Доступ к сервису временно запрещён
С вашего IP-адреса одновременно поступает очень много запросов.
Такое поведение показалось подозрительным, поэтому мы временно закрыли доступ к сайту.
Возможно, на вашем устройстве есть программы, которые отправляют запросы без вашего ведома.
Что мне делать?
Напишите в службу поддержки через форму обратной связи.
Подробно опишите ситуацию — поможем разобраться, что случилось, и подскажем, как действовать дальше.
Как не переплатить при оформлении полиса ОСАГО
ОСАГО — страхует не вас и не ваш автомобиль и вовсе не стоит одинаково во всех страховых компаниях — цены отличаются в полтора раза. Хотите узнать более подробно, читайте дальше.
Как определяется цена на ОСАГО
Цены регулируются официальным документом. Государство определяет логику расчетов, коэффициенты для регионов, а также цену. Но цена эта вовсе не одинаковая для всех. Цена определяется в виде коридора: полис ОСАГО должен стоить от… и до… Каждая страховая компания определяет свою ценовую политику в рамках этого коридора. Цена на ОСАГО на мой автомобиль при прочих равных варьируется от 4000 Р — Согаз, 5200 Р — Ингосстрах, 5500 Р — РЕСО, 6200 Р — Тинькофф в год (КБМ 0.5). На цену также влияют ваши индивидуальные характеристики. Вот они будут неизменны, а ценовая политика у страховых разная. Так что есть смысл узнать цену ОСАГО в нескольких страховых, благо, для этого сейчас есть специальные онлайн-сервисы.
Что знает об ОСАГО человек, у которого нет автомобиля?
Практически ничего. А что должен знать? ОСАГО — полис, который обязан иметь каждый автовладелец. И чаще всего этот полис у него есть. Если вас как пешехода или велосипедиста сбил автомобиль надо не говорить, что ничего страшного и, хромая, уползать домой зализывать раны и жаловаться друзьям, а вежливо, но строго потребовать виновника ДТП оставаться на месте и вызвать полицию. Сделать фотографии места ДТП на свой мобильный, сфотографировать полис ОСАГО автовладельца, записать его номер телефона, номерные знаки.
В случае оформления ДТП вы в течение приблизительно месяца (зависит от делопроизводства и конкретной страховой) получите компенсацию в размере до 500 000 Р за причиненный вред жизни и здоровью. 500 000 Р, конечно, не получите — ведь вы же останетесь в живых. Сумма будет зависеть от причиненного ущерба. Реалистично при легких травмах получить 3-5% от этой суммы, при средней тяжести — 10-15%, иногда и больше, если несколько травм.
Что знает об ОСАГО начинающий автовладелец?
Надо раз в год оформить какой-то обязательный страховой полис, а потом вовремя продлить, иначе будут проблемы. Это обязаловка от государства. Есть какой-то полис ОСАГО и еще КАСКО. Лучше оба оформить.
Обязателен к оформлению только полис ОСАГО. Страхуете вы не свой автомобиль, а свою гражданскую ответственность перед автомобилистом или пешеходом на случай, если вы станете виновником ДТП. Свою же машину вам придется ремонтировать за свои кровные, если не оформите еще и КАСКО.
Есть единая база всех автопладельцев, где каждому раз в год присваивается КБМ (коэффициент бонус-малус). Это ваш рейтинг водителя, он зависит от возраста, стажа, а также числа официально зафиксированных ДТП, в которых вы были виновником. КБМ влияет на цену. КАСКО оформлять необязательно. Помимо этих двух основных видов, некоторые страховые компании предлагают и другие продукты: различные расширения к ОСАГО, полисы автопомощи и прочее.
Что знает об ОСАГО опытный автовладелец?
ОСАГО — это полис обязательного страхования. КАСКО — добровольное страхование. Его оформлять не обязательно, стоит дорого. Если оформить, то ремонт практически всегда покроет страховая, но я опытный водитель и не попаду в аварию.
ОСАГО — действительно полис обязательного страхования. Штраф за его отсутствие составляет 800 Р, что значительно меньше его стоимости, поэтому некоторые (немногочисленные) водители вообще ОСАГО не оформляют. ОСАГО обеспечивает выплату ущерба третьим лицам, если вы явились виновником ДТП. Все будет хорошо, если у обоих водителей есть действующий полис. Можно оформить ДТП по европротоколу, если сумма ущерба не превышает 100 000 Р или вызвать ГАИ.
А если нет, то тут даже не знаю. Чаще всего страховые отказывают в выплатах, а возмещать ущерб третьим лицам приходится из своих кровных. Есть однако расширенные варианты — например, КАСКО Профи и КАСКО Профи 50 (у РЕСО и, возможно, у других страховых), с помощью которых вы можете дополнительно застраховать себя от ситуации, когда у второго водителя нет ОСАГО. Цена такого расширения от 1500 Р до 6000 Р в год в зависимости от цены основного полиса ОСАГО.
КАСКО, как правило, стоит в разы дороже ОСАГО, но есть различные варианты, которые агенты часто не предлагают, а на онлайн-сервисах не поясняют. Удешевить КАСКО можно, тщательно скомбинировав риск Ущерб и Угон, а также выбрав размер франшизы — обязательного минимального платежа, который вы как водитель готовы будете оплатить сами. Также очень значительно стоимость полиса можно снизить, один раз установив противоугонные системы на свой автомобиль. В некоторых страховых скидка за наличие противоугонной системы может составить до 70%.
Вывод
Перед оформлением ОСАГО проверьте цену в нескольких страховых. Подходите взвешенно к оформлению КАСКО. Уточните о франшизе, страховой сумме, скидках для постоянных клиентов, скидках при продлении. Интересуйтесь расширениями к ОСАГО. К любому делу нужен творческий подход, даже к оформлению страхового полиса.
Почему в страховых компаниях цены на ОСАГО разные?
Как ответили Сравни в пресс-службе Страхового Дома ВСК, для формирования цены полиса ОСАГО используются коэффициенты, установленные Банком России и применяемые всеми страховыми компаниями: например, коэффициент бонус-малус (КБМ), коэффициент за мощность транспортного средства и т. д. Для каждого конкретного водителя эти коэффициенты будут одинаковыми вне зависимости от того, в какую компанию он обратится.
Однако сами эти коэффициенты применяются к базовой ставке. Регулятор для страховых компаний устанавливает диапазон возможного применения базовой ставки, то есть её минимальную и максимальную границу. В 2023 году она находится в диапазоне от 1646 ₽ до 7575 ₽.
Страховщик сам определяет размер базовой ставки в пределах установленного диапазона на основании определённых им факторов риска, используя имеющуюся у него статистику по ОСАГО и страховому возмещению. Таким образом, разница в цене возможна именно по причине применения разной базовой ставки с учётом накопленной статистики и знаний страховой компании о рисковости клиента.
Так что не все коэффициенты одинаковые у всех страховых компаний. Базовый тариф определяется индивидуально для каждого договора и на основании факторов, которые каждый страховщик для себя определил.
По этой причине выгодно сравнивать цены в разных страховых компаниях, чтобы выбрать оптимальную. Для этого хорошо подойдут такие площадки, как Сравни, где за несколько минут предоставляется расчёт напрямую от страховых, без какой-либо дополнительной комиссии.
Как сэкономить на ОСАГО
Цена полиса ОСАГО рассчитывается в страховых компаниях по формуле. Если знать все коэффициенты формулы, то на полисе можно сэкономить. Рассказываем, из чего складывается цена полиса и как получить скидку на ОСАГО.
ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Действующий полис ОСАГО должен быть у каждого водителя на дороге: в случае ДТП страховая виновника аварии возместит ущерб потерпевшим в пределах 400 000 руб. Если полиса ОСАГО нет, то инспектор ГИБДД может выписать штраф 800 руб., а в случае ДТП возмещать ущерб придется из своего кошелька.
Полис оформляется на 1 год в любой страховой компании с лицензией на ОСАГО. Выбор компании, по сути, ни на что не влияет, так как в случае ДТП потерпевшие урегулируют вопросы по возмещению убытков в страховой виновника без его участия.
От чего зависит цена полиса
Расчет цены полиса ОСАГО регулируется указаниями Центробанка. Страховые компании устанавливают цены сами, но должны использовать формулу ЦБ. В формуле есть базовая ставка — это тариф страховой компании, он у всех страховых разный, а также шесть поправочных коэффициентов — они зависят от личных данных водителя:
Цена полиса = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС.
