Откуда банки берут деньги на кредиты
Перейти к содержимому

Откуда банки берут деньги на кредиты

  • автор:

Банки — отрасль. Часть 1

В этом выпуске я буду рассказывать Вам о всех прелестях банковской сферы, которые стоит знать для того, чтобы принимать инвестиционные решения по сектору. Стоит ведь разобраться в индустрии, в которую инвестирует сам Уоррен Баффетт (нет, Сбербанка в его портфолио нет, но 5 из 10 крупнейших инвестиций сейчас – банки)

Начнём с самого базового: как банки зарабатывают деньги? Если мы посмотрим на финансовые отчёты банков, то увидим там две основные статьи дохода, которые формируют заработок банков: процентные доходы и комиссионные доходы. Давайте посмотрим на каждый из этих источников заработка более подробно.

Процентные доходы – доходы, которые банки получают в качестве процентов. Всё достаточно просто: банки выдают кредиты физическим и юридическим лицам под процент. В принципе, это основной банковский продукт. Откуда банки берут деньги для того, чтобы дать их в кредит? Есть два основных источника: собственные средства и внешние обязательства. Собственные средства — это, в основном, капитал и нераспределённая прибыль предыдущих периодов. Внешние обязательства – в основном, средства на счетах физических и юридических лиц. При этом внешние средства существенно перевешивают собственные средства на балансе крупных банков (в 5-9 раз больше), так как это позволяет банкам больше зарабатывать. Тут можно было бы уйти в долгие разговоры о долговом рычаге банков и о достаточности капитала, но этим мы займёмся в другой раз.

Процентные расходы и Чистые процентные доходы

То есть процентные доходы в основном формируются за счёт средств, привлеченных со стороны. Логично, что привлекать средства бесплатно нельзя, да и доходы без расходов тоже встречаются редко. Тут мы начинаем знакомиться с процентными расходами: средства, которые банки выплачивают по процентам. То есть физические и юридические лица приносят деньги в банк и хранят их там под процент (не очень большой, разумеется).

То есть банки принимают деньги на депозиты и выдают их в качестве кредита. Логично, что процент, под который они выдают деньги, больше процента, под который им дают деньги.

Разница между этими процентами и помогает зарабатывать. Этот заработок называется «Чистые процентные доходы».

Чистые процентные доходы зависят от двух факторов: объёмов депозитов/кредитов, а также разницы между процентами по кредитам и депозитам. Давайте подробнее остановимся на втором факторе.

Чистая процентная маржа

Разница между процентами по кредитам и депозитам – один из важнейших показателей для банка. Есть специальный показатель, который отражает эту разницу: чистая процентная маржа или Net Interest Margin (NIM). Соответственно, чем больше эта цифра, тем больше банки зарабатывают при заданных структуре и объёме депозитов и кредитов.

От чего зависит чистая процентная маржа? Основные факторы:

  • ключевая ставка в экономике
  • структура активов и пассивов

Если структура активов и пассивов – фактор, контролируемый банками, то ключевая ставка не зависит от банков и меняется чаще. Разберёмся подробнее с каждым из пунктов.

Начнём с ключевой ставки в экономике. Её увеличение помогает банкам увеличивать чистую процентную маржу. Это происходит за счёт того, что некоторые инвестиционные инструменты, используемые банками, привязаны к ключевой ставке, потому при повышении ключевой ставки доходность по ним тоже увеличивается, что увеличивает процентную маржу.

На самом деле, этот фактор несильно влияет на российские банки последние несколько лет. Как мы видим, процентные ставки падают с 2015 года, а чистая процентная маржа Сбербанка и ВТБ то повышается, то понижается. Это вызвано тем, что большая часть процентных доходов банков заложена в кредиты, ставки по которым при движении ключевой ставки меняются сопоставимо со ставками по депозитам. Например, у Сбербанка доля доходов от кредитов в процентных доходах составляет 87%, в то время как у JP Morgan (один из крупнейших американских банков) только 64%.

