Что будет с автокредитами в 2022 году

Что произошло с автокредитами после изменения ставки ЦБ

После того, как совет директоров Банка России повысил ключевую ставку сразу на 1050 базисных пунктов с 9,5% до 20% годовых, последовало подорожание всех кредитов: от ипотечных до потребительских.

По словам основателя и генерального директора Платформы еКредит Кирилла Ларина, сразу после повышения ключевой ставки была небольшая приостановка в выдаче автокредитов для пересмотра условий кредитных программ, однако основные банки-игроки сегмента автокредитования вновь вернулись к выдаче займов. Правда теперь на совершенно новых условиях.

Наш собеседник также отметил, что согласно данным платформы eКредит средняя ставка по автокредиту до повышения ключевой ставки ЦБ составляла 15,34 % на новые автомобили и 17,27 % на машины с пробегом.

Мы обзвонили отделы автокредитования нескольких официальных дилеров массовых брендов и выяснили на каких же условиях теперь можно получить заем.

Пять лет по 39 000 рублей в месяц за Lada

Менеджер отдела кредитования компании «АвтоГермес», официального дилера Lada, в телефонной беседе сказала нам, что сейчас продукты по автокредитованию предлагают ВТБ, «Сетелем», Совкомбанк, Кредит Европа Банк. А ставки колеблются от 25% до 30%, но могут быть и выше в зависимости от суммы кредита и срока кредитования. «Как правило, чем меньше срок — тем выше процентная ставка», — подытожила нам менеджер. Она также отметила, что финальное значение ставки и условия клиентам объявляются только после рассмотрения заявки.

Мы прикинули примерный размер ежемесячного платежа при покупке одной из Lada Vesta в наличии. Автомобиль стоимостью 1 515 000 рулей при первоначальном взносе 515 000 и сумме кредита в 1 000 000 может обойтись примерно в 39 000 руб. ежемесячно при пятилетнем сроке кредита. Расчет был произведен исходя из ставки 26% годовых, которая возможна только при условии, что первоначальный взнос составляет не более 30% от общей стоимости автомобиля. Также в эту сумму не входит стоимость полиса Каско, который зачастую включают в тело самого кредита.

В компании «Автоцентр Сити», официального дилера Volkswagen, менеджер кредитного отдела сказал, что пока принимает заявки на кредит лишь в один банк — ВТБ. А ставки по кредитным программам начинается от 24% годовых. Если приобретать новый Volkswagen Polo за 2 000 000 руб. и внести первый взнос в размере 25%, то ежемесячный платеж составит около 52 000 руб. при сроке кредита в пять лет. Впрочем, в этом случае сама сумма займа будет не 1,5 млн, а 1,8 млн, потому что еще в порядка 300 тыс. обойдется финансовая защита продукта, которая также будет включена в тело кредита.

Клиентов становится меньше

В компании АвтоСпецЦентр, одного из официальных дилеров Kia, нам сказали, что у них сейчас кредиты выдают ВТБ со ставками от 22-24%, Локо-Банк со ставкой от 25% и Совкомбанк с программами со ставками от 27 до 30%, а также РГС Банк со ставкой от 28%.

Впрочем, в пресс-службе РГС Банка нам заявили, что ставки по различным программам автокредитов у них колеблются от 25,1% до 32,3% годовых, в зависимости от вида кредитования и условий. Специалисты банка также отметили, что спрос на автокредиты на фоне ажиотажа за последнюю неделю февраля также вырос, поскольку автомобили воспринимаются людьми как возможность защитить накопления. Однако резкий рост ключевой ставки 28 февраля быстро охладил рынок. Начиная с 1 марта в банке фиксируют нисходящий тренд по спросу: ежедневный поток заявок сократился примерно на треть по сравнению с началом февраля.

Еще один дилер Kia, компания «Фаворит», огласила схожий список банков, готовых выдать кредит, добавив к нему лишь «Сетелем». Менеджер в личной беседе также признался, что процентная ставка по одобренным кредитам, как правило, бывает чуть выше заявленных банком и, в первую очередь, зависит от срока и размера кредита.

«Вот, например, сейчас у нас мужчина приобретал автомобиль в кредит с большим первоначальным взносом и небольшим сроком и один из банков одобрил ему ставку 39% годовых», — рассказал менеджер автосалона.

