Как купить в кредит и сэкономить

Пять способов сэкономить на кредите

Бывают ситуации, когда кредит крайне необходим. Узнали у экспертов, как свести расходы по займу до возможного минимума, а то и вовсе избежать переплаты.

1. Избегайте быстрых займов

Они всегда дороже обычных, поскольку при их оформлении у сотрудников финансового учреждения нет времени досконально проверить ваши данные, что повышает риски банка.

Признаки повышенной ставки:

• — требуется минимальное количество документов;
• — финансы выделяются на любые нужды, их использование не контролируется;
• — оценивая платежеспособность, учитываются неподтвержденные доходы.

2. Оформляйте целевой кредит

То есть тот, который выдается только на определенные нужды: ремонт жилья, покупку квартиры, машины, бытовой техники и т. д.

Если вы точно знаете, на что вам нужны финансы, берите целевой кредит, поскольку проценты по нему часто ниже стандартных. Плата за дешивизну — усиленный контроль со стороны банка.

При оформлении подобного займа потребуется указать его целевое использование, а после того, как эти деньги будут потрачены, необходимо предоставить чеки и другие подтверждающие документы в банк. Другой вариант — оплату осуществит банк, а должнику остается только гасить кредит.

Если заем используется не по назначению, банк имеет право ухудшить условия сотрудничества, наложить штраф или потребовать досрочно выплатить задолженность.

3. Используйте партнерские программы магазинов

Обратите внимание, есть ли у нужного вам магазина партнерская программа с каким-либо банком. Это кредиты, выдаваемые в местах продаж или pos-кредиты (point of sales). В рамках подобного сотрудничества торговая компания делает финансовой организации скидку на сумму процентов по займу, чтобы минимизировать размер переплаты для покупателя. Бывают предложения и под 0%. Как поясняет Михаил Жигунов, экс-директор по продукту карты «Совесть», директор департамента карточных продуктов Банка Хоум Кредит, клиент при этом платит проценты за использование взятых денег на покупку, а магазин-продавец делает ему скидку на товар/услугу в размере тех самых процентов. Так продавец компенсирует покупателю переплату.

«Например, в магазине есть товар стоимостью в 60 тыс. руб. Клиент покупает его в кредит на 36 месяцев. Переплата по кредиту составляет 13 000 руб. Чтобы компенсировать данную сумму, магазин делает скидку на 13 000 руб. То есть товар клиент купит за 47 000 руб., но в результате заплатит 60 000 — изначальную стоимость покупки».

Есть свои нюансы, которые необходимо знать перед походом в магазин. Как отмечает Михаил Жигунов, во-первых, рассрочки в магазинах — это, как правило, акционная история. Такие предложения действуют в ограниченный период времени и на ограниченное число товаров. Во-вторых, чтобы компенсировать скидку, магазин предлагает дополнительные услуги: страховки, аксессуары, ежемесячное смс-информирование. Поэтому прежде чем подписывать договор, убедитесь, что в нем нет лишних пунктов.

Генеральный директор проекта по повышению финансовой грамотности «ФинСтарт» Андрей Паранич добавляет: «Процентная ставка как минимум должна покрывать риски кредитора, связанные с вероятностью невозврата выданного займа, стоимостью привлечения денег банком, себестоимостью операций, включая зарплату сотрудников, аренду и иные издержки. То есть, финансовое учреждение не может позволить себе снижение процентной ставки меньше реального рыночного уровня. Если же по партнерской программе в магазине кредитная ставка оказывается ниже рынка или устанавливается на нулевом уровне, это означает, что ее банку покрывает магазин. Торговая компания не является благотворительной организацией, и может компенсировать свои расходы заменяя скидки на товар, компенсацией процентной ставки по кредиту. Другой вариант: процентная ставка закладывается в стоимость товара. Выяснить реальную выгоду такой партнерской программы, можно только сравнивая цены на покупаемый товар в разных местах — там где действует партнерская программа, и там где ее нет».

