Как увеличить стоимость авто по каско
Перейти к содержимому

Как увеличить стоимость авто по каско

  • автор:

Зачем страховые компании предлагают доплатить за действующее каско?

Зачем страховые компании предлагают доплатить за действующее каско?

Причина, по которой страховщики начали предлагать своим страхователям доплатить за уже действующий полис каско, в изрядно подорожавших авто и ремонте. Цены на новые автомобили в России за последний месяц выросли в среднем на 50%. Сильнее всего они увеличились на премиальные машины из-за ухода с российского рынка производителей из США, ЕС и Японии. Продажи авто в марте рухнули на 60%, а стоимость запчастей, напротив, пошла вверх и выросла вдвое.

Доплатите до 30% стоимости каско

Первыми начали обзвон клиентов лидеры рынка моторного страхования. Портфели автостраховок у них объемные, и легко уйти в большие убытки, если количество страховых случаев значительно вырастет. Впереди майские праздники и отпускная пора, так что ездить автомобилисты будут чаще, а значит, и процент страховых случаев может вырасти. В обязательном ОСАГО поднять стоимость полиса проблематично, хотя и было принято решение, позволяющее Банку России чаще одного раза в год пересматривать тарифный коридор. В добровольном каско, где тарифы устанавливает сам страховщик, это сделать проще.

В марте «Ингосстрах» предложил страхователям увеличить страховую сумму по полису каско на 20%, 25% или 30%. «В последние недели российский автомобильный рынок претерпел существенные изменения — это вызвано нарушением логистических цепочек ведущих автопроизводителей в поставках на рынок новых автомобилей и запчастей к ним, — рассказал руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. — Так как динамика цен на автомобили стремительно поднимается, мы приняли решение дать возможность нашим клиентам увеличить страховую стоимость по каско с учетом роста стоимости самого автомобиля. Это купирует риск нехватки страхового возмещения для покупки нового авто в случае полной гибели или угона застрахованного. Страхователи могут не переживать о том, что при наступлении страхового случая они не получат возмещение по актуальной стоимости машины, так как эта мера позволит осуществлять все выплаты в необходимом объеме». Доплату страховщик обещает рассчитывать пропорционально сроку действия полиса. Причем как по купленным впервые полисам, так и по пролонгированным. А новые договоры заключаться будут, естественно, с учетом новых цен.

«Абсолют Страхование» тоже предлагает доплатить за увеличение страховой стоимости до 30%. «Но не более рыночной стоимости авто на дату ее повышения», — сообщил заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования компании «Абсолют Страхование» Михаил Черных.

«РЕСО Гарантия» предусмотрела возможность увеличения страховой суммы в действующих полисах каско, но централизованно клиентов не обзванивает. «Наши агенты, заботясь об адекватной страховой защите для своих клиентов, этим занимаются самостоятельно, — рассказал заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. — Плюс есть обращения самих страхователей за таким увеличением. В большинстве случаев рост составляет до 30% от страховой суммы в договоре. По полисам, которые были заключены осенью-зимой прошлого года, увеличение на 40–50%, но только по согласованию с клиентом».

Актуализировать стоимость авто в полисе каско с учетом рыночной ситуации в среднем на 30% предлагает и «Росгосстрах». «Это делается в первую очередь в интересах клиента — такая мера позволит ему получить актуальную на сегодняшний день выплату при угоне или конструктивной гибели автомобиля, — говорит директор направления по управлению портфелем каско «Росгосстрах» Ольга Асташкина. — Также это позволяет повысить порог, при которым ремонт авто становится нерентабельным и убыток классифицируется как тотальный».

Если за полис не доплатить, что будет с ремонтом?

Существует порог, после которого ремонтировать побывавший в аварии автомобиль, становится нерентабельно. Страховщики устанавливают его обычно на уровне от 60% до 75% страховой суммы по договору каско, например: у «РЕСО Гарантия» и «Абсолют Страхование» — 75%, у «Росгосстрах» — 65%.

