Что значит взять в кредит

Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить

Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.

Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.

Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.

В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.

Чем кредит отличается от займа

Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Основные отличия займа от банковского кредита:

Кредит

могут выдавать только банки или иные кредитные организации;

выдают только в денежной форме;

выдают только под проценты.

Заем

могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;

выдают в денежной или имущественной форме;

может быть беспроцентным.

Принципы кредитования

Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:

возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;

срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;

платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.

Формы кредитов

Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:

банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;

коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:

1. Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
2. Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;

государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.

Виды банковского кредита

Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.

По целям кредитования

Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:

ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;

автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;

образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;

POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.

Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.

По обеспечению:

обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;

кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;

необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.

Возвращаем долги и закрываем кредиты

Мы уже знаем: прежде чем пользоваться финансовыми инструментами, надо определиться, чего вы хотите с их помощью достичь. В этом уроке разберемся, как можно использовать кредит и подойдет ли он для ваших целей.

Этот урок объемнее предыдущих, его прохождение займет больше времени: тема непростая. Но важно разобраться, какую роль играют кредиты среди финансовых инструментов.

Мы советуем не пропускать его и уж тем более не бросать курс: дальше будет попроще. Если у вас нет кредитов и вы не планируете их брать, изучите первые разделы — о том, как все устроено, — и переходите к следующему уроку.

Концепция кредита понятна: вы берете в долг у банка и возвращаете деньги с процентами. Вместо банка может быть ваш знакомый или МФО, которая выдает микрозаймы до зарплаты. По большому счету все это кредиты, но условия могут существенно различаться.

В жизни вы так или иначе сталкивались с кредитами: возможно, брали сами, а может, просто слышали от друзей и родственников. Истории бывают разные: кто-то с радостью рассказывает, как купил новую машину с небольшим ежемесячным платежом, а кто-то жалуется, что платит-платит по кредиту, конца и края этому не видно и переплата по ипотеке будет больше стоимости квартиры.

Кажется, что негативных историй про кредитные ямы и переплаты больше: просто они лучше запоминаются. Но если разобраться, как устроены кредиты, за что вы переплачиваете, и трезво оценивать нагрузку, кредиты становятся отличным финансовым инструментом, который можно использовать себе во благо. Об этом и поговорим.

Этот урок будет полезен, если вы:

1. Не знаете, как устроены кредиты и как их можно использовать.
2. Хотите взять кредит и не прогадать.
3. Хотите эффективнее управлять своими кредитами и меньше тревожиться о платежах.
4. Хотите выбраться из кредитной ямы.

Считается, что, прежде чем копить, стоит закрыть все кредиты. В некоторых случаях это так, но иногда в досрочном погашении нет смысла. Это тоже обсудим. А в следующих уроках поговорим и об инструментах накопления.

Когда стоит брать кредит, а когда нет

Вот в каких ситуациях кредит может пригодиться.

Вещь или услуга нужна сейчас, но стоит дорого. Кредит должен закрывать важную потребность, помогать вам достичь значимой цели. Отличный пример — квартира. У многих есть потребность в жилье, но при этом недвижимость стоит дорого, а копить десятилетиями не хочется.

Нужная вещь или услуга быстро дорожает. Может оказаться, что выгоднее взять кредит и купить сейчас: переплата в виде процентов банку будет ниже, чем расходы из-за роста цены в будущем. Опять пример с квартирами: лучше взять ипотеку и зафиксировать для себя цену квартиры в 5 млн, чем через год покупать ее уже за 8 млн.

Есть возможность выгодно вложить свои деньги. Иногда проценты по кредиту ниже, чем доходность каких-то инструментов сбережения и инвестиций. В этом случае, даже если у вас есть нужная сумма на крупную покупку, свои деньги разумнее вложить, а покупку совершить в кредит. Это относится и к кредитам, и к кредитным картам.

Есть возможность сэкономить. Например, вы копите на ноутбук — и тут магазин объявляет распродажу. Чтобы не упустить скидку, можно оплатить покупку кредиткой, а оставшиеся деньги вернуть в льготный период. Самое важное тут — рассчитать, чтобы точно удалось расплатиться в срок. Если есть сомнения, лучше не рисковать.

Еще бывает, что покупать в кредит выгоднее, чем за свои деньги. Хороший пример — рассрочки в магазинах под 0%.

Зачастую такая рассрочка оформляется с участием банка, то есть на самом деле это кредит с процентами. Но чтобы покупатель не почувствовал переплаты, магазин делает скидку на товар в размере процентов — и в итоге платежи по кредиту в сумме равны обычной цене товара.

Допустим, ноутбук стоит 50 000 Р . Магазин предлагает рассрочку: 10 месяцев платить по 5000 Р , то есть в сумме выплатить те же 50 000. Но фактически в банке оформляется кредит, например, на 44 000 Р , а оставшиеся 6000 Р — это проценты за 10 месяцев. Всем хорошо: магазин получает выручку, банк — проценты, покупателю не нужно иметь сразу всю сумму и нет никаких переплат.

Но тут можно сделать финт ушами: раз это кредит, можно погасить его досрочно и не платить эти проценты за все 10 месяцев. Например, если вы погасите кредит через несколько дней после покупки, вы заплатите проценты лишь за эти несколько дней. Достаточно внести чуть больше 44 тысяч. Так вы сэкономите почти 6 тысяч рублей.

У этой схемы есть подводные камни. Например, вам могут навязать страховку по кредиту, которая сведет на нет всю экономию. Или будут навязывать какие-то дополнительные товары и услуги. Или под видом рассрочки попытаются оформить обычный кредит — без скидки на товар. Будьте внимательны.

Почитайте наши статьи об этой схеме, чтобы узнать больше:

Если ваша ситуация соответствует какой-то из описанных, кредит уместен. Но сначала подумайте, сможете ли вы платить по нему и не будете ли беспокоиться из-за того, что должны деньги. Давайте разберем, в каких ситуациях брать кредит точно не стоит.

Покупка не критически важная, при этом она не по средствам. Бывает, люди берут в кредит то, что пока не могут себе позволить, — при этом вещь или услуга может быть и не особенно нужной. Например, это флагманский смартфон или какое-то путешествие. В итоге удовольствие от покупки быстро проходит, а кредит надо выплачивать еще несколько лет.

Высокая ставка. Часто люди ошибочно оценивают дороговизну кредита по переплате, но на самом деле нужно смотреть на ставку. Дальше в уроке мы разберемся, какой кредит можно считать дорогим.

Вы не уверены, что сможете без проблем платить по кредиту. Если у вас нестабильный доход или вы тратите все деньги на жизнь, в том числе на платежи по уже имеющимся кредитам, брать кредит опасно. Это касается и случая, когда вы опасаетесь потерять работу или думаете, что доходы могут сильно упасть, например при кризисе.

Часто не хватает денег до ближайшей зарплаты, пенсии или иного дохода. В такой ситуации прибегать к кредитам и кредитным картам рискованно, не говоря уже о займах в МФО под огромные проценты. Лучше поискать способы увеличить доход или оптимизировать расходы.

Наличие долга вызывает у вас тревогу. Наконец, может быть так, что долг сам по себе и необходимость регулярно платить по нему вызывают негативные мысли. В таком случае лучше поискать другие способы достичь цели.

Хорошее использование кредитов: вы достигаете важных финансовых целей, не переплачивая слишком сильно, или зарабатываете с помощью кредита.

Плохое использование кредитов: вы платите много процентов, переживаете из-за долгов или даже загоняете себя в долговую яму.

Как проверить, готовы ли вы взять кредит

Перед тем как брать кредит, можно его «отрепетировать»: посчитайте, какую сумму нужно будет отдавать ежемесячно, и попробуйте откладывать ее на отдельный накопительный счет в течение пары месяцев. Если справитесь, останетесь в плюсе: и деньги отложили, и в правильности своих действий убедились.

О том, как рассчитать платежи по кредиту, мы расскажем ниже.

Какие бывают кредиты

Суть кредитов всегда одинакова: это деньги в долг под процент на определенный срок. Но они могут быть устроены по-разному , и выбрать нужно тот, что поможет достичь вашей конкретной цели.

Например, выделяют целевые и нецелевые кредиты

Целевой кредит	Нецелевой кредит
Банк дает деньги на конкретную цель	Банк просто перечисляет заемщику деньги или выдает их в кассе. Ему без разницы, на что они пойдут
Обычно заемщик не видит денег: банк сразу перечисляет их продавцу, а заемщик получает товар	Ставки по таким кредитам могут быть выше, чем по целевым

Можно разделить кредиты и по другим критериям, например по наличию залога или возможности досрочного погашения.

Отдельно разберем, как устроены потребительские кредиты, автокредиты и ипотека. А еще посмотрим на кредитные карты: там есть свои особенности.

Потребительские кредиты чаще всего нецелевые: заемщик просто обращается в банк за определенной суммой. Если банк одобрил кредит, заемщик получает деньги — на карту или в кассе. Тратить их он может на свое усмотрение.

Пример целевого потребительского кредита — покупка чего-то в кредит в магазине электроники. Банк сам рассчитывается с магазином, а покупатель просто получает товар и график платежей.

Автокредиты выдаются специально для покупки машины. Строго говоря, это один из видов потребительского кредита, но целевой: нельзя потратить деньги на что-то другое.

Автомобиль становится залогом по кредиту — и его не получится просто так продать, пока он в залоге. Для продажи придется гасить кредит или как-то договариваться с банком.

Более того, если заемщик перестанет платить, банк имеет право продать заложенный автомобиль и погасить тем самым долг. Если после продажи и погашения кредита останутся какие-то деньги, их отдадут заемщику.

Банк может настоять, чтобы заемщик застраховал автомобиль, купив полис каско. Банку это нужно, чтобы снизить свои риски: вдруг автомобиль разобьют или угонят — тогда залог по кредиту исчезнет.

Ипотечные кредиты примечательны тем, что залогом по ним служит недвижимость. То есть даже нецелевой потребительский кредит, взятый под залог квартиры, формально считается ипотечным. Но обычно под ипотекой имеют в виду целевой кредит, взятый на покупку недвижимости.

Недвижимость становится залогом по кредиту. Значит, ее не получится продать без согласия банка, а если перестать платить, банк заберет недвижимость и продаст ее, чтобы погасить кредит.

Ипотечные кредиты обычно рассчитаны на самый долгий срок — до 30 лет. Процентная ставка по ним ниже, чем по автокредитам и тем более нецелевым потребительским кредитам, особенно если учесть разные льготные программы. Правда, льготная ипотека обычно действует на новостройки, а не на жилье со вторичного рынка.

Кредитные карты отличаются от других кредитов. Банк выдает карту с определенной суммой — кредитным лимитом, например 200 000 Р . Это деньги банка. Пока они лежат на карте, процентов и комиссий нет — разве что могут быть платежи за смс-информирование и годовое обслуживание карты.

Владелец может пользоваться кредиткой как обычной банковской картой. Ею можно расплачиваться в магазинах и кафе, делать заказы в интернете и так далее.

Кэшбек от 1 до 30% за все покупки

Начните зарабатывать на кредитной карте. Получайте кэшбэк и компенсируйте траты с Tinkoff Platinum. С промокодом от Учебника обслуживание карты будет бесплатным

Если потратить деньги с кредитки, их надо будет вернуть банку, пополнив карту. Если сделать это в льготный период (грейс-период), не придется платить проценты.

При этом у кредиток может быть ограничение на переводы, снятие денег в банкоматах и некоторые виды платежей вроде оплаты жилищно-коммунальных услуг. Такие операции обычно не относятся к льготному периоду, так что придется уплатить банку проценты за них, а еще возможна заметная комиссия.

Проценты по кредитным картам существенно выше, чем по другим видам кредитов. Важно укладываться в льготный период, чтобы не пришлось их платить.

Как устроены кредиты

Прежде чем брать кредит, нужно подготовиться к тому, что придется считать и разбираться с платежами. Мы расскажем, как все устроено, чтобы вы могли делать это самостоятельно. Если вы понимаете, что вам не хватит терпения с этим разобраться, возможно, с кредитом стоит повременить, иначе есть риск согласиться на невыгодные условия.

В этом и следующих разделах мы будем сразу давать примеры из кредитного калькулятора, чтобы вы видели, как разные параметры влияют на сумму, которую нужно будет отдавать за кредит. Все расчеты мы проводили на сайте fincalculator.ru — рекомендуем зайти и посчитать кредиты с разными условиями. Расчеты из калькулятора практически копейка в копейку совпадают с реальными расчетами по кредиту.

Обычно все происходит так: вы решаете взять кредит на определенную сумму, запрашиваете ее в банке, а банк изучает вас как заемщика и предлагает условия. Вот какие это условия.

Сумма кредита — то, сколько денег банк готов вам предоставить. Если вы надежный заемщик, банк может дать столько, сколько вы запросили. А если банк сомневается, он может уменьшить сумму кредита или вовсе отказать.

Процентная ставка, обычно в процентах годовых. Это значение, по которому будут считаться проценты по кредиту. Простыми словами, ставка 10% годовых означает, что за год вы переплатите 10% от долга. Чем выше ставка, тем больше будет переплата по кредиту и ежемесячный платеж.

Срок, на который вам дали деньги и в течение которого надо погасить долг. Чем больше срок, тем больше будет суммарная переплата, но тем меньше ежемесячный платеж.

Размер ежемесячного платежа и график. Сумма платежа считается по специальной формуле в зависимости от перечисленных выше параметров — суммы кредита, срока и процентной ставки. Обычно по кредитам предусмотрены ежемесячные равные выплаты — они называются аннуитетными.

Дополнительные условия, например цель кредита, залог, требования банка к страховке, правила досрочного погашения и так далее.

Все это прописывается в договоре. Часть условий общая для всех заемщиков и основана на законах или правилах конкретного банка. Например, возможность гасить кредит досрочно. Часть относится к конкретному заемщику, например сумма кредита и процентная ставка.

Прежде чем обращаться за кредитом, вы можете рассчитать в нашем калькуляторе, какую сумму получится безопасно взять в долг.

Как понять, дорогой кредит или дешевый

Смотрите в первую очередь на ставку, а не на срок или ежемесячный платеж. Часто дороговизну кредита оценивают некорректно: например, по ежемесячному платежу или по общей переплате за весь срок. На самом деле на дороговизну кредита в первую очередь влияет именно ставка по нему. Если ставка низкая, то даже ипотека на 30 лет с переплатой в несколько миллионов и большим платежом на самом деле окажется дешевой. Докажем на примере. Проверить все расчеты вы можете в кредитном калькуляторе.

Допустим, вы решили взять ипотеку и определили, что можете платить по ней 50 000 Р в месяц. Первый банк предложил льготную ипотеку под 6% годовых на 30 лет. Сумма — 5 000 000 Р . Отдавать за такой кредит ежемесячно придется порядка 30 тысяч, переплата за все 30 лет, если не гасить досрочно, составит порядка 5,7 млн — кажется, что это очень много.

А другой банк предлагает условия, которые кажутся более подходящими: ипотека на 15 лет под 9% годовых. Платеж в месяц — порядка 50 тысяч, как вы и рассчитывали. При этом, во-первых , срок в два раза короче, чем у другого банка, а во-вторых , переплата по кредиту составит 4,1 млн рублей — на 1,6 млн меньше, чем в первом случае!

Может показаться, что второе предложение лучше: сумма посильная, срок меньше, переплата тоже ощутимо меньше. Но вот что необходимо учитывать: сумма платежа не одинаковая.

В случае с первым кредитом вы будете платить в месяц 30 000 Р , а со вторым — все 50 000 Р . Но давайте посчитаем, что будет, если первый кредит гасить той же суммой в месяц, что и второй: так текущие расходы окажутся одинаковыми и мы сможем сравнить два предложения напрямую. То есть 30 000 Р вы будете платить по графику, а еще 20 000 Р сверху — направлять на досрочное погашение.

И тут сразу два важных вывода: во-первых , переплата за первый кредит снизится до 1,9 млн. А во-вторых , сам кредит закроется через 12 лет — еще быстрее, чем второй, который казался выгодным.

Второй вариант казался выгоднее, пока мы не уравняли условия по платежам. И такая огромная разница в сроке и переплате связана исключительно с процентной ставкой — с тем, сколько процентов банк начисляет на ваш долг.

А о том, почему ипотека на 30 лет под низкий процент — это на самом деле не кабала, несмотря на внушительную переплату за весь срок кредита, мы расскажем в разделе « Стоит ли гасить кредиты досрочно».

Ориентируйтесь на ключевую ставку. Ключевая ставка — это процент, под который Центральный банк готов выдавать деньги обычным банкам. От нее зависят ставки по кредитам и вкладам: вклады открывают со ставками чуть меньше ключевой, а кредиты выдают по ставкам больше ключевой — на разнице банк и зарабатывает. Чем выше ставка ЦБ, тем выше ставки по вкладам и кредитам. И наоборот: когда ЦБ снижает ставку, ставки по вкладам и кредитам тоже снижаются.

Предположим, сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 7,5%. При такой ставке вклады могут открывать под 5—6% , а выдавать кредиты — от 9% и до бесконечности: в зависимости от вида кредита, наличия залога и льготных условий. Можно примерно ориентироваться: если годовая ставка по кредиту в полтора раза больше, чем ключевая, то дешевым его точно не назовешь.

Уловки МФО

Микрофинансовые организации — это компании, которые выдают небольшие займы до зарплаты, как правило с маленьким сроком, от одного дня до нескольких месяцев.

Такие компании часто хитрят и указывают ставку по займу не в годовых, а за день: например, 1% в день. Кажется, что 1% от суммы долга в день — не так уж много: заняли 100 000 Р , на следующий день отдали 101 000 Р . Но на деле эта ставка превращается в 365% годовых!

Еще несколько советов, как брать кредиты

Сравнивайте предложения разных банков. Предложения могут сильно различаться. Изучите сайты банков, но помните, что условия конкретно в вашем случае станут известны, лишь когда банк одобрит заявку на кредит.

При сравнении учитывайте не только ставку по кредиту, но и условия страховок. Дело в том, что банки часто предлагают оформить страховку вместе с кредитом, а отказ от нее увеличивает ставку. При этом платить более высокие проценты может быть выгоднее, чем снизить ставку, заплатив за страховку.

В идеале, изучая предложения банков, надо сравнивать полную стоимость кредита, в которой учтены страховки, в виде суммы и процентов годовых. При этом у кредитов должны быть одинаковые срок и сумма.

Не стоит отправлять сразу много заявок во все банки и тем более в МФО. Так банки могут решить, что у вас серьезные финансовые проблемы и вы пытаетесь получить деньги хоть где-то . Это снизит шансы на одобрение кредита.

Но это скорее касается обычных потребительских кредитов. В случае с кредитами на покупку недвижимости банки с пониманием относятся к тому, что клиенты сравнивают предложения.

Внимательно читайте договоры и прочие документы. Основное правило юридической грамотности — сначала читать, лишь затем подписывать.

Проверьте, какую сумму вам дают в виде кредита, на какой срок и под какой процент, как выглядит график платежей и какие есть способы платить по кредиту, нет ли ошибок в ваших данных. Еще стоит проверить страховку, если вы решили ее оформить: стоимость, условия выплат и так далее.

Это минимум того, на что нужно обратить внимание. А в идеале стоит вдумчиво прочитать весь договор и сопутствующие документы, чтобы потом ни о чем не жалеть.

Например, вы покупаете квартиру в ипотеку и планируете ее сдавать, а договор может запрещать сдачу недвижимости, находящейся в залоге. Это стоит выяснить заранее, чтобы потом не было разногласий с банком.

Если что-то непонятно или вы считаете, что нашли ошибку в документах, не стесняйтесь задавать вопросы менеджерам банка и сотрудникам службы поддержки. Если какие-то условия совсем не нравятся или не удается найти ответы на важные вопросы, подумайте о том, чтобы взять кредит в другом месте.

Берите кредит в валюте, в которой зарабатываете. Если ваш доход в рублях, брать кредит в долларах или юанях не лучшая идея, даже если условия более выгодные. Больше подойдет рублевый кредит.

Взяв деньги в другой валюте, вы добавляете себе риск того, что ее курс изменится в неблагоприятную сторону. Например, доллар подорожает в два раза — и в случае с долларовым кредитом придется каждый месяц отдавать банку вдвое больше рублей. При доходе в долларах это не проблема, а вот с рублями будет тяжело.

Для большинства россиян этот совет сейчас не так актуален: кредиты обычно выдаются в рублях. Но все же об этом стоит помнить.

Крупные суммы берите на большой срок. Срок в договоре сам по себе не увеличивает переплату. Важно то, как долго вы фактически пользовались деньгами банка.

Сможете погасить кредит раньше — заплатите проценты лишь за время фактического использования кредита. А если не будете гасить досрочно, то хотя бы ежемесячный платеж будет меньше, чем в случае короткого срока.

Не нагружайте себя слишком сильно. На кредиты не должно уходить больше 30—40% доходов. Иначе вам будет тяжело платить: придется снижать уровень жизни. И есть риск попасть в долговую яму.

Учтите кредиты в финансовой подушке. Вашего запаса денег «на всякий случай» должно хватать не просто на жизнь, а на жизнь с учетом погашения кредитов по графику.

О том, как формировать финансовую подушку, мы поговорим в следующем уроке.

Проверяйте свою кредитную историю. Кредитная история — это что-то вроде досье на заемщика. Там есть все взятые кредиты, то, как они выплачивались, а еще заявки на кредиты и история запросов этой истории.

Стоит иногда, например раз в год, запрашивать свою кредитную историю и смотреть ее. Так вы сможете увидеть какие-то ошибки, например выплаченный кредит, который отображается как непогашенный. Или даже кредит, который вы не брали: мошенники не дремлют.

Не рискуйте для других. Не берите кредиты для других людей и не становитесь просто так поручителем по их кредитам. Иначе есть риск, что платить будете вы, хотя кредитными деньгами воспользовался другой человек.

Стоит ли гасить кредиты досрочно

Досрочное погашение кредитов — важная и при этом не самая простая тема. Тут есть несколько мифов: например, «все кредиты надо гасить досрочно» и «досрочное погашение имеет смысл только в начале».

Разберемся, как работает досрочное погашение и всегда ли это полезно.

Как можно погасить кредит досрочно. Обычные кредиты — от нецелевых потребительских до ипотеки — можно гасить досрочно. С бизнес-кредитами так не получится, там нужно согласие банка, но в тему бизнеса уходить не будем.

Досрочное погашение может быть частичным и полным.

Частичное досрочное погашение означает, что вы вносите сумму сверх предусмотренной графиком платежей, но ее не хватает, чтобы погасить весь долг. Лишние деньги идут на погашение долга, он уменьшается, и обычно есть выбор: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. Что выгоднее, обсудим чуть позже. В любом случае банк составит новый график платежей.

Полное досрочное погашение означает, что внесенной суммы хватает на то, чтобы закрыть кредит целиком вместе с процентами. Кредит гасится, больше ничего платить не надо.

Чтобы погасить кредит досрочно, надо обратиться в банк. Может потребоваться уведомить его заранее.

Далее вы вносите деньги на счет и, если это частичное досрочное погашение, выбираете сокращение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа. Обычно все это можно сделать через приложение банка или личный кабинет на его сайте.

Досрочное погашение позволяет быстрее разобраться с кредитом — то есть заплатить меньше процентов банку. Звучит хорошо, но не всегда этот путь выгоден.

Выгодно ли досрочно гасить кредит. Это зависит от процентной ставки по кредиту и доходности инструментов, в которые можно вложить свободные деньги.

Дело в том, что для досрочного погашения — неважно, полного или частичного, — нужны свободные деньги. Но вместо этого их можно вложить.

Если есть возможность вложить деньги с минимальным риском и ставкой выше, чем по кредиту, то нет особого смысла досрочно гасить кредит. Это справедливо и для частичного, и для полного досрочного погашения.

Например, в 2020—2021 годах многие россияне взяли ипотеку под низкую ставку — порядка 6—7% годовых. А весной 2022 года в российских банках были вклады под 20 и даже 25% годовых.

В таких условиях отправлять свободные деньги на вклад было в разы выгоднее, чем досрочно гасить ими ипотеку. Можно было заработать, а к досрочному погашению вернуться после падения доходности вкладов до уровня ставки.

Чем больше свободных денег, тем больше будет польза от вложений. Но даже если речь об относительно небольших суммах — например, можно каждый месяц отправлять 5000 или 10 000 Р на досрочное погашение или на вклад, — выгода все равно будет, просто в абсолютном выражении она окажется не очень ощутимой.

А вот если нет надежных инструментов с доходностью выше, чем ставка по кредиту, то свободные деньги можно использовать, чтобы гасить кредит досрочно. Если у вас кредит под 15% годовых, выплачивать его досрочно так же хорошо, как вкладывать деньги под 15%.

Как инфляция влияет на платежи по кредиту. Со временем деньги обесцениваются — и долгов это тоже касается. Поэтому не стоит слишком сильно переживать из-за будущей переплаты по кредиту: деньги в будущем менее ценные, чем сейчас.

Например, Вика взяла ипотечный кредит: 3 000 000 Р на 20 лет под 9% годовых. Ежемесячный платеж — почти 27 тысяч.

Если она будет платить по графику, то на проценты по кредиту уйдет 3 481 500 Р — это больше, чем взятая в долг сумма. Но она будет гасить долг в течение 20 лет, и эта растянутая во времени переплата с учетом будущей инфляции вполне может равняться сегодняшнему миллиону. Это уже не так страшно.

Если считаете, что в ближайшие годы будет высокая инфляция, то можно не торопиться с досрочным погашением. Цены будут расти, ваш доход, вероятно, тоже — а ежемесячный платеж по кредиту останется прежним.

Десять лет назад платеж по ипотеке в размере 15 000 Р мог быть существенной суммой, а с нынешними зарплатами отдавать столько каждый месяц проще.

Но надо помнить: не факт, что ваша зарплата будет расти, всякое бывает. А вот продукты и коммунальные услуги наверняка подорожают. Тогда платить по кредиту станет сложнее: больше денег будет уходить на жизнь. В этом случае пригодилось бы досрочное погашение.

Что еще стоит учесть, кроме выгоды и инфляции. Досрочное погашение кредита в некоторых ситуациях может упростить жизнь. Например, продать машину частному лицу проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту.

Еще досрочное погашение уменьшает кредитную нагрузку, ведь величина долга и размер платежей снижаются. Это тоже стоит учитывать: если платеж некомфортен, его можно снизить через частичное досрочное погашение.

Если вместо досрочного погашения выгодно вложить деньги, появляется еще один плюс — гибкость. Деньги, которые лежат на вкладе или накопительном счете, можно использовать как угодно, например как финансовую подушку. А вот то, что внесли для погашения кредита, уже никак не применить.

Кстати, о финансовой подушке. Если ее нет или она совсем маленькая и при этом появились свободные деньги, хорошая идея — отложить их в подушку, а не гасить досрочно кредиты. Во многих случаях запас денег полезнее, чем уменьшившаяся переплата.

С другой стороны, заемщику может быть психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать или хранить свободные деньги. Это тоже приемлемо: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.

Как лучше гасить досрочно

Допустим, вы решили, что имеет смысл гасить кредит досрочно. Появляется выбор: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж, отдавая банку больше денег, чем необходимо по графику.

Есть миф, что надо сокращать срок: якобы это выгоднее. Если посчитать в калькуляторах кредитов, то кажется, что все действительно так: переплата будет меньше. Но тут есть важный нюанс.

Если заемщик сокращает платеж, у него остаются дополнительные свободные деньги. Калькуляторы обычно не учитывают, что их тоже можно отправлять на погашение или куда-то вкладывать, — получается, будто освободившиеся деньги исчезли, не принеся пользы.

На самом деле, если уменьшать платеж, но продолжать платить так, словно он не уменьшался, переплата будет такой же , как если сокращать срок. Но при этом обязательный ежемесячный платеж постепенно снижается — и в случае финансовых затруднений будет проще обслуживать кредит. Проверить все расчеты вы можете в кредитном калькуляторе.

Например, заемщик взял 50 000 Р сроком на три года под 12,9%. В первый же платеж он внес не только положенные 1682 Р , но и 5000 Р сверх этого.

Если он решит сократить срок кредита, это уменьшит срок на четыре месяца, а общую стоимость кредита — на 2145 Р . То есть вместо 10 529 Р процентных выплат будет 8384 Р . При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 1682 Р .

Если же он направит дополнительные 5000 Р на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 1509 Р вместо 1682 Р . Общая сумма процентов уменьшится до 9511 Р . Кажется, что выгоднее сокращать срок.

Но если заемщик, сократив платеж до 1509 Р , продолжит и далее вносить по 1682 Р , переплата будет такой же , как при сокращении срока. Закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.

Что касается времени, когда выгоднее гасить кредит досрочно, то тут все просто: чем раньше внесете дополнительные деньги, тем сильнее снизите переплату. Чем раньше уменьшится долг, тем меньше начислится процентов.

Но это не значит, что в середине или в конце срока кредита досрочное погашение бесполезно. Даже тогда оно даст экономию на процентах.

Какой из кредитов гасить досрочно, если их несколько

Есть простое правило: всегда в первую очередь гасить досрочно тот кредит, где выше процентная ставка. Ниже вы сможете рассчитать это автоматически в нашем калькуляторе, но сначала советуем разобраться самостоятельно.

Предположим, у заемщика два кредита, которые он взял сегодня:

1. 15 000 000 Р под 6% на 20 лет. Ежемесячный платеж — 107 465 Р .
2. 100 000 Р под 15% на год. Ежемесячный платеж — 9026 Р .

Вдруг через месяц у него появляются свободные 100 000 Р , которые он решает потратить на досрочное погашение. Может показаться, что досрочно лучше гасить первый кредит: он большой, по нему будет большая переплата. А второй кредит сам собой как-нибудь выплатится.

Давайте посчитаем, что будет, если разово досрочно внести 100 000 Р в счет первого кредита. Уменьшать будем срок, чтобы сумма платежа в месяц не менялась.

Кредит закроется на три месяца быстрее, итоговая переплата по нему составит 10 560 813 Р . Второй кредит остается без изменений — заемщик закроет его за год, итоговая переплата — 8289 Р .

Общая переплата за два кредита — 10 569 102 Р . При этом в первый год нужно платить 116 490 Р в месяц — ежемесячные платежи по обоим кредитам. Со второго года — 107 465 Р в месяц, так как второй кредит уже закрыт.

А теперь рассмотрим другой вариант: в первую очередь гасить тот кредит, где выше процентная ставка.

Если пустить эти 100 000 Р на досрочное погашение второго кредита, он сразу же закроется. При этом освобождается 9026 Р в месяц, которые нужно было платить по этому кредиту. Чтобы эксперимент был чистым, предположим, что освободившиеся деньги идут на погашение оставшегося кредита: тогда в обоих случаях будет одинаковая ежемесячная нагрузка и мы сможем сравнить эти два способа.

Что получается: кредит № 2 закрыт полностью, а по кредиту № 1 теперь в течение первого года заемщик доплачивает освободившиеся 9026 Р — и тоже пускает их на уменьшение срока.

В результате переплата по кредиту № 1 составит 10 550 047 Р — почти на 20 тысяч меньше, чем в первом случае.

Итак, в обоих случаях на кредиты ежемесячно уходила одна и та же сумма: в первый год — 116 490 Р , со второго года — 107 465 Р . Но когда гасили досрочно кредит № 1, итоговая переплата была больше на 20 тысяч. Получается, выгоднее гасить кредит с высокой ставкой, а освободившиеся деньги тратить на менее дорогой.

Проверьте, какой кредит вам выгоднее погасить первым, в нашем калькуляторе.

Что делать, если кредит есть, а денег нет

Бывает, что выплаты по кредиту даются тяжело или платить вообще нечем. Например, появились непредвиденные расходы, снизился доход, вас уволили или случилось что-то еще.

В такой ситуации перестать вносить деньги и скрываться от банка — плохая затея. Банк не забудет о долге, будет звонить сам или обратится к коллекторам, испортится кредитная история — в общем, последствия не очень.

Вот что стоит делать в случае проблем с выплатами.

Искать дополнительные деньги. Если у вас будет больше свободных денег, будет проще платить по кредитам. Вот какие есть варианты:

1. Повысить доходы, например найти подработку или добиться карьерного роста.
2. Урезать какие-то необязательные расходы. Это высвободит часть дохода.
3. Использовать налоговые вычеты и возвращать налог. О вычетах подробнее поговорим в девятом уроке.
4. Продать какое-то не очень нужное имущество.

Все дополнительные деньги, которые у вас появились, надо будет направить на погашение долга.

Уменьшать ежемесячный платеж. Если будет возможность внести при погашении кредита больше денег, чем нужно по графику платежей, будет выбор: уменьшить срок кредита или платеж.

В ситуации, когда денег на кредиты не хватает, второй вариант лучше. Чем меньше обязательный платеж, тем проще платить — это особенно важно, когда есть финансовые сложности.

Быстрее гасить более дорогие кредиты. Когда появляется возможность досрочно гасить кредиты, лучше первым делом выплачивать долги с более высокой процентной ставкой.

Прежде всего стоит погасить долг по кредитной карте, чтобы не выйти из льготного периода. Ставки по кредитным картам обычно выше, чем по другим видам кредитов. Ниже всего ставки по ипотечным кредитам.

Рефинансировать кредиты. Когда Центральный банк снижает ключевую ставку, банки уменьшают ставки по кредитам.

Возможно, банк, где вы взяли кредит, тоже снизил ставку по новым предложениям. Тогда имеет смысл обратиться за рефинансированием — перекредитоваться под более низкий процент. Это снизит размер платежей. Можно и увеличить срок кредита, чтобы платеж уменьшился.

Если ваш банк не снижал ставку или отказал вам в рефинансировании, можно обратиться за этим в другой банк. Если там одобрят рефинансирование, то погасят за вас кредит — и вы будете должны другому банку на новых, более выгодных условиях.

Договариваться с банком. Если нет денег платить по кредитам, стоит связаться с банком и объяснить ситуацию. Иногда получается договориться, хоть и нет гарантий, что банк пойдет навстречу.

Первый вариант — попросить кредитные каникулы. Это период до 6 месяцев, во время которого вы по договоренности с банком можете совсем не выплачивать кредит или платить меньше. При этом на сумму долга все равно будут начисляться проценты.

Второй вариант — реструктуризация. Вы сообщите, что у вас не получается платить по кредиту, и банк может согласиться на пересмотр условий: например, уменьшит размер платежей и увеличит срок погашения.

Запомнить

1. Кредиты — важный финансовый инструмент. Если разобраться с тем, как они устроены, и правильно ими пользоваться, можно быстрее достигать финансовых целей и получать выгоду.
2. Кредит имеет смысл взять, если это позволит вам достичь важной финансовой цели, на которую сложно накопить. Также кредит уместен, если это позволит совершить выгодную покупку или выгодно вложить свои деньги. Важно, чтобы платеж был вам по силам.
3. Не стоит брать в кредит то, что не можете себе позволить, если это не что-то очень нужное. Также лучше воздержаться от кредитов с высокой процентной ставкой или если вы не уверены, что сможете платить по графику.
4. Чем выше процентная ставка, тем больше будет платеж и итоговая переплата в виде процентов. На платеж и итоговую переплату также сильно влияет сумма кредита и его срок.
5. Самая низкая ставка — у льготной ипотеки и некоторых автокредитов. Нецелевые потребительские кредиты без залога обходятся дороже. Высокие ставки у кредитных карт, если не погасить долг в льготный период. Еще выше — по микрозаймам.
6. Полное или частичное досрочное погашение кредита снизит переплату в виде процентов. Но не всегда стоит отправлять свободные деньги на досрочное погашение: бывают ситуации, когда полезнее вложить их или, например, создать финансовую подушку.
7. В случае частичного досрочного погашения оптимальный вариант — сокращать платеж, при этом по возможности платить так, будто он не сокращался. И первым делом лучше гасить тот кредит, где выше процентная ставка.
8. Если платежи по кредитам даются тяжело, попробуйте найти дополнительный доход и снизить расходы. Если будут деньги для частичного досрочного погашения, первым делом гасите долг по более дорогим кредитам и при этом уменьшайте платеж, а не срок кредита. Еще может пригодиться рефинансирование. Если же все совсем плохо, запросите кредитные каникулы или реструктуризацию долга.

Что дальше

Следующий урок курса — о финансовой подушке. Вы узнаете, что это такое, зачем она нужна, какого размера она должна быть и как ее лучше хранить. Еще кратко разберем, как кредитная карта и страховой полис могут дополнить подушку.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik.

Что такое кредит и как он устроен

Мы собрали ответы на самые частые вопросы о том, как работают кредиты: что такое остаток долга, ставка и годовой процент переплаты — чтобы даже те, кто никогда не сталкивался с кредитами, смогли во всем разобраться. А для более опытных клиентов на примерах с подробными расчетами разобрали, как начисляются проценты, формируется график и размер регулярных платежей для кредитов в Тинькофф.

На этой странице

В чем суть кредита?

Кредит — это договор между клиентом и банком, по которому клиент получает деньги и обязуется вернуть их с процентами в оговоренный срок. При этом возвращать нужно не всю сумму разом, а небольшими частями каждый месяц. Такой подход облегчает нагрузку на персональный бюджет.

В кредит можно получить не только наличные, но и товар или услугу, например телефон или установку зубных имплантов. При этом ни основные параметры займа, ни процесс его возврата никак не изменятся. Поэтому для удобства примеров мы будем использовать самый распространенный тип — кредит наличными. Подробнее про кредит на покупку в магазине

Чтобы понять, как все работает, нужно познакомиться с несколькими банковскими терминами. Мы сделаем это на примере займа на сумму 300 000 ₽, который выдали по ставке 14% на 3 года.

Столбец «Платеж» показывает сумму ежемесячного платежа. Она разбивается на два следующих столбца, которые показывают, какая ее часть пойдет на погашение долга, а какая — на выплату процентов

Остаток долга — это сумма, которую клиент занял у банка. В нашем примере это 300 000 ₽. С каждым регулярным платежом сумма остатка долга уменьшается: после шестого платежа она составляет 258 064 ₽, а после двадцатого — уже 148 852 ₽.

Регулярный платеж — это сумма, которую требуется вносить каждый месяц по договору кредита. В нашем примере он равен 10 260 ₽. Регулярный платеж состоит из двух частей: первая идет на выплату основного долга, вторая — на уплату процентов банку.

Еще в регулярный платеж можно включить оплату дополнительных услуг

— например, услуги «Снижение платежа», которая снижает на время платеж, если у клиента появились финансовые трудности. Подробнее про услугу «Снижение платежа»

Проценты — это плата банку за то, что он предоставил клиенту заемные деньги. Проценты начисляют на сумму основного долга. Поэтому вместе с уменьшением основного долга уменьшается и сумма процентов.

Например, в первом платеже из нашей таблицы в счет процентов идет 3567 ₽, а в шестом — 3052 ₽: так происходит потому, что за время между двумя этими платежами остаток долга сократился с 300 000 до 265 272 ₽.

Ставка по кредиту — это число, которое определяет размер процентов банка. Чем выше ставка, тем дороже заем для клиента.

Например, клиент взял 300 000 ₽ на 3 года. При ставке 14% проценты за весь срок составят 69 118,4 ₽. При ставке 20% проценты составят 101 366,7 ₽.

Расчетный период — это отрезок времени между двумя ближайшими регулярными платежами. Его длительность меняется в зависимости от длины текущего месяца.

Например, дата регулярного платежа — 16-е число каждого месяца. Значит, с 16 февраля по 16 марта расчетный период будет составлять 28 дней, потому что февраль — короткий месяц. А с 16 марта по 16 апреля расчетный период составит уже 31 день.

Стоимость кредита — состоит из платы банку за использование его денег (это и есть проценты), а также платы за обязательные услуги, прописанные в договоре. Такой услугой может быть, например, страхование жизни.

Что такое потребительский кредит?

Это самый простой тип кредита из тех, что можно получить в банке. В целом такой заем можно потратить на любые цели, ограничений нет. Но чаще всего его берут для оплаты каких‑то товаров или услуг, например бытовой техники, ремонта жилья, услуг стоматолога, туристических путевок и даже продуктов в магазине. Именно поэтому его и принято называть потребительским.

В Тинькофф денежный заем на любые цели называется «кредитом наличными» — и это полный аналог потребительского кредита. Главное его отличие от потребкредитов в классическом понимании в том, что наличные вы получаете не сразу на руки, а сначала на карту — и уже потом можете распоряжаться ими как захотите: снять в любом банкомате целиком или по частям, а также расплатиться за товары и услуги денежным переводом или прямо картой. Так сделано в первую очередь для удобства клиентов: не нужно идти в банк, чтобы получить сразу всю сумму наличных на руки, а потом думать, как безопасно дойти с этой суммой до дома или магазина.

Какие виды кредитов есть в Тинькофф?

Всего банк выдает 8 видов кредитов. Они различаются целями, на которые можно потратить деньги, и условиями оформления.

Кредит наличными без залога — на любые цели, для получения нужен только паспорт. Максимальная сумма — 5 000 000 ₽, срок — до 5 лет.

Кредит под залог автомобиля — на любые цели. Можно получить до 7 000 000 ₽ на срок до 7 лет, но нужно оформить залог на машину, при этом она останется у вас в собственности.

Кредит под залог недвижимости — на любые цели. Залог облегчает одобрение займа и позволяет получить до 30 000 000 ₽ на срок до 15 лет. Недвижимость остается в вашей собственности.

Рассрочка или кредит в магазине — оформляется прямо в точках продаж или на страницах интернет-магазина. Банк переводит деньги напрямую продавцу, а вам остается лишь забрать свою покупку.

Автокредит — наличные на покупку нового или подержанного автомобиля. Можно получить до 8 000 000 ₽ на срок до 5 лет. При этом на купленную машину оформляется залог, но она останется в вашей собственности.

Кредит на образование — деньги на оплату любой ступени высшего образования в российских вузах, а также на сопутствующие расходы: аренду жилья, ежемесячные траты и оплату учебного оборудования. Сумма займа может достигать 15 000 000 ₽, а срок — 15 лет. Выдается под залог квартиры.

Ипотека — кредит на покупку недвижимости с лимитом 30 000 000 ₽ и сроком до 30 лет.

Рефинансирование — это кредит для погашения старых долгов. Благодаря более выгодным условиям рефинансирование позволяет погасить действующие кредиты в других банках, чтобы уменьшить ежемесячные платежи и снизить общую переплату по займам. Можно рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту, автокредит, ипотеку или несколько кредитов разом. Сумма достигает 5 000 000 ₽, а срок — 7 лет. В случае с рефинансированием ипотеки — до 30 000 000 ₽ на срок до 30 лет.

Как рассчитать проценты по кредиту?

В Тинькофф для расчета применяют формулу:

Основной долг × Ставка кредита / Количество дней в году.

В результате получается сумма процентов, набегающая за один календарный день. Если в формулу добавить количество дней в расчетном периоде, получится сумма процентов, набегающая к очередному регулярному платежу.

Расчет процентов, которые набегают за один день и за один месяц кредита. Часть «14 / 100» необходима для перевода ставки 14% в число для удобства расчетов

Проценты начисляются каждый день — в Тинькофф это происходит автоматически между 21:00 и 03:00 по московскому времени.

Количество дней в расчетном периоде заметно влияет на сумму процентов .

Например, если бы заем взяли не в январе, а в феврале, сумма процентов в первом платеже была бы ниже. Всё потому, что февраль — короткий месяц: между 16 февраля и 16 марта — 28 дней, а между 16 января и 16 февраля — 31 день.

Два одинаковых кредита открыты в разные месяцы. Из-за этого проценты по первому платежу у них заметно отличаются, так как в февральском кредите расчетный период короче на 3 дня

С каждым регулярным платежом сумма начисляемых процентов снижается — потому что снижается остаток основного долга, от которого и рассчитываются проценты.

Срез платежей за полгода. На нем отчетливо видно, как уменьшается остаток долга, а вместе с ним снижаются и проценты, набегующие за расчетный период

Проценты начисляются с даты, когда кредитные деньги поступили на ваш счет и у вас появилась возможность ими пользоваться. До этого момента проценты не начисляются.

На активацию дается 60 дней — если не уложиться в этот срок, банк отменит свое решение. После этого вы сможете подать новую заявку, но условия, на которых банк будет готов выдать заем, могут измениться.

Кроме того, банк может передумать выдавать кредит, если с момента одобрения заявки и до активации финансовое состояние заемщика изменилось. Например, если клиент получил заем в другом банке или просрочил платеж по действующему. Об этом станет известно из бюро кредитных историй, куда банки сообщают обо всех выданных займах и просрочках.

В документах указано две процентные ставки, что это такое?

Это основная ставка по вашему кредиту, а также дополнительный параметр — «средний процент переплаты за год». Ниже расскажем, чем они друг от друга отличаются.

Ставка по кредиту используется, чтобы подсчитать проценты, набегающие за каждый день займа. Именно по этой ставке банк рассчитывает ежемесячные платежи, добавляя в формулу количество дней в текущем расчетном периоде

. Например, вы внесли регулярный платеж 16 мая, сразу после платежа сумма начисленных процентов будет равна 0. Чтобы подсчитать проценты, которые набегут к моменту следующего платежа — 16 июня, — используют формулу:

Расчет процентов, которые набегают за месяц. Понятие «Остаток основного долга» применяют, когда клиент уже вернул часть долга. Часть «14 / 100» необходима для перевода ставки 14% в число для удобства расчетов

Средний процент переплаты за год показывает, сколько в среднем вы заплатите за каждый год использования кредита, не считая возврата самого долга. Этот параметр рассчитывается по формуле:

Метод расчета процентов, набегающих в среднем за год. Часть «8 / 100» необходима для перевода среднего процента переплаты 8% в число для удобства расчетов

Средний процент переплаты тоже указывают в документах по кредиту. Банк рассчитывает его индивидуально для каждого кредита — так же, как ставку.

Как рассчитывается регулярный платеж по кредиту и как строится график платежей?

Если вы оформили заем в Тинькофф, возвращать долг предстоит регулярными платежами, равными по сумме. Такой подход упрощает планирование своего бюджета, так как заранее известно, сколько нужно заплатить по займу каждый месяц. Кредит, который возвращается равными по сумме платежами, называется аннуитетным.

Чтобы определить сумму регулярного платежа по аннуитетному кредиту, банк складывает все составляющие долга: сумму займа, проценты за весь срок кредита и стоимость дополнительных услуг, если они оформлены. Полученный результат делится на срок кредита в пересчете на месяцы. Найденная таким образом сумма — это и есть ежемесячный платеж, который предстоит вносить по графику.

Расчет регулярного платежа для кредита в 300 000 ₽, взятого под 14% на 3 года

Чтобы платить за кредит было удобнее, банк округляет ежемесячный платеж в большую сторону до десятков рублей — например, с 10 253,28 до 10 260 ₽. Такую сумму проще переводить и легче собрать купюрами для пополнения через банкомат.

Деньги для округления регулярного платежа банк берет из последнего платежа по графику, уменьшая его на соответствующую сумму. Это одна из причин, по которым финальный платеж может отличаться от остальных, — из‑за этого его еще называют корректировочным.

В этом примере последний, 12-й платеж будет корректировочным — его сумма меньше других, в том числе потому, что за счет него округляли остальные платежи

Размер регулярного платежа в Тинькофф всегда известен заранее

Мы обязательно согласовываем его с клиентом, когда делаем одобренное предложение по кредиту. Принимая предложение банка, клиент соглашается с размером регулярного платежа.

При этом мы не комментируем расчеты и графики платежей, которые выдают сторонние кредитные калькуляторы или формулы, даже если все параметры займа совпадают.

Чаще всего различия связаны с индивидуальными методами расчета регулярного платежа. Каждый банк вправе использовать для этого собственные методики.

Чтобы посмотреть график платежей в Тинькофф, на главном экране приложения выберите «Счет обслуживания кредита» → «Показать график платежей».

Место, где можно посмотреть график платежей в приложении Тинькофф

Зависит от того, получили вы кредит наличными или у вас кредит на покупку, оформленный в магазине. Во втором случае вы не получаете на руки деньги, а просто забираете уже оплаченный товар или услугу.

Если вы получили наличные, ежемесячный платеж будут списывать с карты, на которую банк зачислил средства. Реквизиты ее счета можно посмотреть в приложении Тинькофф: счет дебетовой карты → «Реквизиты».

Если заем оформлен на покупку в магазине или на оплату услуги, банк откроет для вас счет обслуживания, куда нужно переводить ежемесячный платеж. Реквизиты этого счета отображены в приложении Тинькофф: «Счет обслуживания кредита» → «Реквизиты». Как пополнить счет разными способами

Внести платеж нужно в дату, указанную в графике, вплоть до 23:59 по московскому времени. Если уложиться в срок, мы спишем платеж до утра следующего дня и просрочки не будет. Убедиться, что все прошло как надо, можно в приложении Тинькофф, на экране с графиком: списанный платеж помечается зеленой галочкой.

Как перенести дату регулярного платежа?

Перенести дату платежа можно самостоятельно — в приложении Тинькофф, в чате личного кабинета на tinkoff.ru или позвонив по телефону 8 800 555-09-11.

Чтобы поменять дату самостоятельно в приложении, на главном экране выберите «Счет кредита» → «Детали кредита» → «Изменить дату платежа».

Дату регулярного платежа можно переносить не чаще одного раза в год

Эта услуга доступна, если по кредиту не было просрочки и внесен хотя бы один регулярный платеж.

Смена даты платежа происходит через один платеж. То есть изменить дату ближайшего платежа не получится, но она поменяется у всех последующих платежей.

Изменения можно увидеть в обновленном графике платежей в приложении Тинькофф: для этого на главном экране выберите «Счет кредита» → «Показать график платежей» внизу плашки с ближайшими платежами.

Например, ближайший платеж — 15 сентября. Если 5 сентября перенести дату платежа на 20-е число, в сентябре платеж спишется по‑прежнему 15-го числа, а уже начиная с октября и далее платежи будут списываться 20-го числа.

Если дату платежа перенести сразу после регулярного платежа — скажем, 16 сентября, — ближайший платеж, в октябре, спишется по‑прежнему 15-го числа, а начиная с ноября дата изменится.

Как начисляют штрафы и меняется график при просрочке регулярного платежа?

Просрочка платежа — это нарушение условий договора, она приводит к начислению штрафа. Размер штрафа зависит от тарифа, но обычно составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Штраф за просрочку начисляют, пока клиент не внесет на счет всю сумму регулярного платежа.

Например, клиент просрочил регулярный платеж от 16 сентября на 14 дней. По условиям договора штраф за невнесение регулярного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

В следующей выписке, от 16 октября, кроме регулярного платежа в размере 30 000 ₽ клиент увидит общую сумму штрафа за просрочку — 420 ₽

Общую сумму штрафа, начисленного за время просрочки, указывают в следующей выписке по кредиту

. Этот документ приходит на электронную почту.

Размер штрафа можно посмотреть в приложении Тинькофф. На главном экране выберите «Счет кредита» → блок «Погасите задолженность».

Приложение отражает сумму штрафа и позволяет погасить его любым удобным способом

График платежей в случае просрочки никак не меняется — потому что количество платежей, их размер и проценты банка остаются прежними. Это значит, что помимо погашеения задолженности необходимо еще вносить платежи по графику.

Просрочка ухудшает кредитную историю

Банк обязан сообщить о просроченном платеже в бюро кредитных историй, которое снизит рейтинг клиента. Из‑за этого оформить другой кредит будет сложнее: банки могут повысить процентную ставку или вовсе отказать в займе.

Кроме того, если просрочка длится более 5 дней, банк потребует внести досрочный платеж за следующий расчетный период.

Чтобы не допускать просрочек, рекомендуем вносить деньги в счет погашения займа немного заранее, примерно за 2–3 дня. Там они будут храниться до конца расчетного периода, когда банк спишет их в счет регулярного платежа.

Автоплатеж — это функция, которая помогает не пропустить регулярный платеж по кредиту. Она автоматически переводит нужную сумму с дебетовой карты на счет займа за 3 дня до ежемесячного платежа. Например, если банк списывает платеж 16-го числа, автоплатеж произойдет 13-го. И так каждый месяц, пока вы не отключите эту услугу или пока долг по кредиту не будет полностью погашен.

С картой Тинькофф проще всего настроить автоплатеж в приложении. Для этого выберите «Счет кредита» → «Автоплатеж» → «Назначить» → выберите карту, с которой будет списываться автоплатеж.

Без карты Тинькофф автоплатеж можно настроить с карты другого банка. Наша поддержка поможет с этим — просто напишите в чат приложения Тинькофф или личного кабинета на сайте tinkoff.ru.

Как выплатить кредит с меньшей переплатой?

Если вернуть деньги, взятые у банка, раньше срока, вы сократите время их использования, а значит, вам начислят меньше переплаты. Для возвращения займа с опережением графика платежей существует процедура досрочного погашения. Она бывает частичной и полной — сейчас разберем, как все работает.

Частичное досрочное погашение предполагает внесение дополнительных платежей к тем, что прописаны в графике регулярных платежей. В результате сокращается срок займа или сумма ежемесячного платежа, а вместе с ними — общая переплата.

Например, вы взяли в банке 300 000 ₽ на 3 года под 14% и хотите вернуть их с наименьшей переплатой. Если в течение года вместе с регулярными платежами вносить дополнительные 3000 ₽ в месяц, срок займа сократится на 5 месяцев. Если делать так постоянно в течение 2 лет, срок выплаты кредита сократится на 9 месяцев. Платить проценты за сокращенные месяцы не придется, поэтому и общая переплата снизится.

Если вам нужно снизить долговую нагрузку прямо сейчас — уменьшайте платеж.

Например, раньше ежемесячный платеж составлял 10 260 ₽, но после того как вы досрочно погасили часть займа, регулярный платеж уменьшился до 9000 ₽.

Если вы хотите заплатить как можно меньше процентов, а платеж сейчас для вас посильный — уменьшайте срок займа. При этом любая сумма, внесенная досрочно, сокращает переплату. Однако ее может быть недостаточно, чтобы график платежей уменьшился хотя бы на один регулярный платеж. Посмотрим на примерах, как разные суммы досрочного платежа влияют на кредит:

Таблица показывает, как досрочный платеж влияет на итоговую переплату. В третьем примере сокращается не только переплата, но и срок кредита

Информация о новой сумме регулярных платежей или об обновленном сроке кредита появляется в графике платежей в течение 3 часов после зачисления денег. Если вы внесли платеж поздно ночью, то изменения по графику могут отобразиться только утром.

Чтобы посмотреть график платежей, на главном экране приложения Тинькофф выберите «Счет обслуживания кредита» → «Показать график платежей»

Полное досрочное погашение предполагает единовременную выплату остатка долга. В результате кредит закрывается, и вам больше не нужно выплачивать проценты, а значит, переплата сокращается.

Например, вы взяли в кредит 300 000 ₽ на 5 лет под 14%. К концу 3-го года вы решили сделать полное досрочное погашение. Для этого нужно выплатить банку примерно 145 400 ₽ в счет остатка долга. Если перевести эту сумму, кредит закроется, а итоговая переплата сократится на 22 100 ₽. Примерно столько пришлось бы заплатить в счет процентов, если бы вы продолжили платить по графику еще 2 года.

Часто, чтобы досрочно закрыть кредит, нужно выплатить сумму больше, чем остаток долга, который указан в приложении. Так происходит, потому что к моменту выплаты уже успели набежать проценты с даты последнего платежа.

Например, с момента последнего платежа прошло 5 дней, за которые банк начислил проценты. Чтобы закрыть кредит, понадобится выплатить остаток долга плюс проценты за эти 5 дней.

Клиенты Тинькофф могут вносить досрочные платежи без комиссий, штрафов и каких‑либо дополнительных условий. При желании можно закрыть кредит даже на следующий день после его получения. Правда, за это время уже успеют набежать проценты, которые придется выплачивать. Как начисляют проценты по кредиту

Досрочно погасить кредит — полностью или частично — можно в приложении Тинькофф, а также написав в чат в личном кабинете на tinkoff.ru или позвонив по телефону 8 800 555-09-11

На что идут деньги при частичном досрочном погашении?

Направлений несколько, деньги по ним распределяются в строгой последовательности, которая указана в пункте 20 статьи 5 закона о потребительском кредите. Выглядит последовательность так:

Чем отличается рассрочка от кредита

Все мы стремимся к максимальному удовлетворению своих потребностей и окружению себя самыми лучшими и практичными вещами. Это касается как ремонтов, так и покупки бытовой техники, аксессуаров и одежды. Но ведь не каждый может позволить себе обновить гардероб или купить новый телефон за наличные. Вот для этого-то и придуманы кредиты и рассрочки. Они призваны облегчить нашу жизнь, и дать возможность купить немного больше чем мы можем себе позволить прямо сейчас. А вот для тех кто еще не понимает принципиальной разницы между кредитом и рассрочкой написана эта статья, призванная дать ответы на все актуальные вопросы.

Отличия кредита от рассрочки

Для того чтобы понять, в чем реальное отличие рассрочки от кредита, нужно определить, что же это за услуги в отдельности.

Кредит — это целевое финансирование банка, на покупку того или иного продукта за счет заемных средств под определенные проценты и на оговоренный срок. То есть, банк полностью оплачивает вашу покупку, а вы возвращаете ему деньги с учетом процентной ставки, установленной на момент подписания договора о кредитовании.

Понятие рассрочки несколько иное — это способ покупки, при котором магазин предоставляет покупателю возможность оплатить товар равными частями, без дополнительных платежей на протяжении нескольких месяцев. То есть, магазин, для увеличения спроса на свой товар, позволяет покупателю отдавать долг за товар небольшими частями.

Чем отличается рассрочка от кредита в магазине при покупке?

Часто крупные сетевые магазины техники, продажи автомобилей или ювелирных украшений сотрудничают с банками, и стараясь увеличить свой товарооборот, приглашают их представителей для оформления мгновенных кредитов. Соответственно, придя в магазин за покупкой, вы можете непосредственно на месте, обратившись к банковскому сотруднику, провести оформление кредита на конкретный товар.

Некоторые банки предлагают не кредит, а рассрочку. Однако, не стоит забывать, что банк не работает за бесплатно. И если вам предложили беспроцентную рассрочку, значит, магазин продал банку товар по оптовой цене, а разницу между оптовой и розничной ценой забрал в счет процентов. Вы, по сути, не заплатили ничего лишнего по отношению к ранее установленной цене, но все же это будет кредит. Вам могут предложить массу дополнительных опций при условии беспроцентной рассрочки (страховку, гарантийный срок, техническое обслуживание).

А вот чистая рассрочка оформляется непосредственно с представителем магазина. И чаще всего подобные покупки можно сделать только на протяжении определенного времени. А если учесть что продажа товара в это время может быть со скидкой, то скорее всего, в рассрочку его вам смогут отдать только по стандартной цене.

Как отличить кредит от рассрочки?

Для простоты понимания разницы между рассрочкой и кредитом рассмотрим следующие показатели:

1. Отсутствие процентов — это явное отличие рассрочки от кредита (хотя уже есть банки предлагающие беспроцентную рассрочку на все, но только в партнерских сетях);
2. Срок оформления — чаще всего рассрочку можно оформить за 15-20 минут, и для нее вам достаточно иметь при себе паспорт, а в случае с кредитом может понадобиться больше времени, да еще и нужно будет предоставить множество дополнительных бумаг;
3. Кредитная история для магазина не важна, точнее, они ее не проверяют в отличие от банка. В большинстве случаев именно подпорченная кредитная история становится причиной отказа банка в кредите;
4. Рассрочка предполагает первоначальные взносы в размере не меньше 30% от стоимости товара, а вот банк может такого не требовать;
5. Срок кредитования, как правило, может достигать 5 лет, а рассрочку магазин чаще всего предоставляет сроком до полугода;
6. Чаще всего кредит выдается под поручительство или залог, а рассрочка практически никогда ничем не подкрепляется, что весьма выгодный вариант для покупателей;
7. При кредитовании, купленный товар сразу является собственностью клиента, а во время рассрочки он передается ему на условиях пользования, и лишь после полного погашения задолженности становится собственностью.

Где можно оформить рассрочку?

Единственным местом для оформления рассрочки является непосредственно магазин или предприятие, оказывающее ту или иную услугу. Только на основании личной договоренности между продавцом и покупателем может выдаваться рассрочка. При этом никакая третья сторона не привлекается для подтверждения возвратности полученной рассрочки. Но все же магазин получает от клиента подписанный договор купли-продажи, или расписку с указанием паспортных данных, на основании которой в дальнейшем он сможет потребовать возмещения задолженности через суд, в случае невыполнения своих обязательств покупателем.

Кто может оформить рассрочку?

Рассрочку, в отличие от кредита, может оформить любой покупатель, который не вызовет никаких подозрений у продавца или уполномоченного менеджера. В случае кредита, человек должен соответствовать ряду требований, выдвигаемых банком: возраст, гражданство, стаж работы, справки о доходах и другое. Если речь идет о магазине, они чаще всего не требуют никаких подтверждений о доходах, если не говорится о крупных покупках. Согласитесь, это хорошо, иметь возможность получить рассрочку, если в кредитах вам постоянно отказывают.

Какие документы нужны?

При оформлении рассрочки при себе должен быть только паспорт. На основании него заполняется договор купли-продажи, в котором указывается уплаченная сумма первого взноса, расписывается срок рассрочки и размер каждого из платежей.

При оформлении кредита, кроме паспорта, у вас могут попросить второй документ для подтверждения личности, справку с места работы о доходах за последние 6 месяцев, документы на имущество, которые вы готовы предоставить в залог.

Особенности и нюансы рассрочки

В отличие от кредита, который можно оформить в любое удобное время, рассрочка выдается магазином только в определенный «акционный» период или по индивидуальной просьбе покупателя. Чаще всего подобные акции — это единовременная мера для повышения интереса к магазину и способ увеличения притока клиентов для совершения покупок.

Плюсы и минусы

У рассрочки, как и у любого финансового продукта есть ряд преимуществ перед кредитом, однако, никто не отменял и наличие минусов.

Давайте разбираться детальнее.

Среди плюсов особенно стоит выделить:

• отсутствие дополнительных надбавок и комиссий за отсрочку платы за товар;
• минимальные требования к заемщику в отличие от кредитования;
• скорость оформления рассрочки значительно выше;
• нет необходимости привлекать поручителей или оставлять залог.

А вот в минусы смело можно добавить:

• небольшой срок предоставления рассрочки;
• необходимость вносить первый взнос;
• из-за небольшого срока рассрочки увеличивается сумма ежемесячного взноса.

Нет однозначного ответа, что же лучше: рассрочка или кредит. Этот вопрос для себя должен решить каждый в отдельности, ведь для кого-то более важную роль сыграет отсутствие переплат и возможность быстро погасить долг, а для кого-то более привлекательным будет получение максимального срока отсрочки платежа, и при этом уплаченные проценты не вызовут никаких переживаний.