Доступ к сервису временно запрещён
С вашего IP-адреса одновременно поступает очень много запросов.
Такое поведение показалось подозрительным, поэтому мы временно закрыли доступ к сайту.
Возможно, на вашем устройстве есть программы, которые отправляют запросы без вашего ведома.
Что мне делать?
Напишите в службу поддержки через форму обратной связи.
Подробно опишите ситуацию — поможем разобраться, что случилось, и подскажем, как действовать дальше.
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.
Страхование автомобиля по каско — добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.
По вашему требованию страховщик обязан разъяснить положения, содержащиеся в правилах и договоре страхования. Кроме того, страховщик обязан предоставить лицу, которое намерено заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением (п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1).
Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).
1. Условия хранения автомобиля
Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.
2. Условие о франшизе
Условие о франшизе в договоре страхования значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховщика. Франшиза — это условие об освобождении страховщика от возмещения убытка в пределах определенной суммы (п. 9 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
При условной франшизе:
- если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;
- если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.
Если договор каско заключается одновременно с договором ОСАГО и сведения о нем указываются в полисе ОСАГО, то размер франшизы (условной или безусловной) по такому договору не может превышать 20% от страховой суммы (п. п. 1.4, 1.3 Указания Банка России N 5385-У).
3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
Страховая сумма — сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору КАСКО. Эта сумма определяется в договорном порядке между вами и страховой компанией (ст. 947 ГК РФ).
В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).
На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску "ущерб" в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 500 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.
Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).
Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете "выбирать" (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14.02.2022 N 09АП-660/2022 по делу N А40-108286/2021).
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.
Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску "ущерб" в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.
4. Водители, допущенные к управлению
Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите (п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2020), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2020).
5. Перечень нестраховых случаев
Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
"Электронный журнал "Азбука права", актуально на 22.08.2023
Другие материалы журнала "Азбука права" ищите в системе КонсультантПлюс.
Как выбрать подходящее каско? Часть 1
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
На что обратить внимание при выборе каско?
Многие заключают договор страхования, не задумываясь, от каких рисков он защищает и какие условия должны быть соблюдены для выплаты страхового возмещения. Чтобы получить компенсацию при страховом случае, стоит на стадии заключения договора обратить внимание на несколько важных моментов.
Смотрите перечень рисков в договоре страхования
На рынке сейчас довольно много так называемых усеченных страховых продуктов, которые покрывают только один-два риска. Чаще всего это риск ДТП, когда клиент не виноват, или риск угона и конструктивной гибели автомобиля (т. е. когда автомобиль экономически нецелесообразно восстанавливать).
Такое каско и удобно, и полезно — можно застраховать только тот риск, на который есть в данный момент деньги. Но я бы посоветовал приобретать полисы с усеченным покрытием только опытным водителям, которые уверены в своих силах и, как правило, не являются виновниками аварий.
Рассчитайте стоимость КАСКО онлайн
Покажем цены всех ведущих страховых компаний
Страховая сумма: как не отправить авто под списание
Резкое и незапланированное удорожание автозапчастей и автомобилей привело к тому, что страховая сумма по договорам перестала соответствовать действительной стоимости автомобиля. Что это означает на практике?
Допустим, клиент в прошлом году заключил договор страхования с актуальной на тот момент страховой суммой, равной рыночной стоимости автомобиля в 1 млн рублей. В случае, если сейчас произошла авария и машине требуется ремонт, рассчитываться он будет на основании текущей стоимости работ и запасных частей. И стоимость ремонта, которая ранее составляла, например, 500 тыс. рублей, сейчас может составлять порядка 800–900 тыс. рублей. А это в свою очередь означает превышение порога экономической целесообразности ремонта автомобиля, который обычно устанавливается договором страхования на уровне 65–75% от указанной в договоре страховой суммы. Соответственно, в случае передачи разбитого авто страховщику он выплатит всю страховую сумму клиенту — 1 млн рублей минус амортизационный износ, предусмотренный договором страхования. Купить такого же класса и такого же года выпуска машину на эти деньги будет уже невозможно, так как цены на авто тоже существенно выросли.
Чтобы избежать такой ситуации, стоит увеличить страховую сумму по договору до уровня текущей рыночной стоимости вашего автомобиля, другими словами — достраховать свой автомобиль до его реальной сегодняшней стоимости. Для этого достаточно обратиться с подобной просьбой к своему страховщику.
Амортизация страховой суммы
Со временем амортизационный износ автомобиля увеличивается, и это отражается на страховой сумме вашего авто. В случае, например, угона авто клиент получит на руки страховую сумму, уменьшенную на процент амортизации. Как избежать уменьшения выплаты?
Во-первых, можно уточнить у своего страховщика наличие продукта, не предусматривающего амортизацию страховой суммы.
Во-вторых, можно купить дополнительный страховой продукт — GAP (guaranteed asset protection — гарантия сохранения стоимости автомобиля). Он восстанавливает до изначальной страховой суммы причитающуюся к выплате сумму.
Есть ли в договоре каско франшиза
Часто бывает так, что клиент хочет застраховать авто подешевле, и в результате в договор страхования включают франшизу. Это значит, что часть расходов по ремонту (в размере суммы франшизы) должен будет оплатить владелец авто.
Настоятельно советую выяснять перед покупкой, есть ли в полисе франшиза. Она бывает двух типов:
1. При безусловной франшизе из стоимости ремонта вычитается некоторая сумма, например, 15 тыс. рублей по каждому страховому случаю. Этот счет оплачивает сам страхователь.
2. Условная франшиза действует до выполнения определенных условий — как правило, до превышения суммы оценки ущерба установленного порога. Например, если стоимость ремонта превысила 100 тыс. рублей, а условная франшиза составляет 70 тыс. рублей, ущерб компенсируется в полном объеме.
На мой взгляд, франшизу можно приобретать тем, кто владеет не новым авто с уже существенным пробегом. В этом случае лишняя царапина, за которую все равно придется платить из своего кармана, не играет большой роли.
Как оплачивается страховой взнос
Территория страхования
Тем, кто любит выезжать на своих машинах в другие страны, стоит знать, что в базовом варианте полис каско действует только на территории России. Чтобы получить возмещение при страховом случае за границей, нужно при составлении договора включить в него этот пункт.
Порядок страхового возмещения
Если владелец хочет гарантированно получить ремонт у официального дилера, а не на универсальном сервисе, это должно быть предусмотрено договором. В нем надо зафиксировать, что даже несмотря на окончание срока гарантии на автомобиль, обслуживание будет производиться только у официального дилера.
Является ли страховая сумма уменьшаемой или нет
Страховая сумма может быть неагрегатной, то есть она восстанавливается до изначальной после выплаты страхового возмещения. И агрегатной — тогда она уменьшается на размер страховой выплаты. Договоры с агрегатной страховой суммой сейчас заключаются редко и не пользуются спросом. Но нелишним будет уточнить этот момент в разговоре с представителем страховой компании.
Зная обо всех особенностях полиса каско и лучше понимая суть продукта, клиент может приобрести страховку, которая отвечает его потребностям.