«Отказ страхователя от увеличения страховой суммы при небольшом повреждении автомобиля никакого влияния на процесс урегулирования убытков не будет иметь, — объясняет Михаил Черных. — Но при большом убытке, исходя из стоимости запчастей и работ, может оказаться, что ремонтировать автомобиль будет нецелесообразно. Аналогично при реализации риска «полная гибель». И при хищении автомобиля страховщик будет нести ответственность только в пределах страховой суммы, определенной договором страхования».

То есть после превышения вышеназванных пороговых значений ваш автомобиль признают не подлежащим восстановительному ремонту, проведут убыток по риску «конструктивная гибель» и вы получите денежную выплату за автомобиль, равную страховой сумме в полисе. Этих денег, скорее всего, не хватит, чтобы купить аналогичный автомобиль того же года выпуска. Как объясняет директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева, многие компании учитывают при расчете выплаты еще и амортизацию машины. «Допустим, автомобиль в 2019 году был куплен за 3,7 млн рублей. К февралю 2022 года с учетом инфляции и роста цен такой же автомобиль обходился 3,5 млн. рублей, но уже в марте из-за изменения курса доллара его стоимость выросла до 5,5 млн рублей, — объясняет она. — Если оставить в договоре каско страховую сумму 3,5 млн рублей, то в случае ДТП, где стоимость ремонта превысит 65% — 2,27 млн рублей (когда в правилах страхования установлен лимит по риску «ущерб» по признанию автомобиля непригодным к восстановительному ремонту на уровне 65%), то машину признают не подлежащей восстановлению, хотя может быть авто можно отремонтировать. А страхователю выплатят 3,5 млн рублей за вычетом амортизации/износа пропорционально периоду использования авто с даты начала действия полиса (если не было застраховано по риску GAP). При этом автомобиль забирает страховая компания. А если владелец хочет оставить его себе, то большая вероятность, что он не получит выплату вообще, так как стоимость годных остаток превысит страховую стоимость на момент страхования».

Подтверждают это и страховщики. «Если оценочная стоимость ремонта превысит 65% — порог, когда авто будет признано непригодным для ремонта, то клиенту будет предложено отдать остатки машины страховщику и получить выплату в размере страховой суммы, — говорит Ольга Асташкина. — Либо оставить остатки себе и получить выплату в размере страховой суммы за вычетом стоимости годных остатков авто (ГОТС). В любом случае без актуализации полиса выплата окажется меньше, чем действительная стоимость автомобиля на сегодняшний день. Соответственно, чем больше страховая сумма по договору, тем выше вероятность, что автомобиль будет отремонтирован, а не «списан» с выплатой клиенту страховой суммы по договору. Без актуализации страховой суммы клиент в случае угона или конструктивной гибели почти наверняка столкнется с тем, что полученного возмещения не хватит на покупку нового авто взамен утраченного».

Что об этом думают эксперты и юристы

Александр Макаров, руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру:

— Большая часть российского автопарка или производится за рубежом, или собирается из импортных комплектующих. Это значит, что в случае ремонта поврежденного автомобиля также нужны будут импортные запчасти. Курс доллара и нарушения цепочек поставок существенно повысили их стоимость в последнее время. Таким образом, страховщикам при убытках нужно будет выплачивать больше. А это не было заложено в тех расчетах премий, которые делались год или полгода назад.

Гильдия актуариев в своем недавно выпущенном письме указала на существенное изменение инфляционных ожиданий, которые необходимо учитывать при расчете страховых резервов. К видам страхования, которые особенно сильно подвержены этому, относятся: каско, ОСАГО, страхование имущества физических и юрлиц, ДМС и ВЗР.

То есть элементарно страховой премии, собранной страховщиками на основании старых страховых сумм (премия считается в процентах от страховой суммы), может не хватить на будущие выплаты, которые возрастут из-за инфляции.

Ну, и кроме того, в правилах любого страховщика есть норма о пропорциональной выплате. Она гласит, что если рыночная стоимость имущества составляет N рублей, а застраховано оно было на M рублей (при этом M меньше N), то выплаты будут осуществляться в пропорции M к N. То есть, например: стоимость машины — 4 млн рублей, застрахована она была на 2 млн рублей, а стоимость ремонта — 100 тыс. рублей. В этом случае страховщик выплатит только 50 тыс. рублей.