Кстати, вы когда-нибудь задумывались над тем, почему при оценке банков никогда не используется показатель EV/EBITDA? Суть в том, что у банков вообще не существует такого понятия как EBITDA. Это вызвано тем, что кредиты для банка – продукт, а не источник финансирования, поэтому и на расходы по процентам надо смотреть под другим углом. Это значит, что I в EBITDA теряет смысл, значит и показатель EBITDA теряет смысл, поэтому использование EV/EBITDA для банка – невозможно.

Второй фактор, влияющий на чистую процентную маржу – структура депозитов и кредитов . Процент по депозитам и кредитам зависит от ключевой ставки (рассмотрели выше), надёжности и бренда банка, а также особенностями клиентов банка. С брендом и надёжностью банка всё достаточно понятно: чем надёжнее банк, тем меньше ставку они могут предлагать по депозитам (стандартный risk/ reward ).

Давайте более подробно поговорим о том, кому банки дают кредиты и на что это влияет. Перед всеми банками постоянно встаёт вопрос: давать кредиты большему количеству людей и иметь шанс получить больший доход или дать кредит меньшему количеству людей, которые наверняка заплатят по кредиту , и уменьшить свой риск. Ответ на этот вопрос каждый раз определяет чистую процентную маржу банка.

То есть надо понимать, что каждый раз, когда банк даёт деньги в кредит, он может потерять эти деньги с разной вероятностью. И за каждым рублём, стоящим в графе «Процентный доход» стоит кредит, который потенциально может быть не выплачен.

Теперь посмотрим на другую статью доходов банков: комиссионные доходы. Комиссионный бизнес обеспечивает банк безрисковым доходом: банк просто берёт комиссию за обеспечение операций, которые делают его клиенты.

Интересно, что у российских банков, кроме Тинькоффа, непроцентные доходы существенно меньше процентных, в то время как у многих лидеров банковского сектора других стран отношение непроцентных доходов к процентным существенно выше. Потенциально это может стать существенным фактором роста для наших банков без существенного увеличения риска. При этом мы видим, что Сбербанк уже начинает пользоваться этим фактором роста: комиссионные доходы за последний год выросли на 25%.

Основной фактор, за счёт которого будет происходить рост в этой сфере – большее вовлечение физических и юридических лиц в банкинг. Посмотрим на структуру комиссионных доходов. Основные статьи в нём – эквайринг, комиссии по обслуживанию карт и расчётно-кассовое обслуживание. Все они в большой степени завязаны на переходе денег в безналичную форму, что увеличит контакт банка с деньгами. Это соотносится с мировым трендом по переходу денег в безналичную форму, так называемая cash war . Этот тренд поможет банкам увеличивать свои комиссионные доходы.

Безусловный лидер по комиссионным доходам – Тинькофф:

  • Высокая доля относительно конкурентов.
  • Темп роста заоблачный (89% темп прирост за 9М 2018).

Это позволяет банку быть намного устойчивее в кризисы и проходить их с меньшими убытками. Почему? Во время кризиса выплачивать кредиты становится тяжелее, потому эта часть дохода банка страдает больше всего, а комиссионные доходы попадают под меньший удар.

Кстати, это влияет на мультипликатор P/BV: у Тинькоффа он существенно выше, чем у Сбера и ВТБ (6,0х против 1,2х и 0,6х соответственно), так как на каждый рубль процентных доходов Тинькофф ещё зарабатывает гораздо больше комиссионных, которые не отражаются на балансе. Но если посмотреть по P/E, банки более сравнимы, но с поправкой на премию за рост для Тинькоффа.

На этом всё на сегодня. Мы начали разбираться с банками и с тем, как они зарабатывают деньги. В следующий раз мы разберёмся с банковскими рисками.

Как работают банки

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. Кроме того, банки инвестируют свои деньги, управляют деньгами клиентов и предоставляют брокерские услуги.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли все.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции, покупает ценные бумаги и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

Обложка статьи

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

Обложка статьи

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату. Можно от компании к компании — например, заплатить за аренду оборудования.