Базовую ставку (ТБ) устанавливают в рублях, а коэффициенты увеличивают или уменьшают этот тариф. Чем меньше каждый из коэффициентов, тем дешевле выйдет полис. Вот что они означают.
| Коэффициент | Как влияет на цену | Возможные значения | |
|---|---|---|---|
| ТБ | Базовая ставка страховой | У разных страховых разные цены | 2471–5436 руб. |
| КТ | Территориальный | В крупных городах полисы дороже | 0,64–1,9 |
| КБМ | Бонус-малус | Аккуратные водители платят меньше | 0,5–2,45 |
| КВС | Возраст-стаж | Опытные водители платят меньше | 0,9–1,93 |
| КО | Количество водителей | Полис без ограничений по количеству водителей стоит дороже | 1 или 1,94 |
| КМ | Мощность | Чем больше мощность, тем выше цена | 0,6–1,6 |
| КС | Срок полиса | Полисы на 3–9 месяцев стоят дешевле | 0,5–1 |
Согласно указаниям ЦБ, для легковых машин категории B не учитываются коэффициенты КПР, КН и КП, поэтому они равны 1 (указание ЦБ от 28.07.2020 № 5515-У).
Как уменьшить коэффициенты
Коэффициенты зависят от личных данных водителя и выбранных опций, но не все из них можно уменьшить. Разберем каждый подробно.
Базовая ставка страховой (ТБ)
Страховые компании сами устанавливают тарифы, но, по указаниям ЦБ, они должны быть в пределах 2471–5436 руб. На практике компании используют этот тарифный коридор для конкуренции на рынке. Например, они могут продавать дешевые полисы в городах с высокой конкуренцией, чтобы отвоевать долю рынка у других страховых.
Тариф никак не влияет на условия страхования, по закону все полисы ОСАГО имеют одинаковый лимит покрытия при ДТП — до 400 000 руб. Но не все компании работают одинаково хорошо. Перед покупкой полиса стоит почитать отзывы о страховых и обратить внимание на сервис, корректность назначения выплат после ДТП и качество ремонта. Отзывы можно найти, например, на banki.ru или на sravni.ru.
С 2020 года страховые компании получили право менять базовую ставку под каждого водителя. Страховая может выбирать свои критерии, включая историю штрафов и попадания водителя в ДТП, марку автомобиля, его мощность и даже цвет. Все это будет влиять на цену полиса в зависимости от рисков, например частоты попадания модели автомобиля в ДТП. Компании не обязаны публиковать свои критерии, поэтому узнать свой тариф можно только обратившись в компанию за расчетом — то есть базовый тариф для каждого человека и машины будет индивидуальным.
Как сэкономить. Нужно запросить расчет стоимости полиса у всех страховых компаний в вашем городе. Поправочные коэффициенты зависят только от данных водителя и выбранных опций, поэтому во всех страховых компаниях они будут у вас одинаковыми. Получается, что самый дешевый полис предложит компания с меньшей базовой ставкой.
Территориальный коэффициент (КТ)
КТ зависит от места прописки собственника автомобиля, город регистрации самой машины ни на что не влияет. В больших городах плотнее трафик и происходит больше ДТП, поэтому в них страховые берут за полисы больше.
Самый большой КТ у водителей из Москвы — 1,9. В городах-миллионниках, например в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде и Екатеринбурге, — 1,72. Самый маленький КТ — 0,64 — у водителей из Адыгеи, Тувы и Чечни. Найти свой город можно в таблице ЦБ. Внутри одного региона могут быть разные КТ. Например, в Петрозаводске КТ равен 1,27, а в остальных населенных пунктах Карелии — 0,82.
Как сэкономить. Обычно сэкономить на КТ невозможно — менять свою прописку ради небольшой скидки на ОСАГО смысла нет. Но есть одна хитрость. Например, те, кто использует автомобиль в Москве, а живет в Московской области, платят за полис меньше: в столице КТ равен 1,9, а в области — 1,63. Такая же разница в КТ между региональными центрами и остальными населенными пунктами есть и в других регионах.
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ)
В переводе с латыни страховой термин «бонус-малус» означает «хороший-плохой». Страховые компании дают скидки тем, кто редко становится виновником ДТП, и наоборот, устанавливают надбавки для регулярных виновников.
У всех начинающих водителей КБМ равен 1. Каждый год 1 апреля страховые делают перерасчет коэффициентов для всех водителей и заносят их в базу Российского союза автостраховщиков (АИС РСА), где можно проверить свой КБМ. Если за этот расчетный год с 31 марта по 1 апреля не было ДТП по вашей вине, КБМ станет меньше, если были — увеличится. Значения коэффициента меняются по таблице ЦБ, и скидка по КБМ накапливается. Например, если ваш КБМ был равен 1 и вы не попадали в ДТП в этом году, коэффициент снизится до 0,95. Еще через год аккуратного вождения — до 0,9.
Чтобы проверить КБМ на сайте РСА, нужно ввести данные водителя и дату оформления полиса
Если за год было несколько страховых возмещений из-за ДТП по вашей вине, КБМ увеличится
Как сэкономить. Соблюдайте правила дорожного движения, водите аккуратно и старайтесь не попадать в ДТП. Максимальную скидку в 50 % на полис (КБМ = 0,5) можно накопить за 10 лет без ДТП по вашей вине.
Коэффициент «возраст-стаж» (КВС)
По мере роста стажа и взросления водителя полис становится дешевле. Например, у 20-летнего водителя, только что получившего права, КВС будет равен 1,93. Водитель в возрасте 35 лет со стажем 4 года платит за полис почти в два раза меньше — его КВС равен 0,99. Найти значение КВС для вашего возраста и стажа можно в таблице ЦБ:
Меньше всего за полис платят водители старше 59 лет со стажем вождения более 14 лет
Как сэкономить. С КВС ничего сделать нельзя, ваш коэффициент будет просто уменьшаться со временем. Если у вас есть дети или другие члены семьи, которые в будущем собираются водить автомобиль, посоветуйте им сдать на права как можно раньше, так как стаж начинает отсчитываться с момента получения водительского удостоверения.
Коэффициент количества водителей (КО)
Одним автомобилем с одним полисом ОСАГО могут управлять несколько водителей. Есть две опции — полисы с ограничением количества водителей и без, их еще называют мультидрайвом. На самом деле ограничения количества нет в обеих опциях, просто в первом случае данные всех водителей нужно вписывать в полис, а во втором случае — нет.
Чтобы вписать водителя в полис, нужно обратиться в страховую; в зависимости от компании это может занять от нескольких часов до нескольких дней. А с электронным полисом это сделать легче — нужно просто скачать файл с обновленным полисом из личного кабинета страховой.
С мультидрайвом машиной может управлять любой человек с действующими правами — как в каршеринге.
Вторая опция стоит почти в два раза дороже: КО для полисов с ограничениями равен 1, для мультидрайва — 1,94.
Как сэкономить. Если автомобилем будете управлять только вы и один-два члена семьи, лучше брать обычный полис и вписать в него всех водителей. Но нужно учитывать, что в расчете цены полиса страховые используют самые большие КВС и КБМ из всего списка водителей. Например, если ваш КБМ равен 0,7 и вы хотите вписать в полис супругу, которая только что получила права, вашу скидку в расчет не возьмут, КБМ полиса будет равен 1.
Из-за этой особенности иногда лучше брать мультидрайв, даже несмотря на то, что он стоит в два раза дороже. Дело в том, что в полисе мультидрайв КБМ и КВС всегда равны 1. Поэтому если вам нужно вписать в полис ребенка с КВС 1,93, то лучше сразу брать полис без ограничений. Цена будет немного выше, зато тратить время на вписывание других водителей в полис через страховую не нужно. Если вам нужно вписать в полис частого виновника ДТП с КБМ 2,3 или 2,45, мультидрайв тоже окажется дешевле.
Коэффициент мощности автомобиля (КМ)
Цена полиса ОСАГО зависит и от мощности двигателя автомобиля: владельцы маломощных машин платят за полис меньше. Например, для автомобиля Kia Rio 3 1.6 с мощностью 123 л. с. КМ равен 1,2. Полис для владельцев Renault Logan 1.4 с мощностью 75 л. с. стоит дешевле — КМ равен 1,1.
Чем мощнее автомобиль, тем дороже полис ОСАГО
Как сэкономить. Выбирать автомобиль только для экономии на ОСАГО смысла нет — на ваши общие затраты повлияют стоимость запчастей, расход топлива и многие другие факторы. Но при покупке автомобиля с мощным двигателем имейте в виду: транспортный налог и стоимость полиса ОСАГО будут выше.
Коэффициент срока использования автомобиля (КС)
Еще одна опция при покупке полиса — период использования автомобиля. Этот период не нужно путать со сроком страхования: у всех полисов срок равен одному календарному году. Но если вы используете автомобиль не весь год, а, например, только летом, то можно взять меньший период использования: от 3 до 9 календарных месяцев подряд; этот период использования будет указан на полисе. В таких случаях КС будет равен от 0,5 до 0,95.
У обычных полисов период использования равен сроку страхования — 1 год. Если период уменьшить, полис будет дешевле
Как сэкономить. Берите меньший период использования, если водите автомобиль не весь год. Например, если вы часто бываете в командировках или используете машину только летом на даче. Самую большую скидку на полис — 50 % — можно получить при периоде 3 месяца.
Но нужно иметь в виду: если вы все-таки будете использовать автомобиль вне периода, инспектор имеет право выписать штраф за отсутствие ОСАГО. К тому же страховые компании не будут возмещать ущерб в ДТП, которые случились вне периода страхования.