Эксперты отмечают, что столь высокие ставки стали возможны еще и потому, что с 25 февраля 2022 года ЦБ отменил ограничения на так называемую предельную стоимость кредита (ПСК).

До этого по закону предельные ставки по автокредитам не могли более чем на треть превышать процентный уровень, который регулятор устанавливает раз в квартал. В текущих условиях этот уровень сильно отстает от темпов роста ключевой ставки, поэтому ограничение было снято до 30 июня 2022 года.

Что будет с автокредитами в 2022 году: возможен шоковый сценарий

Современную ситуацию на рынке автокредитования, как и в других направлениях автобизнеса, условно можно разделить на этапы «до 24 февраля» и «после 24 февраля». И вот что касается после — здесь обстоятельства меняются настолько часто, что банкиры, которые раньше обменивались данными только раз в месяц, сегодня испытывают необходимость делать это гораздо чаще. Об этом говорилось сегодня на форуме «FinAuto — 2022».

Сергей Удалов (АВТОСТАТ), давая характеристику современному уровню автокредитования в России, отметил, что выдача кредитов на покупку автомобилей по результатам прошедших с начала года 13 недель упала на 33% (в новых автомобилях), на 10% — в подержанных. Это если брать во внимание количество таких кредитов в штуках. В денежном же выражении речь идет о «минус» 8% — по новым автомобилям и «плюс» 23% — по автомобилям с пробегом.

Эксперты агентства просчитали и средний размер автокредита в России за 3 месяца 2022 года. Он составил 1 423 тыс. рублей — на новый автомобиль, 1 013 тыс. рублей — на автомобиль с пробегом. Сравнив динамику цен на автомобили с тем, как менялись курсы валют, аналитики признали, что прежние ориентиры на авторынке уже не работают. Так, цены на машины в последние месяцы менялись вне зависимости от мировых валют и, теперь, делая прогнозы, необходимо это учитывать. В новых условиях для банков все же предпочтительнее не сбрасывать со счетов кредитование автомобилей с пробегом, в том числе возрастных. Сегодня на авторынке создано немало инструментов, которые способны помочь в этой работе — калькулятор остаточной стоимости, персональный кредитный рейтинг заемщика и ряд других.

Что касается прогнозов на будущее, другой эксперт, Станислав Сухов (Frank RG), напомнил, что еще до 24 февраля его компания прогнозировала отрицательную динамику в автокредитовании. А с учетом новых реалий она актуализировала свой прогноз и сегодня предполагает три возможных сценария на 2022 год. Первый — шоковый. Он основан на том, что санкции в отношении страны еще более ужесточатся, ЦБ будет вынужден ужесточить свою политику, производство автомобилей будет работать с перебоями и остановками и останется представлен только российскими, корейскими и китайскими брендами и регистрации новых легковых автомобилей упадут на 70%. При таком раскладе Frank RG ожидает снижения автокредитов на 50% — в рублях, на 72% — в штуках.

Мягкий сценарий основан на том, что санкции могут быть частично ослаблены, соответственно ЦБ смягчит свою политику, что отразится на ставках, к производству вернутся те бренды, которые ранее заявили о своих остановках. При таких условиях рынок новых легковых машин упадет только на 35%, но автокредитование все равно уйдет «в минус», хоть и в более щадящем режиме. Так, падение по автокредитам составит 22% (в рублях), 40% в штуках. В базовом же сценарии при сохранении санкций регистрации новых автомобилей падают на 50%, ЦБ плавно смягчает свою политику, производство автомобилей представлено только российскими, корейскими и китайскими брендами. При таких составляющих кредитование снизится только на 35% — в денежном и на 55% — в количественном выражении.

На форуме говорилось о том, что в последние недели заемщики резко сократили свою потребительскую активность, избрав сберегательную тактику поведения. Владимир Шикин (НБКИ) связал тренд как с ростом цен на автомобили и ростом стоимости автокредитов, так и со снижением уровня одобрения заявок со стороны банков (в конце марта этот показатель опустился до 10%), некоторые банки вовсе приостановили свои автокредитные программы. Для банкиров сейчас на первый план выходят два вопроса — как будут меняться доходы клиента (и здесь важен ПДН — показатель долговой нагрузки, отношение платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу заемщика) и как считать стоимость залога, если она постоянно меняется (в работе с кредитами на подержанные автомобили).

Форум «FinAuto — 2022» продолжает свою работу. Прямая видеотрансляция мероприятия доступна на канале Автостат ТВ.

Какой кредит выгоднее для покупки авто в 2022 году

Покупка машины – значимое событие для большинства россиян. Ведь оно требует существенного объема средств. Не всегда личных накоплений достаточно для этого. Соответственно, приходится брать взаймы. Причем зачастую рассматривается два варианта долговых обязательств. Они были сопоставлены сервисом Brobank.ru с целью определить: какой кредит выгоднее для покупки авто в 2022 году – целевой автокредит или наличными. Естественно, предусматривается оформление обоих займов в банках.

Что дешевле в 2022 году: автокредит или потребительский кредит

Процентная ставка – одна из составляющих итоговой переплаты по займу. Опираться только на нее некорректно. Основной параметр во всех долговых обязательствах – полная стоимость кредита (ПСК). Она отображает реальные расходы, учитывая не только комиссию за пользование заемными средствами, но и другие траты, а также форму платежей.

1. Что дешевле в 2022 году: автокредит или потребительский кредит
2. Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2022 году
3. Кредиты наличными
4. Автокредиты
5. Итог: какой кредит лучше для покупки машины в 2022 году

Важно отметить, что ЦБ РФ мониторит ПСК по всем типам потребительских кредитов. В том числе наличными и автокредитам. Анализ касается фактических уровней, применяемых к заключенным договорам. Выполняется это для определения ограничений параметра, которые могут использоваться банками. Соответственно, именно такие показатели и будут браться для анализа.

Из полученного графика можно сделать один безоговорочный вывод – новое транспортное средство покупать дешевле с помощью автокредита. Лишь при условии выплаты долга менее чем за год уровень ПСК меньше по займам наличными. Правда, на такой период договоры для рассматриваемых покупок заключаются редко. В случае с подержанными машинами переплата меньше по кредитам наличными.

Стоит выделить три важных нюанса. Во-первых, анализ охватывает период в год. Чтобы определить общие тенденции рынка, исключив возможные его временные изменения. Во-вторых, используются последние данные, опубликованные ЦБ РФ. В-третьих, они отображают средний уровень ПСК по фактически заключенным договорам в указанных периодах.

Займы длительностью до года представлены для отображения общей концепции. То есть подтверждения, что досрочная выплата позволяет существенно сократить траты на обслуживание долга. Причем автокредиты подразумевают любой срок. Их оформление в редких случаях подразумевает период менее чем в 12 месяцев. Поэтому более объективно их сопоставлять с кредитами от года.

Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2022 году

Каждый тип долгового обязательства, естественно, располагает собственными нюансами. Причем пересекающимися. То есть преимущества одного варианта займа автоматически становятся недостатками другого. В то же время их стоит рассматривать отдельно. В некоторых случаях они будут играть ключевую роль при выборе наиболее подходящего варианта.

Сразу можно развенчать три основных мифа. Во-первых, без официального трудоустройства оформить деньги в долг в банке не удастся. Ни в виде автокредита, ни потребительского займа. Тем более на сумму, позволяющую купить машину. Заявляемое заключение договора только по паспорту не отменяет требование к работе клиента.

Во-вторых, срок рассмотрения заявки. Он в обоих случаях будет сопоставимый. Зачастую, выносится решение в день обращения клиента. Реже – за сутки-трое. Такая задержка, в основном, может происходить при условии обращения в выходной день. Хотя, большая часть финансовых институтов выносят вердикт и в нерабочие дни. Это касается обоих вариантов.

В-третьих, ставки по тому или иному типу кредита не фиксированные. Для разных заемщиков, даже в рамках одного тарифа, они могут отличаться. Например, за счет приобретения дополнительных услуг, предоставляемого пакета документов, наличия льгот в выбранной для договора структуры и т.д. Поэтому перед выбором стоит консультироваться по каждому продукту индивидуально.

Отдельно стоит выделить кредитную историю. Она должна быть достаточно качественной. Важно, что это условие придется соблюдать при запросе любого из оцениваемых займов. Тем более в текущем 2022 году, когда в связи с кризисом ужесточаются требования к клиентам. То есть при наличии текущей просрочки по действующему кредиту получить одобрение ни на автокредит, ни на займ наличными не удастся.

Кредиты наличными

Наиболее существенный нюанс – ограниченная сумма. Причем он касается сразу двух направлений. Во-первых, по лимитам тарифов. Например, на текущий момент запросить в Росбанке в качестве займа удастся не более 3 000 000 рублей. Если формировать заявку на автокредит, то в нем доступны суммы до 20 000 000 рублей.

Во-вторых, в связи с рисками невозврата средств. Для крупных сумм в долг, например, более полутора миллионов рублей, многие банки запрашивают предоставить обеспечение. В основном – залог. Например, недвижимости. Соответственно, при таком требовании и отсутствии возможности у клиента выполнить его, использовать кредит наличными не удастся. Конечно, если сумма необходима больше, чем это предусмотрено необеспеченным займом.

С другой стороны, отсутствие залога провоцирует преимущество рассматриваемого варианта. Речь идет о возможности продать купленную за счет кредитных средств машину в любой момент. Без согласования сделки с банком. Особенно актуально это, если возникают финансовые сложности. Должник может реализовать транспортное средство и полностью досрочно закрыть остаток займа. В случае с автокредитом такую процедуру придется согласовывать с финансовым учреждением. Причем ее одобрение никто не сможет гарантировать.

Автокредиты

Здесь действует ограничение по доступным для покупки транспортным средствам. Особенно актуален этот нюанс для подержанных машин. Ведь выгодное предложение по покупке авто может не подходить по требованиям возраста, пробега, категории т.д. В таком случае использовать автокредит не удастся. Придется обращаться в банк за получением займа наличными.

Еще один нюанс – полностью онлайн оформить можно только кредит. Целевой на покупку машины требует визита клиента в банк или автосалон. Где и происходит итоговое проведение сделки. Дистанционно удастся получить лишь предварительное решение, которое не гарантирует финансирование покупки авто.

Помимо стандартных трат на оформление купли-продажи и регистрации машины, автокредит потребует дополнительные расходы. Во-первых, приобретение страховки. От нее можно отказаться, но, как показывает практика, увеличение ставки в следствии отсутствия этой услуги обходится клиенту дороже. Во-вторых, первоначальный взнос. Минимальный его уровень, в основном, находится в районе пятой части стоимости машины.

Итог: какой кредит лучше для покупки машины в 2022 году

Универсального ответа для всех потребителей, к сожалению, дать невозможно. Каждый случай индивидуальный. Для одних граждан можно использовать только кредит наличными. Например, если планируется покупка достаточно старой машины, которая не соответствует требованиям целевого займа. Для других – доступен лишь автокредит. Например, в случае крупной суммы приобретения в районе 5 000 000 рублей. Третьи – располагают возможностью выбора.

Именно в третьем случае важно самостоятельно определить — какой кредит выгоднее для покупки авто. Причем в первую очередь сравнивается общая доступность того или иного варианта. Затем детально рассчитывается общая итоговая переплата за обслуживание автокредита и потребительского. Необходимо учитывать все сопутствующие траты, а не только по пункту процентов. Важно – по индивидуально предложенным условиям финансирования.

Лишь после этого удастся определить какой из вариантов окажется дешевле. Ведь те же автокредиты могут быть разработаны с отдельными брендами — производителями или ретейлерами транспортных средств. Где появляется дополнительная выгода по процентной ставке. С другой стороны, есть вероятность навязывания дополнительных услуг в этих программах. Чем, к сожалению, некоторые финансовые институты грешат. Исключая подобные траты как раз в займах наличными.

Sorry, you have been blocked

This website is using a security service to protect itself from online attacks. The action you just performed triggered the security solution. There are several actions that could trigger this block including submitting a certain word or phrase, a SQL command or malformed data.

What can I do to resolve this?

You can email the site owner to let them know you were blocked. Please include what you were doing when this page came up and the Cloudflare Ray ID found at the bottom of this page.

Cloudflare Ray ID: 80c90ebbd8b2c212 • Your IP: Click to reveal 178.132.111.44 • Performance & security by Cloudflare