Как застраховать автомобиль после года с автокредитом
Перейти к содержимому

Как застраховать автомобиль после года с автокредитом

  • автор:

Сколько стоит каско на машину

Каско – это полис добровольного страхования. Он защищает авто от угона или ущерба, полученного в ДТП, в результате стихийных бедствий, природных явлений и проч. Каско можно оформить в любое время по желанию, штрафа за отсутствие страховки, как в случае с ОСАГО, не предусмотрено.

Сколько стоит каско и почему сложно назвать какой-то конкретный ценник на приобретение страховки, мы расскажем в данном материале.

От чего зависит стоимость каско

Если цены на ОСАГО регламентируются законом и Центральным банком РФ, то с каско все иначе. Страховые компании сами определяют коэффициенты и размер тарифов для расчета стоимости полиса, поэтому цены в разных СК могут существенно отличаться. Например, в «Тинькофф» страховка на «Тойоту Камри» 2017 года стоит 44 935 рублей, а в «Либерти Страхование» – 85 650 рублей.

При подсчете стоимости каско страховщики смотрят на следующие факторы:

  • Вид страхования : полное или частичное, агрегатное или неагрегатное. При полной страховке машину защищают от угона и повреждений, при частичной – только от повреждений. Чем шире перечень страховых случаев, тем дороже страховка. При агрегатном страховании машину страхуют на весь период, и после каждого ДТП сумма выплаты уменьшается. Например, если авто застраховано на 500 тыс. рублей, а на ремонт после ДТП ушло 300 тыс. рублей, компенсация при последующей аварии составит 200 тыс. рублей. При неагрегатной страховке сумма выплаты сохраняется при каждом страховом случае, соответственно, стоимость покупки каско будет выше.
  • Возраст водителя и количество лиц, допущенных к управлению авто. Если один из водителей моложе 21 года или старше 65 лет, при расчетах будет применяться максимальный коэффициент (у каждого страховщика он свой).
  • Водительский стаж. Чем больше опыта у автовладельца, тем меньше риск попасть в ДТП и тем дешевле полис.
  • Уровень охранной системы авто. Чем качественнее сигнализация, тем дешевле страховка.
  • Вероятность угона. Чем востребованнее авто у угонщиков по данным рейтинга МВД, тем дороже полис.
  • Размер франшизы. Это часть возмещения, которую выплачивает сам водитель при возникновении страхового случая. Если франшиза – 30 тыс. рублей, а ущерб причинен на 80 тыс. рублей, страховая выплачивает только 50 тыс. рублей на ремонт авто, оставшиеся 30 тыс. рублей доплачивает водитель. Франшиза уменьшает стоимость каско на 15-20%.
  • Место парковки. Если машина «ночует» не во дворе, а на охраняемой стоянке, в паркинге или в гараже с сигнализацией, каско будет дешевле.
  • Целевое использование авто. Если машина будет использоваться в перевозках или такси, каско будет дороже. Для юридических лиц цены на каско всегда выше, чем для физических.
  • Возраст и рыночная цена автомобиля. Чем моложе авто и меньше износ, тем ниже риск ДТП. Следовательно, страховка для автовладельцев будет дешевле.

Из-за разницы в коэффициентах и размерах тарифов назвать конкретную сумму автострахования по каско у той или иной модели невозможно. Но, в сравнении с ОСАГО, полис добровольного страхования – более дорогая страховка. И чем выше риск, тем дороже полис.

Сколько стоит каско на новый автомобиль

Стоимость каско на новый автомобиль ниже, чем на подержанный. Это, как мы отметили выше, связано с тем, что риск поломок и попадания в ДТП ниже, чем у авто с пробегом.

Страховые компании охотно оформляют каско на новые машины, применяя сниженные тарифы. Цена полиса может составить около 5-7% от рыночной стоимости автомобиля.

Если машина приобретается в кредит, банк, чтобы минимизировать свои риски, будет настаивать на оформлении каско. Пока водитель полностью не погасит кредит, авто будет являться собственностью банка. Если машину угонят, страховая возместит банку потери по страховке.

Водитель вправе отказаться от покупки полиса при оформлении автокредита, но тогда банк откажет или выдаст кредит на меньший срок и под более высокий процент. Зачастую кредит с каско оказывается более выгодным.

Сколько стоит каско на подержанный автомобиль

Каско на б/у автомобиль всегда дороже, чем на новый , так как при расчетах цены учитываются возраст и пробег авто. Чем старше авто, тем выше риск поломок и ДТП.

При оформлении каско к подержанным машинам предъявляются следующие требования:

  • Возраст иномарки не должен превышать 10 лет.
  • Возраст машины отечественного производства должен быть не более 7 лет.

Безаварийная езда водителя и франшиза могут значительно снизить цену полиса. Кроме того, можно приобрести микрокаско, которое страхует авто только от ДТП и хищения, но не включает другие страховые случаи. Полис может стоить от 5 400 рублей.

Сколько стоит каско для новичка

Автовладельцев, чей водительский стаж меньше трех лет, относят к категории начинающих.

Из-за неопытности риск попадания в ДТП у новичков значительно выше, чем у бывалых водителей. Стоимость страховки составляет около 10-12% от стоимости автомобиля.

Но новичкам каско необходим, так как неопытность за рулем приводит к частым повреждениям машины.

Можно ли сэкономить на покупке полиса каско

Можно. Есть способы, которые помогут снизить стоимость полиса каско:

  • Уменьшить число страховых случаев , при которых положена страховая выплата. Например, оставить только угон и ДТП. Чем меньше страховых случаев покрывает полис, тем он дешевле.
  • Приобрести агрегатную страховку . Это выгодно страховщику, так как компания снизит свои убытки, если водитель часто попадает в аварии.
  • Оснастить авто современной противоугонной системой. Иногда страховщики сами рекомендуют модели сигнализаций с максимальной безопасностью. Если их поставить, можно получить хорошую скидку на каско.
  • Воспользоваться франшизой , то есть оговорить сумму ущерба, которую страхователь возмещать не будет. Можно составить договор каско 50 / 50 , поделив расходы при страховом случае со страховой компанией поровну. Тогда полис станет вдвое дешевле.
  • Не страховать дополнительные части такие, как аудиосистема, зеркала, колеса. Если исключить их из договора, страховка будет дешевле.
  • Провести техосмотр и необходимый ремонт с заменой старых деталей, если страхуется подержанная машина. При предоставлении страховщику документов о проделанных работах, можно уменьшить стоимость страховки.

Помимо этого, можно предоставить в страховую данные о ДТП и нарушениях по прошлым договорам страхования. Если водитель аккуратный, доверие страховщика повысится, появится возможность купить каско дешевле.

Где купить полис каско

Каско, в отличие от ОСАГО, можно купить только в офисе страховой компании. На сайте страховщиков можно лишь рассчитать примерную стоимость полиса.

Чтобы сравнить цены у разных страховщиков, придется обзвонить или обойти несколько фирм. Удобнее и быстрее воспользоваться онлайн-агрегатором данных, подобных сервису «Автокод ОСАГО», – Сравни.ру и Банки.ру .

Такие сервисы показывают предложения от разных страховых и помогают найти самый выгодный полис каско на новый или подержанный автомобиль.

Страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите – однозначная польза для заемщика или дополнительные бесполезные расходы? В любом банке РФ сегодня заемщику предложат застраховать свою жизнь. Услуга может даже навязываться принудительно. Но обязательно ли страхование жизни при автокредите, какова его стоимость и можно ли от него отказаться? Ответы на все вопросы знает Brobank.

Никитин Евгений Николаевич

Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

  1. Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите
  2. Стоимость услуги
  3. Порядок отказа от страховки
  4. Можно ли вернуть деньги за автостраховку?
  5. Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

Стоимость страховки зависит от размера кредита

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

  • хронические болезни заемщика;
  • его почтенный возраст;
  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Отказаться от страховки можно в течение 14 дней после подписания договора

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Можно ли вернуть деньги за автостраховку?

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

Компенсация по страховке будет осуществлена не в полном объеме

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

  1. Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
  2. В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Оформлять кредит с готовой страховкой в разы удобнее и выгоднее

Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.

Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.

Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

  • при оформлении полиса страховщик платит комиссию банку;
  • стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах;
  • гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

  • каждый новый клиент приносит прибыль страховой;
  • не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

  • повышения процентной ставки;
  • уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни;
  • отказа в получении автокредита;
  • предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.
  • Как зарабатывать на карте рассрочки
  • Чек-лист подготовки к отпуску
  • 24 идеи необычных подарков для близкого человека
  • Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без нее от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без нее. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

Фото: Shutterstock

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

  • в таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк;
  • если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше;
  • банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

  • процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки;
  • процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа;
  • процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

  • кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью;
  • застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности;
  • застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат;
  • застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

  • возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно;
  • инвалидность 1 или 2 группы;
  • хронические заболевания;
  • лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи;
  • ВИЧ-инфекция или СПИД.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

  • на момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня;
  • отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

  • отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа);
  • повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%);
  • сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Фото: Shutterstock

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.

Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

  • стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины;
  • стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк);
  • размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

  • страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай;
  • срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис;
  • профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет;
  • возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов;
  • список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тысяч рублей, то стоимость страхового взноса составит 7 тысяч 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5%).

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

Вот как выглядит эта схема:

Клиент проанализировал разные предложения и выбрал то, где был самый низкий процент по автокредиту. После подачи документов заявку на кредит одобряют.

Выбрав машину, клиент выплачивает продавцу задаток. Затем следует визит в банк, чтобы соблюсти все формальности и внести первоначальный взнос. Собираясь подписывать документы, клиент замечает, что договор содержит пункт о страховании жизни. И сумма за эту услугу рассчитана баснословная, например, 800 тысяч при кредите в 3 миллиона.

Сумма, естественно, сразу вызывает у клиента вопрос: «Почему так дорого?». Банковские служащие обычно отвечают на это заученными фразами об одобрении заявки только при условии страхования жизни. Конечно, клиенту предложат отказаться от полиса, но предупредят, что и процент кредита в этом случае возрастет, причем ощутимо.

Потратив уже достаточно сил на выбор автомобиля и программы кредитования, клиент вряд ли уже будет все отменять, потому и согласится на условия банка.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многих, кто берет машину в кредит и уже оказался в ситуации принуждения к покупке страховки, интересует возможность отказа от нее. Для заемщика прямой выгоды в оформлении страховки нет. Это действие на руку только банку и страховой компании. Так что кредитные организации могут даже идти на уловки, чтобы гарантировать выплату кредита.

На то, чтобы вернуть сумму вознаграждения согласно указу ЦБ, у клиента раньше было всего 5 дней с момента подписания договора. А с первого января 2018 года этот срок продлен до 14 дней. Такие изменения внесены в систему указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. Как отказаться от страхования жизни при автокредите расскажем далее.

Что же предпринять, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как после заключения договора отказаться от услуги?

Представляем вам простую схему, действуя в рамках который, вы сможет получить свою страховку назад.

Сначала нужно написать в страховую компанию соответствующее заявление. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по договору. Бланки и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик. Этот пункт важно сделать в обозначенный в Указе срок.

К заявлению нужно приложить документы по страховке, сделать копию всего пакета документов и вместе с описью отправить заказным письмом с уведомлением о вручении в страховую компанию (по местонахождению или на абонентский ящик).

Не пренебрегайте копированием документов и оформлением описи. Если страховая компания вдруг «потеряет» ваше письмо, то доказать что-либо без копий и описи будет невозможно.

После получения вашего заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства по договору. При этом важно, чтобы клиентом был соблюден срок обращения – 14 дней.

Если же заявитель опоздал с подачей заявления, страховая выплатит только часть суммы по договору, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов и до получения денег проходит не меньше 4 недель.

Обозначим промежуточный итог: отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюсти срок подачи заявления об этом в страховую компанию (14 дней). Но это требование Указа кредитные учреждения все же могут обойти.

Возврат суммы страховки не выгоден банку, поэтому кредитные организации оформляют договора на коллективное страхование. Это означает, что соглашение не заключается с каждым отдельным клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ Центрального банка не затрагивает такие виды договоров.

Подобная ситуация может случиться с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-банк и некоторые другие применяют подобную схему. Так что клиенты, которые хотели бы отказаться от страхования жизни при автокредите, не могут этого сделать.

«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть и кредитное соглашение?» — этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно же, повышается, но кредитный договор уже заключен. А отказ клиента от страховки по законной процедуре не является причиной для расторжения договора о банковском займе.

Наступление страхового случая

Ответственность страховой организации перед клиентом состоит в том, чтобы выплатить необходимую сумму возмещения страхователю, когда происходит ситуация, подходящая под страховой случай.

Страховым случаем называют наступление определенного события, которое затронуло имущественные интересы клиента, принесло вред его здоровью или жизни. Именно факт подобного события является отправной точкой в процессе назначения страхователю компенсационных выплат. Если произошедшая ситуация не признается страховым случаем, то выплаты клиенту и не положены.

alt=»Наступление страхового случая» width=»100%» />Фото: Shutterstock

Момент наступления страхового случая играет ключевую роль в принятии страховой компанией решения о выплате компенсации. Страховой риск и страховой случай имеют причинно-следственную связь, которая и определяет обязанности страховщика по выплатам выгодоприобретателю.

Правильно подготовленный пакет документов обязателен, поскольку проясняет обстоятельства страхового случая. Именно на основании списка документов компания-страховщик оценивает свои убытки и оформляет возврат страхования жизни по автокредиту в пределах сумм, указанных в договоре.

Если вред был нанесен жизни или здоровью:

  • заявление от страхователя по форме страховой компании;
  • справка или выписка из истории болезни/медицинской карты застрахованного, где есть данные о диагнозе и объеме медицинских манипуляций;
  • документы, подтверждающие заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении застрахованному лицу группы инвалидности (только для граждан РФ);
  • акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
  • выписка из медицинской карты амбулаторного больного (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья).

Если утрата трудоспособности временная:

  • заявление от страхователя по форме страховой компании;
  • больничный лист из того медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение;
  • выписка из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного;
  • акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
  • другие документы, подтверждающие обстоятельства несчастного случая.

В случае смерти застрахованного:

  • заявление о выплате по форме страховой компании;
  • оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица;
  • копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного лица;
  • копия протокола патологоанатомического исследования;
  • выписка из протокола полиции и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если застрахованный умер во время несчастного случая);
  • выписка из медицинской карты амбулаторного больного, если смерть наступила по естественным причинам (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья);
  • выписка из истории болезни стационарного больного.
  • удостоверение личности выгодоприобретателя/наследника;
  • в случае, если в полисе не указан выгодоприобретатель, необходимо предоставить также свидетельства о вступлении в права наследования (достаточно нотариально заверенной копии).

Страховая компания выплачивает денежные средства согласно сумме страхового возмещения, указанного в договоре. Получить их может:

  • лицо, указанное как выгодоприобретатель в страховом договоре;
  • наследник застрахованного получает возмещение, если выгодоприобретатель не был назначен или же умер.

Страхователь и застрахованный – это не обязательно один и тот же человек. Застрахованными могу быть родственники или друзья, или другие лица. Страхователь же может быть как гражданином РФ, так и иностранцем или лицом без гражданства, законно находящимся на территории России.

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни через суд

В Законе «О защите прав потребителей» есть прямой запрет на предоставление тех услуг, которые зависят от приобретения других (статья 16). На основании этого правила банк не имеет права отказать заемщику в выдаче кредита на основании одно лишь его отказа от присоединения к страховому договору. Если же такая ситуация произошла, то клиент банка может подать исковое заявление о защите своих прав.

Пример судебного решения по возврату уплаченной страховой премии

Клиент подал в суд на страховую компанию «Кардиф», требуя признать договор страхования, который он заключил при автокредите, не имеющим силы. В качестве компенсации были обозначены: полная сумма страховой премии (уже уплаченной), плата за моральный ущерб и штраф. Обосновывалась претензия тем, что при оформлении кредитного договора клерк банка ввел истца в заблуждение.

Клиенту положительно ответили на вопрос об обязательности страхования жизни при автокредите. Вследствие этого договор страхования нарушал положения ГК РФ и закона «О защите прав потребителей», так как не мог быть изменен по желанию потребителя. Истец не был ознакомлен с правилами страхования, его не ознакомили с права и обязанностями, а также не проинформировали о сумме страховой выплаты.

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни через суд

Фото: Shutterstock

Кредитный договор также содержал пункты, противоречащие законодательству. Было установлено, что срок кредита и срок страховки одинаковы, то есть присутствовала заинтересованность обеих сторон (страховой компании и банка) в навязывании клиенту своих услуг. Кроме того, страховая премия была уже добавлена к кредиту, то есть проценты по кредиту начислялись от большей суммы. Банк таким образом имел выгоду и обогащался за счет истца.

Суд удовлетворил иск, ознакомившись со всеми представленными доказательствами. Решением по делу № 2-363/2017 было признание договора страхования жизни недействительным. Услуга являлась навязанной, потому страховую компанию и обязали выплатить истцу полную стоимость уплаченной им страховой премии.

Те, кому удавалось отказаться от предлагаемой банком страховки, существуют, но в общем объеме судебных решений это лишь «капля в море». Как вернуть страхование жизни по автокредиту? Заемщику потребуется доказать в суде, что невозможно было никак иначе оформить кредит, кроме как согласиться на вступление в договор страхования жизни и здоровья.

Однако если заявление о вступлении в страховую программу подписано лично и все условия были по пунктам обозначены в кредитном договоре, то суд сочтет такие действия заемщика добровольными. Решение в этом случае будет вынесено в пользу банка.

Если машина в кредите можно ли отказаться от КАСКО после года

Кредит делает доступным покупку нового автомобиля для большинства граждан. Из-за того, что каждый договор имеет свои особенности и включает в себя помимо ежемесячных платежей дополнительные расходы, чтобы обезопасить себя, банки часто просят застраховать автомобиль по КАСКО. Конечно, страховку требовать сотрудники не имеют права, но доходчиво могут разъяснить, что при отказе от этого «предложения» будут вынуждены существенно повысить ставку или вообще не одобрить кредит. В этой статье подробно разберемся в вопросе обязательно ли делать КАСКО при автокредите на второй год.

Описание данного вида страхования

КАСКО — это добровольный вид страхования, который покрывает все расходы, связанные с ремонтом автомобиля в результате повреждения, угона, хищения, поджога.

Страховка по КАСКО может включать различный набор рисков, а также полную или частичную сумму покрытия, поэтому итоговая стоимость может существенно меняться.

Основные виды КАСКО:

  1. С франшизой и без нее.
    Франшиза — это указанная в договоре часть ущерба, которая не оплачивается страховой компанией. Ее наличие и размер должны быть предусмотрены в договоре.
  2. Условная и безусловная франшиза.
    Первый тип подразумевает компенсацию всей стоимости ремонта, только если он превысит оговоренную сумму франшизы. Безусловная действует на протяжении всего срока страхования и подразумевает, что при страховом случае вы получите разницу между размером убытка и размером франшизы.
  3. Полное и частичное страховое покрытие.
    Первый вид включает вообще любые повреждения автомобиля в период действия договора, даже те, которые возникли по вине страхователя.
    Частичное покрытие — это выбор наиболее существенных рисков, например, только дорожно-транспортное происшествие. В отличие от полного страхования, в него не входят хищение и угон.
  4. С телематикой.
    На ваш автомобиль ставится специальное устройство, собирающее статистику перемещения и оценивающее по итогу манеру вождения. Если оценка высокая, то страховщик может предоставить скидку на страховой продукт. В этом случае вы не несете затраты на установку и обслуживание телематики, это производится за счет СК.
  5. С агрегатными и неагрегатными страховыми суммами.
    В первом случае заранее установленная сумма уменьшается на размер уже произведенных страховых выплат. Неагрегатная остается одинаковой в течение всего срока действия договора страхования независимо от размера и количества выплат.
    Например, общая сумма страховой выплаты составляет 200 000 рублей. В результате первой аварии будет выплачено 150 000 рублей. Затраты по второй аварии — 100 000 рублей. С условием об агрегатной страховой сумме вы получите только 50 000 рублей (остаток от изначальной суммы минус 150 000 рублей за первую аварию), а с условием неагрегатной — 100 000 рублей.

Самый дорогой вид страхования — с полным покрытием. Любые риски застрахованы и сумму затрат на ремонт или компенсацию при утрате предмета договора страхования вы получите в полном объеме.

Если КАСКО делается исключительно для банка, то можно увеличивать сумму франшизы, ведь чем она выше, тем страховая премия меньше.

Обязательно ли делать КАСКО при автокредите на второй год

Чтобы ответить себе на вопрос, нужно ли КАСКО, необходимо прочитать кредитный договор. Важен не только тот пункт, который обязывает застраховать автомобиль и предоставить подтверждающие документы в банк, но и тот, где говорится о санкциях за невыполнение указанных обязанностей. Возможно последствия нарушения не нашли своего отражения в договоре или они настолько незначительные, что гораздо дешевле полис не оформлять.

Например, стоимость КАСКО составит 70 000 рублей. В случае неисполнения этой обязанности заемщику грозит увеличение процентной ставки по кредиту на 0,5% за каждый год. В сумме общий годовой платеж увеличится на 4 000 рублей. В этом случае дешевле будет оплатить увеличенный размер кредитного платежа, чем страховать машину.

Второй аспект — какие риски должна покрывать эта страховка. Если они не указаны, то можно оформить КАСКО, включив минимальные риски, например, только угон. Сумма страховой премии по такому договору будет значительно меньше, чем страхование по всем возможным рискам:

  • угон;
  • тотальное повреждение;
  • хищение;
  • пожар;
  • ДТП.

Страховой полис КАСКО не является обязательным, и в «период охлаждения», то есть в течение 14 дней после заключения договора страхования его можно прервать, получив назад сумму страховой премии. Единственное условие — отсутствие выплат за указанный период.

Но не стоит забывать, что у вас на руках есть кредитный договор, согласно которому КАСКО должно быть оформлено. Последствия такого отказа прописаны в нем и они могут быть как незначительными, так и существенными. Поэтому ответ на вопрос, можно ли отказаться от КАСКО, положительный, если это не повлечет значительных финансовых затрат.

Главное не пропустить 14-дневный срок. Если вы обратитесь спустя месяц, то отказаться от страховки будет практически невозможно.

Может ли банк настаивать на покупке КАСКО на второй год

Банк вправе настаивать на заключении КАСКО на второй год, если кредитная сумма не была выплачена вами по истечении первого года. Отказаться от страховки КАСКО на последующий период можно, если это не повлечет серьезных штрафных санкций. Соответственно, и банк вправе требовать предоставления полиса КАСКО только в случаях, зафиксированных в договоре. При неисполнении этой обязанности он может:

  • увеличить ставку;
  • потребовать досрочного погашения кредита;
  • начислить пени.

Поэтому, если машина в кредите, оформлять КАСКО после года необязательно, но необходимо учитывать возможные негативные последствия в виде дополнительных финансовых затрат.

Как рассчитать КАСКО на второй год

Общая стоимость суммы по КАСКО зависит не только от пакета рисков и модификации страхового продукта, но и от стажа безаварийного вождения, возраста заемщика, оценочной стоимости автомобиля.

Единой методики расчета стоимости страховки нет, но на сайтах страховых компаний можно воспользоваться калькулятором подсчета.

В момент заключения кредитного договора или на второй год можно выбрать страховую компанию с наиболее выгодными ценами. А выбранную в первый год можно сменить на второй и последующие годы.

Сумма страховки по КАСКО на второй год будет значительно ниже, потому что в первый год стоимость автомобиля падает в среднем на 10%.

Законные методы «отказа» от страховки на второй год

В рамках закона существует несколько способов того, как можно избавиться от КАСКО при автокредите.

  1. Досрочное погашение суммы займа.
    Самый простой способ, но и недоступный многим, так как большую сумму по кредиту за один год не всегда удается погасить.
    Если остается незначительная часть кредитного остатка, то, как вариант, можно взять потребительский кредит, закрыв долг за автомобиль. Это приведет к тому, что транспортное средство перейдет полностью в ваше распоряжение, а необходимость в страховании КАСКО отпадает.
  2. Оплата штрафа.
    За невыполнение обязанности по продлению страхования КАСКО условиями договора может быть предусмотрена уплата штрафа. Если размер его значительно меньше суммы страховой премии, то оплата штрафа будет выгоднее для вас как для заемщика.
  3. Уменьшение количества рисков, заложенных в страховой продукт.
    Если кредитным договором предусмотрено страхование КАСКО, но не указаны те риски, которые оно должно содержать в себе, можно застраховать автомобиль «по минимуму», выбрав только один из них.
  4. Включение в страховой продукт франшизы.
    Чем больше ее размер, тем меньше сумма страховой премии. Конечно, в этом случае страховка будет во многом «пустой» и в при аварии на компенсацию вряд ли придется рассчитывать, но формально требование банка о наличии полиса каско будет выполнено по минимально возможной цене.

Чтобы узнать, нужно ли оформлять КАСКО кредитной машины на второй год, вам следует внимательно ознакомиться с договором, обратив внимание не только на наличие этой обязанности, но и на последствия в случае ее неисполнения. Возможно размер санкций будет небольшим по сравнению с суммой страховой премии.

Если это не так, то можно попробовать найти варианты уменьшить затраты на КАСКО путем включения франшизы, выбора агрегатной страховой суммы или сокращения количества застрахованных рисков.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *