Потребительский кредит или кредит наличными?
Потребительским кредитом обычно считается кредит на товар, то есть целевой. Проще говоря, Банк одалживает Вам деньги на конкретную покупку. Сюда же относятся различные рассрочки, автокредит, ипотека.
Кредит наличными отличает отсутствие конкретной цели, на которую будут расходоваться средства. Банк выдает вам займ, которым вы распоряжаетесь по своему усмотрению. Кредит наличными можно получить на кредитную карту или снять со счета через кассу Банка.
Эксперты перечислили различия и «подводные камни» кредита и кредитки
Процентная ставка по кредиту обычно ниже ставки по кредитной карте, иногда значительно, на 5–10%/ Jб этом рассказали специалисты центра финансовой экспертизы Роскачества. Они объяснили, что между кредитом и кредитной картой есть много отличий, несмотря на созвучное название.
«Проценты по кредиту на любые цели начисляются с первого дня действия кредитного договора и сразу на всю сумму долга, даже если вы начали тратить кредитные деньги спустя несколько недель, а не сразу после оформления. Например, 1 декабря вы оформили кредит на 200 тыс. руб. под 20% сроком на один год. Проценты будут начислены с 1 декабря, и через месяц нужно будет внести первый платеж», — пояснили эксперты.
Для оформления кредита банк запрашивает документы, подтверждающие доход за последние 12 месяцев. Это могут быть справка 2-НДФЛ, выписка из Пенсионного фонда.
Эксперты выяснили новую уловку банков для обмана заемщиков
Процентную ставку по кредиту определяет банк, и она традиционно ниже ставки по кредитке, разница может доходить до 5–10%. При этом сам кредит выдается наличными в офисе банка или переводится на счет гражданина. Схема начисления процентов по кредиту выглядит так:
- Ежемесячный платеж будет включать проценты по кредиту и часть суммы самого кредита;
- Чем ближе кредит к полному погашению, тем меньше в ежемесячной выплате процентов. То есть примерно первую половину срока вы в основном погашаете проценты, а вторую — уже тело кредита;
- Выгоднее погашать кредит досрочно именно в первую половину срока, чтобы уменьшить переплату;
- В некоторых случаях о досрочном погашении нужно будет заранее уведомить банк.
При досрочном погашении банк по закону не имеет права начислять штрафы или комиссии.
В мобильных приложениях сразу трех банков произошел сбой. Подробности
Рассказывая об особенностях кредитной карты, в Роскачестве подчеркнули ее главное отличие от кредита: на ней находятся деньги банка, а не гражданина.
«Их можно совсем не тратить, и проценты начисляться не будут. Но деньги будут всегда под рукой. Если же потратить часть средств, но успеть их вернуть в течение льготного периода, то не придется платить проценты», — пояснили в ведомстве.
Эксперты перечислили остальные особенности кредитки:
- Льготный период состоит из расчетного периода, когда человек совершает покупки, и следующего за ним срока, за который нужно вернуть потраченную сумму, чтобы не было начисления процентов (льготный беспроцентный период);
- Если не уложиться в этот срок, то проценты будут начислены на остаток долга;
- Ставка по кредитной карте зависит от предложений банка и индивидуальных условий, определяемых кредитной историей пользователя.
- Получение кредитной карты может даже не потребовать сбора документов, в отличии от кредита, особенно если это карта с небольшим лимитом;
- Лимит служит важным ограничителем. Даже если заемщик станет делать много спонтанных покупок, больше определенной суммы потратить все равно не получится.
«Большое преимущество карт — это различные баллы, бонусы, кешбэк при оплате, то есть то, чего нет у потребительского кредита. Большой минус — более высокий процент, но если вы укладываетесь в льготный период, то проценты вообще не будут начислены», — отметили эксперты цифрового центра.
Роспотребнадзор объяснил, как правильно покупать продукты к Новому году
Чтобы понять, что именно нужно потребителю, кредит или кредитка, надо определиться с целью. Потребительский кредит наличными больше подходит для крупных покупок или оплаты услуг (ремонт в квартире, плата за обучение). Ставка по ним будет ниже, а значит, и переплата за покупку будет меньше.
Кредитная карта подходит для небольших покупок, на случай непредвиденных расходов или «дотянуть» до зарплаты. Собирать документы для ее получения не придется, банк даже сам (порой очень настойчиво) предлагает этот продукт.
Роспотребнадзор объяснил, как правильно покупать продукты к Новому году
Использовать кредитку можно в том числе и для закупок к Новому году. Ранее в Роспотребнадзоре объяснили, как правильно покупать продукты к новогоднему столу. Продукты с коротким сроком годности следует вычеркнуть из списка предварительных покупок. За сыром, ветчиной, вареными колбасами, фруктами, овощами и зеленью следует отправляться в последние дни перед застольем.
Целевой, экспресс, под залог: какие бывают потребительские кредиты и чем отличаются
Потребительский кредит — это вид денежного займа, который оформляется в банке на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых нужд. Требования к клиентам в каждом банке свои. Но чаще всего это:
- минимальный возраст от 21 года, максимальный возраст к моменту погашения кредита — не более 65–70 лет;
- есть официальное трудоустройство, стаж работы не менее полугода (три месяца на последнем месте);
- есть гражданство РФ;
- положительная кредитная история.
При выборе кредита ориентируйтесь на максимально комфортный платеж, не переоценивайте свои силы, советует Ольга Жидкова.
«Лучше, по возможности, досрочно погасить кредит в будущем, чем сразу взять крупную сумму на короткий срок с размером платежа более 50% от ваших доходов. К тому же банки сами рассчитывают показатель долговой нагрузки, и в случае его превышения заявка упадет в отказ и это найдет отражение в ухудшении кредитного рейтинга», — говорит эксперт.
Обращайте внимание не только на ставку, но и на условия, при которых она доступна.
«Зачастую за минимальной ставкой скрывается «букет» условий и дополнительных платных услуг, которые «съедят» всю вашу выгоду и существенно увеличат переплату. Если вы находитесь на этапе подписания кредитного договора, на первой странице обратите внимания на ПСК (полная стоимость кредита), именно этот показатель отражает реальную переплату по кредиту (указывается в процентах и в рублях)», — поясняет Ольга Жидкова.
Какие бывают потребительские кредиты
Нецелевой кредит (наличными)
Банк выдает займ, который можно тратить на что угодно. У каждого кредитора свои условия и ограничения по суммам и срокам. В среднем деньги выдают на три — пять лет без обеспечения. Суммы могут достигать 7–7,5 млн рублей, но все зависит от уровня дохода заемщика и его кредитной истории.
Целевой кредит
Банк выдает кредитные деньги на заранее известную и зафиксированную цель в кредитном договоре, например: покупка бытовой техники (POS-кредиты), недвижимости или автомобиля, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования, рефинансирование кредитов других банков и пр. Как правило, банк не выдает деньги заемщику на руки, а перечисляет их сразу на счет продавца или требует предоставить подтверждающие документы в течение определенного срока с момента получения денежных средств.
- POS-кредит. Вид потребительского кредита, выдаваемого непосредственно в торговых точках (например, на бытовую технику).
- Образовательный. Выдается на получение образования в вузе. Например, в Сбербанке.
- Автокредит. Этот займ выдается на покупку машины, которая на время выплаты займа становится залогом. Если клиент перестанет погашать кредит, банк может забрать автомобиль.
Экспресс-кредит
В отличие от обычного кредита наличными, это срочный кредит. Заявку можно отправить онлайн, банк будет рассматривать ее быстрее обычного кредита. Из документов понадобятся паспорт и, возможно, второй документ — в зависимости от требований банка.
Кредит под залог
Отличается от обычного потребительского кредита наличными тем, что здесь обеспечение является основанием для снижения процентной ставки, оно также позволяет увеличить срок кредитования и получить более крупную сумму. Чаще всего залогом выступает недвижимость или автомобиль.
Кредит для конкретной категории заемщиков
Банки могут выдавать кредиты определенным категориям клиентов. Например, пенсионеры, ИП, бюджетники, военнослужащие. В каждом случае свои особенности условий. Так, в кредите для пенсионеров указывают 85 лет как возраст на момент погашения. Бюджетникам и военнослужащим предлагают льготные ставки.
Виды и особенности потребительских кредитов
В статье разберемся, что такое потребительский кредит, в чем его преимущества и какие виды кредитования существуют.
Развитие финансового сектора нашло выражение в росте популярности банковских продуктов у россиян. Предложений на рынке так много, что разобраться в них подчас непросто. В статье расскажем, чем разные виды кредитов отличаются друг от друга и как выбрать оптимальный вариант.
Что такое потребительский кредит
Потребительские займы можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение).
К потребительским кредитам можно отнести и другие группы – например, автокредиты и ипотеку, но все же обычно банки причисляют их к отдельным категориям.
Такие кредиты дают возможность сделать покупку здесь и сейчас – именно поэтому они настолько популярны. Часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Виды
Банковских программ так много, что выбрать оптимальную – задача для заемщика нетривиальная. У каждой кредитной организации в линейке финансовых продуктов есть ссуды с разными условиями и требованиями. Разнообразие объясняется просто: банк хочет привлечь как можно больше заемщиков.
Чтобы принять решение, пригодится приблизительное представление об основных видах потребительского кредитования. Потребительские займы бывают разными.
- Целевые и нецелевые
Целевые кредиты выдаются только на определенные нужды заемщика. Банк напрямую перечислит деньги организации, у которой вы покупаете товар или услугу. Использовать эти деньги по своему усмотрению клиент не сможет. Чаще всего целевые кредиты используются при оплате путешествий, медицинских услуг и электроники.
Один из самых популярных целевых кредитов – ипотечный; а еще – заем на покупку автомобиля. При нецелевом кредите деньги заемщик получает наличными или на карту и может тратить их как захочет – уведомлять об этом банк не нужно.
- Краткосрочные и долгосрочные
Краткосрочными считают кредиты, которые оформляются на срок не более 12 месяцев. Если срок кредитования больше года, то этот банковский продукт относится к долгосрочным.
Для удобства вы можете распланировать свои платежи заранее и рассчитать кредит на специальном калькуляторе.
- С обеспечением или без обеспечения
Такие займы предполагают или, соответственно, не предполагают залог для получения денег. От наличия обеспечения зависят как сумма займа, так и условия погашения задолженности.
Срочно нужна крупная сумма денег? Тогда возьмите кредит под залог недвижимости от 6,9%. Заем можно оформить на сумму до 30 млн на срок до 15 лет.
Чем кредит отличается от займа и ссуды
Часто между понятиями «кредит», «заем» и «ссуда» возникает путаница. Разберемся, чем они отличаются друг от друга.
Обычно под кредитом или займом подразумевается передача денежных средств с последующим возвращением долга под проценты. Например, вы занимаете деньги у банка, а возвращаете потом бóльшую сумму. Стоит также отметить, что иногда средства можно получить и без возвращения процентов.
По сути кредит является частью займа, тогда как «заем» – понятие более широкое. В финансовом сегменте принято считать, что кредиты и займы выдают банки, а микрофинансовые организации – только займы. Физические лица тоже могут выдавать займы. Например, если вы попросите у соседа в долг тысячу рублей до зарплаты.
Еще одно важное различие кредита и займа состоит в том, что кредит – это всегда исключительно денежные средства, в то время как заем может быть и имущественным. В отличие от кредита, для заключения договора займа совсем не обязательно устанавливать определенный срок.
Ссуда является полной противоположностью кредита и займа. Ссуда подразумевает безвозмездную передачу любых неденежных благ, в то время как кредит и заем – это всегда денежные средства и – чаще всего – с переплатой процентов. Если же какое-либо имущество передается на платной основе, то это уже не ссуда, а аренда.
Пример ссуды – когда организация предоставляет сотрудникам во временное пользование жилье или транспорт.
Требования к заемщику
Клиентам Совкомбанка доступен большой выбор кредитных программ для любых потребностей. Все программы условно делятся на 3 категории:
- займы наличными;
- ипотечные программы;
- автокредиты.
Первая категория включает программы, адаптированные под потребности разных групп заемщиков. Это могут быть как кредиты наличными на любые цели, для получения которых нужен только паспорт, так и займы под залог движимого и недвижимого имущества.
Условия ипотечных программы и автокредитов в Совкомбанке позволяют подобрать наиболее оптимальные условия в зависимости от возможностей заемщика, а также типа движимого и недвижимого имущества.
Для получения кредита в Совкомбанке клиент должен соответствовать некоторым требованиям:
- возраст от 20 до 85 лет;
- иметь паспорт РФ;
- проживать по месту регистрации от 4 месяцев;
- иметь трудовой стаж на последнем месте работы от 4 месяцев.
Если вы соответствуете этим требованиям, то заполнить заявку можно на сайте. На это уйдет не более двух минут. Решение банка придет уже в течение получаса, а получить деньги можно курьером в любое удобное время, либо на вашу Халву.