Чтобы избежать таких неприятных ситуаций и выплачивать своим клиентам в полном объеме, а также чтобы иметь достаточно денег для выплат, страховщики и предлагают повысить страховые суммы по действующим договорам с уплатой дополнительной премии. А консультанты на Banki.ru могут помочь посчитать стоимость полиса и подобрать оптимальную страховую сумму (стоимость) автомобиля.

Андрей Шарков, управляющий партнер юридической компании «ШАГИ»:

— Само по себе предложение страховщика внести изменения в полис страхования, увеличив страховую сумму до изменившейся стоимости автомобиля, нормально и не противоречит законодательству. Доплата в этом случае тоже обоснована. Однако важно понимать, что это именно предложение — автовладелец не обязан с ним соглашаться. Нужно оценить плюсы и минусы такого решения.

При увеличении страховой стоимости автовладелец выигрывает в случаях утраты автомобиля (угон, полная гибель) или в случае крупных повреждений, так как в этих ситуациях выплата привязана к размеру страховой стоимости. В случае небольших повреждений — как правило, до половины страховой стоимости автомобиля, страховщик в любом случае должен будет полностью оплатить ремонт вашего автомобиля. Вне зависимости от того, увеличили ли вы страховую стоимость или нет.

В этом вопросе основные злоупотребления страховщиков сводятся к введению в заблуждение автомобилистов. Иногда представители страховщиков говорят о том, что вносить изменения в полис обязательно, иногда — о том, что если их не внести, то даже после маленького ДТП придется доплачивать. Ни то, ни другое — не правда.

Артем Сухов, к.ю.н., адвокат ProLegals:

— Незаконным будет являться именно навязывание услуги, сокрытие или неполное предоставление информации. Или, например, дискриминация получателей услуг — когда страховая компания выборочно предлагает изменить тарифы отдельным клиентам. В этом и в других случаях нарушения Закона о защите прав потребителей, Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юрлиц, получателей страховых услуг, утвержденного ЦБ РФ, антимонопольных норм будут являться основанием для реагирования Роспотребнадзора, Банка России, ФАС.

С другой стороны, именно информирование страхователей, возможно, производится в интересах клиентов. Как и страховых компаний, конечно. Хищение автомобиля, конструктивная гибель повлекут выплаты клиенту страховой компании в пределах страховой суммы, которая не соответствует сегодняшним рыночным ценам на такой автомобиль. При этом выплата будет соответствовать условиям полиса и нарушения закона не будет, но клиент свои убытки в полном объеме не возместит. В таком случае информирование со стороны страховых компаний (без навязывания услуг и обмана) позволит снять будущие претензии и разногласия.

Страховщики обзванивают клиентов, советуя доплатить за каско

Крупные страховщики начали обзвон клиентов, имеющих действующие полисы каско. Из-за роста стоимости авто, при тотале или угоне прежней страховой суммы не хватит для покупки равноценной машины. Поэтому советуют доплатить 10-40% от премии.

Автомобили россиян превращаются в «золото». Фото i.ytimg.com.

В конце марта появились публикации СМИ с комментариями страховщиков, советующих держателям полисов каско доплатить и повысить страховую сумму.

Видимо, страховщики перешли и к активным действиям. Например, одной из сотрудниц редакции АСН в последнюю неделю начали активно звонить как представители одного из крупнейших страховщиков России, так и из дилерского салона.

«Настойчиво предлагают расширить страховое покрытие на Kia Sportage c 1,5 млн р. до 2,8 млн р. Если раньше за годовой полис я заплатила около 40 тыс. р., то сейчас за оставшиеся 4 месяца предлагают доплатить ещё 36 тыс. р. Мотивируют тем, что если произойдёт тоталь или угон, то действующей страховой суммы уже не хватит на покупку аналогичного автомобиля. Да и детали подорожали. Пока не знаю, как поступить — с одной стороны цены действительно выросли, с другой — за 4 месяца мне предлагают доплатить почти такую же сумму, которую в 2021 году я заплатила за годовое каско», — рассказала сотрудница АСН.

АСН опросило крупных страховщиков по моторным видам. Часть игроков подтвердила обзвон клиентов, иные уклончиво назвали доплату пользой, в первую очередь, для самих потребителей.

Повышение страховой суммы в среднем на 30%

Клиенты «Ингосстраха» могут доплатить и увеличить страховую сумму на оставшийся срок действия договора. «Мы сделали это для того, чтобы наши страхователи могли быть уверены, что при наступлении страхового случая выплаты от компании будет достаточно для урегулирования убытка», — рассказал АСН директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.

Страховая премия увеличивается пропорционально увеличению страховой суммы с понижающим коэффициентом, зависящим от срока действия договора: чем меньше оставшийся срок действия, тем меньше нужно доплачивать. Чтобы увеличить страховую стоимость до рыночного уровня, в среднем нужно увеличить страховую сумму на 30%. Нужно учитывать, что подорожали все бренды, включая российские, сообщили в «Ингосстрахе».

В «Росгосстрахе» подтвердили, что предлагают клиентам актуализировать стоимость ТС в полисе каско. «И это делается, в первую очередь, в интересах клиента. Такая мера позволит ему получить актуальную на сегодняшний день выплату при угоне или конструктивной гибели автомобиля. Также это позволяет повысить порог, при которым ремонт транспортного средства становится нерентабельным и убыток классифицируется как тотальный. Этот порог (65% от страховой стоимости) является оценкой затрат, необходимых для восстановительного ремонта — устанавливается в процентах от страховой стоимости автомобиля. Соответственно, чем больше страховая сумма, тем выше вероятность, что автомобиль будет отремонтирован, а не «списан» с выплатой клиенту страховой суммы по договору», — отметила директор направления по управлению портфелем каско «Росгосстраха» Ольга Асташкина.

РГС предлагает увеличить страховую сумму в среднем на 30%. Повышение стоимости автомобилей и запчастей коснулось практически всех автомашин, вне зависимости от марки, уточнили в компании.

При этом сложнее всего определить необходимый размер повышения страховой суммы для автомобилей старше 5 лет. «Поскольку, чем старше транспортное средство, тем больше разброс актуальных рыночных цен на него в зависимости от пробега и состояния», — обратила внимание Ольга Асташкина.

Централизованно клиентов «РЕСО-Гарантия» не обзванивает, «но наверняка наши агенты, заинтересованные в полной защите своих действующих клиентов, делают это самостоятельно. Есть и обращения за увеличением страховой суммы от самих клиентов», — добавил заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

«В большинстве случаев увеличение составляет до 30% от страховой суммы в договоре. При этом клиенты увеличивают страховые суммы, в том числе, по договорам, которые были заключены осенью-зимой прошлого года. По ним бывают увеличения на 40-50%», — прокомментировали в «РЕСО-Гарантии».

Лавинообразное повышение стоимости новых автомобилей

ВСК проводит обзвоны клиентов, подтвердил руководитель департамента управления страховым портфелем по каско ВСК Дмитрий Вишняков. Предлагают клиентам увеличить страховую сумму на 20-40% — в зависимости от рекомендованной розничной цены производителей.

В качестве триггера на увеличение страховых сумм послужило лавинообразное повышение стоимости новых автомобилей, пояснили в «МАКСе». «Последний месяц ценники на автомобили в автосалонах переписывались по несколько раз в день, непринуждённо преодолевая все мыслимые пределы».

Поэтому страховые суммы, зафиксированные в полисах каско, перестали соответствовать реальному рынку, их не хватает в случае угона или тоталя на покупку равнозначного автомобиля, вне зависимости от марки.

«Предложенное повышение», с учётом уже истекшей части срока действия, в среднем трансформируется в доплату в пределах 10-40% от первоначального платежа и лояльно воспринимается клиентами, сообщил начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга СК «МАКС» Евгений Попков.

«Астро-Волга» также начала обзвон клиентов. Потенциальные доплаты премии зависят от подорожания конкретной модели. «О конкретных результатах этой работы говорить пока рано», — проинформировали в «Астро-Волге».

В «Сбербанк Страховании» поделились, что предлагают увеличить страховую сумму «при наличии запроса от клиента», т.к. «это повысит финансовую защиту транспортных средств в случае тотального ущерба или угона». Предложения формируются индивидуально, стоимость доплаты зависит «от дельты изменения страховой суммы, действующего тарифа и срока действия договора».

Хитрости коэффициентов КАСКО

Цена добровольной автостраховки формируется при перемножении базового тарифа по конкретной модели на поправочные коэффициенты. Влиять на первый автовладелец не может, поэтому остается лишь один способ снижения цены – за счет регулирования коэффициентов.

Поделиться

Итоговый платеж по КАСКО зависит не только от модели транспортного средства, но и от других параметров, среди которых в числе прочих возраст и стаж водителей, место жительства собственника, тип и модель противоугонной системы, наличие или отсутствие выплат по предыдущим договорам страхования, если такие имелись.

При отсутствии выплат страхового возмещения автовладельцу предоставляется скидка на КАСКО, размер которой, как правило, составляет пять-десять процентов за каждый год безубыточного страхования. При наличии страховых случаев платеж возрастает.

Однако основной составляющей цены всё же является начальный тариф в зависимости от модели транспортного средства. Именно он закладывается в калькулятор КАСКО, а затем перемножается программой на поправочные коэффициенты с целью индивидуализации платежа по страховому договору.

Начальный тариф определяется не только в зависимости от модели транспортного средства, но и в привязке к дате его производства. Чем старше автомобиль, тем выше начальная ставка, так как считается, что автовладельцы менее бережно относятся к подержанным машинам.

Правда, в итоге страховка КАСКО на подержанный автомобиль может стоить меньше, чем на аналогичный новый. Но здесь важно понимать, что последним шагом при вычислении платежа по полису является перемножение тарифа на страховую стоимость машины, определяемую на основании рыночной цены.

Естественно, рыночная цена автомобиля снижается по мере его старения, поэтому нет ничего удивительного в том, что при большем тарифе владельцы подержанных автомобилей платят за страховку меньше, чем собственники аналогичных более новых моделей.

Начальный тариф и рыночную стоимость транспортного средства определяют сотрудники страховой компании, поэтому при необходимости экономии автовладелец в состоянии повлиять лишь на поправочные коэффициенты.

Какие коэффициенты расчета КАСКО влияют на цену?

Методика расчета стоимости добровольной автостраховки не регулируется централизованно государством, поэтому страховые компании вольны использовать при определении итогового тарифа любые коэффициенты. Однако всё же можно выдели основной набор коэффициентов, применяемых повсеместно и более остальных влияющих на размер платежа, среди них следующие.

  1. Коэффициент возраста и стажа.
  2. Коэффициент за наличие или отсутствие противоугонки.
  3. Коэффициент за наличие или отсутствие выплат по предыдущему договору.
  4. Территориальный коэффициент.

Также цена на полис КАСКО зависит от места ночного хранения машины, наличия автокредита, рулевого управления с правой стороны, дистанционного запуска двигателя.

Однако данные параметры не столь существенно влияют на тариф, как территориальный коэффициент, регулирующий стоимость страховки в зависимости от места преимущественного использования автомобиля, которое определяется по прописке собственника машины.

В разных населенных пунктах складывается индивидуальная статистика убыточности по конкретным моделям. В добровольном автостраховании, как и в ОСАГО, применяются соответствующие регулирующие коэффициенты на страховку. Как правило, в крупных городах, например, в Москве и Санкт-Петербурге, чаще случаются дорожные аварии, поэтому клиенты чаще обращаются за возмещением в страховые компании.

Если в 2019 году в каком-либо населенном пункте произошло большое количество ДТП с участием, скажем, автомобилей Lada Vesta, то в 2020 году для владельцев данной модели существенно увеличится платеж за полис.

Однако стоит учесть, что по КАСКО убыточность одной страховой компании в определенном городе еще не означает повсеместного увеличения цены полиса по всем компаниям. Каждый страховщик прежде всего ориентируется на собственную статистику выплат.

Поэтому теоретически всегда есть возможность оформить добровольную страховку на автомобиль недорого, даже если данная модель находится в числе убыточных у какой-либо компании. То есть высокий тариф, скажем, в СК «ВСК» и «Росгосстрах», отнюдь не означает, что «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «РЕСО», «Тинькофф Страхование» и другие компании будут продавать полисы примерно по той же цене.

Территориальный коэффициент зависит не только от аварийности, но и от активности в определенной местности угонщиков.

В отдельных случаях страховые компании могут даже вводить требования по обязательной установке на авто спутниковых противоугонных систем. Но это, как правило, происходит применительно к машинам премиум класса, и только при высокой вероятности хищения транспортного средства.

Возраст и стаж водителей

Один из наиболее важных при расчете параметров – возраст и стаж водителей. Соответствующий поправочный коэффициент может существенно увеличить или уменьшить страховую премию на год. Эксперимент с каким-либо популярным сервисом онлайн-страхования, например, быстрострахованием или калькулятором КАСКО по ведущим компаниям, покажет, что манипуляции с возрастом и стажем водителей чуть ли не вдвое меняет итоговый платеж.

Суть данного коэффициента проста – чем моложе водитель и чем меньше у него стажа, тем дороже расчет КАСКО.

Коэффициент возраста и стажа влияет на размер тарифа по риску «Ущерб», за счет которого и формируется большая часть платежа, поэтому опыт водителя столь существенно влияет на страховую премию.

Есть только один способ экономии за счет данного коэффициента без потери качества и объема страховой защиты – исключение из договора молодых и неопытных водителей. Конечно, данная мера применима отнюдь не всегда. Рассчитать КАСКО с учетом разного возраста и стажа можно через вышеупомянутый калькулятор или другую подобную программу. При этом автовладелец сможет оценить, насколько именно увеличился платеж, что позволит принять взвешенное решение о целесообразности включения в договор водителей без достаточного возраста и стажа.

Если же предполагается включение в договор лишь одного водителя с низкими стажем и возрастом, то сэкономить получится, сменив компанию или добавив в договор франшизу. Последний вариант предполагает существенное ограничение страхового покрытия, поэтому нужно подходить к его применению с пониманием того, что при повреждении или угоне автомобиля собственнику придется самостоятельно компенсировать часть ущерба.

По состоянию на 2020 год правила КАСКО большинства страховщиков РФ предполагают применение безусловной франшизы, сумму которой в любом случае вычтут из выплаты. При проведении восстановительного ремонта по направлению страховой компании клиенту придется доплатить сумму франшизы СТОА или страховщику.

В качестве альтернативы можно рассмотреть оформление договора без ограничения по лицам, допущенным к управлению авто. В некоторых случаях данный вариант может оказаться выгоднее, чем включение в договор неопытного водителя или применение франшизы.

Скидка за отсутствие ДТП

Самый простой способ получения скидки по КАСКО – страхование автомобиля без обращения за возмещением ущерба. Как правило, страховщики делают скидку в размере пяти процентов от годового платежа за каждый год безубыточного страхования.

В некоторых случаях скидка сохраняется при переходе из компании в компанию, но в таком случае автовладельцу нужно предоставить справку от предыдущего страховщика, подтверждающую отсутствие выплат.

В справке должна быть следующая информация.

  1. Сведения о транспортном средстве.
  2. Информация о собственнике авто и страхователе.
  3. Название страховой компании, выдавшей справку.
  4. Серия и номер последнего договора КАСКО.

Некоторые компании готовы использовать при оформлении страховки КАСКО скидку по ОСАГО. То есть собственнику машины снизят тариф, если выяснится, что водители его авто не попадали в дорожно-транспортные происшествия во своей вине. Такая скидка обычно не превышает пяти процентов от цены добровольной автостраховки.

Если же автовладелец страхуется по КАСКО в той же компании, что и раньше, и не обращался за выплатой по предыдущим полисам, то скидку должны применить автоматически. Однако всё же стоит проконтролировать применение понижающего коэффициента за отсутствие ДТП. Например, при оформлении договора агент или менеджер может попросту забыть о необходимости расчета тарифа с учетом безубыточности.

Также стоит помнить, что из-за уменьшения рыночной цены автомобиля его владелец может ощутить финансовую выгоду даже без скидки за безубыточное страхование.

При этом тариф может вырасти в процентном отношении к страховой сумме. Дело в том, что итоговый платеж по добровольной автостраховке получается путем перемножения тарифа и страховой суммы. С течение времени страховая сумма, то есть цена авто, снижается, а тариф увеличивается, так как принято считать, что автовладельцы со временем менее бережно относятся к машинам.

Поэтому оценить, применены ли скидки по страхованию КАСКО, можно только с позиции сравнения тарифа по предыдущему и новому договорам. Так как исходя из размера платежа будет непонятно, какой из договоров заключен на более выгодных условиях.

Чтобы получить тариф по договору, нужно размер платежа разделить на страховую сумму, указанную в договоре. Затем результат перемножается на сто. Таким образом, любой автовладелец может получить информацию о том, сколько в процентном отношении к цене авто приходится платить за добровольную автостраховку.

Когда применяется повышающий коэффициент КАСКО?

Повышенный коэффициент КАСКО применяется в ситуации, противоположной той, когда применяется скидка за безубыточность. Основание для повышения тарифа по новому договору лишь одно – увеличение риск повреждения транспортного средства.

Соответственно, страховая компания повысит тариф либо в случае обращения клиента за возмещением по предыдущему договору, либо в случае грубого нарушения правил дорожного движения водителями, вписанными в полис.

Однако на практике повышающий коэффициент КАСКО применяется крайне редко. Чаще страховщики попросту предпочитают отказывать клиенту в оформлении нового договора. При этом они не обязаны сообщать о причине отказа, что порой приводит к негативному отношению со стороны клиентов, выливающемуся в разгромные отзывы в Интернете.

Стремясь завуалировать отказ, страховые компании нередко устанавливают запретительные тарифы, вынуждающие клиентов принять решение о смене страховщика. Суть запретительных тарифов в том, что новая стоимость КАСКО устанавливается на уровне двадцати-тридцати процентов от рыночной цены транспортного средства.

Расчет прост: никто не захочет страховать авто за четверть его стоимости.

В итоге клиент самостоятельно принимает решение об отказе в оформлении полиса, не публикуя в Интернете разгромных отзывов о плохой работе страховщика. А страховая компания избавляется от клиента, которого считает убыточным.

Повышающий коэффициент по риску «Угон»

Отдельного внимания заслуживает применение повышающего коэффициента по риску «Хищение транспортного средства». В данном случае страховщики смотрят не на убыточность отдельного клиента, а на статистику по конкретной модели.

Например, при росте числа угонов какой-либо модели страховая компания непременно увеличит для такого транспорта тариф по риску «Угон». В некоторых случаях тариф может вырасти практически до уровня тарифа по «Ущербу», что сделает полис примерно вдвое дороже.

Выхода из подобной ситуации два, клиент может:

  • сменить страховщика;
  • установить рекомендованную страховщиком противоугонку.

Второй вариант требует финансовых затрат, поэтому чаще всего автовладельцы предпочитают смену компании. Вполне возможно, что в другой организации сложилась более позитивная статистика по угонам авто конкретной модели.

Телематика и КАСКО онлайн

Что же делать тем, кто оформляет договор КАСКО впервые или не оформлял такую страховку в течение последнего года? Скидка за безубыточное страхование в данном случае неприменима, а корректировка перечня водителей не всегда возможна. Ответ кроется в применение современных решений, лучшие среди которых – телематическое страхование и заключение договора через Интернет.

Сколько же удастся сэкономить, например, при покупке полиса через официальный сайт страховой компании или через сайт посредников? Как правильно, размер скидки в таком случае достигает пяти-семи процентов.

При этом всё равно придется побывать в офисе страховой компании или встретиться с её представителем для осмотра машины, но даже с учетом этого вместе с денежной экономией автовладелец существенно снижает временные затраты на оформление полиса.

Также отличным способом покупки КАСКО недорого является установка на автомобиль телематического устройства. Некоторые компании делают клиентам скидку в размере двадцати-тридцати процентов за одну только установку устройства, в дальнейшем корректируя цену в зависимости от стиля вождения.

Другие страховщики не готовы сразу уменьшать платеж. Они возвращают клиенту часть платежа, если тот зарекомендует себя как аккуратный водитель в течение определенного срока, обычно равного одному или трем месяцам. Если прочесть отзывы тех, кто уже успел воспользоваться телематикой, станет очевидно, что система действительно работает, а аккуратность на дороге позволяет значительно снизить тариф по полису КАСКО.

Однако подобный способ экономии нужно применять с осторожностью. Если водитель не соблюдает скоростной режим и периодически нарушает ПДД, то в итоге экономия обойдется существенной переплатой. Впрочем, в мобильных приложениях почти всех компаний есть возможность просмотра накопленных баллов, что позволяет своевременно корректировать манеру вождения.

Как снизить стоимость Каско

На стоимость полиса Каско можно повлиять — рассказываем, как заплатить за страховку меньше. Если кратко: главное — оценить вероятные риски и выбрать только нужные опции.

В статье для примера мы указываем стоимость годового полиса Тинькофф Страхования для Haval H5 2022 года с рисками «Угон, ущерб и полная гибель», без франшизы, дополнительных опций и с ремонтом у официального дилера. При таких условиях Каско на год обойдется в 39 800 ₽.

Мы покажем, как изменится стоимость Каско, если добавить франшизу, отказаться от ремонта у официального дилера или застраховать не все риски. При этом вы можете включить в полис сразу несколько подходящих опций и увидеть, как они повлияют на цену полиса. Посчитайте, сколько будет стоить Каско с разными опциями для вашего авто, на нашем калькуляторе.

Вот 7 способов сэкономить на Каско:

Подключить франшизу

Франшиза — это часть расходов, которую при страховом случае клиент покрывает сам. Ее подключают, чтобы сэкономить: Каско с франшизой стоит на 20⁠—⁠60% дешевле.

Франшиза с первого страхового случая. Это работает так: если размер ущерба меньше франшизы, за ремонт платит сам владелец авто. Если больше — страховая выплачивает компенсацию за вычетом суммы франшизы. Например, если франшиза — 5000 ₽ и нужен ремонт на 3000 ₽, страховая ничего не должна. Если ремонт оценили в 20 000 ₽ — выплатит 15 000 ₽.

Пример. Иван решил застраховать Haval H5. Вот как изменится базовая стоимость полиса, если он решит добавить франшизу — не меняя другие параметры страховки:

Франшизу могут подключить опытные водители, которые уверены, что не попадут в мелкие аварии, или те, кто готов отремонтировать небольшие повреждения за свой счет. Правда, если авто несколько раз поцарапают на парковке, франшиза себя не оправдает: расходы на ремонт превысят экономию на полисе. Но если авто пострадает серьезно — тогда небольшая франшиза ни на что не повлияет: страховая поможет восстановить машину, а для клиента расходы на ремонт будут минимальными.

Пример. Иван застраховал авто с франшизой 20 000 ₽. Через пару месяцев он поцарапал машину, ремонт обошелся в 50 000 ₽. Это больше франшизы, поэтому страховая компенсировала часть работ — выплатила 30 000 ₽.

Франшиза со второго страхового случая. Если выбрать эту опцию, при первом ДТП страховая полностью покроет весь ущерб, а при второй и последующих авариях начнет вычитать франшизу из размера ущерба. Такая страховка стоит примерно на 10⁠—⁠20% дешевле, чем полис без франшизы.

Пример. Иван застраховал машину с франшизой 20 000 ₽ со второго страхового случая. Вскоре он попал в небольшую аварию, ремонт обошелся в 30 000 ₽ — страховая компенсировала весь ущерб. Потом Иван поцарапал машину — кузовные работы оценили в 30 000 ₽. На этот раз страховая вычла франшизу и выплатила 10 000 ₽.

Иногда Тинькофф Страхование выплачивает всю сумму, в которую оценили ремонт, даже если оформлен полис с франшизой. Такое бывает в трех случаях:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *