Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля

Дать 100% ответ на вопрос: «Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее? – нельзя. При выборе программы важен индивидуальный подход. Разумно сфокусироваться не только на процентной ставке, но и понять, какие условия могут оказаться не комфортными лично для вас: размер ежемесячного платежа, страхование или ограничения по распоряжению автомобилем. Например, если вас не беспокоят ограничения в распоряжении машиной, то возьмите автокредит на более привлекательных условиях. Если это критично, то лучше взять кредит наличными.

Как выбрать и выплачивать кредит на покупку автомобиля выгодно

Автокредит — это целевой займ на приобретение автомобиля. Его можно оформить как в банке, так и у автодилера в салоне, куда вы придете за покупкой. Автокредит оформляется проще и быстрее. Дело в том, что по сути это займ под залог купленной машины, которая выступает обеспечением по кредиту. Если заемщик не сможет рассчитаться по договору сам, банк изымет и продаст автомобиль, чтобы компенсировать свои издержки.

Особенностями автокредита являются:

• Возможность покупки машины в день обращения. Когда вы приходите в автосалон, в большинстве случаев предварительное решение можно получить пока вы выбираете машину, а как только определитесь — заключить договор и сразу же забрать автомобиль.
• Низкая ставка, высокий лимит. Это связано с тем, что машина фактически принадлежит банку, риски невозврата меньше, поэтому кредиторы могут предложить пониженную ставку и больший кредитный лимит. Для машин с пробегом может применяться более высокая ставка, чем для новых, что связано с ликвидностью вторичных авто.
• Необходимость оформления полиса КАСКО на приобретаемый автомобиль на весь срок действия договора. Банк должен быть уверен в сохранности авто и полной компенсации его стоимости при наступлении чрезвычайных обстоятельств. В зависимости от банка, выдвигаются требования не только к перечню рисков, по которым оформляется полис, но и выгодоприобретателю — им выступает банк. Кроме этого, может быть заявлено требование о выплате компенсации без учета износа, что повышает стоимость полиса.
• Ограничение на распоряжение транспортным средством. Приобретенный по программе целевого автокредитования автомобиль нельзя продать, сдать в аренду, заложить, подарить. До момента полного расчета по договору право собственности принадлежит банку, поэтому все действия возможны только с разрешения кредитно-финансовой организации. ПТС при этом находится у фактического владельца, с 1 апреля 2019 банки не обязаны хранить ПТС.
• Первоначальный взнос. Он есть не во всех программах автокредитования, но предоставление первоначального взноса может повлиять на ставку. Если у заемщика небольшая кредитная история, первоначальный взнос может составлять от 15%, что позволит банку убедиться в благонадежности. Несмотря на то, что машина остается в залоге, на ее продажу, перерегистрацию в ГИБДД и закрытие кредитного договора уходит много времени. Поэтому банк в любом случае хочет иметь больше гарантий благонадежности клиента.
• Возможность получения субсидий от государства. Например, в 2021 году действуют программы «Семейный автомобиль» для семей с одним и более ребенком в возрасте до 18 лет, «Первый автомобиль» — для тех, кто никогда ранее не являлся собственником легкового транспортного средства, «Медицинский работник» для сотрудников государственных медучреждений и программа «Trade-In» для всех владельцев автотранспорта старше 6 лет при условии владения машиной не менее 12 месяцев. В рамках господдержки по этим программам можно получить скидку в размере 10% на ряд моделей российского автопрома и некоторые зарубежные марки, сборка которых производится в РФ. Для дальневосточников размер субсидии составляет 25% от стоимости авто.

Автокредитование выгодно, если вы подпадаете под действие одной из программ господдержки, рассчитываете получить минимальные ставки и не планируете менять приобретенный автомобиль в ближайшее время. Обязательное страхование КАСКО, скорее, плюс: ваша машина полностью защищена, в случае полной утраты ТС страховое возмещение покроет стоимость кредита.

Помните, что при наступлении страхового случая выплаты по кредитному договору останавливать нельзя. При полной утрате предмета договора списание стоимости страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору производится только после урегулирования всех вопросов со страховой. Если образуется переплата, банк вернет ее после выплаты страховки. Если вы не будете платить по кредиту, условия ежемесячных выплат будут нарушены, банк может начислить пени.

Плюсы потребительского кредита на покупку машины

Потребительский кредит — стандартный банковский займ, предоставляемый без указания цели. Вы можете обратиться за деньгами в любой банк, и в случае одобрения — потратить их на машину, включая авто на вторичном рынке. Например, Райффайзен Банк предоставляет кредит на покупку автомобиля без ограничений: заявку можно подать онлайн, предварительное решение будет принято за 1 минуту.

В чем плюсы потребительского кредитования?

• После покупки вы получаете полное право распоряжения автомобилем. Вы можете подарить машину, использовать ее для работы, сдать в аренду, продать, если срочно понадобятся деньги.
• Нет требований по страхованию. Оформление полиса ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев, а вот по КАСКО требований нет. Покупая машину с привлечением потребительского кредитования, вы сами выбираете страховщика, страховые риски, можете не оформлять полис вообще.
• Первоначальный взнос не нужен, вы просто подаете заявление на кредит и получаете одобренную сумму.
• Нет ограничений по выбору продавца и банка. При оформлении автокредита в банке вы можете быть ограничены списком автодилеров, с которыми работает этот банк, и напротив, при покупке в салоне можно выбрать только те банки, с которыми у продавца есть договор. Потребительский кредит — это просто деньги, которые вы тратите там, где вам удобно.

Безусловно, у потребительского кредитования есть и ограничения. В первую очередь, это высокие требования к заемщику: необходимо предоставить информацию о доходах, месте работы, составе семьи, иметь положительную кредитную историю. Получить кредит «день в день» получится не всегда: на предварительное одобрение уходит от 1 до 3 дней в зависимости от банка, а на полное оформление и выдачу кредита — еще до трех дней.

Кроме этого, ставки по потребительским кредитам могут быть выше, и зависят не только от того, новая машина или с пробегом, но и от суммы займа, вашей истории в конкретном банке.

Как снизить ставку по потребительскому кредиту

Банки практикуют индивидуальный подход к заемщикам при оформлении любых кредитов, а не только на покупку автомобиля. Финальное предложение зависит от:

• Категории клиента. Для новых клиентов могут быть предложены стандартные условия, а для тех, кто имеет счета в банке, обслуживается по зарплатному проекту, является сотрудником компании-партнера банка или держателем премиальных дебетовых карт, доступны более низкие ставки.
• Суммы и срока кредитования. Ставка по кредиту на 12 месяцев может быть ниже, чем по кредиту на 3 года.
• Наличия страховки. Если на момент заключения договора клиент застрахован от невыплат по причине несчастных случаев, потери работы, болезни, он может получить более выгодное предложение.
• Наличия вкладов. Если у вас есть депозит в выбранном банке, это может повлиять на уменьшение процентной ставки по договору. При этом депозит должен быть активен в течение нескольких месяцев до подачи заявки на кредит.

Как выгодно взять кредит на машину?

Сравнительный расчет стоимости разных видов кредитования выполнить сложно, поскольку условия и ставки сильно зависят от банка, категории клиента, характеристик автомобиля.

Чтобы получить лучшее предложение по автокредиту, рекомендуется:

• оплатить первоначальный взнос в размере 20% стоимости автомобиля и более
• оформить заявку на минимально возможный срок
• использовать досрочное погашение

Еще один способ снижения переплаты — отказ от КАСКО. Стоимость страхового полиса может превышать 10% стоимости авто. Если вы оформляете кредит на короткий срок и уверены, что сможете обеспечить сохранность транспортного средства, отказ от страхования поможет сэкономить. Стоимость автокредита без КАСКО может быть выше, но эта разница обычно меньше совокупной переплаты страховщикам.

Взять выгодный потребительский кредит на автомобиль поможет:

• наличие дебетовой карты выбранного банка
• минимальная сумма кредитования
• минимальный срок
• досрочное погашение

Выбрать вариант кредитования можно только оценив общую переплату по обоим видам договоров, включая стоимость страховки. Если вам нужно быстрое оформление — рассмотрите автокредит, если право выбора и полного распоряжения транспортным средством — посчитайте стоимости потребкредита.

Машина в кредит: 8 главных вопросов про деньги

Копить на автомобиль мечты — тоже вариант. Но подходит не всем. Да и ситуация с курсом рубля к этому не располагает: откладываешь-откладываешь, а машины все дороже и дороже. Ну и банки тут своего клиента чуют хорошо.

Рассказывает Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых продуктов ГК «АвтоСпецЦентр»:

Что выгоднее?

Потребительский кредит может быть потрачен на любые цели и не подразумевает наложения обременения на собственность. За этим видом займа придется обращаться в банк лично или онлайн. Обычно максимальный размер такого кредита не превышает 1,5 млн руб., а срок кредитования — 5 лет.

Ставки

Ставки по автокредитам традиционно на несколько процентных пунктов ниже ставок по потребкредитам. Почему? За счет минимальных рисков для банка – ведь если заемщик не сможет выполнять финансовые обязательства, автомобиль остается в собственности кредитной организации. Хотя если возникнут какие-либо сложности (потеря работы, личные обстоятельства. ), всегда можно попробовать договориться с банком или сделать рефинансирование. Банк, как правило, идет навстречу клиенту с хорошей кредитной историей.

Сейчас, на фоне низкой ключевой ставки, потребкредиты могут конкурировать с автокредитами. Однако нужно учитывать, что объявленная ставка будет действовать только при соблюдении ряда условий. Например, заемщик должен быть зарплатным клиентом банка или застраховать кредит. При других вводных ставка окажется заметно выше.

И еще: при покупке автомобиля в дилерском центре есть возможность дополнительно сэкономить, оформив автокредит со сниженной процентной ставкой в рамках акций. Обычно они распространяются на автомобили определенных моделей.

Можно без каско?

Условной «ложкой дегтя» при покупке машины с привлечением автокредита является обязательное оформление полиса каско, цена на который может доходить до 10% от стоимости автомобиля. Но каско – это не только дополнительные траты, но и гарантия того, что при наступлении страхового случая вы не останетесь и с непогашенным кредитом, и без автомобиля.

Потребительское кредитование не требует оформления каско. Но все риски, связанные с ущербом, вы берете на себя. Если стаж вождения небольшой или машина из списка угоняемых, нужно трижды подумать, прежде чем влезать в долг перед банком.

Государство поможет?

Да, льготы есть. В некоторых случаях— например, на покупку первого автомобиля — государство предоставляет субсидии в 25% для Дальнего Востока и 10% для остальных регионов. Субсидированные средства можно использовать для внесения первоначального взноса — проценты таким образом погасить не получится. Действует программа только на автомобили отечественной сборки. Понятно, что заемщику с нецелевым потребкредитом получить субсидию не «светит».

А что предлагают банки?

Большинство банков делают специальные предложения для корпоративных зарплатных клиентов. При выполнении условий по возрасту, месту регистрации и стажу на последнем месте работы можно оформить кредит на приобретение автомобиля по сниженной процентной ставке.

Кстати, с недавних пор крупные банки начали выдавать автокредиты самозанятым. Для этого требуется предоставить документы, подтверждающие доход (выписки банковских и электронных счетов, а также справки о наличии крупных вкладов) и документы на движимое и недвижимое имущество.

Какие машины можно купить в кредит?

При оформлении автокредита определенные требования предъявляются не только к заемщику, но и к состоянию кредитуемой техники. Машина должна быть легковой, юридически чистой, с корректным VIN-номером, без существенных конструктивных повреждений, не использоваться в коммерческих целях.

Потребительский кредит ограничений не дает. Хотите — берите «с рук» автомобиль, участвовавший в ДТП или с подозрительными документами Но все риски — на вас.

Сколько платить?

Рассмотрим на примере Skoda Rapid. Цена такого автомобиля в базовой комплектации — 937 000 рублей (обновленный Рапид вышел на рынок чуть больше года назад, и тогда декларировалась начальная цена 792 000 рублей). Имея деньги на первоначальный взнос (300 000 рублей), вам нужно одолжить у банка 697 000 рублей.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

По статистике в половине российских семей есть автомобиль, а в каждой шестой из них он не один, а два и более. И этот показатель не предел: желающих приобрести новую машину с каждым годом становится все больше. Во многом это объясняется доступностью кредитов, которые превратили недостижимую мечту во вполне осуществимую цель.

Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Автокредит

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит. Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины. А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили. Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами. Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

• экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
• кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
• кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Отличия автокредита от потребительского

В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком. Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе. Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы и минусы автокредитов

1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Плюсы потребительского кредита:

1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Какие условия предлагают банки?

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Что выгоднее взять и в каком случае?

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

Trade in

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
3. Можно продать машину до полного погашения долга.
4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
2. Гибкий график погашения платежей.
3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.