4. Выбирайте кредитные карты с льготным периодом

Обращайте внимание на срок грейс-периода, в течение которого проценты за потраченную сумму не выплачиваются. В среднем льготные условия длятся 60 дней с момента первой покупки или с определенного числа каждого месяца. В большинстве случаев льготный период не распространяется на снятие наличных.

По мнению основателя проекта Retail reStart Александры Вольской, карта с продленным льготным периодом достойна внимания, при условии, что ставка по ней после окончания этого периода не выше среднерыночной и при наличии других возможностей по карте: возобновляемость продленного льготного периода, кешбэк, бескомиссионное снятие/пополнение и пр.

Если грейс-период достигает 100–120 дней — тревожный знак. Как отмечает Михаил Жигунов, часто большой грейс распространяется только на ограниченное количество покупок — на одну или две. «Кроме того, когда льготный период „пересекает“ границы календарного месяца, часто нужно не просто вернуть все деньги до окончания грейс-периода, но и еще вносить регулярные платежи. Если же такой платеж просрочить, сразу начинают начисляться проценты».

5. Используйте карты-рассрочки

На рынке появились карты, позволяющие возвращать ровно ту сумму, которую вы потратили на покупку, без процентов по кредиту. Например, «Халва» и «Совесть». Михаил Жигунов поясняет, что в таких продуктах банк зарабатывает не за счет процентов от просрочки, а за счет вознаграждения от магазинов, где клиент совершает покупки по карте.

«Чтобы не платить проценты, нужно один раз в месяц осуществлять взносы. Расчет платежей также проще, чем у кредиток — если вы купили кроссовки за 10 тыс. руб. в рассрочку на 4 месяца, значит, каждый месяц вы вносите по 2 500 руб. В мобильном приложении платежи за все покупки будут оформлены в единый ежемесячный платеж. Проценты начисляются только в том случае, если клиент уже после окончания всего периода рассрочки, то есть в случае с кроссовками через 4 месяца, решил вообще ничего не выплачивать. Ограничение у подобных карт только одно — ими можно расплачиваться исключительно в сети партнеров», — комментирует Михаил Жигунов.

Как не переплачивать за кредит: 7 рабочих инструментов

Советы и секреты

Любой кредит – это прибыль для банка и переплата для его клиентов. И это вполне логично, банк не станет предоставлять финансовые услуги без экономической выгоды для себя. Однако, зная некоторые приемы, как не переплачивать за кредит, вы на законных основаниях можете уменьшить ежемесячные траты. Соблюдение этих правил поможет получить ссуду на выгодных условиях, а также снизить процент за его использование.

Как оформить кредит по минимальной ставке

Не секрет, что со срочных кредитов банк имеет самые высокие дивиденды. Но не все знают, что можно получить заем на более выгодных условиях, всего лишь тщательно изучив предложения. Среди них обязательно найдется наиболее лояльный продукт, имеющий минимальную процентную ставку. Правда, по ним часто предъявляются особые требования – наличие поручителя или имущественного залога. Выгодные условия без дополнительного обеспечения, позволяющие не переплачивать за кредит, предлагает «Тинькофф Банк», например, при оформлении кредитной карты. После выбора подходящего продукта можно заняться сбором необходимых документов.

На что стоит обратить внимание:

1. Скрупулезное изучение программы кредитования.

Не спешите. Ознакомьтесь с условиями, на которых кредитные организации предлагают заем, и выберите наиболее выгодные для вас варианты. Проверьте, чтобы в договоре отсутствовали пункты о штрафах за досрочное погашение и скрытых комиссиях, чтобы не переплачивать за кредит.

Не ведитесь на рекламные акции, обещающие одобрение кредита за 15 минут только по паспорту. Как правило, такие условия имеют скрытые последствия:

• лимит по предоставлению ссуды;
• повышенная процентная ставка;
• небольшой период выплаты кредита.

Возврат такого «легкого» кредита вынуждает переплачивать огромные проценты, он станет тяжелой ношей и «высосет» из вас все средства. И если вы не готовы сидеть впроголодь, стоит немного подождать и подать в банк полный пакет документов. Таким образом, у вас есть шанс не переплачивать за кредит, а получить его на более лояльных условиях.

2. Залог и поручитель.

Наличие поручителя или предоставление залога повышают доверие банка к заемщику. Это своего рода гарантия надежности кредитуемого. В этом случае финансовая организация рассматривает предоставление ссуды на льготных условиях.

Наличие залога или поручителей является обязательным условием некоторых льготных программ, которые позволят вам не переплачивать за кредит. Но и здесь есть определенные условия, например оценочная стоимость залога должна быть не менее 80 % от размера займа.

3. Комиссии.

Неприятным сюрпризом для кредитуемого может стать выплата комиссий. Они могут быть:

• разовыми – 23 % от размера ссуды;
• ежемесячными – от 0,3 до 1,6 % от суммы кредита.

Пункты о снятии комиссии, как правило, прописаны внизу договора кредитования мелким шрифтом. Их необходимо тщательно изучить, чтобы в будущем не пришлось переплачивать за кредит.

Как не переплачивать за кредит: 7 эффективных способов

Порою так легко купиться на кажущееся выгодным предложение. Чтобы не жалеть о решении, ежемесячно опустошающем ваш кошелек, придерживайтесь правил, которые покажут, как не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить:

1. Внимательно изучите договор, прежде чем его подписать.

Ранее самые кабальные условия прописывались внизу мелким шрифтом, вынуждая клиентов значительно переплачивать по кредитам. Но после того как требования законодательства и Центробанка ужесточились, этот прием используют редко. Однако непорядочным финансистам он и не нужен. Учитывая, что большинство людей подписывают договоры не читая, банкиры могут смело приписывать дополнительные пункты любым шрифтом. Таким образом, заемщик сам соглашается переплачивать за кредит, не имея возможности предъявить претензии, противоречащие условиям договора.

Отдельные пункты кредитного договора и его формулировки, вынуждающие клиентов значительно переплачивать, можно попытаться оспорить в суде. Но это все хлопотно, поскольку в хорошо составленном договоре четко прописаны требования и права обеих сторон. И не каждый готов тратить свое время и средства при весьма сомнительном результате.

Чтобы этого избежать и не переплачивать за кредит, тщательно и по пунктам изучайте договор перед тем, как его подписать. И если обнаружили невыгодные для себя условия, а также пункты, имеющие неопределенные формулировки, которые можно трактовать двусмысленно, то лучше обратитесь в другой банк.

2. Уведомлять банк о смене контактных данных и всегда оставаться на связи.

Российское законодательство требует от финансовых организаций ежедневной отчетности по просроченным кредитным платежам и формированию резервов. Поэтому банк вынужден либо замораживать свободный капитал, либо продавать долг клиентов за бесценок коллекторным компаниям, списывая с баланса долги заемщиков. В свою очередь, это приводит к убыткам и потере финансовой стабильности. Поэтому банк кровно заинтересован в регулярных пополнениях кредитных счетов своих клиентов.

Так что будьте всегда доступным – это еще один способ, как не переплачивать за кредит. Сбербанк, к примеру, всегда предупреждает своих клиентов о критических сроках платежа и возможном начислении штрафов. Его сотрудники информируют также о способах и сроках погашения долга.

Для связи банк использует номер телефона, адрес фактического проживания и электронную почту, оставленные заемщиком при оформлении договора. При смене данных клиент обязан сообщить новые, обратившись непосредственно в банк или позвонив по телефону горячей линии.

Делается это в первую очередь в интересах заемщика. Во-первых, он получает своевременную информацию от работника банка. Во-вторых, если заемщик в течение определенного времени не выходит на связь, то кредитно-финансовая организация вправе передать дело в отдел по работе с просроченными задолженностями. Чем это грозит, многие знают: непрерывный обзвон родственников, знакомых, работодателя и подпорченная кредитная история.

3. Контролируйте сумму взноса.

Бывает, что добросовестный заемщик, исправно вносящий ежемесячно плату, может по рассеянности или не рассчитав комиссию терминала внести меньшую сумму. К примеру, вместо 5 236 рублей, оплатить 5 200 рублей.

А далее придется переплачивать, поскольку даже незначительная сумма в несколько рублей и даже копеек уже считается просрочкой платежа. Разовые дополнительные проценты не так страшны, а вот фиксированные штрафы и пени, начисляемые за просрочку, могут лечь тяжелым грузом на семейный бюджет.

В зависимости от условий кредитного договора штрафы могут быть разными. Где-то это 200–400 рублей, а где-то и все 2 000 рублей. Так что контролируйте сумму ежемесячного платежа и периодически делайте сверку с банком, чтобы не переплачивать за кредит.

4. Пополнять счет на сумму больше установленного минимума.

Заключая кредитный договор с финансовой организацией, клиент получает график погашения кредита, где расписаны помесячные выплаты. Таким образом, заемщик знает, какой взнос ему предстоит сделать через месяц и какой через год. Чаще всего банки применяют аннуитетную схему, по которой в первой половине кредитного периода большую часть платежа в основном составляют проценты. И ежемесячный платеж на сумму, превышающую минимальный взнос, – это пример, как правильно платить кредит, чтобы не переплачивать. Таким образом можно закрыть долг досрочно.

5. Делать платеж заранее.

Каждый сталкивался с тем, что терминалы и банкоматы переводят средства на счет не сразу. С момента перечисления до момента зачисления денег на счет может пройти от нескольких часов до нескольких суток. Это случается, если платеж был переведен в праздничные или выходные дни.

Между тем сроком уплаты платежа считается дата зачисления, а не перевода. Тут уж банк не будет выяснять причины, по которым деньги поступили не вовремя, и попросту начислит штраф. А чтобы не переплачивать за кредит, рекомендуется не тянуть с очередным платежом и делать взнос заблаговременно.

6. Будьте всегда доступны для связи со специалистами банка.

Если заемщик в случае финансовых затруднений не пытается скрываться и находится на связи, банк всегда найдет компромисс. Его специалисты порекомендуют способы, как не переплачивать по кредиту и избежать штрафных санкций. Возможно, это будет предоставление кредитных каникул, реструктуризации долга или пересмотр соглашения в сторону увеличения его срока при уменьшении суммы ежемесячных платежей. Переплаты в этих случаях, конечно, не избежать, зато они в разы меньше штрафов. Помните, что банк так же, как и вы заинтересован в регулярных поступлениях от вас и своевременном погашении долга.

Если же заемщик скрывается, не отвечает на звонки, финансовая организация зачисляет его в ряды неблагонадежных, что может отрицательно отразиться на вашей кредитной истории. При полном игнорировании сообщений банка долг может быть продан коллекторским организациям, и переплачивать придется несоразмерно больше.

7. Воздержитесь от импульсивных покупок.

Сегодня самым популярным банковским продуктом является кредитная карта. Банк представляет кредитный лимит, которым клиент может воспользоваться в любое удобное время. С момента первого снятия средств или оплаты картой за товар заем считается оформленным.

Имея определенную сумму, люди часто совершают необдуманные покупки, которые, возможно, не так уж вам и необходимы: мебель, бытовые приборы, дорогая одежда. Незапланированная покупка, совершенная спонтанно, может стать тяжелым бременем для вас.

Все, что касается крупных и дорогих покупок, лучше планировать заранее. Это поможет вам не переплачивать за кредит, поскольку проценты за пользование картами всегда больше, чем по целевому кредиту. Разумное планирование – это путь к экономии вашего бюджета.

Как досрочно гасить кредит, чтобы не переплачивать

Ранее банки вводили штрафные санкции и комиссии за кредиты, выплаченные раньше указанного в договоре срока. Но с 2011 года это право закреплено законом. Теперь закрывать свои долги можно досрочно, без ограничений и последствий. И это еще один способ, как не переплачивать по кредиту, – чем меньше тело кредита, тем меньше начисление процентов на него. Это рентабельно на любом этапе.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Рассмотрим пример: гражданин Петров имеет заем, выданный банком на 5 лет, на сумму 300 000 руб. под 21 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 8 116 руб. Через год у него появилась возможность погасить часть долга перед банком на 50 000 рублей. К тому времени остаток без учета процентов был 262 004 руб. После внесенного платежа он составил 212 004 руб., а ежемесячный платеж снизился до 6 564 руб. Очень выгодное решение.

Приведенный пример показывает, как правильно платить кредит, чтобы не переплачивать. Он относится к частичному погашению ссуды, когда тело кредита уменьшается на внесенную сумму. И возможно это двумя способами:

• досрочный платеж взимается вместе с очередным платежом. В этом случае на счету должна быть сумма, равная сумме очередного и дополнительного платежа;
• досрочный платеж сокращает размер тела кредита, после этого сотрудники банка делают перерасчет суммы ежемесячного платежа, который вносится в день оплаты.

Способы и условия досрочного платежа, сокращающего общую сумму займа, обычно прописывают в договоре.

Другой вид – полное погашение кредита полностью лишит вас необходимости переплачивать. Заемщик вносит на счет весь остаток долга по телу кредита, а также проценты, начисленные за текущий месяц. Например: чистый остаток 240 000 руб., ежемесячный взнос – 8 000 руб., из них 3 500 составляют проценты. При полном погашении кредита сумма на счету должна быть 243 500 руб. Этот остаток можно узнать в графике платежей и предварительно рассчитать сумму, которая должна будет поступить на счет. Пожалуй, это самый простой способ, как не переплачивать по кредиту, но и самый затратный.

При досрочном погашении обязательно получите в финансовой организации соответствующую справку. Она поможет вам избежать непредвиденных ситуаций, как, например, начисление пени за непогашенные 2 копейки.

Что выгоднее: уменьшение платежа или сокращение срока кредитования

Как правило, при досрочном погашении банки предлагают своим клиентам только уменьшение ежемесячного платежа. В то время как есть альтернативное решение, как не переплачивать по кредиту, – это сокращение срока действия договора с сохранением размера ежемесячных выплат.

Стоит разобраться, какой из этих вариантов для клиента более рентабелен и какой из них позволит не переплачивать за кредит и выгоднее его гасить. Конечно, снижение размера платежа кажется довольно соблазнительным: у клиента нагрузка на семейный бюджет становится меньше, а свободных средств больше. Их можно использовать для досрочных платежей, чтобы не переплачивать проценты. Этот вариант подойдет тем, у кого ежемесячный платеж составляет большую часть семейных расходов.

Но с точки зрения экономики, чтобы не переплачивать по кредиту, выгоднее уменьшать не размер выплат, а срок действия договора. На примере это выглядит так: гражданин Сидоров в сентябре 2016 года получил заем в размере 350 000 рублей сроком на 5 лет под 19,5 % годовых. Параметры таковы:

• размер ежемесячного платежа – 9 175 руб.;
• при этом переплата составила 57,2 % от суммы займа – 200 204 руб.

Через год у Сидорова появилась возможность уменьшить кредит на 50 000 руб. Чтобы не переплачивать за кредит, он выбрал досрочное погашение за счет уменьшения ежемесячной суммы. Таким образом, новые параметры выглядят так:

• размер ежемесячного платежа – 7 664 рубля. Это на 1 511 руб. меньше;
• переплата составит 177 901 рубль. Это 50,8 % от суммы долга.

Если же Сидоров выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут совершенно иные:

• размер ежемесячного платежа остается тот же – 9 175 руб.;
• переплата составит – 150 326 рублей. Это 42,95 % от суммы долга.

Во втором варианте мы видим значительную экономию на процентах – 27 575 рублей, которые останутся у заемщика. Вот так правильно платить кредит, чтобы не переплачивать проценты. Кроме этого, при сокращении срока платежа кредит будет погашен в ноябре 2020 года, а при уменьшении размера платежа он наступит лишь в сентябре 2021 года. А это еще год кредитной кабалы.

Не удивительно, что финансовые организации не в восторге от уменьшения сроков кредитования, поскольку недополучают значительную часть прибыли. А потому предпочитают вообще не сообщать своим клиентам о такой возможности. К слову, уменьшение срока наиболее выгодно при дифференцированных платежах, когда величина ежемесячных выплат сокращается поэтапно.

Какой их этих двух способов выбрать, чтобы не переплачивать по кредиту, заемщик решает сам, исходя из сложившейся ситуации. Бывает, что снижение ежемесячных платежей, даже с учетом того, что клиент переплачивает проценты, является более разумным решением при текущих обстоятельствах.

Но чтобы не переплачивать при длительном сроке кредитования, к примеру, ипотечном, специалисты рекомендуют сокращать ежемесячный платеж. Со временем инфляция обесценит существенную часть займа, что облегчит долговые обязательства.

Перед тем как внести досрочный взнос или полностью погасить долг, перечитайте пункты договора. Бывает, что банки намеренно включают в документ ограничения, вынуждающие клиентов переплачивать:

• на день досрочного погашения;
• на минимальную сумму погашения (обычно это сумма, равная стандартному платежу);
• на способ внесения платежа и т. д.

Если финансовая организация внесла в договор пункт о комиссиях или штрафах за досрочное погашение, то знайте, что, вынуждая вас переплачивать, она идет на нарушение законодательства. Вы можете смело оспорить эти действия в суде.

При частичном досрочном погашении банки должны составить новый график, даже если осталась всего пара выплат. Он заверяется круглой печатью и подписью специалиста по кредитованию. При этом дата оплаты должна остаться прежней, иначе может быть просрочка, которая чревата переплатой.

Гашение кредита допускается при подаче заявления в финансовую организацию. Ваша задача – проверить, чтобы указанная в заявлении сумма для списания была на счете. Лучше положить ее заблаговременно, чтобы избежать непредвиденных ситуаций: отсутствие связи терминала с банком, поломка банкомата или долгое зачисление.

Если по условиям договора банк допускает досрочное пополнение займа, то списание средств с карты происходит сразу же после поступления заявления от заемщика. Может получиться, что в день внесения очередного платежа сумма на счете будет равняться 0 руб., а это влечет за собой просрочку и начисление пени. И чтобы не переплачивать за кредит, позаботьтесь, чтобы на вашей карте находилась сумма досрочного и ежемесячного платежа.

Мы рассмотрели, как правильно платить кредит, чтобы не переплачивать. При досрочном погашении существенно сэкономите за счет сокращения процентов по займу. Помните, что у банка нет полномочий препятствовать вашему решению – это право закреплено законодательством. Значительной экономии можно добиться при сокращении срока действия договора. Но бывают обстоятельства, когда для снижения кредитной нагрузки клиенты банка выбирают снижение суммы ежемесячного платежа.

При погашении кредита большими суммами убедитесь, что на вашей карте имеются средства, равные частичному и очередному платежу. При досрочном погашении не забудьте взять справку об отсутствии финансовых обязательств перед банком.

Уменьшить платеж или срок кредита – что выгоднее?

Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.

Ежемесячный платеж (руб)	Срок	Начисленные проценты (руб)
Платежи по графику	8791,59	12 месяцев	5485,50
Уменьшение срока кредита	8791,59	8 месяцев	2994,72
Уменьшение платежа	5924,98	12 месяцев	3965,61

Получается, выгоднее всего уменьшать срок кредита — так вы переплачиваете меньше всего. Рассчитаем досрочное погашение еще для трех вариантов — посмотрим, как оно работает для кредитов с разными условиями и датами внесения денег. Для удобства решим, что все кредиты оформлены 1 сентября 2022 года.

Сумма кредита	Срок кредита	Переплата за год	Досрочный платеж (руб)	Дата платежа	Выгода от сокращения срока (руб)	Выгода от сниж-я суммы (руб)
400 000	3 года	12,4%	50 000	25.06.2026	14 169	7 441
7000000	15 лет	5,7%	1 500 000	05.10.2038	545 485	317 696
800 000	7 лет	7,9%	250 000	01.03.2030	54 609	37 016

Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.

Есть способ уменьшить платеж, но сохранить выгоду

Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения.

Ежемесячный платеж (руб)	Срок	Начисленные проценты (руб)
Платежи по графику	8791,59	12 месяцев	5485,50
Уменьшение срока кредита	8791,59	8 месяцев	2994,72
Уменьшение платежа	5924,98	12 месяцев	3965,61
Ежемесячное уменьшение платежа	снижается каждый месяц	8 месяцев	2952,16

Новая схема — самая выгодная: переплата по ней даже ниже, чем при уменьшении срока кредита. При этом вы максимально снижаете риски.

Но у ежемесячных пополнений есть недостаток: их нужно рассчитывать и не забывать вносить. Если сохранение выгоды и удобство важнее, лучше выбрать уменьшение срока кредита.

Как сэкономить на кредите: 10 простых способов

Самый простой способ сэкономить на кредите — не занимать деньги. Однако если не придерживаться этого правила, экономить тоже можно.

Мало кто из нас не брал деньги в долг. Сегодня редко занимают у друзей, знакомых или соседей. В мире, где есть кредитные карты, это выглядит моветоном. Сейчас занимают у банков, которые берут проценты за свою услугу.

Экономия на кредитах подразумевает экономию на процентах, так как невозможно отдать меньше, чем взял. И есть 10 способов, как это воплотить в жизнь.

Способ 1. Оформить кредитную карту

Один из самых простых способов экономии — не брать кредит наличными, а оформить кредитную карту.

Во-первых, траты по карте отражаются на ее балансе, который виден в приложении. Это оказывает психологическое воздействие. В результате вы стараетесь следить за тем, что покупаете, и не тратите деньги на ненужные вещи.

Во-вторых, почти все кредитные карты имеют льготный период от 50 до 100 дней, в течение которого банк не начисляет проценты. Если гасить долг в эти периоды, то никакой переплаты не будет.

Обратите внимание. Наличие льготного периода, дата его старта и продолжительность у разных карт отличается. Уточняйте этот момент сразу. Иногда такая информация доступна и в приложении.

Способ 2. Заменить кредит рассрочкой

Еще один простой способ не платить проценты — пользоваться рассрочкой.

Рассрочка позволяет платить за товар банковскими деньгами, а возвращать их частями 3-12 месяцев. За эту услугу с вас, как покупателя, проценты не берут. Главное — не пропускать платежи и выплатить всю сумму в срок.

Рассрочку могут предоставлять сами продавцы, но чаще всего это делают банки, предлагая оформить соответствующую карту.

Покупать по карте рассрочки выгодно. Если платить картой «Халва», оформив подписку «Халва. Десятка», то срок оплаты растягивается на 10 месяцев. Переплаты в виде процентов нет.

Смотрите сами. Оплатив смартфон Samsung Flip3 256 Гб за 94 990 рублей Халвой в фирменном магазине Samsung, вы получаете рассрочку на год, то есть платите за новый телефон каждый месяц 7 916 рублей. Процентов нет, поэтому можно позволить себе такую трату, а не копить нужную сумму несколько месяцев.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Способ 3. Избегать быстрых займов

Еще один способ не переплачивать за заемные деньги — избегать быстрых займов.

Быстрее всех микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО). У них вы можете получить в долг небольшие суммы быстро, не дожидаясь одобрения. В МФО можно прокредитоваться даже с плохой кредитной историей, понимая, что банк точно вас не одобрит.

Однако такие «преимущества» не бывают просто так: быстрые займы без тщательной проверки рискованны для организации, поэтому за них она берет высокую плату в виде больших процентов.

Если вы согласны переплачивать, то до подписания договора, проверьте есть ли эта организация в государственном реестре МФО. Если нет, то не стоит связываться, вас обманывают.

Способ 4. Взять целевой кредит

Экономить на процентах вам позволит целевой кредит. Это заем на определенные нужды. Например, на ремонт, на автомобиль, квартиру, обучение и т. п.

За потраченные деньги придется отчитываться, предоставляя банку чеки или иные подтверждающие документы.

Иногда деньги на руки не даются, банк оплачивает нужные покупки сам.

В любом случае процентные ставки по таким займам ниже стандартных. Это «дешевизна» — ваш бонус за усиленный контроль со стороны финансовой организации.

Если же такие деньги вы потратите не на ту цель, например, вместо ремонта, купите себе пару шуб, то банк имеет полное право поднять ставку, оштрафовать или вообще потребовать досрочного погашения долга. Безнаказанно нарушать условия договора не получится.

Способ 5. Интересоваться не только процентной ставкой

«Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной» — предупреждал каждого из нас классик с детства. В отношении поиска минимальной процентной ставки предупреждение тоже работает.

Безусловно, ставка — первое, на что надо ориентироваться, выбирая этот банковский продукт.

Но найти кредит с самой низкой на рынке ставкой и сразу его оформить — неправильно.

Во-первых, в рекламе обычно пишут, что ставка кредита начинается от какой-то величины. Это не означает, что вам дадут деньги под такой процент. Сравнивать надо все условия разных банковских предложений.

Например, кредит «Летний» имеет ставку от 18,5%, или кредит «Срочный» — от 12,5%. По такой ставке банк действительно выдает кредиты. Обманывать в рекламе нельзя. Но выдает не всем, а лишь тем, кто соответствует определенным условия. Так, кредит «Летний» под такой процент может выдаваться тем, кто берет 1 млн рублей или больше. Если же вам надо 200 000 рублей или 500 000 рублей, то ставка будет выше.

Во-вторых, интересоваться надо страховкой, которая оплачивается отдельно. Иногда стоимость страховки нивелирует низкую ставку.

Условия кредитования могут позволять отказаться от страховки, но процентная ставка при этом вырастет. Посчитайте, что для вас выгоднее. А также помните, что страховка выручает в ситуациях, когда вы теряете работу или заболеваете.

Способ 6. Не снимать наличные с кредитки

Еще одно правило бережливости — не снимать наличные с кредитной карты.

Сделать это можно, но банк возьмет процент.

Во-первых, чаще всего при выдаче наличных таким способом у вас пропадает льготный период. Проценты будут начисляться сразу. Это перечеркнет всю выгодность данной карты.

Во-вторых, комиссия возможна и за само снятие денег, часто немаленькая.

Все эти условия у каждого банка свои, уточняйте в момент получения кредитной карты или после у банковского менеджера.

Способ 7. Рефинансировать кредит

Если у вас есть кредит, но вы нашли более выгодное предложение, то старый можно рефинансировать. Это означает, что вы получите новый заем на более выгодных условиях для погашения старого долга.

Принимать решение надо продуманно:

• узнайте точные условия нового кредита, а не только процентную ставку, указанную в рекламе;
• посмотрите, какую сумму старого кредита вы выплатили: большинство из нас по условиям договора сперва платят проценты, а потом погашают тело долга.

Рефинансирования не надо бояться. Информация о таком перекредитовании поступает в бюро кредитных историй, но не портит вашу историю. Вы не нарушили договор, вы не стали неплательщиком.

Способ 8. Уменьшить срок кредита

При возможности погасить часть долга досрочно, большинство выбирают уменьшение ежемесячного платежа. Это снижает риски на случай потери работы. Однако выгоднее при наличии свободных денег уменьшать срок кредита, что видно из таблицы ниже.

Допустим, вы в этом мае взяли кредит на 200 000 рублей на один год по ставке 15%. А в июне смогли погасить 30 000 рублей.