Инвестиции

Банк может вложить деньги клиентов в ценные бумаги. Чаще всего банки покупают облигации — это ценные бумаги, которые дают право их держателю получать заранее оговоренный доход в определенные сроки. Такой доход называется купонным. Облигации могут выпускать государства, города и компании. Тот, кто выпустил облигацию, получает от ее держателя деньги, а владелец облигаций получает регулярный и предсказуемый доход.

Брокерское обслуживание

Банк может быть брокером. Брокер — это посредник на фондовой бирже между продавцом ценных бумаг и покупателем. Брокер получает комиссию со сделок своих клиентов, когда они продают или покупают акции, облигации, доли в фондах. На брокерскую деятельность банку нужно получать отдельную лицензию Центрального банка.

Управление деньгами и фондами

Банки хорошо умеют вкладывать деньги: оценивать доходность вложений и риски, читать и анализировать отчетность компаний. Поэтому у банков есть отдельная услуга — доверительное управление деньгами. Это договор, по которому банк инвестирует деньги клиента, прибыль или убыток от этого получает клиент. Банк по договору получает часть прибыли и комиссию за обслуживание.

Еще банк может создать паевой инвестиционный фонд — ПИФ — и управлять им. ПИФ состоит из паев — ценных бумаг, которые может купить любой инвестор. Банк, управляющий ПИФом, вкладывает полученные деньги в другие активы: недвижимость, акции, облигации, золото. В результате управления ПИФом стоимость пая меняется: растет или падает. Прибыль или убыток от этого получают владельцы паев, а управляющая компания получает комиссию за управление фондом.

Прибыль банка: на чем зарабатывает деньги

Банки — крупные организации, приносящие своим владельцам огромную прибыль. И не важно, полностью это коммерческая структура или с участием государства. Если рассматривать, как зарабатывают банки, то все предлагаемые им услуги несут прибыль.

Русанова Ирина Александровна

За счет чего формируется прибыль банка, показатели чистой прибыли ведущих банков РФ. Доход от кредитов, депозитов, карт, от работы с представителями бизнеса. Как заработать деньги в банке физлицу, какие продукты для этого подходят. Актуальная информация на Бробанк.ру.

  1. Прибыль российских банков
  2. Как банки зарабатывают деньги на вкладах
  3. Как банки получают прибыль на кредитах
  4. Дебетовые карты — источники банковской прибыли
  5. Как заработать на банках

Прибыль российских банков

То, сколько зарабатывают банкиры в России, не является секретом. Эта информация всегда находится в свободном доступе. Банковские организации обязаны вести отчетность перед ЦБ РФ и публиковать финансовые сведения о себе в открытых источниках.

Для наглядности рассмотрим статистику прибыли банков, которые по этому показателю входят в ТОП-10. Прибыль этих компаний только за декабрь 2019 года составила:

  • Сбербанк — 814 млн. рублей;
  • ВТБ — почти 170 млн.;
  • Альфа-Банк — 59 млн.;
  • Газпромбанк — 56 млн.;
  • Открытие — 46 млн.;
  • МКБ — 44 млн.;
  • Райффайзенбанк — 36 млн.;
  • Совкомбанк — 34 млн.;
  • Тинькофф — 26 млн.;
  • Траст — 21 млн.

Это именно чистая прибыль финансовой компании и всего за 1 месяц работы. То есть уже можно понять, что за год заработок получается очень и очень существенным. Рассматривая, сколько получает банкир в месяц в России, нужно понимать, что это доход не одного человека. У банка есть собственники — акционеры, между ними в соответствующих пропорциях и делится прибыль.

Первую строчку со значительным отрывом занимает Сбербанк. Что не удивительно. Именно его выбирает для обслуживания большая часть граждан и представителей бизнеса.

Как банки зарабатывают деньги на вкладах

Все банки стремятся привлечь как можно больше вкладчиков, потому что именно деньги клиентов, размещенные на депозитных счетах, формируют важную часть дохода организации. Для начала вкладчика привлекают рекламой, потом делают все возможное, чтобы он держал здесь деньги как можно больше: убирают доход при досрочном закрытии, предлагают пролонгацию и пр.

Для получения прибыли банки прокручивают деньги клиентов внутри себя и вкладывают их в разнообразные активы

  • прокручивают их внутри себя. То есть выдают эти средства уже другим клиентам, но в виде кредитов. Например, если тот же Сбербанк принимает вклады под 5% годовых, то кредиты он выдает в среднем под 16%. В итоге получает 11% чистого заработка;
  • вкладывают в другие активы. Налажены серьезные схемы, банки выбирают сторонние качественные активы, в том числе международные, и вкладывают в них имеющийся на руках капитал.

Порой деньги одного вкладчика за срок размещения прокручиваются несколько раз, принося банкиру существенный доход. И закон не запрещает ему распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.

Как банки получают прибыль на кредитах

Вторая важная составляющая дохода — выдача кредитов. Как населению, так и представителям бизнеса. Причем бизнес даже более интересен кредиторам, так как там фигурируют гораздо более весомые суммы, а сделки часто обеспечены залогом ликвидного имущества. Но проценты по кредитам для физических лиц выше, поэтому их массовая выдача тоже несет высокий доход.

Некоторые банки даже специализируются практически только на работе с физическими лицами по части привлечения вкладов и выдачи кредитов на упрощенных условиях. Такая стратегия несет хорошую выручку, что проверено тем же банком Тинькофф, да и Альфа-Банк довольно активен в части работы с населением и выдачи им кредитов.

  • процентная ставка. Чем больше риски по кредиту, чем он проще для заемщика по части получения, тем выше ставка. Стандартные кредиты наличными со справками выдаются в среднем под 18% годовых. Деньги на выдачу банки берут у своих вкладчиков (которые стоят ему 5-6%) или у ЦБ РФ по ключевой ставке, на текущий момент на составляет 6,25%. Доход банка равен разнице между процентами привлечения и выдачи;
  • дополнительные услуги, сопровождающие оформление кредита. Конечно, речь в первую очередь о страховке. Страховые компании платят большие деньги своим банкам-партнерам по этому направлению, так как по факту не более 1% застрахованных в итоге обращаются за полагающимися выплатами.

Чем больше риск невозврата кредита - тем более высокие процентные ставки назначат клиенту

А если речь о кредитной карте, то эти источники доходов банка несут еще большую прибыль. Люди тратятся не только на оплату процентной ставки, но и платят за обслуживание каждый год или ежемесячно, многие пользуются платным СМС-информированием. Плюс поступает прибыль от магазинов, которые принимают оплату с карт. Это довольно выгодный для банкиров инструмент, поэтому часто они буквально впихивают его людям, которые получают наличные кредиты. Обрисовывают это как бесплатную дополнительную услугу или бонус.

Дебетовые карты — источники банковской прибыли

Банки также активно выдают людям дебетовые карты. И если рассматривать, из чего складывается доход банка, то это также важное направление. Поэтому многие стремятся сделать как можно больше клиентов зарплатными или пенсионными, чтобы они на постоянной основе пользовались платежными средствами.

В основном прибыль складывается за счет процентов, которые получает банк за то, что его клиент просто расплачивается карточкой в магазине. Это может быть 1-2% от суммы. Поэтому даже если карточка не сопровождается платой за обслуживание, банк все равно получает прибыль, причем пассивную. Если клиент совершает платежи, то он платит комиссию, что также формирует доход банкира.

Это основные методы получения прибыли, но не единственные. Если рассматривать, как коммерческие банки создают деньги, то они делают это абсолютно на всем. Они берут комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за совершение переводов. Кажется, что это совсем немного, но суммарно получается приличный доход. А есть еще юридические лица, которые также формируют отличный регулярный доходный капитал. Все, чем занимаются банки, несет им доходность.

Как заработать на банках

Как банк зарабатывает деньги — это понятно, но как можно заработать на банках простому человеку? Банки предлагают для этого различные формы инвестирования. Это не только вклады в нашем привычном понимании, но и другие виды вложений.

Комиссия, которая сопровождает платежи по картам - источник формирования прибыли банка

  • открыть вклад, разместить свой капитал и получать за это проценты;
  • открыть накопительный счет. Им можно свободно распоряжаться. Ставки ниже, чем по вкладам;
  • обезличенные металлические счета. Клиент вкладывает капитал в металлы и получает прибыль за счет роста их стоимости;
  • специальные инвестиционные программы, банк помогает управлять инвестициями, вкладывать деньги в ценные бумаги.

Если рассматривать, сколько можно заработать на процентах в банке, то фактически прибыль невысокая. Более менее приличный заработок складывается у граждан, которые могут инвестировать крупный капитал. Если же он небольшой, то речь больше идет о сохранении средств от инфляции, а не о доходности. Ну а банки крутят деньги и получают гораздо больше.

Как банки делают деньги, причем тут ЦБ, или бизнес модель банка простыми словами. Как открыть свой банк?

Интересно узнать о взаимосвязи между процентными ставками центрального банка и ставками по сберегательным счетам и ипотечным кредитам? Вы хотите узнать, как банки зарабатывают деньги и насколько важны резервные требования для их стабильности? В этой статье мы предоставим всесторонний обзор этих тем, включая реальные примеры того, как изменения процентных ставок влияют на сбережения и ставки по ипотечным кредитам. Мы также погрузимся в бизнес-модель банка, как они зарабатывают деньги и нормативные требования для обеспечения их стабильности. Независимо от того, являетесь ли вы будущем покупателем жилья впервые, вкладчиком, стремящимся получать проценты по своим вкладам, или просто интересуетесь банковской отраслью, эта статья предоставит ценную информацию и информацию.

Инвестируйте с умом: наш канал в Telegram бесплатно публикует новости о лучших инвестиционных возможностях. Присоединяйся сейчас!

Когда дело доходит до займа денег на покупку своего дома, ставки по ипотечным кредитам играют решающую роль. Ставки по сберегательным счетам и ставки по ипотечным кредитам зависят от процентной ставки центрального банка.

  • Ставки сберегательного счета относятся к сумме процентов, выплачиваемых на деньги, депозитированые на сберегательном счете.
  • Ипотечные ставки, с другой стороны, представляют собой процентную ставку, взимаемую кредитором при заимствовании денег для покупки дома.

На эти ставки влияет процентная ставка центрального банка. Когда центральный банк повышает свою процентную ставку, банки могут увеличить ставки по своим сберегательным счетам, чтобы привлечь больше депозитов. И наоборот, когда центральный банк снижает свою процентную ставку, банки могут снизить ставки по своим сберегательным счетам.

Точно так же, когда ЦБ повышает свою процентную ставку, ставки по ипотечным кредитам могут увеличиваться, и наоборот.

Например, если центральный банк повышает свою процентную ставку, банкам становится дороже занимать деньги, поэтому они могут переложить более высокие расходы на заемщиков в виде более высоких ставок по ипотечным кредитам.

Банки зарабатывают деньги в основном за счет займов и кредитов. Банки занимают деньги у вкладчиков в виде депозитов и ссужают деньги заемщикам в виде кредитов. Проценты, полученные по кредитам, превышают проценты, выплачиваемые по депозитам, что позволяет банкам получать прибыль. Кроме того, банки могут зарабатывать деньги за счет комиссий, взимаемых за такие услуги, как:

  • снятие наличных в банкоматах,
  • обслуживание счета,
  • овердрафт и прочее (расскажем чуть позже).

Банки также обязаны поддерживать резервные требования, то есть процент депозитов, которые должны быть в наличии для удовлетворения требований по снятию средств. Эти требования устанавливаются ЦБ для обеспечения того, чтобы у банков было достаточно ликвидности для удовлетворения требований вкладчиков. Например:

  • В США банки обязаны поддерживать норму резервирования в размере 10% по депозитам выше определенного порога.
  • В ЕС банки должны поддерживать обязательный резерв в размере 1% по депозитам.
  • В России банки обязаны поддерживать норму резервирования в размере 4,5% по депозитам.

Банки могут потерпеть крах, если у них не будет достаточно ликвидности, чтобы удовлетворить требования вкладчиков о снятии средств. Это может произойти, если слишком много вкладчиков попытаются вывести свои средства одновременно или если активы банка обесценятся. Такое мы могли наблюдать c Silicon Valley Bank, First Republic Bank, Signature Bank и Credit Suisse.

Резервные требования помогают гарантировать, что у банков достаточно ликвидности для удовлетворения потребностей в снятии средств, что снижает риск банкротства.

Основным источником дохода для банков является чистая процентная маржа, которая представляет собой разницу между процентами, полученными по кредитам, и процентами, уплаченными по депозитам. Например, если банк зарабатывает 5% по кредитам и выплачивает 2% по депозитам, его чистая процентная маржа составляет 3%.

Вот 10 самых популярных способов, как банки зарабатывают деньги:

  • Проценты по кредитам: банки ссужают деньги заемщикам, таким как физические лица или предприятия, и взимают проценты с суммы займа.
  • Комиссии: Банки взимают комиссию за различные услуги, включая использование банкоматов, защиту от овердрафта, банковские переводы и просроченные платежи.
  • Проценты по кредитной карте: Банки выдают кредитные карты клиентам и ежемесячно взимают проценты с остатка.
  • Инвестиционно-банковские услуги: банки предоставляют корпорациям такие услуги, как андеррайтинг, слияния и поглощения, и взимают плату за эти услуги.
  • Торговля иностранной валютой: банки покупают и продают иностранную валюту для своих клиентов и взимают комиссию за каждую транзакцию.
  • Торговля ценными бумагами: Банки торгуют ценными бумагами, такими как акции и облигации, от своего имени или от имени своих клиентов и взимают комиссию за услугу.
  • Управление активами: банки предлагают услуги по управлению инвестициями физическим и юридическим лицам и взимают плату за управление их активами.
  • Страховые продукты: банки продают страховые продукты, такие как страхование жизни и аннуитеты, и получают комиссию с продажи.
  • Казначейские услуги: банки предоставляют услуги, помогающие компаниям управлять своими денежными потоками и получать комиссионные за эти услуги
  • Цифровой банкинг: банки предлагают услуги цифрового банкинга, такие как онлайн-банкинг и мобильный банкинг, и взимают комиссию за некоторые услуги, такие как ускоренная оплата счетов.

Чтобы открыть банк в России, вам необходимо выполнить ряд процедур, включающих регистрацию компании, получение лицензий и соблюдение требований к капиталу. Точные требования и процедуры могут различаться в зависимости от типа банка, который вы хотите открыть (например, розничный банк или инвестиционный банк). Минимальные требования к капиталу для розничного банка в России в настоящее время установлены на уровне 1 миллиарда рублей. В дополнение к требованиям к капиталу вам также необходимо будет выполнить другие требования, связанные с операциями, корпоративным управлением, управлением рисками и соблюдением нормативных требований.

Ставки по сберегательным счетам и ипотечным кредитам зависят от процентной ставки центрального банка, и банки зарабатывают деньги в основном за счет займов и кредитов. В то время как банки зарабатывают деньги за счет сборов и комиссий, их основным источником дохода является чистая процентная маржа. Будущие перспективы сберегательных счетов и ипотечных ставок, а также банковской отрасли в целом зависят от различных экономических факторов, таких как инфляция, безработица и государственная политика.

Присоединяйтесь к нашему каналу Telegram сегодня, чтобы быть в курсе последней информации о банковской отрасли в целом. Наш канал предоставляет ценную информацию, обучающий материал и анализ, которые могут помочь вам принимать обоснованные финансовые решения ��

Передаем привет #сбербанк , #тинькофф , #альфабанк и #втб �� (Если в чем-то ошиблись в статье, будем рады обратной связи)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *