным условием при оформлении автокредита.

Отличия:

• покупка ОСАГО – обязательная процедура перед началом использования транспортного средства, каско – добровольная;
• принципы и тарифы обязательного страхования регулирует государство, комплексного – внутренние правила компании-страховщика;
• кого страхуют – автогражданка возмещает убытки потерпевшего, каско – имущество владельца;
• обязательное страхование без комплексного оформить можно, а комплексное без обязательного – нет;
• стоимость – обязательное страхование стоит значительно дешевле.

При заключении договора со страхователем компания проводит скоринг – оценивает потенциальный риск аварии с учетом статистических данных, рассчитывается скоринговый балл, благодаря которому компания понимает, какие потенциальные убытки возможны для нее – как часто собственник авто попадает в аварии, насколько они бывают сильными. Скоринг проводят при заключении обоих видов страховых договоров.

Что такое КБМ

КБМ, коэффициент бонус-малус показывает, сколько водитель проехал без аварий. Его рассчитывают для каждого автолюбителя, исходя из информации о компенсации за ДТП, которые были выплачены по его договорам.

Коэффициент позволяет учесть риск того, что авто попадет в аварию по вине страхователя. Чем дольше водитель избегает аварий, тем ниже КБМ и дешевле полис. Минимальный бонус-малус – 0,5, его обладателям гарантированы низкие цены на страховку, самый высокий – 2,45, что увеличивает базовую ставку почти в 2,5 раза.

Рассчитывают бонус-малус раз в год, 1 апреля, он сохраняется неизменным до конца марта будущего года. Любая авария за этот промежуток времени отразится на расчете стоимости страховки в следующем страховом периоде.

12 месяцев без аварий – коэффициент увеличивается на 0,05%, а значит позволит получить скидку 5%.

Страховщики берут значения бонус-малус из автоматизированной информационной системы обязательного страхования Российского союза автостраховщиков.

С апреля 2022 года вводятся нововведения при расчете КБМ:

• если за год вы побывали в трех и более авариях, где признаны виновником, основной тариф нужно будет умножить на 3,92 (ранее сумма умножалась на 2,45);
• если вы 10 лет не попадали в аварии по своей вине, то ваш коэффициент составит 0,46 (ранее – 0,5);
• для новичков без истории вождения начальный коэффициент составит 1,17 (ранее – 1).

Новые правила расчета бонус-малуса были поддержаны Банком России: проект закона, представленный Министерством финансов, предполагает увеличение выплат при уроне здоровью и жизни потерпевших до 2 млн, также теперь выплачивают стоимость запчастей без учета возраста авто. Это потенциально увеличит траты на ОСАГО почти вдвое.

Но есть хорошая новость – увеличение стоимости будет проходить поэтапно: сначала увеличат компенсации при ущербе физическому состоянию потерпевших, а далее – выплаты на восстановление авто без учета его возраста.

Как оформить полис

Обязательную страховку авто можно оформить в компании лично или онлайн, на сайте страховой. Сначала вы выбираете страховщика, Центробанк рассчитывает базовую ставку и коэффициент, устанавливая коридор, в рамках которого компания рассчитает цену для вас. Сравните цены у нескольких надежных поставщиков страховых услуг, они могут значительно отличаться.

С августа 2021 года водители могут приобрести обязательную страховку без техосмотра. Правило действует для физлиц.

Какие документы нужны для оформления страховки:

• российский паспорт,
• права собственника машины и тех, кто будет вписан в страховку,
• ПТС,
• свидетельство о регистрации,
• доверенность, паспорт доверенного лица.

Люди с ограниченными возможностями могут получить компенсацию за покупку страховки автоматически, без подачи заявлений и документов, размер компенсации – 50% от стоимости услуги.

При продлении уже имеющегося полиса привезите копию старого документа или распечатку электронной версии.

По правилам, обязательное страхование нужно оформить не позднее, чем через 10 дней после покупки авто до постановки на учет. Самое правильное решение для начинающих – ни одного километра без OSAGO.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Как избежать фальшивки

Мошенники работают преимущественно с сайтами страховых компаний: создают копии платежных страниц, вы вводите данные карты, проводите оплату несуществующего полиса.

В офисе компании агент может вписать в договор дополнительные услуги, что увеличит сумму страховки. Внимательно следите за тем, что подписываете и куда переводите средства.

После оформления документов проверьте, есть ли он в списках действительных страховых полисов:

1. зайдите на сайт РСА,
2. выберите вкладку онлайн-проверки,
3. введите серию и номер, дату оформления,
4. подтвердите, что вы не робот,
5. запустите поиск.

Что такое электронный ОСАГО

С 2015 года появился электронный вариант полиса ОСАГО, его можно оформить на сайте организации не выходя из дома. Опция позволяет быстро и легко оформить страховку на сайте, предварительно сравнив цены от разных поставщиков на сайте-агрегаторе.

Электронный вариант вы получите на почту: распечатайте и возите с собой, как обычный документ, или скачайте на телефон, чтобы показать инспектору при необходимости. Заверять электронную страховку не нужно, она действительна с момента покупки.

В таблице приведены все «за» и «против» электронного варианта.

Преимущества	Недостатки
Легко оформить	Опция не доступна новичкам – нужна история
Можно найти вариант дешевле, чем на месте	Возможен отказ по надуманным причинам
Электронный вариант легко открыть и скачать заново	Вы заполняете все сами, документ не оформят, если вы допустили ошибку
Удобно, если в вашем населенном пункте нет выбора страховых

По новым правилам владельцы авто смогут дистанционно разорвать договор со страховой, внести поправки и даже вернуть часть страховых средств.

В каких случаях ОСАГО не защитит

ОСАГО позволяет покрыть расходы на ремонт чужого авто до 400 тысяч рублей и ущерб здоровью или жизни до 500 тысяч рублей.

Что такое ОСАГО и зачем нужен этот полис

У каждого автомобилиста есть полис ОСАГО, но многие приобретают его потому, что надо, и не задумываются, зачем он на самом деле нужен. Объясняем, почему без этого полиса на дороге не обойтись и как он работает в непредвиденных обстоятельствах.

Что такое ОСАГО

ОСАГО — это полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Эта страховка безусловно должна быть у каждого водителя.

«Закон об ОСАГО был принят в 2003 году, хотя сейчас сложно представить, что когда-то его не было. Конечно, он не решил всех проблем на дорогах, но значительно улучшил ситуацию. С ОСАГО намного сложнее организовать автоподставу, спорные ситуации сейчас решаются чаще всего между страховыми, а не между водителями в суде. И хотя водители нередко негодуют из-за роста тарифов или сложностей с ремонтом, в целом ОСАГО — это один из залогов порядка и спокойствия на дороге», — размышляет product-owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Без ОСАГО при обычной проверке документов автомобилиста ждет штраф, а при ДТП, в котором он будет виноват, отсутствие полиса чревато серьезными финансовыми расходами — машину пострадавшей стороны придется ремонтировать за свой счет.

Оформить ОСАГО c экономией до 74% на Банки.ру

От чего зависит стоимость полиса

Поскольку ОСАГО относится к обязательным видам страхования, стоимость полисов регулирует Центробанк. Регулятор устанавливает тарифный коридор, в рамках которого страховщик определяет базовый тариф для конкретной заявки от конкретного автомобилиста. Механизм формирования базового тарифа каждая страховая компания определяет самостоятельно, но на него могут влиять такие факторы, как количество штрафов за нарушение ПДД, возраст, стоимость автомобиля и т. д. Базовый тариф умножается на несколько коэффициентов, которые зависят от конкретного водителя (возраст, стаж, регион проживания, количество ДТП, в которых он был признан виновным, вписаны конкретные водители или оформлен полис «мультидрайв», эксплуатируется автомобиль весь год или в конкретные месяцы) и автомобиля (мощность авто), — так формируется конечная цена полиса. Если считать полис ОСАГО в разных страховых компаниях, стоимость может различаться из-за разных базовых тарифов. Но можно быть уверенным, что:

• базовый тариф находится внутри тарифного коридора, установленного ЦБ;
• базовый тариф умножается на одни и те же индивидуальные коэффициенты.

Иногда страховщик может применить тот или иной коэффициент ошибочно. Например, после смены прав может произойти сбой и для опытного водителя будет применен коэффициент бонус-малус как для начинающего. Если такая ошибка обнаружится, ее нужно исправить, обратившись напрямую к страховщику.

В чем отличие ОСАГО от каско

Автомобиль чаще всего страхуют двумя видами полисов — ОСАГО и каско. Если ОСАГО — это обязательный вид страхования, то каско — добровольный. При покупке автомобиля в кредит банк может его не одобрить или поднять ставку без оформления каско, но формально, по закону, страхование по каско не является обязательным даже в таком случае. Одним словом, ОСАГО и каско защищают автомобиль и автомобилиста по-разному. ОСАГО покрывает ответственность водителя перед другими участниками движения. Отремонтировать свой автомобиль по ОСАГО не получится. Также полис ОСАГО компенсирует ущерб здоровью, причиненный в результате ДТП.

Важно!

Каско в отличие от ОСАГО страхует автомобиль страхователя. Ущерб третьим лицам по каско компенсировать нельзя. Именно здесь кроется ответ на частый вопрос: «Зачем мне делать ОСАГО, если у меня есть каско?» По каско страховая компания отремонтирует ваше авто вне зависимости от того, стали вы виновником ДТП или нет.

Тарифы каско никак не регулируются ЦБ. Стоимость полиса зависит от стоимости автомобиля, его возраста, опыта автовладельца, количества покрываемых рисков, наличия в полисе франшизы. Иными словами, ценообразование в сегменте каско регулируется страховщиком и страхователем. Страхователь может снизить стоимость каско, исключив какие-то риски (например, оставить покрытие по рискам «угон» и «тотальный ущерб») или включив франшизу. В соответствии с пожеланиями клиента страховщик рассчитывает итоговую стоимость. ОСАГО такой гибкий подход не подразумевает: исключить риски из полиса ОСАГО невозможно.

Это добровольный вид страхования, но при покупке авто в кредит без оформления каско кредит могут не одобрить или поднять ставку по кредиту

Зависит от СК, страхуемого авто и набора рисков

Ущерб имуществу и здоровью третьих лиц

Ущерб автомобилю страхователя, но часто страховщики также предлагают дополнительно оформить полис от несчастного случая

Что влияет на цену

Базовый тариф и индивидуальные коэффициенты страхователя

Стоимость авто, включенные риски, наличие франшизы

Можно ли отказаться

В любой момент (если машина не в залоге у банка)

Обязательно ли оформлять ОСАГО и какие грозят штрафы без полиса?

Как уже было сказано, выезжать на дорогу без полиса ОСАГО нельзя. За вождение без полиса или с просроченным полисом ОСАГО предусмотрен штраф в размере 800 рублей. Взимать его будут при каждой проверке документов, при которой у водителя не окажется полиса. Если водитель не вписан в полис, но сам полис есть, штраф составит 500 рублей.

Оформить ОСАГО на Банки.ру просто

Укажите данные авто и водителей

Сравните цены и выберите лучшее предложение

Оплатите и получите полис на email

Как не нарваться на мошенников и не купить фальшивый полис

Самое серьезное наказание ждет водителя с поддельным полисом ОСАГО. Если получится доказать, что полис приобретен по ошибке (например, на «фишинговом» сайте), возможно, инспектор ГИБДД ограничится штрафом 800 рублей. Но если будет доказан злой умысел и намеренная подделка документа, есть вероятность получить даже уголовное наказание.

«Именно поэтому очень важно приобретать полис ОСАГО на проверенных сайтах. Банки.ру сотрудничает только с крупными и надежными страховыми компаниями, поэтому подделка приобретенных на маркетплейсе полисов исключена. После покупки полиса в любом случае рекомендуется проверить его по базе Российского союза автостраховщиков. Напоминаю, что главная опасность в поездках без ОСАГО или с поддельным ОСАГО кроется даже не в штрафах, а в том, что в случае ДТП без полиса виновнику придется чинить автомобиль пострадавшей стороны и компенсировать ущерб здоровью за свой счет. Часто убытки оцениваются не в одну сотню тысяч рублей — для семейного бюджета это может стать катастрофой», — говорит Юлия Корнеева.

Зачем нужен полис ОСАГО

Когда происходит ДТП, чаще всего есть пострадавшая сторона и виновник. По полису ОСАГО виновника ДТП компенсируется ущерб пострадавшей стороне — в этом главный смысл обязательного автогражданского страхования. Полис покрывает ущерб имуществу в пределах 400 тыс. рублей и ущерб здоровью в пределах 500 тыс. рублей каждому пострадавшему в ДТП человеку. То есть ОСАГО защищает автогражданскую ответственность перед третьими лицами, ремонт своего автомобиля по ОСАГО покрыть не получится. Если у виновника есть полис каско, свой автомобиль он будет ремонтировать уже по нему.

В случае если ущерб по ОСАГО превышает 400 тыс. рублей, разницу виновник выплачивает из своего кармана (чаще всего после суда). Однако можно также оформить полис ДСАГО. Это уже добровольный вид страхования, который расширяет лимит покрытия пострадавшей стороне в случае ДТП. Стоимость ДСАГО будет зависеть от того, на сколько вы решите расширить лимит покрытия.

Условия страхования по ОСАГО: как формируется цена и как сэкономить на ОСАГО

Рост цен на ОСАГО всегда оказывается в центре внимания аудитории, потому что он никогда не бывает незаметным. Главный фактор, который влияет на изменение цены, — расширение тарифного коридора, которое проводит ЦБ. Последнее расширение произошло осенью 2022 года. Оно было связано с тем, что цены на запчасти (из-за логистических проблем) значительно возросли, вместе с ними увеличились сроки ремонта и, как следствие, выросли расходы страховщиков. ЦБ пошел на расширение тарифного коридора, чтобы стимулировать автомобилистов водить аккуратнее и компенсировать страховщикам возросшие расходы на ремонт.

«По сути, после расширения коридора аккуратные водители, которые не попадают в ДТП, будут покупать полисы по старым ценам и иногда даже чуть ниже. А «аварийным» — придется платить за полис больше. Аккуратное вождение — это не только безопасно, но и выгодно», — рассуждает Юлия Корнеева.

В рамках тарифного коридора (от 1 646 до 7 535 рублей) страховая компания устанавливает свой базовый тариф. В случае с конкретным автомобилистом он может зависеть также от истории вождения и наличия штрафов за нарушение ПДД, но в любом случае он будет в рамках коридора ЦБ. Базовый тариф умножается на коэффициенты:

• КТ (территориальный коэффициент): от 0,64 до 1,88.
• КБМ (коэффициент бонус-малус): с апреля 2022 года — от 0,46 до 3,92 (чем больше стаж безаварийной езды, тем выше скидка, при получении прав коэффициент равен 1).
• КВС (коэффициент возраста и стажа): от 0,83 до 2,27.
• КО (коэффициент ограничения, влияет на стоимость полиса при покупке страховки с неограниченным числом водителей): 1 — если водитель один или их несколько и все вписаны в полис; 2,32 — при оформлении полиса с функцией «мультидрайв».
• КМ (коэффициент мощности двигателя): от 0,6 до 1,6 (чем мощнее авто, тем выше коэффициент).
• КС (коэффициент сезонности, зависит от того, сколько месяцев в году используется авто): от 0,5 до 1.

Перечисленные коэффициенты в большей степени зависят от внешних обстоятельств, а не от водителя. Единственное, на что может «повлиять» автомобилист, — это коэффициент бонус-малус (безаварийная езда). Если не становиться виновником ДТП и сохранять минимальный КБМ 0,46, можно значительно сэкономить на стоимости ОСАГО. Важно помнить, что всего одно ДТП сильно увеличивает КБМ. Коэффициент пересчитывается раз в год (1 апреля). И чтобы вернуть КБМ на прежний минимальный уровень, потребуется несколько лет безаварийной езды.

Как оформить ОСАГО

После покупки автомобиля его нужно поставить на учет не позже, чем через десять дней после сделки. Для регистрации в ГИБДД нужен полис ОСАГО. Это значит, что на покупку полиса также дается десять дней.

Стандартно в полисе прописан срок страховки и период использования ТС. Срок страховки — это всегда один год. То есть полис действителен в течение года. Но страхователь может выбрать период использования: например, только летние или только зимние месяцы.

Минимальный период, прописываемый в полисе, — три месяца. То есть договор действует один год, но в течение года прописывается точный период использования — минимально три месяца.

Также при оформлении полиса можно указать несколько периодов использования. Например, один месяц — зимой, один — весной, три — летом, два — осенью. Периоды всегда прописываются с четкими датами.

Чем меньше период использования, тем дешевле стоит полис. Для расчета стоимости применяется коэффициент сезонности (КС): для трех месяцев — 0,5, четырех — 0,6, пяти — 0,65, для полугода — 0,7, для семи месяцев — 0,8, восьми — 0,9 и девяти — 0,95. Полис с периодом действия десять и 11 месяцев будет стоить столько же, сколько годовой.

Интересно, что полис можно оплачивать периодами. Формально ОСАГО не предполагает покупки в рассрочку, но можно оплатить сначала три месяца (половину стоимости), а затем расширять период использования ТС, добавляя новые месяцы. Полная стоимость годового полиса остается неизменной. Если оплатить сначала три месяца по коэффициенту 0,5, а затем еще три, то второй взнос составит 0,2 от полной стоимости (так как коэффициент для полугода — 0,7). В итоге можно разбить полную стоимость на части, главное — не забывать вовремя продлевать период использования ТС.

Срок, в который необходимо застраховать автомобиль

Обычно полис ОСАГО начинает действовать через три дня после покупки. Так страховые компании стараются обезопасить себя от аферистов, оформляющих страховки сразу после ДТП. Это нужно иметь в виду, чтобы вовремя продлевать ОСАГО или период использования, если вы оплачиваете полис частями.

Документы для оформления полиса

Для оформления полиса ОСАГО вам потребуются:

• паспортные данные;
• водительское удостоверение;
• СТС или ПТС.

Очень важно, если вы поменяли права, предоставить данные старых прав, чтобы при расчете стоимости полиса учитывались актуальные КВС и КБМ.

Как устроено ОСАГО

Он не спасет от ДТП, но сэкономит деньги. Я точно знаю, что мне не придется оплачивать ущерб до 400 тысяч рублей из своего кармана.

Расскажу, что такое ОСАГО и как оно позволяет сэкономить деньги виновникам ДТП. А еще поясню, как не стать жертвой мошенников при оформлении такой страховки.

Что вы узнаете

Что такое ОСАГО

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности, а по сути — страховой полис. Если случится ДТП, он покроет ущерб, нанесенный виновником ДТП другим автомобилям или иному имуществу, а также здоровью людей. Пострадавшему не придется требовать с виновного средства на ремонт машины или лечение: все это сделают страховые компании.

Стоимость полиса зависит от стажа вождения, мощности машины, региона, в котором зарегистрирован ее владелец, и от коэффициента бонус-малус (КБМ) водителей, вписанных в полис.

Пример: для водителя с КБМ 1,17, зарегистрированного в Москве, страховка на Hyundai Solaris 2021 года выпуска с двигателем мощностью 97,7 л. с. обойдется в 7500 ₽. А если водитель зарегистрирован в Республике Тыва — при тех же условиях полис может стоить примерно 5000 ₽.

Обязательно ли оформлять ОСАГО

В России нет выбора, оформлять ОСАГО или нет: без действующего полиса запрещено выезжать на дороги общего пользования. Он обязательно должен быть у любого, кто управляет автомобилем.

Ответственность за вождение без ОСАГО. Наказание за вождение без полиса зависит от обстоятельств нарушения. Например, если договор страхования не заключали или его действие закончилось и не продлили, выпишут штраф 800 ₽. А если полис оформили только на одного водителя, а машиной управляет другой, — на 500 ₽.

Если водитель не пользуется автомобилем, а просто держит его в гараже или на стоянке, оформлять полис не обязательно. Еще можно не страховать выставочные экземпляры автомобилей и музейные экспонаты. То есть к ответственности привлекут, только если ездить на машине и не страховать ее.

Но штраф — не худшее, что может ожидать водителя. Если он окажется виновным в ДТП, ему придется и уплатить штраф, и возместить ущерб. Если откажется — пострадавший может взыскать ущерб через суд. И суд будет на его стороне.

С виновника ДТП взыскали не только стоимость ремонта, но и деньги за утрату товарной стоимости автомобиля, а также расходы за экспертизу и на представителя. В судебных решениях нет сведений о взысканной сумме, но она явно выше, чем стоимость полиса.

Нужен ли ОСАГО, если есть каско. Полис ОСАГО нужен всегда. А вот каско — дело добровольное. Они никак не связаны. Полис каско может застраховать все риски, за исключением одного — гражданской ответственности, то есть риска причинения вреда на автомобиле имуществу или здоровью других людей. Для этого нужен полис ОСАГО.

Чем отличается ОСАГО от каско. Полис ОСАГО не страхует ни вас самого, ни ваш автомобиль. Он работает только в случае, если вы виноваты в ДТП и пострадали другие люди или их имущество. Тогда вам платить за ущерб из своего кармана не придется — его возместит страховая компания.

Разница между ОСАГО и каско

ОСАГО	Каско
Что страхует полис	Только гражданскую ответственность	Автомобиль от ущерба и от других рисков
Условия страхования	Указаны в законе. Страховая компания не может их менять по своему усмотрению	Страховая компания может предлагать свои условия
Можно ли отказаться от страхования	Нельзя. Иначе — штраф от 500 ₽	Полис не обязателен
Стоимость полиса и размер выплат	Устанавливает государство	Зависит от страховой компании
Кто получает выплаты	Только пострадавшие в ДТП. Владелец автомобиля не может получить выплаты по своему полису	Владелец автомобиля получает выплаты, если машине нанесен ущерб или ее угнали
Может ли страховая компания отказаться продать полис	Нет	Да

Что страхует полис
ОСАГО	Только гражданскую ответственность
Каско	Автомобиль от ущерба и от других рисков
Условия страхования
ОСАГО	Указаны в законе. Страховая компания не может их менять по своему усмотрению
Каско	Страховая компания может предлагать свои условия
Можно ли отказаться от страхования
ОСАГО	Нельзя. Иначе — штраф от 500 ₽
Каско	Полис не обязателен
Стоимость полиса и размер выплат
ОСАГО	Устанавливает государство
Каско	Зависит от страховой компании
Кто получает выплаты
ОСАГО	Только пострадавшие в ДТП. Владелец автомобиля не может получить выплаты по своему полису
Каско	Владелец автомобиля получает выплаты, если машине нанесен ущерб или ее угнали
Может ли страховая компания отказаться продать полис
ОСАГО	Нет
Каско	Да

Зачем нужен полис ОСАГО

Проще всего это объяснить на примере.

Водители неудачно припарковались на стоянке, и один из автомобилей пострадал. Если у обоих участников есть действующий полис ОСАГО, оба водителя получают преимущества.

Если ущерб не более 400 000 ₽, водители могут не вызывать сотрудников ГИБДД при нескольких условиях: пострадало всего две машины, нет раненых или погибших, обстоятельства ДТП не вызывают разногласий у участников и зафиксированы в извещении о ДТП. А если вызывают, то зафиксированы в некорректируемом виде с привязкой по ГЛОНАСС. Тогда водителям достаточно заполнить извещение о ДТП и направить в страховую компанию.

Если сумма ущерба будет больше, 400 тысяч все равно компенсирует страховая компания. А все, что превысит этот лимит, виновный оплачивает из своего кармана.

В выигрыше оба участника ДТП: невиновному не придется взыскивать ущерб в суде, а виновному не нужно компенсировать нанесенный ущерб. Если в ДТП пострадают еще и пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию. Если пострадает дорожный знак или ограждение — страховая оплатит и этот ущерб.

От чего страхует ОСАГО. Полис покрывает ущерб жизни, здоровью или имуществу потерпевших в ДТП. Вместо владельца автомобиля деньги выплатит страховая компания.

От чего не страхует ОСАГО. По полису не компенсируют ущерб автомобилю виновника и не возмещают моральный вред и вред, причиненный в ходе учебной езды или соревнований. Если из машины выпадет груз и повредит другую машину или сломает ногу случайному пешеходу — выплат тоже не будет.

За повреждение антиквариата или культурных ценностей страховая компания тоже платить не будет — так что рядом с музеями за рулем нужно быть особенно осторожным.

Полный перечень причин рисков, которые не страхуют по ОСАГО, есть в статье 6 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС». Это не значит, что в таких случаях вред возместить невозможно. Сделать это можно двумя способами:

1. Виновный все равно должен компенсировать ущерб. Он может сделать это добровольно. А если не согласен — ущерб придется взыскивать через суд.
2. Оформить дополнительный страховой полис, например, если автомобиль участвует в соревнованиях.

Избранные статьи для автомобилистов

Условия страхования по ОСАГО

По закону условия страхования по ОСАГО устанавливает Банк России.

Основные условия обязательного страхования такие:

1. Максимальный срок действия полиса ОСАГО — год. Минимальный срок страхования в 2023 году — 3 месяца, с 1 марта 2024 года можно будет застраховать автомобиль на срок от 1 дня.
2. Полис ОСАГО может быть бумажным или электронным. Оба полиса равнозначны — оштрафовать, если нет бумажного полиса, а есть электронный, нельзя.
3. Нужно указать личные данные владельца и всех водителей, допущенных к управлению. А если они изменятся — сообщить об этом в страховую компанию.
4. В полис можно вписать любое количество лиц, которые могут управлять автомобилем. Или оформить полис вообще без ограничений количества водителей.
5. Полис ОСАГО можно оформить до регистрации автомобиля в ГИБДД. В этом случае представитель страховой компании не заполняет данные о государственном регистрационном знаке. Но после регистрации в ГИБДД нужно будет обратиться в страховую еще раз — они дополнят данные об автомобиле.
6. Можно выбрать любую страховую компанию, которая специализируется в данной области. Она не может отказаться оформлять полис.
7. Страхователь несет ответственность за информацию, которую он предоставляет страховщику.

Стороны договора страхования

В договоре страхования всегда две стороны.

Страховщик — это организация, которая имеет право страховать гражданскую ответственность. У нее должна быть специальная лицензия Центрального банка РФ.

Страхователь — человек, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования. Договор ОСАГО заключает владелец автомобиля или один из водителей, допущенных к управлению.

Если автомобиль еще не поставлен на учет в ГИБДД, страхователю придется подтвердить право собственности на него — например, показать договор купли-продажи.

Как и когда оформлять ОСАГО

В какой срок необходимо застраховать купленный автомобиль. Закон устанавливает срок в 10 дней с момента покупки автомобиля, чтобы владелец мог оформить полис ОСАГО.

Пока 10 дней не истекли, на нем можно ездить без страхового полиса. За это не привлекут к административной ответственности. Но если автомобиль причинит кому-нибудь ущерб за эти 10 дней, владельцу придется возмещать его самостоятельно.

Период использования и срок страхования. В правом верхнем углу полиса ОСАГО есть графа «Срок страхования». Максимальный срок — год.

Период использования обозначен в следующей графе. В нем указаны месяцы в течение срока действия договора, когда автовладелец будет пользоваться автомобилем.

Вот как это работает: если водитель планирует ездить весь год, период использования совпадает со сроком страхования.

Но бывает ситуация, когда водитель эксплуатирует машину летом, весной и осенью, а на зиму ставит на стоянку и на дорогу не выезжает. Или планирует уехать в середине года в отпуск на месяц. В этом случае он может сэкономить. При заключении договора ему нужно указать, в какие периоды он не планирует использовать автомобиль. Стоимость полиса в этом случае уменьшится.

Заключить договор по ОСАГО можно минимум на три месяца.

Документы для оформления полиса

Владелец обязан предоставить страховщику следующие документы:

1. Заявление о заключении договора обязательного страхования. Бланк заявления заполняет страховая компания. В большинстве случаев оно будет электронным и сформируется автоматически.
2. Документ о праве собственности на транспортное средство — если оно еще не зарегистрировано в ГИБДД. Это может быть договор купли-продажи, дарения или свидетельство о праве на наследство. Если страхователь не собственник — нужен документ, который подтверждает право владения, например договор аренды.
3. Паспорт или другой удостоверяющий личность документ, если владелец — физическое лицо. Если владелец — организация, потребуется выписка из ЕГРЮЛ, а также документ, подтверждающий полномочия, например доверенность от гендиректора.
4. Регистрационный документ, который выдает ведомство, регистрирующее автомобиль, например ПТС или СТС. Если страховка оформляется на снегоход, трактор, экскаватор или любой другой транспорт, отнесенный к категории самоходных машин, — ни ПТС, ни СТС у них нет и ГИБДД их учетом не занимается. Для них нужно свидетельство о регистрации, которое выдает Гостехнадзор.
5. Водительское удостоверение. У водителей самоходных машин его нет — у них попросят удостоверение тракториста-машиниста. Чтобы вписать в полис дополнительных лиц, можно предоставить копии таких удостоверений.

Правила оформления е-ОСАГО

До 2017 года ОСАГО оформляли только на бумажных бланках. Нужно было идти в офис, стоять в очередях и тратить время.

Сейчас полис оформляют через интернет. Е-ОСАГО имеет такую же силу, как и полис на бланке строгой отчетности. Стоимость электронного полиса, как правило, ниже чем у бумажного: многие страховые компании берут надбавку за бумажный бланк — 500 ₽.

Вся разница — в процедуре. Можно заполнить форму на сайте или в мобильном приложении страховой компании и никуда не ходить.

Страховщик проверит правильность введенных данных, посчитает стоимость полиса и выставит счет. Оплатить его тоже можно без визита в офис с банковской карты. А после оплаты полис отправят на электронную почту.

До ноября 2019 года распечатку этого полиса нужно было возить с собой и предъявлять по требованию сотрудников ГИБДД. Теперь это не требуется: полис можно предъявить в электронном виде.

Как не купить фальшивый полис ОСАГО

Фальшивые полисы бывают бумажными и в электронными.

Раньше возле подразделений ГИБДД можно было встретить автомобили с логотипами известных страховых компаний. Водители оформляли там полисы, а потом выяснялось, что получить по ним возмещение невозможно.

Когда начались продажи электронных полисов, мошенники тоже начали продавать их в интернете. Они подделывали сайты, отправляли покупателю недействительный бланк на электронную почту, а деньги присваивали.

Многие водители узнают, что их полис недействителен, только после ДТП. В этом случае им приходится самостоятельно оплачивать ремонт, а иногда еще и платить штраф — за то, что не было полиса ОСАГО.

Чтобы этого избежать, нужно сделать следующее:

1. Проверьте компанию по официальному списку Российского союза автостраховщиков. Просто искать страховую в интернете — не самый надежный способ: много сомнительных посредников. Кто-то из них действительно сотрудничает со страховой, а кто-то продает подделки.
2. Не покупайте бумажные полисы у сомнительных посредников. Проверьте на сайте страховой компании адрес офиса, в котором вы планируете купить полис.
3. Проверьте купленный полис по базе данных РСА. Для этого нужно ввести VIN или регистрационный знак автомобиля. Если полис настоящий — вы увидите отчет, где будет указан номер полиса и название страховщика.
4. При проверке полиса в базе данных РСА обязательно посмотрите статус полиса. Если видите статус «находится у страхователя» — все в порядке. Если у полиса статус «находится у страховщика» — это значит, что посредник начал оформление полиса, но не перевел деньги в страховую компанию. В такой ситуации нужно связаться со страховой и сообщить им об этом.
5. Условия страхования гражданской ответственности устанавливает государство. Если видите слишком дешевый полис или условия страхования с оговорками — перед вами, вероятнее всего, подделка.

Если использовать заведомо поддельный полис ОСАГО и предъявить его сотрудникам ГИБДД, могут привлечь к уголовной ответственности за подделку или оборот документов. Санкция — ограничение свободы либо принудительные работы, либо лишение свободы на срок до года.

Если предъявить заведомо поддельный полис ОСАГО в страховую для получения страхового возмещения, могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество в сфере страхования. Санкция — от штрафа до 120 000 ₽ до ограничения свободы на срок до двух лет.

Вместе с тем закон защищает добросовестных водителей, которые случайно приобрели поддельный полис. Если выяснится, что страховщик потерял бланк, а потом его использовали, чтобы оформить поддельный полис, — отвечать придется не водителю, а страховщику.

Два автомобиля попали в ДТП. Страховая отказала в выплате — заявила, что не продавала человеку полис с таким номером. Пострадавший попытался взыскать ущерб через суд напрямую с виновника, но ничего не вышло. Суд решил, что раз у водителя был полис, значит, он был застрахован и страховая обязана возместить ущерб пострадавшему в ДТП.

Дело дошло до Верховного суда. Он постановил: то, что кто-то несанкционированно использовал бланки, не освобождает компанию от исполнения условий заключенного договора. К страховой не было бы претензий, если бы она подала заявление в полицию о хищении бланков. Заявления нет — значит, ущерб придется возмещать страховой компании. В результате дело направили на новое рассмотрение.

Что делать с ОСАГО после покупки

Если полис электронный, лучше распечатать его и возить его с собой. По закону это не обязательно, но может возникнуть ситуация, когда невозможно воспользоваться электронной версией полиса. Например, если телефон разрядится, сломается, будут проблемы с приложением или интернетом. Как минимум электронную версию полиса стоит сохранить как документ, доступный в офлайне.

Как формируется цена на ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО зависит от базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

Базовые ставки страховых тарифов в 2022—2023 годах

Мотоциклы, мопеды и легкие квадроциклы	324—2536 ₽
Легковые автомобили организаций, а также оперативных служб и специального назначения	852—5722 ₽
Легковые автомобили физических лиц	1646—7535 ₽
Автомобили такси	1490—15 756 ₽
Грузовые автомобили с прицепом или без с разрешенной массой менее 16 тонн	1163—9934 ₽
Грузовые автомобили с прицепом или без с разрешенной массой более 16 тонн	1752—14 957 ₽
Автобусы с числом пассажирских мест более 16	1382—8526 ₽
Автобусы с числом пассажирских мест до 16 включительно	1106—6823 ₽
Автобусы, которые ездят по регулярным маршрутам с посадкой и высадкой пассажиров на остановках	3053—9144 ₽
Троллейбусы	1668—4997 ₽
Трамваи	1041—3116 ₽
Тракторы и самоходные машины	451—3198 ₽

Мотоциклы, мопеды и легкие квадроциклы	324—2536 ₽
Легковые автомобили организаций, а также оперативных служб и специального назначения	852—5722 ₽
Легковые автомобили физических лиц	1646—7535 ₽
Автомобили такси	1490—15 756 ₽
Грузовые автомобили с прицепом или без с разрешенной массой менее 16 тонн	1163—9934 ₽
Грузовые автомобили с прицепом или без с разрешенной массой более 16 тонн	1752—14 957 ₽
Автобусы с числом пассажирских мест более 16	1382—8526 ₽
Автобусы с числом пассажирских мест до 16 включительно	1106—6823 ₽
Автобусы, которые ездят по регулярным маршрутам с посадкой и высадкой пассажиров на остановках	3053—9144 ₽
Троллейбусы	1668—4997 ₽
Трамваи	1041—3116 ₽
Тракторы и самоходные машины	451—3198 ₽

Коэффициенты зависят от следующих условий:

1. На какой территории преимущественно будет использоваться транспортное средство. Это зависит от места жительства собственника автомобиля. Для организаций регион определяют по месту их регистрации. Например, в Адыгее коэффициент 1,24, в Московской области — 1,56, в Кызыле — 0,82.
2. Технические характеристики транспортных средств. Чем мощнее машина — тем дороже страховка. Самый низкий коэффициент для автомобилей мощностью менее 50 л. с. — 0,6. Самый высокий — для автомобилей мощностью свыше 150 л. с. — 1,6.
3. Используется ли автомобиль с прицепом. Если вы владелец автомобиля категории В и у вас есть прицеп, это не повлияет на стоимость страховки. В этом случае будет применяться коэффициент 1. Увеличенный коэффициент применяют к мотоциклам и мотороллерам с боковым прицепом, легковым автомобилям организаций, грузовикам, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам.
4. Сезонность использования. Чем меньше автомобиль движется по дорогам — тем ниже коэффициент. Если транспортное средство используют не более трех месяцев в году — коэффициент будет 0,5, если 10 и более — 1.
5. Количество водителей, которые могут управлять транспортным средством, их возраст и водительский стаж. Коэффициент определяют по возрасту самого молодого из всех допущенных водителей или по минимальному стажу вождения.
6. Коэффициент бонус-малус, или КБМ. Что это такое — расскажу ниже.

Что такое КБМ. Это коэффициент, который корректирует стоимость полиса ОСАГО в зависимости от аварий по вине водителя с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего. Если аварий не было, по КБМ будет скидка. Если аварии были, по КБМ назначают надбавку. Если хотя бы у одного из водителей, допущенного к управлению, были аварии по его вине — полис обойдется дороже.

Каждый год безаварийной езды дает скидку на приобретение полиса ОСАГО в следующем году. Максимальная скидка на полис, которую можно получить с учетом КБМ, — 55%.

КБМ нужен, чтобы водители стремились к аккуратному вождению.

Будет ли увеличение стоимости ОСАГО в 2023 году. Последнее изменение базовых тарифов произошло в сентябре 2022 года. Если что-то изменится 2023 году — мы обязательно об этом расскажем.

Но это не значит, что для всех водителей стоимость полиса всегда будет неизменной. Для кого-то полис может стать дешевле — если, например, человек ездит без аварий. Для кого-то подорожает — если водитель попал в ДТП по своей вине, купил более мощную машину или допустил к управлению автомобилем человека с маленьким стажем.

Как сэкономить на ОСАГО

Методика расчета стоимости полиса жесткая. Но все равно есть способы сэкономить деньги:

1. Водите аккуратно и не попадайте в ДТП. Безаварийное вождение на протяжении долгого времени может дать скидку до 55% от стоимости страховки.
2. Не вписывайте в страховой полис водителей, которые не будут управлять автомобилем. Если в полис вписано несколько человек, КБМ будет зависеть от того, у кого он самый высокий, как и коэффициент по стажу вождения.
3. Соблюдайте условия договора ОСАГО. Сообщайте страховщику только достоверные данные. Если наступит страховой случай, не пытайтесь исказить обстоятельства произошедшего. И ни в коем случае не пытайтесь провоцировать ДТП, чтобы получить выплату. Это грубое нарушение правил страхования. В таких случаях страхователю дополнительно начисляют повышающий коэффициент, а полис для него автоматически становится дороже.
4. Не стесняйтесь просить скидку, если приобретаете полисы каско и ОСАГО в одной компании. Не исключено, что страховщик может пойти на уступки и снизить цену.

руководитель страхового агентства

Отправляйте детей получать права как можно раньше

Можно сэкономить на ОСАГО за счет коэффициента возраста/стажа, или КВС. Работает это так. Чем старше водитель и чем больше у него водительский стаж — тем дешевле полис.

Всего у КВС 50 значений — от 0,93 для водителей старше 59 лет со стажем больше трех лет до 1,87 для тех, кто получил водительские права недавно. А еще дорого стоит открытая страховка с неограниченным количеством водителей. По ней нет скидок.

Мой совет: если есть возможность, откажитесь от оформления открытых страховок и вписывайте в полис только тех, кто реально пользуется машиной. А еще отправляйте детей учиться в автошколу как можно раньше: водительский стаж считается не с того момента, когда человек сел за руль, а с даты выдачи первого водительского удостоверения. Например, если заранее отправить ребенка в автошколу, он может получить права уже в 18 лет. Когда он вырастет и сможет приобрести автомобиль — полис для него обойдется дешевле.

Что делать, если случилось ДТП

Статьи по теме:

Порядок возмещения по ОСАГО

Куда обращаться за возмещением по ОСАГО. Нужно будет обратиться в свою страховую компанию. А в некоторых случаях можно обратиться и в компанию виновника — например, если пострадал пешеход или причинен вред дорожному имуществу. Там вас попросят написать заявление об убытке по форме компании. А еще снимут копии документов на автомобиль или попросят их электронные копии.

Что такое «прямое возмещение убытка» по ОСАГО. Это означает, что обращаться за возмещением ущерба надо в свою страховую компанию, если соблюдаются следующие условия:

• в ДТП пострадали только транспортные средства, которые перечислены в подп. «б» п. 1 «а» статьи 14.1 закона об ОСАГО;
• при ДТП столкнулись два и более транспортных средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом об ОСАГО.

Не нужно искать страховую компанию виновника и подавать туда документы.

Что относится к страховому случаю. Происшествие относится к страховому случаю, когда нанесен ущерб автомобилем, застрахованным по договору, и присутствуют как виновник, так и пострадавший. Это обязательное условие.

Сколько ущерба покрывает ОСАГО. Выплаты зависят от причиненного ущерба. Если в ДТП пострадали люди, выплаты могут быть до 500 000 ₽ каждому пострадавшему. В этом случае ДТП оформляют только через ГИБДД. А если люди не пострадали — сумма выплат по европротоколу 400 000 ₽ при фиксации данных о ДТП в электронном виде. Но это не значит, что каждый пострадавший автоматически получит 400 000 ₽: страховая компания оценит ущерб и выплата не превысит его размер. О том, как это происходит, мы рассказывали в статьях:

Как получить деньги по ОСАГО

Страховые компании имеют право направлять потерпевших в ДТП на ремонт вместо выплаты деньгами. Если автомобилю менее двух лет, страховая компания обязана отправить ее только к официальному дилеру.

В каких случаях выплачивают деньги. Вот когда положена денежная выплата:

1. При полной гибели транспортного средства. Это означает, что либо ремонт поврежденного автомобиля невозможен, либо стоимость ремонта равна стоимости самого автомобиля на дату наступления страхового случая или превышает ее. Например, если на машину упала бетонная плита и раздавила ее, восстановление выйдет дороже, чем покупка новой.
2. Если потерпевший умер или получил тяжкий или средней тяжести вред здоровью.
3. Если потерпевший — инвалид и владеет автомобилем по медицинским показаниям, а в заявлении о страховом возмещении он выбрал такую форму страхового возмещения.
4. Если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает установленную страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения.
5. Если все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред, но потерпевший не согласен доплачивать за ремонт.
6. Если ни один из автосервисов, с которыми у страховщика заключены договоры, не может отремонтировать машину.
7. Если у страховщика нет возможности организовать восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства потерпевшего на том автосервисе, который указал страховщик при заключении договора обязательного страхования.
8. Если между страховщиком и потерпевшим есть письменное соглашение, что ущерб будут возмещать деньгами.

Максимальная сумма страховой выплаты составляет:

1. В части возмещения вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего — 500 000 ₽.
2. В части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего — 400 000 ₽.

Эти суммы не зависят от числа страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования.

Ремонт автомобиля за счет страховой компании

Можно ли выбрать автосервис самому. Если есть письменное согласие страховщика, потерпевший может выбрать автосервис или организовать ремонт.

Тогда потерпевшему в заявлении о возмещении убытков нужно указать полное наименование СТО, ее адрес и платежные реквизиты. Страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт и оплачивает его.

Что делать, если качество ремонта не устраивает. В этом случае ответственность за срок ремонта на СТО и его качество несет страховщик. Он не сможет сказать: «Слесарь плохо отремонтировал — к нему и обращайтесь».

Если жалобы будут частыми, Банк России может ограничить возмещение причиненного вреда в виде ремонта. Страховщику в этом случае придется возмещать вред только деньгами.

Отказ от компенсации по ОСАГО

Когда страховая компания может отказать. Страховщик может не платить в следующих случаях:

1. Если причина вреда — ядерный взрыв, радиация, народные волнения всякого рода и прочее.
2. Если страховой случай наступил из-за умысла выгодоприобретателя — например, водитель умышленно спровоцировал ДТП, чтобы получить выплату.
3. Если страховщику не представили не все необходимые документы и страхователь не может доказать, что страховой случай наступил.

Этот перечень — исчерпывающий. По другим основаниям отказать в выплате нельзя.

Куда жаловаться в случае проблем со страховой компанией. Прежде чем обращаться в суд, нужно попытаться разрешить конфликт со страховщиком по ОСАГО через финансового уполномоченного. Иногда его называют финансовым омбудсменом.

На сайте финансового уполномоченного есть форма для подачи обращения, но не спешите писать ему напрямую. Если есть разногласия — направьте страховщику письменное заявление. Страховщик его рассмотрит и сам передаст уполномоченному.

Обращения потребителей финансовый уполномоченный рассматривает бесплатно.

Он может рассмотреть следующие вопросы:

• о неисполнении обязательств по договору ОСАГО;
• о несогласии потерпевшего с размером страховой выплаты;
• о несоблюдении СТО срока передачи потерпевшему отремонтированного автомобиля;
• о нарушении иных обязательств по ремонту автомобиля.

По результатам рассмотрения финансовый уполномоченный принимает решение, и страховщик должен его обязательно исполнить. Но если страховщик или страхователь не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.

Что делать, если страховая компания развалилась. В этом случае вы все равно получите страховые выплаты. Для этого нужно обратиться в РСА — Российский союз автостраховщиков. Он берет на себя ответственность по компенсационным выплатам пострадавшим в ДТП в счет возмещения жизни или здоровья в следующих случаях:

1. Если ответственность виновника застрахована в компании, которая на момент выплаты стала неплатежеспособной из-за отзыва лицензии или банкротства.
2. Если виновник происшествия не установлен.
3. Если у виновника ДТП нет полиса.

В этих случаях выплаты перечислят из специального резервного фонда, в который члены союза платят по 3% от собранных ими премий за оформление ОСАГО.

Обращаться за выплатой можно лично или по почте. Вот список адресов, по которым можно обратиться.

Продление ОСАГО

Продлите ОСАГО в онлайне. Если полис бумажный, обратитесь в офис страховщика. Возьмите с собой водительское удостоверение и документы на машину — если оформляете бумажный полис. Но можно сделать это онлайн.

Запомнить

1. Полис ОСАГО — надежный оберег для вашего автомобиля и кошелька. Главное — не забыть вовремя его продлевать и сообщать, если изменились данные.
2. Если в ДТП пострадало всего две машины, и не пострадали люди — полицию можно не вызывать. Достаточно оформить извещение о ДТП и направить его в свою страховую компанию.
3. Лучше распечатать и возить с собой бумажную версию полиса, даже если вы уже оформили е-ОСАГО .

Для таких, кто капслоком пишет, это точно должно быть обязанностью.

Забавно читать слова про то, что СК не может отказать в страховании ОСАГО в Тинькофф-журнале, когда только на днях пытался оформить полис в Тинькофф и не получилось.

Есть одна несправедливость в ОСАГО, что на каждую машину нужен отдельный полис, хотя страхуется ответственность водителя. В идеале — ОСАГО должна-бы привязываться к правам, и каждый человек бы покупал страховку на себя. Не хочешь ездить,или ездишь редко? не платишь. Понадобилось единственный раз в год сесть за руль? Оплачиваешь минимально-допустимый срок страховки (например, 1 месяц) и едешь. Можно было-бы такое зафигачить в виде отдельного он-лайн сервиса, в том числе. А то страхуешь ответственность, но с привязкой к авто, что как-бы не очень логично выглядит.

Тимко, на фоне того, что страхуется гражданская ответственность водителя максимально на 400 тыс., не понятно почему стоимость полиса привязывается к мощности авто.
И мне тогда ещё не понятно: например, произошло небольшое ДТП, у меня нет полиса, а у виновника есть, будет ли мне выплата? По идее, мне должен быть штраф от ГИБДД и выплата от страховой, ведь ОТВЕТСТВЕННОСТЬ виновника застрахована, а не моя машина.

Niki, выплата будет.

А если у меня нет полиса ОСАГО и ДТП не по моей вине, то мне возместит ущерб страховая виновника, у которого есть действующий полис?

Интересно, почему в Мурманске и Челябинске ОСАГО дороже всего? С чем это связано? Неужели в этих регионах зашкаливающая аварийность?

Анатолий, в этих регионах жадные СК имеют низкую маржинальность

Анатолий, цена зависит от регионального транспортного коэффициента, который устанавливает государство.

На парковке не осторожно открыл дверь своего автомобиля и поцарапал рядом стоящий. Стоимость ремонта двери пострадавшего авто оценили в 9 000 руб. А в страховой мне сказали, что по причине изменения коэффициента, из-за страхового случая, моя страховка будет стоить не 6 500 руб как ранее, а 18 5000 руб. Это, практически, скрытый регресс. Страхование это очередное надувательство на государственном уровне!

Владимир,
Муж в прошлом году едя на каршеринге поцарапал бампер другой машины.
Свою вину не отрицает, пострадавший тоже был не в претензии, сказал что если бы был не на корпоративной машине, разошлись бы на 5000 на месте, но т.к. оба не на своем, пришлось оформить европротокол.
Т.к. для супруга прошлый год был первм с момента получения прав, КБМ вырос до 2,25 (других аварий не было) и страховка 50к вместо 20 с хвостиком.

Владимир, без страховой тебе могло бы не повезти, например вместо ремонта царапины попросили бы подарить авто.

Дмитрий, большое спасибо за статью!
Есть вопрос.
У меня диагностическая карта действует до 15.12.19, а полис ОСАГО до 12.01.20.
В случае если произойдет ДТП в период с 16.12.19 по 12.01.20 будет ли выплата по ОСАГО или страховая сошлется на просрочку диагностической карты?
Как лучше действовать в моей ситуации — сделать новую диагностическую карту в одно время с продлением полиса ОСАГО (

13.01.20) или продлить диагностическую карту заранее (и в будущем снова будут не совпадать сроки)?

Заранее большое спасибо за ответ.

В законе об ОСАГО нет требования о наличии тех.осмотра на момент аварии.Выплата будет.
Но лучше,конечно,сделать и ОСАГО и тех.осмотр в одно время.

Красивая статья, жаль что бесполезная. В реальной жизни ничего так не работает. Ты покупаешь страховку,думаешь, что защищен, а не деле как бы не так. И в ДТП ты не виноват, и страховка у виновника есть, и ущерб менее 400 тыс. руб., а в итоге ремонтируешь машину за свой счет, с мизерной подачкой от страховой, которой хватит лишь на 10-15% от ремонта. Вот и задаешься вопросом, НА КАКОЙ . сдалось это ОСАГО, если работает оно только для обогащения страховых компаний.

Алексей, направление на ремонт — обязанность СК в большинстве случаев

Lada, а куда Вы будете обращаться в случае аварии,Вы знаете?
ЭТО главное.

Людмила, Вы не попадали в ситуацию, когда неожиданно в Ваш автомобиль вьезжает автомобиль и Вы слышите скрежет металла!? Так вот я это испытал и испытал какие проблемы поджидают для получения средств на ремонт авто в «Росгосстрах». Всё сам оформлял, даже пришлось привлечь виновника для выплаты ущерба! Для чего «ОСАГО, это принудительный отъём денежных средств …» Я и так бы востребовал с виновника нанесённый мне ущерб, хотя бы через суд.

Данные по техосмотру устарели.
Сейчас до 4 лет новые машины не проходят т.о.
До 10 лет проходят 1 раз в два года.
Старше 10 лет проходят раз в год.

Здравствуйте! У виновника есть действующий договор ОСАГО, но не проплачен период использования ТС, в котором произошло ДТП. Возмещение ущерба пострадавшему (есть ОСАГО) делается через обращение в какую страховую? Виновный получил травмы при ДТП, пострадавших в авто не было.

Николай, период использования для вас не важен. Но раз есть травмы (не важно чьи), то идти надо в страховую виновника

Пытался многократно оформить полис ОСАГО через приложение Тинькофф в течении двух лет на разные авто, но увы выдает ошибку и не оформляет. В чем смысл страховки от Тинькофф которую не возможно оформить?

Ludmila, с 50% скидкой 400 руб

Василий, нет. Потому что это влияет на выплаты НЕ ТЕБЕ

Жаль, что в статье не было указано о том, что даже в случае наличия полиса ОСАГО, потерпевший, в случае денежной выплаты страховой компании с учетом износа, имеет право обратиться к виновнику для взыскания оставшейся разницы по ремонту автомобиля без учета износа.

Интересно, что делать виновнику ДТП в такой ситуации, ведь суд скорее всего встанет на сторону потерпевшего, а страховая хитро уйдёт в сторонку, она то свои обязательства "типа" выполнила.

Денис, каждый случай индивидуален, но как минимум:

— Узнать почему страховая произвела выплату деньгами, а не отремонтировала автомобиль.
Если к примеру, потерпевший заключил соглашение со страховщиком на выплату деньгами, то у виновника есть реальный шанс выиграть дело. Ведь ничто не мешало собственнику автомобиля согласовать ремонт на СТОА по направлению страховщика и не предъявлять в будущем денежное требование виновнику ДТП.

Для этого нужно ходатайствовать о привлечении страховой компании в качестве третьего лица и просить суд истребовать материалы выплатного дела.

— Проконсультироваться с экспертом по предъявленной сумме ущерба. Если она окажется завышенной, то ходатайствовать в суде о назначении судебной экспертизы.
Важную роль играет по какой методике судебный эксперт будет рассчитывать ущерб.

Однако, нужно быть аккуратнее с судебной экспертизой, поскольку расходы по ее проведению возлагаются на проигравшую сторону.

— Обратиться к практикующему юристу, имеющему реальный практический опыт представления интересов по данной категории споров.

По описанию понятно, что потерпевший должен обращаться в свою СК с извещением о ДТП.
Вопрос: должен ли виновник обращаться в свою СК так же с извещением о случившимся ДТП?

Руслан, должен,обязательно.
Если он этого не сделает,то компания имеет право,оплатив пострадавшему ущерб,вчинить регрессный иск к виновнику,т.е.виновнику придется вернуть страховой компании деньги,которые она заплатила пострадавшему.

Василий, с чего это вдруг?
ОСАГО гарантирует выплату пострадавшему,а если нет страховки,то пострадавший должен бегать за виновником,требовать денег и судиться?
Вам бы этого хотелось,если б авария была у вас?

Страховая компания нежелает компенсировать выплату по УТС на отечественный автомобиль, 2009 г. выпуска.

Елена, если тс более 5 лет, то утс на рассчитывается.

Нигде не могу найти информацию по такой ситуации: у меня подходит срок продления ОСАГО, но автомобилем в данный момент я не пользуюсь и в ближайшее время не собираюсь им пользоваться. 1. Могу я не продлять пока ОСАГО?
2. Когда я его всё-таки продлю, дата начала действия полиса будет в день заключения договора (в настоящем) или в день окончания действия предыдущего договора (в прошлом)?
3. Не будет ли проблем с коэффициентом КБМ? То есть останется ли мой льготный коэффициент за безаварийную езду или этот коэффициент в РСА как бы "забудется" и я заново начну со значения 1?

Здравствуйте проблема есть конечно работал на грузовике попал в ДТП был виновным, сейчас потерпевший требует деньги через суд, сумма не превышает 400 тыс рублей, суд уже вынес мне постановление о выплате. Теперь я должник уже у приставов. Что делать не знаю.

Если не страховаться целый год, то будет-ли увеличен коэффициент в последующем страховании?
(Машина продана, а новую ещё не купила.)

Единственная проблема, с которой я сталкивалась по ОСАГО, это низкие выплаты. Хватает сумм ровно на то, чтобы тяп-ляп отремонтировать авто китайскими запчастями. Что касается ремонта на СТОА, делается это всё в нашем регионе очень долго, после февраля 22го срок ожидания запчастей увеличился, поэтому страховые предлагают выплату деньгами. Может и можно поспорить с ними, но желания не возникало

Ludmila, передаю привет из 2023. Страховые выплачивают 15-30 %, остальное для любителей приключении через суды, претензии, юристов

Хм. про рассчет КБМ с 1.04 предыдущего года по 31 марта текущего — достоверная информация?
Оформляла ОСАГО в последних числах декабря 22, посчитали КБМ из-за аварии в конце января 21 года.
Авария без ущерба для обеих сторон, по моей вине.

Пьяный водитель разбил мою стоящую на стоянке автомашину, когда меня не было рядом, и скрылся. Неравнодушные прохожие предоставили мне фотографии и видео происшедшего, где чётко видно номер автомобиля нарушителя. Но вызванных на место происшествия инспекторов ГАИ это мало заинтересовало. Они составили необходимые документы, сказали, чтобы я сам искал виновника, потому что они не могут всех помнить, и уехали. А в страховой сказали, что выплата мне будет только когда будет найден виновник. Ну и зачем мне ОСАГО?

Статья содержит ряд лживой информации. Прошу редакцию привести статью в порядок.

1. "Страховые компании имеют право направлять потерпевших в ДТП на ремонт вместо выплаты деньгами." ВООБЩЕ-ТО не имеют право, а обязаны!
2. "Если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает установленную страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения.-в этом случае выплачивают деньгами". ВАЖНЫЙ НЮАНС: при отстутсвии согласия потерпевшего произвести доплату сверх 400 000 рублей!
3. "Если у страховщика нет возможности организовать восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства потерпевшего на том автосервисе, который указал страховщик при заключении договора обязательного страхования.-в этом случае выплачивают деньгами". СНОВА НЮАНС! Отсутствие возможности организовать ремонт не означает право страховщика заплатить деньгами. Хотя на практике так происходит. Но сейчас идет речь не о судебной практике, а о разъяснении закона-АВТОР вводит читателей в заблуждение.
4. "Куда жаловаться в случае проблем со страховой компанией. Прежде чем обращаться в суд, нужно попытаться разрешить конфликт со страховщиком по ОСАГО через финансового уполномоченного.". Не нужно попытаться, а обращение к уполномоченному является ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ. Иначе в суде иск просто возвратят.
5. "На сайте финансового уполномоченного есть форма для подачи обращения, но не спешите писать ему напрямую. Если есть разногласия — направьте страховщику письменное заявление. Страховщик его рассмотрит и сам передаст уполномоченному.". СНОВА ЛОЖЬ. Страховщики ничего не передают уполномоченному! Порядок такой-сначала обязательная претензия/заявление в страховую, потом получение ответа или истечение 30 дней, обращение к уполномоченному (с приложением факта обращения в страховую).