Когда начали страховать автомобили в россии

В каком году ввели ОСАГО в России

В данной статье мы рассмотрим в каком году ввели ОСАГО, а также историю возникновения обязательного автострахования и путь его развития в России и мире.

История появления обязательного страхования

В 2018 году исполнилось 120 лет с момента оформления первого страхового полиса на машину. Документ был выдан компанией Travelers Insurance Company. Страхователем выступил доктор Мартин Трумэн. Он приобрел полис для защиты своего автомобиля от столкновения с конными повозками.

По условиям договора Мартин внес плату в 12 долларов. При наступления страхового случая компания должна была возместить ему убытки в сумме 500 долларов. Приобретение полиса являлось собственной инициативой Трумэна, поскольку риск столкновения с конной повозкой был предельно высок. В Америке на тот момент на 20 млн лошадей приходилось всего 4000 автомобилей.

Заключить страховой договор доктора побудило происшествие 1896 года, которое было освещено всеми СМИ. Водитель автомобиля, движущегося со скоростью 6 км/ч, совершил наезд на женщину. Пострадавшая скончалась. Причиной аварии стала не скорость машины, а ограничение видимости из-за повозок.

Судья признал происшествие несчастным случаем, но многие автовладельцы стали задумываться о безопасности. Идея предприимчивого американца не нашла широкой поддержки. Отсутствие интереса граждан к автострахованию объяснялось небольшим количеством транспорта на дорогах.

В 20-х годах ХХ века компания Ford наладила массовый выпуск машин, из предмета роскоши они превратились в распространенное средство передвижения. В 1925 году власти штата Массачусетс признали автострахование обязательным. Такой полис гарантировал компенсацию ущерба потерпевшей стороне. Т. е., объектом страхования выступала автогражданская ответственность водителя. Желающие могли оформить полис и на свою машину. Но такой вид услуги носил добровольный характер.

По примеру США практически все страны Европы стали вводить обязательную систему автострахования. Большая часть государств к середине прошедшего столетия уже имела прототип нынешнего ОСАГО. Примерно в это же время появилась система страхования, действующая на территории всех европейских стран.

Возникновение ОСАГО в России

Обсуждение введения обязательного автострахования в России началось в 1924 году. Но из-за незначительного количества машин на дорогах вопрос был признан руководством страны неактуальным. Во второй половине ХХ века число авто в СССР увеличилось настолько, что власти вновь подняли тему внедрения системы полисов.

В 1984 году Советом Министров был принят законодательный акт «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», который дал толчок развитию отечественного автострахования. Договор заключался по инициативе клиента и предполагал защиту машин, пассажиров и их имущества.

В 1991 году стали появляться первые полиса КАСКО, но они не получили широкого распространения. Идея внедрения обязательного ОСАГО возникла только после распада СССР. Первый проект соответствующего закона был представлен на рассмотрение в Госдуму в 1993 году. Документ требовал серьезных правок и доработок.

Разработка современного закона «Об ОСАГО»

Разработка № 40–ФЗ «Об ОСАГО» заняла почти 10 лет. После представления первой версии этого документа и ее отклонения в 1993 году корректировка длилась 7 лет. В 2000 году закон об обязательном автостраховании вновь был внесен на рассмотрение. Его приняли в первом чтении, но по-прежнему требовались серьезные доработки.

Главным нововведением стал объект страхования. Прежде в России с помощью полиса автовладельцы защищали только свои машины и пассажиров. Теперь было решено страховать ответственность водителей перед другими участникам дорожного движения. В случае ДТП убытки потерпевшей стороне возмещает компания, заключившая договор с виновником происшествия.

Одной из главных проблем законопроекта, одобренного в 2000 году, стали тарифы на ОСАГО. Из-за длительного согласования и обоснования цен на «автогражданку» окончательный вариант № 40–ФЗ был принят только 24.04.2002. Чтобы водители смогли постепенно привыкнуть к новым требованиям страхования, вступление документа в силу было решено отложить на 15 месяцев. Так, датой, когда ввели ОСАГО в РФ, считается 1 июля 2003 года.

Внедрение обязательного страхования вызвало недовольства среди автомобилистов. Многие из них указывали на незаконность такой «навязанной» услуги. В 2005 году № 40–ФЗ даже рассматривался в Конституционном суде, который признал допустимым обязательное автострахование.

Введение электронного страхования

В 2015 году Правительство России приняло поправки в № 40–ФЗ, дающие возможность водителям оформить страховку через Интернет без посещения офиса. Далеко не все компании ввели такую функцию и продолжали продавать полиса только при личном визите автовладельца.

Очередные изменения № 40–ФЗ в 2017 году и утверждение новых указаний ЦБ, касающихся порядка оформление е-ОСАГО и работы сайтов страховщиков, обязали СК предоставлять возможность приобретения документа онлайн.

Появление обязательного автострахования произошло более 100 лет назад. Несмотря на вековую историю, в России ОСАГО является относительно молодым и новым продуктом.

Могло ли ОСАГО в России появиться полвека назад

Полис ОСАГО давно превратился из новшества в обыденность. Процедура его оформления менялась, дискуссии о соотношении цены и эффективности ОСАГО для страхователей и страховщиков не прекращались ни на день, но как принцип автогражданка прижилась. Первые опыты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ставились за 100 лет до появления ОСАГО в России.

Отставание нашей страны могло бы оказаться вдвое меньшим: в 1962—1963 годах группа управленцев Минфина и Госстраха СССР предложила ввести обязательное страхование автогражданской ответственности, но Совет министров счел меру преждевременной. Если бы ОСАГО существовало в СССР, это дало бы дополнительный опыт, но российское страхование и без него за 20 лет догнало рынки со столетней историей, считают в Российском союзе автостраховщиков.

Не попасть под лошадь

По одной из версий, первым страхователем автогражданской ответственности был некий американец по имени Мартин Трумэн. В феврале 1898 года он купил за $12,5 (не менее $337,5 в современных деньгах) у компании Travelers Insurance (основана в Коннектикуте в 1864 году, первоначально занималась главным образом страхованием тех, кто передвигался по железной дороге) полис с покрытием в $500 (сейчас оно составило бы не менее $13,5 тыс.) на случай столкновения его автомобиля с гужевым транспортом.

Автомобиль в 1898 году был в Соединенных Штатах роскошной редкостью. Несколько компаний с 1895 года производили фактически экспериментальные модели, еще не сделав окончательного выбора между паровым, электрическим и бензиновым двигателями. Города и дороги Америки заполоняли лошади, число которых было сопоставимо с числом жителей — строго говоря, столкновение с гужевым транспортом действительно было для автомобилистов куда более реальной угрозой, чем столкновение с пешеходом. В Европе эксперименты с самодвижущимися экипажами стартовали несколько раньше, но к концу XIX века автомобиль и там оставался экзотической новинкой.

Ситуация изменилась на глазах одного поколения. В 1913 году 47-летний американский промышленник Генри Форд запустил на своем заводе в Мичигане первую в мире линию сборки генераторов, на которой каждый из 84 рабочих выполнял одну из 84 операций — конвейер. Конвейерная сборка поначалу оказалась не слишком экономной по времени, но она явно была более дешевой и эффективной. Через год Форд поставил на конвейер сборку ставшего американской классикой легкового автомобиля Ford T — одну машину полностью собирали за 12 часов.

В одном только в 1919 году в Америке при населении около 100 млн человек были зарегистрированы 6,6 млн легковых автомобилей и около 900 тыс. грузовиков. Растущую массу, несущуюся по улицам под сигналы клаксона, уже нельзя было игнорировать. В 1925 году штат Массачусетс первым ввел законодательное требование обязательного страхования ответственности каждого автомобилиста; за ним быстро последовали другие штаты, а вскоре после Второй мировой войны — и многие страны Западной Европы.

«Навстречу нагло прет капитализм»

Советская Россия имела шанс и в этой области с самого начала оказаться впереди планеты всей — идею страхования автогражданской ответственности в Совете народных комиссаров впервые обсуждали в 1924 году (после смерти Ленина СНК возглавил Алексей Рыков), и в 1926-м Госстрах РСФСР (существовал с 1921 по 1992 год, после чего был преобразован в компанию «Росгосстрах») предоставил своим клиентам возможность добровольно страховать «экипажи» от убытков «в случаях, когда поврежден или уничтожен моторный экипаж или когда моторным экипажем причинены смерть, телесные повреждения или имущественный ущерб посторонним лицам».

Количество автомобилей в Советской России было невелико — едва ли несколько десятков тысяч единиц. Первый полностью «локализованный» грузовик сошел с конвейера Автомобильного московского общества (АМО, будущий ЗИЛ) как раз в 1924-м: это стало точкой отсчета для советского автопрома. В 1930-е в СССР были построены несколько автомобильных заводов, на которых собирались как лицензионные, так и советские машины, но приоритет бесспорно оставался за грузовиками.

До начала войны в СССР выпустили около миллиона машин; только в 1940 году произвели 145,4 тыс. грузовиков — и всего 5,5 тыс. легковых автомобилей. Для сравнения: в Соединенных Штатах только в 1929 году было выпущено 4,5 млн автомобилей — правда, последующая Великая депрессия практически втрое сократила этот показатель, часть производителей не пережила кризис, а еще часть сильно сократила выпуск легковых машин или вовсе отказалась от него.

Впрочем, участие в советских проектах, а затем гигантские заказы и перестройка производства в годы Второй мировой помогли ведущим американским производителям выжить и захватить практически три четверти глобального рынка. Хотя мощности эвакуированных заводов были в полную силу задействованы на Урале, объезжать мины на фронтовых дорогах советским военным водителям приходилось главным образом на «Виллисах» и «Студебекерах». После победы их парк в СССР пополнился трофейными изделиями германского автопрома.

После войны советский автопром нарастил темпы роста. В 1950 году в стране было выпущено уже более 425 тыс. автомобилей, из которых 64,6 тыс.— легковые.

Но статистика советского автопрома позволяет заметить, как быстро увеличивалась доля легковых машин в общем объеме производства: в 1950-м это только одна седьмая, в 1955-м уже почти пятая часть, еще через десять лет — четверть: в 1965 году в СССР выпускают 201 тыс. легковых автомобилей и 616 тыс. грузовиков.

В 1962 году парк легковых машин, сдаваемых в прокат гражданам (в сущности, прототип каршеринга) составил 10 тыс. единиц; услуга пользовалась спросом, поэтому в ближайшее время это число предполагалось увеличить еще втрое. Легковой автомобиль явно перестал быть исключительной привилегией высокопоставленных чиновников, функционеров и важных военных.

В индивидуальном пользовании к началу 1960-х годов находились около 600 тыс. легковых машин и 3 млн мотоциклов. Население СССР составляло 210 млн человек: автомобилизацию ни в коем случае нельзя было назвать массовой, однако ситуация на городских улицах и дорогах явно и стремительно менялась.

В 1971-м Владимир Высоцкий напишет шуточную «Песню автозавистника»:

Произошел необъяснимый катаклизм:

Я шел домой по тихой улице своей —.

Глядь, мне навстречу нагло прет капитализм,

Звериный лик свой скрыв под маской «Жигулей»!

Я по подземным переходам не пойду:

Визг тормозов мне — как романс о трех рублях.

За то ль я гиб и мер в семнадцатом году,

Чтоб частный собственник глумился в «Жигулях»!

По сюжету песни некто, ненавидящий «очкастого частного собственника в зеленых, серых, белых “Жигулях”», по ночам наносит вред припаркованным на улицах автомобилям, собирая кустарную машину, которую намеревается демонстративно разбить — но в итоге решает зарегистрировать в ГАИ.

Машина в частном пользовании становится как бы одним из элементов капитализма в якобы бесклассовом советском обществе — и тут же делается для одних предметом зависти, для других — имуществом, требующим какой-никакой защиты, в том числе от любых ситуаций, возникающих на дороге.

Такой инструмент, как страхование имущества, в СССР был известен и широко применялся — впрочем, страховались сами транспортные средства, а не гражданская ответственность владельца. Дело это оставалось добровольным, и решались на него, мягко говоря, не все: в 1973 году, когда парк находящегося в собственности граждан транспорта, включая мотоциклы и мотороллеры, достиг 10 млн единиц, договоров страхования было заключено всего 800 тыс.

«Путем обязательного страхования гражданской ответственности»

Не полагаясь на социалистическую сознательность граждан, в системе Госстраха СССР еще на старте бума производства легковых машин задумались об обязательном страховании автогражданской ответственности. Одним из идеологов проекта стал молодой — на тот момент 32-летний — финансист Владимир Генс (1929−2009). Выпускник Финансового института, после выпуска работавший в Госстрахе, в 1961 году он перешел на работу в Минфин.

Владимир Генс и несколько его единомышленников внимательно изучали опыт стран, где уже была введена обязательная автогражданка, — к этому моменту среди них оказался уже и ряд стран социалистического блока, в том числе ГДР, Польша и Чехословакия. Энтузиастам удается убедить в своей правоте союзного министра финансов Василия Гарбузова (1911−1985), одного из супертяжеловесов советской системы управления, назначенного на эту должность в 1960-м и остававшегося на ней до самой смерти в 1985-м.

«Эксплуатация механизированного транспорта связана с повышенной опасностью как для самих средств транспорта, так и для окружающих, — заявляет Василий Гарбузов на заседании Совета министров в 1962 году.— Министерство финансов считает необходимым обеспечить более полную охрану имущественных интересов населения, государственных и общественных организаций путем обязательного страхования гражданской ответственности за вред личности или имуществу третьих лиц, причиненный при эксплуатации автомобилей, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих гражданам или предоставленных им в пользование. По страхованию гражданской ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспорта личности или имуществу, будут выплачиваться суммы, которые страхователь по действующему законодательству обязан выплачивать непосредственно самому потерпевшему».

Предложение страховать автогражданскую ответственность вносится на фоне тревожного роста аварийности. В 1959 году советское правительство приняло постановление «Об усилении борьбы с аварийностью на автомобильном транспорте», в котором говорилось, что с 1951 по 1958 год она выросла втрое; количество зарегистрированных в 1958 году аварий и происшествий на дороге, а том числе с человеческими жертвами, составило 55 тыс.

Рост аварийности ставился в вину коррумпированным гаишникам и нерадивым милиционерам («в автомобильные инспекции проникают неквалифицированные работники, а иногда и не внушающие доверия лица, которые, вступая в сделки с нарушителями дисциплины на транспорте, совершают преступления»), прокурорам, судьям и представителям исполнительной власти («не принимают необходимых мер к обеспечению безопасности движения автомобильного транспорта и пешеходов, не всегда учитывают в планах строительства и реконструкции городских улиц и дорог возрастающую интенсивность движения транспорта»).

В новом кодексе нарушение безопасности движения, в том числе повлекшее смерть или вред здоровью потерпевшего, впервые выделяется в отдельный состав, ст. 211, в главе «Преступления против общественной безопасности, общественного порядка и здоровья населения». Взыскание имущественного вреда было регламентировано не так четко и, как правило, требовало долгого сбора доказательств и обращения в суд без гарантии результата.

Упорядочить этот процесс и предлагали единомышленники Владимира Генса. Только в 1963 году, по подсчетам Минфина, страхование автогражданки должно было принести около 105 млн руб. Сумма, впрочем, не слишком впечатляющая: доходная часть союзного бюджета на 1963 год была утверждена в объеме 87,6 млрд руб.

Вероятно, в том числе и скромность этой цифры вызвала скепсис Алексея Косыгина, ведшего заседание Совмина в мае 1962 года, на котором Василий Гарбузов представил, как бы сейчас сказали, стратегию Минфина по ОСАГО. Заместитель Никиты Хрущева, фактический глава союзного правительства и будущий архитектор экономических реформ 1965 года, Алексей Косыгин внимательно слушает доклад министра финансов — и делает вывод, что предложение о введении обязательного страхования автогражданской ответственности преждевременно. Минфину поручают подготовиться к более широкой популяризации добровольного страхования средств транспорта.

Разработчики проекта указа президиума Верховного совета, который должен был вступить в силу с 1 января 1963 года, предпримут еще одну попытку через несколько месяцев, когда советское правительство всерьез столкнется с признаками экономического спада и нехваткой источников для пополнения бюджета. О проекте введения обязательной автогражданской ответственности вновь докладывают на заседании Совета министров, но результат тот же: Алексей Косыгин предлагает ограничиться решением, принятым по этому поводу в прошлый раз.

«Страхование всегда идет за собственностью»

Советская борьба с аварийностью и ее последствиями пойдет в несколько ином русле: будут приняты первые общесоюзные Правила дорожного движения, ГОСТ, регламентирующий дорожные знаки и указатели, единые образцы прав, техпаспортов, номерных знаков и талонов техосмотра. ГАИ станет усиливать работу с гражданами и предприятиями, а Госстрах — расширять добровольное страхование транспорта.

К 1977 году в стране в таком порядке будет застраховано 11% принадлежащего гражданам транспорта, а в Москве эта доля достигнет 33%. Интересно, что расширение вариантов страхования (например, с 1986 года предлагался вариант «комби», подразумевающий страхование автомобиля, багажа и жизни водителя и пассажиров, а с 1989-го — и возможных травм в результате ДТП) не касалось гражданской ответственности автомобилиста.

Обсуждать эту тему всерьез вновь начнут уже депутаты первой российской Госдумы в 1993 году — и, как это часто бывает с действительно важными законопроектами, работа над ОСАГО продлится почти десятилетие, до принятия ФЗ № 40 в апреле 2002 года и его вступления в силу 1 июля 2003-го.

Представители российских водительских сообществ осознают колоссальную разницу между нынешней Россией и Советским Союзом — в том числе в том, что касается количества автомобилей на душу населения. В 1991 году в СССР на 1000 человек приходилось всего 59 автомобилей. Нынешняя Россия по этому показателю по-прежнему сильно уступает лидерам — в первой тройке давно и устойчиво держатся США, — но ушла далеко вперед по сравнению с Советским Союзом: число машин на 1000 человек выросло более чем впятеро (326,9 автомобиля по состоянию на 2022 год, данные Росстата), а отставание от большинства лидеров сократилось до двукратного.

Координатор движения автомобилистов «Синие ведерки» Петр Шкуматов отмечает, что частная собственность в СССР хотя и существовала, но режим ее правовой охраны был «несколько расплывчатым». «Госстрах СССР действительно предпринимал попытки ввести гражданскую ответственность автомобилистов, — говорит господин Шкуматов.— Насколько я знаю, таких попыток было несколько. Дискуссия на эту тему возобновлялась в 1970-х годах, затем в 1983—1984-м, но все эти попытки остались без движения.

Аргументы противников были такими: у нас частного автотранспорта либо нету, либо практически нету, а государственный автотранспорт — ну что его страховать, государство будет платить деньги себе, из кармана в карман. Никаких планов делать частный автотранспорт массовым у руководства СССР не было, поэтому и перспективы автогражданки были, мягко говоря, туманными. ОСАГО существует неотъемлемо от права человека обладать собственным автомобилем. Как только у нас появляется частный автотранспорт, тут же появляется необходимость ОСАГО. Это индикатор тектонического слома в истории нашей страны, когда стала возможной частная собственность. Страхование всегда идет за собственностью, за правом человека иметь частную собственность».

В каком году появилось ОСАГО

История автомобильного страхования началась в 1898 году, лишь через 3 года после конструирования первого автотранспортного средства. Тогда данная процедура была абсолютно добровольная. Первый в истории страховой договор был подписан с организацией «Travels Insurance Company»: полис за 12 долларов приобрёл Мартин Трумэн. Максимальная сумма выплаты составляла 500 американских долларов. Тогда это были немалые деньги. Первый полис предполагал компенсацию убытков, понесённых при столкновении с конным экипажем, поскольку автомобилей тогда было очень мало.

Только через 30 лет после активного развития американской автомобильной промышленности, когда было выпущено нужное количество транспортных средств, власти ввели обязательную процедуру страхования автотранспортных средств.

Многих интересует в каком году появилось ОСАГО в Европе. Страны данного региона начали вводить обязательную автогражданку с 1930-х годов. Ещё через два десятка лет автогражданка стала нормой для всех развитых государств.

Когда ввели ОСАГО в РФ

Закон «Об ОСАГО» в Российской Федерации начал действовать 1 июля 2003 года. Это Федеральный закон №40, который президент РФ подписал 25.04.02. Со второго полугодия 2003 года каждый собственник автотранспорта обязан страховать гражданскую ответственность, которая может возникнуть в результате причинения ущерба имуществу, здоровью либо жизни других лиц при эксплуатации автотранспорта.

По мнению многих специалистов, в России ОСАГО ввели ещё 1924 году. Только в следующем году в США стала действовать автогражданка.

С 1 июля 2003 года за безаварийную езду стала накапливаться скидка – 5% за каждый год. Это влияет на коэффициент КБМ. На 2023 год водитель может уже 16 лет ездить без аварии!

Когда появилась страховка на автомобиль. История и предпосылки введения осаго в россии. Безаварийность езды водителя

История автомобильного страхования начинается практически сразу после изобретения машин в США. По сравнению с зарубежным опытом в этой сфере, российский минимален, а систему автострахования можно назвать достаточно молодой.

Когда в России появилось ОСАГО и для чего оно понадобилось? Всегда ли ОСАГО было обязательным страхованием и почему? Когда был принят закон об ОСАГО? Каковы особенности автострахования в зарубежных странах? Ответим на эти вопросы в данной статье.

История зарождения автострахования

В 2018 году исполнится 120 лет со дня выдачи первого американского полиса автостраховки. Известная в штатах страховая фирма Travelers Insurance Company заключила с доктором Т. Мартином договор страхования автомобиля. Условия были просты: за 12 с четвертью доллара страхователю гарантировали выплату в 5 сотен долларов, если его автомобиль пострадает при столкновении с конным транспортом. Поскольку практически все население Америки передвигалось именно на лошадях, а автомобили приобретали состоятельные граждане, то подобная авария в 1898 г. была весьма вероятна.

На тот момент уже появились жертвы безлошадных экипажей, а одна из аварий, которая закончилась летальным исходом, попала во все газеты. Летом 1896 г. авто на скорости 6 км/ч сбило насмерть растерянную женщину. Причиной ДТП стала не скорость машины, а ограничение видимости для водителя из-за конных экипажей и шок дамы, которая впервые увидела повозку без лошади. Судьи после долгого разбирательства сошлись во мнении, что имел место несчастный случай, однако многие автолюбители задумались о безопасности на дороге.

Страхование американца было его собственной идеей, а также результатом простых подсчетов: в США на 20 млн. лошадей приходилось 4 тыс. авто. Пример находчивого доктора не стал заразительным. Потребовалось около 30-ти лет, чтобы наладился массовый выпуск машин на предприятиях Форда. В 20-х годах прошлого века автомобиль перестал быть редкостью и из предмета роскоши превратился в обычный транспорт. Власти Массачусетса в 1925 г. узаконили обязательное автострахование, причем компенсацию получала пострадавшая сторона, т.е. страховали ответственность автолюбителя перед пешеходами и другими участниками дорожного движения. Оставалась возможность застраховать и авто, но это было не обязательно. Законодательная инициатива автовладельцами была принята с энтузиазмом, поскольку машины по-прежнему стоили дорого, а опыта у водителей было мало.

Европейские страны взяли на вооружение пример США, и к середине прошлого века практически во всех западноевропейских государствах действовал закон об обязательном автостраховании. Австрия в 1929 г. ввела страхование гражданской ответственности автолюбителей, а через год подобный законопроект одобрили и в Великобритании.

Автомобиль стал средством передвижения через границы, и возникла потребность узаконить универсальную автогражданку, которая была бы действительна во всей Европе. «Зеленая карта» стала страховым полисом, который более 50-ти лет гарантирует выплаты в любом европейском государстве. Название полис получил из-за светло-зеленого цвета бланков, которые выдаются водителям.

Возникновение автострахования в РФ

В конце 20-х годов прошлого века в России было слишком мало машин, чтобы инициатива об автостраховании могла претендовать на рассмотрение и утверждение на законодательном уровне. Лишь в конце 60-х число автомобилей возросло настолько, что вопрос о страховании рассматривался на уровне Совета Министров. В 1984 г. утверждено Постановление «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», которое стало базой для создания «авто-комби». Это страховой договор, заключаемый гражданином на добровольной основе, при этом объектом страхования выступает не только авто, но и пассажиры, их имущество.

Дальнейшее развитие автострахование получило уже в России. В 1991 г. на добровольной основе внедрялось КАСКО, однако широкого распространения не получило. С 1993 г. в Госдуму стали поступать проекты законов об обязательном автостраховании. Сотрудниками Российского страхового надзора, Департамента транспорта готовился проект соответствующего законодательного акта. Период рассмотрения, изучения и модификации закона об автогражданке был длительным, акт вступил в силу только летом 2003 г., а внедрение проводилось в несколько этапов.

Внедрение Закона об ОСАГО

В 2000 г. депутаты Госдумы впервые заслушали законопроект, который регламентировал введение обязательного страхования гражданской ответственности в России. Принципиально новым фактором стало то, что страховой договор защищал не самого страхователя, а пострадавшего. Депутаты, рассматривая законопроект, ориентировались на статистику, согласно которой многие автолюбители были уверены, что никогда не спровоцируют ДТП. Это обусловило неготовность собственников автомобилей добровольно страховать риски пешеходов и других участников дорожного движения. Будущий закон предусматривал заключение договора ОСАГО для каждого владельца транспортного средства.

Одной из главных проблем при утверждении закона стали тарифы. Длительное обоснование и согласование вопроса привело к тому, что закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 был утвержден Госдумой и завизирован Президентом только 25 апреля 2002 г. Катализатором для принятия стали:

• требования к потенциальным государствам-участникам, которые хотят стать членами Всемирной торговой организации. Одно из условий членства – наличие системы обязательного автострахования;
• опыт государств Европы, в которых автострахование доказало свою эффективность в качестве системы финансового возмещения убытков;
• рост рынка страхования в 90-е.

Вступление в силу закона об автогражданке было отложено на 15 месяцев, чтобы автовладельцы смогли привыкнуть к новым реалиям страхования. При этом страховщики уже в 2003 г. почувствовали наплыв клиентов, поскольку многие водители, имеющие полисы добровольного страхования, шли в свою страховую компанию и за обязательной автогражданкой.

В 2005 г. Закон об ОСАГО обсуждался в Конституционном суде. Заседание КС инициировали депутаты Государственной думы, Курултая Республики Алтай, Областной Думы Волгоградской области. Народные избранники указывали на незаконность обязательного автострахования, высокую стоимость полиса, который не по карману пенсионерам, а также на суммы страховых выплат, не покрывающие убыток. К депутатам присоединился и ростовчанин, который посчитал незаконным требование страховать несколько машин, если они находятся в собственности у одного владельца. Судьи отказали в исках и подтвердили законность автострахования, право государства формировать тарифы, однако обязали внести незначительную поправку в одну из статей. Страховые компании, потратившие солидные суммы на рекламу, обучение специалистов и страховые полисы, были удовлетворены решением суда.

К проблемам, которые решает автогражданка, относятся:

• гарантирование возмещения убытков пострадавшей при ДТП стороне;
• страхование автовладельца от солидных сумм компенсации, которую он не в состоянии выплатить самостоятельно;
• мотивация соблюдать правила дорожного движения.

С 2015 г. оформление договора возможно по интернету, а распечатка полиса является действительной при проверке сотрудниками дорожной полиции. На сегодня законодательный акт дополняли и меняли более 25-ти раз, причем поправки 2017 г. не являются окончательными.

В.А. Тарачев, презентовавший Закон об ОСАГО Госдуме в 2000 г. и занимавший пост заместителя главы Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, считает поправки к закону естественным процессом становления автострахования в России. Практическая реализация законодательных норм осложняется, по мнению депутата, отсутствием стандартов оценки убытков после аварии. Это дает возможность страховщикам занижать сумму компенсации. Также необходима база с информацией обо всех страховых случаях. Без нее любой водитель может избежать применения повышающего коэффициента, обратившись за полисом в новую страховую фирму. Что касается тарифов, то разработчик закона утверждает, что они не завышены, поскольку более 80% от собранных сумм страховые компании тратят на выплату компенсаций.

ОСАГО в Европе

Европейские страховщики ориентированы на прибыль от размещения финансовых средств, полученных от страхователей. Проценты от вкладов – чистая прибыль страховых компаний. Около 90% взносов от клиентов идет на компенсации по страховым случаям, причем лимиты выплат в Европе намного выше, чем в РФ, а по некоторым пунктам сумма компенсации не ограничена. С 2002 г. в европейских странах государство перестало регулировать размер тарифов, данная функция выполняется страховщиками. Европейская автогражданка, которая изначально была ориентирована на транспортные средства (эта практика актуальна для РФ), на сегодня базируется на персонифицированном страховании, когда стоимость полиса определяется данными владельца авто.

Страховой рынок Германии лидирует среди европейских по величине сбора премий. Обязательное страхование ответственности здесь узаконили в 1939 г. На сегодня полис немцам обходится недешево: собственник машины среднего класса, который в течение 3-х лет эксплуатировал авто без аварий и нарушений ДТП, должен платить от 1,2 тыс. до 1,5 тыс. евро ежегодно. Страховая фирма вправе снять деньги со счета клиента без его согласия, если полис просрочен и требуется переоформление. В качестве возмещения материального ущерба страховщик выплатит максимум 511 тыс. евро, а при нанесении вреда здоровью – до 2,5 млн. евро каждому пострадавшему. После аварии сотрудники полиции приезжают только при наличии пострадавших пассажиров или водителей. Вопросы материального ущерба находятся в ведомстве страховых компаний.

Англия занимает вторую позицию по сумме ежегодных страховых сборов, автострахование стало обязательным с 1930 г. Столичному английскому таксисту приходится выплачивать 2 тыс. фунтов, чтобы покрыть ежегодную страховку, но в нее включены 2 полиса – ОСАГО и КАСКО. Материальный урон страховая компания компенсирует максимум на 250 тыс. фунтов, а за ущерб здоровью лимит не предусмотрен: сумма может быть любой, вплоть до нескольких миллионов. Выезжать на дорогу без полиса запрещено, причем в документе обязательно указаны все ДТП, в которые попадал водитель.

В Италии за полис обязательного автострахования потребуют до тысячи евро, окончательная стоимость зависит от ряда факторов, которые касаются автовладельца. Страховые выплаты при ущербе здоровью не ограничены, а материальные убытки страховщик покроет, если величина компенсации не превышает 775 тыс. евро. Амортизация авто при расчете суммы выплат не учитывается.

Во Франции водитель, попавший в аварию, обязан правильно составить схему ДТП и отправить грамотное извещение в страховую компанию. Если пострадавших нет, то ждать и вызывать полицейских не нужно. Взнос по страхованию колеблется от 700 до 1000 евро, а максимальная компенсация убытка составит 460 тыс. евро. Выплаты за ущерб здоровью не ограничены, пострадавший, получив инвалидность из-за аварии, может рассчитывать на пожизненную пенсию от страховой фирмы.

Испания с 2008 г. узаконила проверку полисов по ходу движения, причем штрафы за просроченный документ, его отсутствие сравнимы с полной годовой стоимостью страховки. Например, мотоциклиста оштрафуют на 1,25 тыс. евро, а водитель грузовой машины заплатить 2,6 тыс. евро.

В Европе автовладельцы уже давно оформляют заявку на полис по интернету, а оригиналы документов получают по почте.

Заключение

Страхование гражданской ответственности автовладельцев в РФ находится на этапе формирования. Усовершенствования требует система тарификации, суммы страховых выплат, законодательное урегулирование оценки ущерба. Следуя практике европейских государств, автострахование в России акцентирует внимание на персонализированном подходе к каждому водителю.

Самое важное, что нужно помнить по поводу полиса ОСАГО – это то, что он компенсирует убытки и ущерб, который именно вы, а не другой субъект, причинили третьему лицу – автотранспортному средству, жизни и здоровью пассажиров, которые находились в нем.

Страхуя свою гражданскую ответственность, в случае аварии вы избавляете себя от компенсации урона. Убытки, которые в результате ваших деяний понёс субъект, должна будет возместить страховая фирма.

Что касается вас, вашего авто, имущества, жизни и здоровья, то ОСАГО не покрывает эти факторы. Компенсировать ущерб, который причинили вам лично, придётся из своих сбережений . Если вы желаете защитить и свой автотранспорт от повреждения и угона, то нужно обратить внимание на полис КАСКО.

Каждый водитель должен купить полис ОСАГО или, по крайней мере, быть в него записан. Закон этот действует даже тогда, когда вы просто перегоняете свою машину от автосалона до места жительства или регистрации (исключением являются случаи, когда полис ОСАГО предполагает неограниченное число лиц, которые имеют право управлять автомобилем).

Без полиса ОСАГО вы не только лишены права на выезд на проезжую часть (в случае нарушения предусмотрен штраф – от 5 до 8 МРОТ), вы так же не можете поставить свою машину на учёт в ГИБДД. Помимо этого, в случае аварии, придётся возмещать немалый ущерб.

Управляя автомобилем, подлинник полиса вы всегда должны носить с собой , так же как права и документы собственности на машину. Если полис в наличии, но вы его, к примеру, забыли дома, инспектор вправе отправить авто на штраф стоянку. Вернуть его оттуда можно только при помощи полиса.

В каком году появилось и стало обязательным в РФ?

История возникновения страхования ОСАГО ведет отсчет с конца 20 века, когда оно получает статус обязательного. В 20-х годах 20-го века в России было слишком мало автомобилей, чтобы инициатива об автостраховании могла быть рассмотрена и утверждена на государственном уровне. Только в конце 60-х число машин увеличилось настолько, что вопрос о страховании оговаривался на уровне Совета Министров.

В 1984 г. законодательно утверждено Постановление «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов» , которое стало базой для создания «авто-комби».

Это страховочный договор, оформляемый гражданином на добровольной основе, при этом объектом страхования является не только автомобиль, но и пассажиры, и их вещи .

Дальнейшее развитие автострахования происходило уже в России. С какого же года началось введение полисов ОСАГО и когда их, собственно, ввели, то есть «автогражданка» стала обязательной?

В 1991 г. на добровольной основе внедрялось КАСКО, однако широкого применения оно не получило. С 1993 г. в Госдуму стали направлять проекты законов об обязательном порядке автостраховании .

Сотрудниками Российского страхового надзора, Департамента транспорта готовился проект соответственного законодательного акта. Период рассмотрения, изучения и интеграции закона был достаточно длительным, акт обрёл силу только летом 2003 г., когда ввели обязательное автострахование, а реализация проводилась в несколько стадий.

Когда отменят «автогражданку»?

В свою очередь МинФин выбрал стратегию развития страхового сектора в стране. Алексей Моисеев, директор организации, говорит о замене классического ОСАГО другими типами страхования.

Чиновники ведомства предложили, что нужно постепенно отказаться от обязательного страхования, так как это прямое ограничение прав и свобод граждан. Закон определит, какой риск должен подпадать под страховой случай.

Законопроект о введении тарифного коридора пока на рассмотрении , поэтому ничего конкретного сказать нельзя. Российский союз автострахования пока никак не комментируют эту ситуацию.

Прогноз экспертов

С точки зрения обстановки в России и в мире, можно заявить, что закон примут с вероятностью в 90%. Сейчас главный тренд – свобода человека, а значит и законопроекты будут подстраиваться под этот канон, чтобы не создавать напряжённую обстановку в стране.

Если отследить динамику внесения изменений в законодательство за последние несколько лет, то можно заметить интересную тенденцию.

Все «обязательные» документы получают статус «добровольных» (оформляемых по желанию), однако штрафные санкции за нарушение увеличиваются в несколько раз. Это своего рода «налог на нарушение закона», который поможет избежать рецидива со стороны граждан.

Когда повысят?

Фрагмент из положения ПДД о штрафах за езду без страховки в 2018 году — согласно пункту 2.1 Правил дорожного движения каждый водитель, управляющий авто, должен держать при себе такую документацию:

• водительское удостоверение соответственной категории;
• регистрационные документы на машину;
• страховой полис ОСАГО.

Диагностическую карту, которая подтверждает прохождение технического осмотра, носить с собой сейчас необязательно, как и доверенность на управление автомобилем – с 2012 года этот документ можно даже не составлять.

Штрафные санкции могут начисляться как за каждый пункт по отдельности, так и в виде дополнительного штрафа, если не соблюдены все условия. На данный момент штрафы такие :

Штраф за управление автотранспортным средством без страховки в 2018 году на своей машине точно такой же, как и на чужой!

С марта 2018 года начали рассматривать поправку к законопроекту, которая предусматривает не только штраф в размере 800 (который планируется увеличить до 3 000 рублей), но и административные наказания в виде исправительных работ, сроком до двух недель, лишения прав управления транспортным средством.

Эти санкции применяются в случае повторного нарушения закона или, если аварийная ситуация повлекла за собой тяжёлые последствия, такие как смерть, нанесение среднего или тяжкого вреда здоровью субъекта, порчу памятников или других предметов исторической важности и в некоторых других случаях. Законопроект одобрили в первом чтении, а второе назначено на Июнь 2018 года .

На сколько можно сделать полис?

Сразу стоит отметить, что выгоднее приобретать полис обязательной страховки сразу на целый год. Оформление страховки на пару месяцев обходится дороже. Цена годовой автостраховки соответствует цифрам, указанным в полисе и не изменяется в течение года, даже если цена страховки увеличивается.

Всегда есть шанс сделать страховку на пару месяцев и доплачивать лишь в случае нужды, продлевая период использования. Период страхования делится на несколько частей.

Таким образом, при оформлении заявки можно рассчитать весь страховой год вперед (два месяца зимой, один летом, три осенью и т.д). Во время оплаты учитывают лишь общее кол-во месяцев в календарном году .

Что делать после окончания срока?

У многих документов имеется период действия, по окончанию которого, ценные бумаги теряют свою законную силу, и ОСАГО не исключение: ( ?). И законные санкции для этого случая также предусмотрены.

Неисполнение водителем транспортного средства обязанности, которая установлена федеральным законом по страхованию своей гражданской ответственности, а именно управление автотранспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, повлечёт наложение административной санкции в размере 800 рублей. (в ред. Федеральных законов от 22.06.2007 N 116-ФЗ , от 23.07.2013 N 196-ФЗ). Поводом для обжалования штрафа могут быть уважительные обстоятельства (форс-мажор, технические неполадки авто, инвалидность). О том, можно ли ездить на машине после окончания срока действия ОСАГО и что за это будет, мы подробно рассказывали .

Нужно обратиться в страховую фирму, чтобы или оформить новый (о том, как продлить полис онлайн, читайте , в мы рассказывали о том, за сколько дней до окончания страховки можно оформлять новую). Некоторые фирмы предлагают клиентам, которые оформляли у них полис, скидки на новый, другими словами идут на встречу, ведь они заинтересованы в прибыли с клиентов, а клиенты в получении выгодных условий страхования.

Несмотря на то, что больше 50 лет документ являлся обязательным, мир переходит на новую ступень развития, где не будет места обязательствам, а будет лишь спрос и предложение, которые урегулируют ситуацию на рынке страховых услуг.

Тем более, что уже сейчас законодательство РФ претерпевает кардинальных изменений, поэтому нужно помнить, что оформление документа обязательно сейчас, но кто знает, что будет завтра. Пока закон в силе нужно его соблюдать, а значит :

1. Оформить ОСАГО вовремя, чтобы избежать лишних трат при аварии.
2. Держать с собой все необходимые документы на случай аварии.
3. Не пользоваться просроченным полисом.
4. Оспаривать штрафы только тогда, когда считаете, что вы на 100% правы.

Воспользуйтесь нашим онлайн калькулятором для расчета ОСАГО онлайн — сравните цены в различных страховых компаниях. Сэкономьте от 1 498 до 3 980 руб., так как базовая ставка может отличаться на 20%. Не нужно идти в офис — вы получите страховой полис на ваш e-mail

Соблюдайте правила дорожного движения и оставайтесь вежливым по отношению к другим автомобилистам , тогда у вас точное не будет проблем в случае аварии или ДТП.

Читайте в этой статье:

Только через 30 лет после активного развития американской автомобильной промышленности, когда было выпущено нужное количество транспортных средств, власти ввели обязательную процедуру страхования автотранспортных средств.

Многих интересует в каком году появилось в Европе. Страны данного региона начали вводить обязательную автогражданку с 1930-х годов. Ещё через два десятка лет автогражданка стала нормой для всех развитых государств.

Когда ввели ОСАГО в РФ

Закон «Об ОСАГО» в Российской Федерации начал действовать 1 июля 2003 года. Это Федеральный закон №40, который президент РФ подписал 25.04.02. Со второго полугодия 2003 года каждый собственник автотранспорта обязан страховать гражданскую ответственность, которая может возникнуть в результате причинения ущерба имуществу, здоровью либо жизни других лиц при эксплуатации автотранспорта.

По мнению многих специалистов, в России ОСАГО ввели ещё 1924 году. Только в следующем году в США стала действовать автогражданка.

С 1 июля 2003 года за безаварийную езду стала накапливаться скидка – 5% за каждый год. Это влияет на коэффициент КБМ. На 2019 год водитель может уже 16 лет ездить без аварии!

Что такое ОСАГО и как работает — многие снисходительно улыбнутся, уверенные в своих познаниях. Однако на практике уровень базовой информированности по автогражданке среди водителей невысок – основу знаний составляют разные частности прикладного порядка.

Поэтому, несмотря на наличие массы материала по различным аспектам ОСАГО, назрела необходимость в одной обобщающей статье, прочитав которую вы будете знать все важные основы обязательного страхования.

Сперва давайте разберемся с терминологией.

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО означает «Обязательное страхование автогражданской ответственности».

Часто к этому еще добавляют словосочетание: «владельцев транспортных средств».

Что означает «обязательное страхование»?

Из приведенной выше расшифровки два первых слова – «обязательное страхование» (ОС), могут быть ясны сразу.

Они прямо говорят, что:

• Договор относится к области страхового дела;
• Договор заключается на обязательной, а не на добровольной основе.

Обязательное страхование означает, что страховой договор заключается по предписанию закона и важнейшие его аспекты контролируются государством.

• Страхуемые объекты;
• Страхуемые субъекты;
• Страховые премии;
• Страховые возмещения;
• Страховые правила.

Заключения обязательного страхового договора регулируется ГК РФ (г. 48, ст. 927). ОС обычно осуществляется в сферах, затрагивающих значительные слои населения.

Подобный договор применяется не только к транспортным средствам (ТС). Например, к обязательному относятся некоторые виды следующих страхований:

• Профессионального (военнослужащих, налоговиков, электриков, высотников и т. д.);
• Социального (медицинское, разные виды пособий и т. п.);
• Транспортного (пассажиров, грузов, ТС и т. д.).

Федеральный закон № 4015-1 («О страховом деле в РФ») статьей 3 (п.4) предписывает наличие для каждого вида ОС специального законодательного акта, которым оно регулируется. Для автогражданки таковым является ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»).

Что означает «автогражданская ответственность»?

Далее в аббревиатуре ОСАГО идет менее понятное сочетание: «автогражданская ответственность». Интуитивно можно догадаться, что страхуется некая ответственность, называемая автогражданской. Подробнее этот момент я разберу ниже.

Тут тоже будет полезно знать, что страхование ответственности (СО) – это большой кластер, включающий более 10-и отраслевых разновидностей. А ОСАГО лишь малая часть его часть.

Например, к СО относится страхование:

• Производителей товаров;
• Финансовых организаций вкладчиков;
• Многих видов промышленности;
• Ответственности гражданина.

Сюда же относится и транспортное страхование. Здесь имеет значение слово «автогражданской», т. к. не все виды транспортного страхования касаются автомобилей.

К примеру, есть виды страхования ответственности владельцев транспорта:

• Воздушного
• Морского
• Железнодорожного

То есть «автогражданская ответственность» подразумевает страховую ответственность субъекта, использующего колесный автотранспорт – это и есть ОСАГО.

В чем заключается суть ОСАГО – основные принципы автогражданской ответственности

С самим термином ОСАГО, думаю, все понятно. Но из него не до конца ясна суть автогражданки как таковой. Для чего она вообще нужна? Что и кому дает? Давайте разберемся в этом важном вопросе.

Гражданская материальная ответственность

Общеизвестно, что за причиненный ущерб виновное в нем лицо должно материально отвечать, согласно ГК РФ (ст. 1064 и др.) – это и есть материальная гражданская ответственность. Вследствие этого ответчик понесет убыток номинально равный нанесенному ущербу.

Это может быть ответственность:

• Уголовная
• Материальная
• Уголовно-материальная

ОСАГО касается только материальная ответственность – к уголовному производству авторгажданка отношения не имеет.

Для всех субъектов (физлиц и юрлиц) имеется постоянная материальная ответственность, в качестве потенциального виновника перед потенциальными потерпевшими. Ведь любой гражданин, при определенных обстоятельствах, может стать причинителем вреда и отвечать за него.

То есть это классифицируется как риск. И часто такой риск наносится через какие-то объекты, которыми пользуется виновник. А чем занимаются страховые компании (СК)? Правильно – страхуют риски, и риск, связанный с использованием каких-то вещей в том числе.

Например, есть родственный ОСАГО полис гражданской ответственности. Не автогражданской, а гражданской – это добровольное страхование, покрывающее материальную ответственность за ущерб при самых разных ситуациях (в основном бытовых).

Автогражданская материальная ответственность

Кроме страхования гражданской ответственности существуют и другие подобные полисы. Но все они имеют один главный принцип – их предметом является не сам объект, а связанная с ним ответственность субъекта.

То есть прямого классического страхования, когда владелец получает возмещение за повреждение своей собственности, не происходит. Страхуется возможность материальной ответственности перед потерпевшим. Не возможность причинения вреда, как пишут некоторые, а именно возможность ответственности за него.

Ведь наносимый потерпевшему вред не приносит материальный убыток виновнику. Его приносит наступающая ответственность, которая и страхуется. Этот тонкий момент многие понимают туманно.

ОСАГО как раз относится к подобной разновидности страхования, предоставляя полис автогражданской ответственности. Он покрывает возможный убыток виновника, который тот может понести при возмещении вреда потерпевшему. При условии, что вред этот причинен посредством автомобиля.

Отсюда и такой термин – автогражданская ответственность, т. е. ответственность, связанная с ТС виновника, которое выступило в качестве агента нанесения вреда.

Что такое ОСАГО – определение

Думаю, после прочтения вышеизложенного, вам стал ясен принцип страхования, являющийся основой ОСАГО. Теперь можно вывести общее определение автогражданки.

Итак, ОСАГО это — страхование субъектом (физлицом или юрлицом) возможности своей материальной ответственности за причиненный вред другому субъекту, посредством ТС находящимся в процессе движения.

Обратите внимание на концовку – там нет слова «использование». И не зря – вред может быть нанесен ТС и без факта его использования (например, сорвавшимся с ручника транспортом).

Некоторые используют концовку «по прямому назначению», но это не совсем точная формулировка. Да, к легковушкам подобное применимо – их прямое назначение заключается в простом передвижении. А вот со спецтехникой иначе. Повреждения, нанесенные не относящимися к передвижению конструкциями, не возмещаются в рамках ОСАГО, а ведь эти конструкции и определяют прямое назначение таких ТС.

Что ж, главное уяснили, теперь разберемся с частностями, связанными с ОСАГО.

Три главных преимущества ОСАГО

Обязательное автострахование отличает три главных положительных качества, совокупность которых способствует его распространению во всем мире.

1. Страховщик платит за вину страхователя. При условии, что отказаться от автогражданки все равно нельзя, ее наличие дает автомобилисту определенную гарантию сохранности его кошелька при по его вине. Это несомненно плюсовой фактор и материально заинтересовывает владельца полиса.
2. Гарантия получения страховых выплат. Потерпевшие во многих случаях избавлены от утомительных хлопот по взысканию возмещения с виновной стороны и получают деньги с высокой оперативностью. По ОСАГО оплачивается ущерб даже незастрахованному лицу, т. к. главное тут – наличие полиса у виновника происшествия.
3. Повышение уровня безопасности дорожного движения. Автогражданка стимулирует водителей к соблюдению правил ПДД и аккуратному вождению. Это косвенно экономит людям время, нервы, усилия и деньги, а также оберегает их здоровье и жизнь.

Перечисленные качества дают свои плоды:

1. ОСАГО набирает популярность как выгодная страховая услуга, несмотря на повышение ее тарифов;
2. Основная масса возмещений при ДТП урегулируется исключительно в рамках ОСАГО, что разгружает суды и другие госструктуры;
3. Число ДТП находится под контролем и не выходит за прогнозируемые пределы, несмотря на постоянно увеличивающееся количество машин в РФ.

Однако у автогражданки есть и отрицательные моменты, которые большей частью возможно устранить в будущем.

8 существенных минусов, имеющихся у ОСАГО

После окончания стадии активного реформирования, которая имеет место в настоящее время, российское ОСАГО должно стать надежной гарантией достойного возмещения вреда потерпевшим и минимизации проблем у виновника.

Однако сейчас система еще не до конца отлажена и подвержена построению на ее основе дискредитирующих схем. К ним относятся:

1. Занижение суммы возмещения , к чему склонны практически все страховые компании, в той или иной степени;
2. Навязывание дополнительных услуг от страховщика, повышающих плату за полис и часто абсолютно ненужных водителю;
3. Учет износа требуемых замены деталей при выплате возмещения и высокая вероятность обмана в исходных данных по износу для калькуляции;
4. Случаи занижения страховых баллов водителя без имеющихся на то оснований и отмечающиеся довольно часто;
5. Возмещение вреда здоровью и жизни еще недостаточно проработано в сравнении с возмещениями по «железу»;
6. Довольно низкие лимиты возмещений в сравнении с западными странами;
7. Возможность приобретения левых полисов , мало отличающихся от оригинала.
8. Отсутствие жесткого контроля государства за страховщиками . Это дает возможность СК использовать юридические казусы в явно негативной плоскости с целью наживы. Примером может служить нашумевшая эпопея с требованиями выплат от сбитых машинами пешеходов.

В последнее время многие относят к минусам существенно повысившуюся стоимость полиса. Однако одновременно с этим были повышены и лимиты возмещений, что уравновесило негатив.

Почему пешеходы платили деньги за восстановление сбивших их автомобилей

В 2012 г. после прецедента Красноярского краевого суда, когда СК сумела взыскать с родителей пострадавшей несовершеннолетней девушки деньги на ремонт сбившего ее авто, начался шквал подобных разбирательств и громких скандалов.

Все дело в том, что в красноярском прецеденте Конституционный суд, в который была подана апелляция от родителей девушки, стал на сторону страховщика. Посчитав это за «зеленый свет» СК принялись наперебой взыскивать уплаченную клиентам стоимость повреждений со сбитых ими пешеходов. Причем суды местных инстанций, также впечатленные решением КС, часто принимали сторону СК, мало учитывая нюансы каждого случая.

Дело дошло до того, что деньги взыскивали с людей, оставшихся инвалидами 1 группы и даже с наследников, скончавшихся под колесами авто пешеходов.

Руководствуясь ФЗ № 40, ущерб ТС действительно должен оплатить виновник, а согласно ст. 1064 ГК РФ и мнению КС РФ, в случае если ДТП произошло по вине пешехода, то ему и платить за поврежденную его телом машину.

Юристы же уточняют, что в подобных случаях нельзя судить так категорично. Да, сбитым пешеходом может быть нарушен пункт 4.5 ПДД («смотри по сторонам»), но в отношении водителя при таком ДТП в 100% случаях нарушен пункт 10.1 («внезапное препятствие») того же ПДД. Выходит, в самом неблагоприятном для пешехода случае вина будет минимум обоюдной, а это уже минус 50% возмещения по закону.

В настоящее время после личного вмешательства президента суды умерили пыл и СК редко выигрывают подобные дела, однако на законодательном уровне данный казус до сих пор не урегулирован.

Обязанности водителя по ОСАГО

ОСАГО предполагает ряд обязанностей для водителя ТС.

Вот их основной перечень:

1. Оформление обязательного страхования для используемого на общих основаниях транспорта;
2. Предъявление страхового полиса работникам ДПС (из пункта 2.1.1. ПДД данное требование в будущем может быть исключено);
3. Постановка в известность СК о фактах изменения сведений о страхователе (места жительства, фамилии и т. д.);
4. Предоставление данных своего полиса , при возникновении ДТП, другим участникам происшествия;
5. Уведомление о наступлении страхового случая своего страховщика, посредством специального бланка-извещения, в установленный законом срок.
6. Предоставление достоверных сведений о страховом случае;
7. Предоставление автомобиля для определения степени повреждений.

Права водителя по ОСАГО

ОСАГО предоставляет страхователю ряд прав.

1. Получать услуги обязательного страхования у любого страховщика на безоговорочной основе, если все условия соблюдены;
2. Восстанавливать полис , утраченный по каким-либо причинам;
3. Заключать договор на выбранный временной период;
4. Самостоятельно разрывать договор в установленных законом случаях (смена собственника и др.);
5. Получать страховое возмещение в соответствии с положениями закона и в полном объеме;
6. Требовать дополнительное страховое возмещение при нехватке суммы первоначальной выплаты на восстановление авто или здоровья;
7. Требовать возмещения расходов, сопутствующих страховому случаю;
8. Требовать независимой экспертизы от страховщика при несогласии с заключением первичного осмотра авто работником СК;
9. Воспользоваться расширенными возможностями обязательного страхования.

Как формируется цена на ОСАГО?

Один из главных аспектов автогражданки – ее цена. В некоторых источниках можно встретить утверждение, что стоимость ОСАГО контролируется государством. Это соответствует действительности лишь номинально, т. к. подобный контроль не дает фиксированной цены полиса.

На самом деле стоимость полиса зависит от:

• Прямого государственного регулирования;
• Расчетов страховщиков;
• Водителя ТС.

В результате разброс цен на страховку может быть очень значительный.

Давайте вкратце во всем этом разберемся.

Прямое государственное регулирование стоимости ОСАГО

Согласно ФЗ № 40 (ст. 8-9) в качестве регулятора цен выступает Центробанк РФ. Но он указывает для СК только значения базового тарифного коридора.

Этот коридор определяется в соответствии с:

• Максимальными и минимальными тарифными ставками;
• Территориальными коэффициентами.

Согласно ст. 9, п. 1 (ФЗ № 40), стоимость полиса рассчитывается в виде произведения базовых ставок (БС) и территориальных коэффициентов (ТК).

Значения БС и ТК устанавливаются ЦБ РФ на срок не менее одного года.

Базовые тарифные ставки

Эти ставки разделены на 7 тарифных групп, соответствующих родственным категориям авто- , мото- , и электро- транспорта.

Данные тарифные группы могут подразделяться на подгруппы, согласно различным условиям, которые могут влиять на степень риска причинения вреда:

• Вид субъекта владения;
• Сфера применения;
• Характер использования;
• Пассажировместимость;
• Грузоподъемность.

Приведу пример для легкового автотранспорта с минимальной и максимальной базовой стоимостью полиса. Легковушки входят в тарифную группу для категорий «В» и «ВЕ», которая подразделяется на 3 подгруппы:

• Юрлица – от 2573 до 3087 руб.
• Физлица (включая лиц-ИП) – от 3432 до 4118 руб.
• ТС применяемые как такси – от 5138 до 6166 руб.

Территориальные коэффициенты

Базовая стоимость полиса зависит и от регионального фактора, согласно ст. 9, п. 2 (ФЗ № 40). Такая регуляция введена из-за существенной разницы в условиях эксплуатации ТС между разными регионами (уровни рисков, уровни цен и т. п.).

Подобное различия условий для ОСАГО выражается в территориальных коэффициентах, значения которых обновляются по одинаковым с базовыми тарифами правилам.

Территориальный коэффициент определяется согласно месту преимущественного использования ТС, с учетом адреса прописки собственника или владельца (ст. 9, п. 2, пп. «а», ФЗ № 40).

ТК разделены на 86 групп, почти полностью соответствующих 85 субъектам Федерации. 86 группа выделена для зарубежной арендной территории Байконур. Большинство групп имеют подразделение на подгруппы – крупные города имеют свой коэффициент, а все остальные населенные пункты один общий.

Также свои ТК, без отрыва от влияния региона, имеет автотранспорт специального назначения.

Расчеты страховых компаний

На основе базовой стоимости страховщики строят собственные расчеты с учетом индивидуальных особенностей водителя, автотранспорта и страховой истории.

Основные факторы, которые влияют на расчеты СК следующие:

• Базовый ценовой коридор;
• Возраст водителя;
• Стаж вождения;
• Безаварийность вождения;
• Количество вписанных в полис водителей;
• Период действия договора;
• Технические данные ТС.

Причем этот список может быть расширен, согласно подпункту «д» (п. 2, ст. 9 ФЗ № 40). Например, некоторые СК учитывают пол водителя.

Безаварийность езды водителя

Безаварийное вождение – это особый параметр, являющийся принципиальным для ОСАГО. Его определяет балльная система коэффициентов бонус-малус (КБМ) и он существенно влияет на стоимость страховки.

В этой системе есть базовое значение, присваиваемое водителю на старте его истории вождения – страховой класс (начальный КБМ =1, начальный класс = 3). Затем, в зависимости от количества страховых выплат, в этот класс ежегодно вносятся коррективы, снижающие или повышающие его.

Причем такая классность повышается медленно (по 1 классовой единице или 0.5 баллов КБМ в год). А вот утратить ее можно быстро – достаточно двух страховых выплат в год, чтобы скатиться с самого высокого класса (13) опять на базовый (3).

Такая система способствует т. н. безаварийной езде, что благоприятно сказывается на общей безопасности дорожного движения.

Однако тут есть один порок – страховая безаварийность и безаварийность истинная не есть одно и то же. СК снижают стоимость полиса не за отсутствие аварий, а за отсутствие страховых выплат. То есть водитель может постоянно попадать в ДТП и быть на плохом счету в ГИБДД, но если он улаживает все в частном порядке, то для СК он «белый и пушистый».

В будущем подобная ситуация может измениться и СК обяжут учитывать все ДТП зафиксированные ДПС.

Какие бывают полисы автогражданки?

В рамках ОСАГО предусмотрено несколько , которые страхователь может выбирать на добровольной основе.

Вот их перечень:

• Базовое ОСАГО – классический полис, являющийся обязательным. Он предполагает возможность доступа к управлению ТС не более 5-ю водителями.
• Неограниченное ОСАГО – подобный полис (оформленный на основного владельца) дает право управления автомобилем неограниченному количеству водителей. Этот вариант существенно дороже.
• ДСАГО – это расширение для полиса ОСАГО, дающее право водителю самостоятельно выбрать сумму возмещения в более широком диапазоне. Данная страховка полезна для дорогих автомобилей.
• Сезонное ОСАГО – дает возможность водителю существенно снизить стоимость полиса, уменьшая период страхования (доступны варианты на 3 или 6 мес.). Такая страховка популярна у тех, кто использует ТС не круглый год.
• Электронное ОСАГО (е-ОСАГО) – это не вид полиса, а возможность его приобретения онлайн, которую все СК обязаны предоставлять с января 2017 г. Такой вариант подходит для тех, кто хочет купить ОСАГО быстро, без очередей и навязывания всяких допов. Электронный полис не имеет юридически значимого бумажного бланка. Хотя некоторые компании предлагают е-ОСАГО с дублированным бумажным договором, но законом это не предусмотрено.

К 2019 г. планируется предоставить страховщикам больше свободы в плане создания фирменных страховых программ по ОСАГО. Это идея т. н. вмененного страхования, предусматривающего либерализацию тарифов и условий страхования, но в рамках государственного контроля.

Какие есть варианты процедур страхового возмещения?

Как известно максимальная сумма выплаты по ОСАГО на 2016 и 2017 г. составляет:

• 400 тыс. руб . – за ущерб по «железу»;
• 500 тыс. руб. – за вред здоровью или жизни.

Сумма возмещения рассчитывается на основе величины ущерба в рамках этих лимитов. Минимальная выплата по ОСАГО не лимитирована.

Способы страхового возмещения постоянно реформировались. Сперва был доступен только классический вариант – потерпевший обращался за возмещением к компании виновника.

Затем появилась альтернатива – прямое возмещение от СК потерпевшего, который мог выбирать один вариант из двух. Позже это новшество отменили, введением безальтернативного прямого возмещения. Ко всему этому впоследствии был добавлен вариант натурального возмещения (ремонтом авто).

Итак, какие способы выплат доступны на сегодняшний день? Вот их список, актуальный на февраль 2017 г.:

• Прямое безальтернативное возмещение – на данный момент является основным вариантом выплат;
• Классическое возмещение – запасной вариант, применяемый для страховых случаев, условия которых исключают выплаты по основной прямой схеме;
• Натуральное возмещение – сейчас этот вариант занимает место альтернативного.
• Компенсационное возмещение – это страховочный вариант для случаев, когда выплаты от страховщика недоступны (по разным причинам). Вместо СК деньги выплачивает РСА (Российский союз страховщиков) из специального компенсационного фонда.

Вопрос в тему: Выплачивается ли страховка виновнику ДТП?

Это может произойти только в случае обоюдной виновности участников ДТП. В таких случаях возмещение обычно составляет 50% от положенного. Но СК могут сделать и более точные расчеты, с учетом доли вины каждого участника происшествия.

Что будет с вариантами выплат в ближайшем будущем?

По вариантам выплат нужно уточнить, что в 2017 г. в их отношении выплат грядет серьезная реформа – планируется заменить денежное возмещение натуральным почти для всех страховых случаев.

Так, 14 декабря 2016 г. Госдума приняла соответствующий законопроект (от Емельянова М.) в первом чтении. Центробанк же настаивает на введении закона в действие до 1 марта 2017 г.

Законопроект Емельянова был внесен совсем недавно (по меркам Думы) – в июне 2016 г., а всего через полгода был принят в первом чтении. Откуда такая поспешность в таком важном деле? Ведь обычно Дума принимает законы после их обстоятельного и довольно длительного обсуждения.

Дело в том, что в этой области сложилась ситуация близкая к катастрофической, которая угрожает всей системе ОСАГО и требует срочного вмешательства.

По всей стране расплодилось множество юридических фирм, профилем которых является перекупка у потерпевших их спорных страховых дел и выбивание из СК непомерно раздутых исками возмещений в свою пользу. Введением безденежной формы возмещения в качестве основной, планируется оздоровить ситуацию и выбить почву из-под ног узаконенного юридического мошенничества.

Так что тут ожидаются важные новости, о которых я вам непременно сообщу на страницах моего блога.

• Если был увеличен страховой риск и СК требует дополнительной оплаты, ее величина рассчитывается по актуальным на это время тарифам, которые могут отличаться от первоначальных (ст. 8, п. 3, абз. 2 ФЗ № 40), имейте это в виду.
• Принимаемая СК от страхователя оплата за полис (страховая премия) должна большей своей долей участвовать в непосредственном страховом возмещении, точнее это – 80% всей внесенной суммы.
• Расчеты и окончательная цена за полис ОСАГО в одном населенном пункте для одного водителя и одного авто не должны существенно отличаться у разных страховщиков, обращайте на это внимание.
• Статистические данные по ОСАГО (размеры оплат страхователей, количество и величина возмещений и др.) обнародуются Центробанком в ежегодных отчетах.

Заключение

Итак, вы уяснили что такое ОСАГО, на каких принципах оно основано, откуда берет корни и как работает эта система. Подобные знания помогут вам правильно сориентироваться в страховой компании и не дать себя обмануть.

А как вы относитесь к автогражданке? Согласны ли вы с принципами такого страхования? Поделитесь своим мнением в комментариях.

Видео-бонус: 15 самых необычных фобий знаменитостей . Нео из Матрицы страшится темноты, а великий создатель «Мика и Мауса» мышей! А хотите узнать, чего боится сам Арнольд Шварценеггер и другие знаменитости? Тогда смотрите видео и удивляйтесь от души:

На этом все, делитесь статьей со своими друзьями через соцсети, подписывайтесь на блог и не забывайте об обязательном страховании.