ОСАГО больше не сага — что это значит, как это понять?
Я просто перескажу, что по поводу этой цитаты дали по нашему радио в одной из передач посвященной именно ОСАГо.
Да раньше про ОСАГО можно было писать саги, а теперь это напоминает просто развод на деньги.
Так если вы попали в аварию, то за те деньги, которые вам выплатят по ОСАГО, вы и на треть не сможете возместить ущерб, так как ремонт и запчасти стоят в три раза дороже.
Забавная фраза рифмованная из телевизионной рекламы автострахования.
Однако, действительно, не каждый знает (особенно из молодых людей, которые "Сагу о Форсайтах" не читали), что такое сага и причём тут ОСАГО.
Заглянем в Википедию.
Понятнее не стало?
Ок, разжую это для вас тщательнее.
Сага — это некоротенькое такое литературное произведение.
А самостоятельное оформление обязательной страховки в интернете — бывало, немало времени занимало.
То есть, как говорят у нас, "это длинная песня".
Или длинный сказ. Сага.
Так было. Раньше.
Теперь, говорит нам тот рекламный ролик, всё стало намного проще и быстрее.
Сага про ОСАГО. На какие уловки идут страховщики, чтобы заработать на водителях, и есть ли способ этого избежать? Разбираемся подробно.
ОСАГО – обязательный полис автострахования, без которого водитель в России не имеет права садиться за руль автомобиля. Такое требование для владельцев транспортных средств в стране закрепил федеральный закон в 2003 году. Цель – страхование ответственности самого водителя.
С каждым годом соблюдать закон россиянам становится всё сложнее, говорит председатель правления Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь. Одна из главных проблем – постоянное увеличение стоимости обязательной автогражданки.
Фото – из личного архива Игоря Пушкаря.
ИГОРЬ ПУШКАРЬ, ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ОБЩЕСТВА ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ
« Мрачные прогнозы экспертов об увеличении стоимости полиса ОСАГО сбылись. За 2022 год цена на полис повысилась почти на 40%. Было два повышения – январское и в сентябре. Если до сентября 2022 года полис ОСАГО стоил в среднем 2206 рублей, то после 13 сентября он уже увеличился в диапазоне от 1600 до 7500. Это повышение страховые компании стыдливо назвали расширением базового коридора».
Базовый тарифный коридор действительно существует. Это финансовые рамки от минимальной до максимальной стоимости автогражданки. Их утверждает Центробанк. Страховые компании могут устанавливать свои цены на автостраховку в этих пределах. Однако часто страховщики, подавая данные регулятору, лукавят и закладывают в тариф бóльшие цены, чем есть в действительности, уверяет эксперт.
«Жадность страховых компаний – один из важных факторов повышения цен на автогражданку. У нас отсутствует реальная статистика их убыточности, исходя из новых цен на запасные части. Предоставляя свои данные Банку России, который и утверждает эти тарифные коридоры, руководители действуют с упреждением. Для них важно, чтобы денег плательщиков не просто хватило, а было больше. Таким образом они защищают себя от убыточности некоторых операций. Они закладывают тарифы с серьёзным превышением, а Банк России эти тарифы утверждает. Отсюда и такой значительный рост».
Так ли страшен «чёрт»?
Именно рост стоимости комплектующих для ремонта авто страховщики называют главной причиной увеличения цен на ОСАГО. Однако Игорь Пушкарь уверяет: это не более чем ещё одна уловка предпринимателей, которые не желают терять прибыль.
Действительно, автозапчасти в последние годы подорожали, появились проблемы с логистикой. Но насколько серьёзно эти проблемы отразились на реальной цене автогражданки, сказать сложно.
«Реальной статистики, которая показала бы нам взаимосвязь роста цен на автозапчасти и ОСАГО, нет, поэтому и оценить, реально ли необходимо такое увеличение тарифов, невозможно. Представьте, 5-7 лет назад, когда тарифного коридора не было, базовый тариф равнялся 1980, то есть взять с автовладельца больше страховщики не могли. Теперь же максимально реально запросить в рамках базового тарифного коридора 7500, плюс различные коэффициенты. Рост очень серьёзный».
В отличие от автовладельцев, которые обязаны по закону оформлять полис ОСАГО, страховые компании могут отказаться от лицензии на этот вид страхования. Но этого не происходит. Крупные страховые компании только наращивают объемы по ОСАГО, а значит это крайне выгодный сегмент на рынке автострахования, поясняет Игорь Пушкарь.
Дисбаланс интересов
Если ещё в августе 2022-го максимальный базовый тариф не мог превышать 5900 рублей для физических лиц, владеющих легковыми автомобилями, то сейчас предельный размер достиг 7500. И это только «база». На конечную стоимость полиса влияют различные коэффициенты – от стажа автовладельца, состояния транспортного средства, его категории и марки выпуска до сезонности и продолжительности оформляемого ОСАГО. Раньше снизить расчётную цену водители могли безаварийной ездой. При этом копить на скидку приходится не один год. Теперь же и эти старания автостраховщики не особо ценят, говорит Игорь Пушкарь.
«Страховые компании используют метод кнута и пряника. Прилежным водителям они дают малюсенький «пряничек», а нарушителей наказывают по полной. Я приведу простой пример. Несколько лет назад существовал коэффициент «бонус-малус». Автовладелец за 10 лет безаварийной езды мог получить 50%-ную скидку на полис. А за нарушение ПДД, которое привело к ущербу, стоимость ОСАГО могла вырасти в 2,5 раза.
Сейчас стоимость бонуса для безаварийных водителей снизилась до 46%, а вот для водителей-лихачей она увеличилась с 2,5 до 3,95 раз. Это почти в 4 раза больше! Здесь есть некая диспропорция, которая приводит к получению доходов страховые компании, но не автовладельцев».
Закон не по карману?
Ещё меньше водителей стимулируют постоянно растущие цены на полис ОСАГО. По наблюдениям эксперта, на дорогах Омска с каждым повышением появляется всё больше тех, кто ездит без страховки. Некоторые уже просто не могут себе позволить быть законопослушными автовладельцами, объясняет Игорь Пушкарь.
Штраф за езду без автостраховки 800 рублей. Это при условии, что машину остановят госавтоинспекторы, проверят документы и установят факт отсутствия ОСАГО. Такое происходит не так часто, согласитесь? А если и случится, то отделаться небольшим штрафом гораздо проще, чем оплатить полную стоимость полиса. А вот риск попасть в ДТП без него гораздо серьёзнее – возмещать ущерб пострадавшей стороне придётся из своего кармана. Размер может превысить сотни тысяч рублей. Однако и это многих не останавливает, говорит Игорь Пушкарь.
«Гражданская ответственность у многих низкая. “Я ездил без аварий 10 лет и ничего со мной и не случится”, так считают многие. Руководствуясь этим принципом, люди отказываются заключать договор и осознанно рискуют. Но для некоторых сумма автостраховки становится действительно неподъёмной. Я видел полисы, которые по нынешним ценам превышали 70000 рублей. Это немалые деньги для среднестатистической семьи из Омска».
Онлайн-экономия
Однако способы сэкономить на оформлении полиса ОСАГО всё же есть, говорит эксперт. Достаточно зайти в интернет и вбить в поисковой строке фразу «ОСАГО онлайн». Сервис выдаст сразу несколько агрегаторов, которые помогут рассчитать стоимость автостраховки в нескольких страховых компаниях и выбрать самый выгодный для вас вариант.
«В каждой страховой компании установлен свой базовый тариф в рамках тарифного коридора. Он может быть ниже или выше. И для вас это главная переменная в определении итоговой стоимости полиса. Агрегаторы наглядно покажут предложения страховщиков, когда вы внесёте в таблицу свои данные. Остаётся только выбрать и оформить полис».
Кстати, сделать это можно тоже онлайн. Достаточно подтвердить свои данные, оплатить полис и сразу получить его в электронном виде. При необходимости после документ можно распечатать. Сейчас действительны оба варианта. Однако эксперт призывает быть максимально внимательными при выборе сайта автостраховщика.
«В интернете появилось много фейковых сайтов. Они практически дублируют оригинал. К примеру, в названии может отличаться лишь пара букв. Заметить это неопытному пользователю очень сложно. Если водитель оформит и оплатит полис на таком сайте, он его, конечно, получит, однако документ будет недействительным. Такой полис не покроет ущерб в случае ДТП. Я рекомендую заходить на сайты страховых компаний через портал РСА – Российский Союз Автомобилистов».
Отказ вне закона
Но бывает и так, что в оформлении полиса ОСАГО отказывают и сами страховые компании. По словам Игоря Пушкаря, такая тенденция наблюдается по всей стране, в том числе и в Омске, уже на протяжении последних нескольких лет.
Чаще в списке «отказников» оказываются неприбыльные для страховщиков клиенты – мотоциклисты, водители общественного транспорта и такси. Первые нерентабельны, вторые убыточны, поясняет автоэксперт.
К примеру, лимит гражданской ответственности для перевозчиков в случае причинения вреда здоровью пассажира сейчас достигает 2 млн рублей. Выплачивать такую сумму пострадавшему страховщики не хотят, поэтому всячески увиливают от оформления полиса. Юрист настаивает: это незаконно.
«Отказ в оформлении и продаже полиса ОСАГО незаконен в любом случае, потому что договор ОСАГО является публичным. Государство фактически возлагает обязанность на автовладельца заключить этот договор, и страховая компания препятствовать ему в реализации этой обязанности, предусмотренной государством, не может».
Если страховой агент отказывает в оформлении полиса ОСАГО, доставайте телефон и фиксируйте факт на камеру или запишите разговор на диктофон. Такие доказательства помогут восстановить справедливость.
Обратитесь к руководству компании. Не помогло? Пишите жалобу через сайт Банка России. Для этого там есть специальная форма. Регулятор обяжет страховщика оформить для вас полис ОСАГО. Кроме того, за отказ компании грозит штраф: для должностных лиц от 20 до 50 тысяч рублей, для юридических от 100 до 300 тысяч. В крайнем случае владельца и вовсе могут лишить лицензии.
Сага про ОСАГО: почему за полис каждый год приходится платить больше?
Российским автолюбителям скучать некогда: как только кажется, что всё более-менее нормализировалось, в заголовках СМИ появляются свежие новости про ОСАГО.
За последние пару недель со страховых компаний запретили взыскивать долги и штрафы, а Центробанк предложил рассчитывать стоимость ремонта по «автогражданке» с учётом цен на аналоги оригинальных запчастей. При этом стоимость полисов ОСАГО и не думает дешеветь, в чём убедился на личном опыте корреспондент «ОМСКРЕГИОНА».
– А почему такая разница в цене? И почему он подорожал на несколько сотен рублей? – вопрошал я, получая новый полис ОСАГО ещё в начале февраля.
– Цены растут, – ответ у страхового агента словно подготовлен заранее. – Запчасти ведь не дешевеют, да и ваш автомобиль не молодеет с каждым годом…
Спорить о том, что выпущенная в конце 2000-х годов «японка» даст фору любому новичку, сходящему с конвейера АвтоВАЗа, или наступающим как саранча представителям китайского автопрома, я не стал. Толку-то от этих разговоров, если у тебя за плечами нет ни одного ДТП, а ты каждый год вынужден платить всё больше.
Одна радость – с отменой обязательного техосмотра можно сэкономить 200-300 рублей, хотя без него ещё в прошлые годы оформить полис ОСАГО было невозможно. Хотя, если честно, многие автолюбители и не заморачивались заездом в СТО ради диагностических карт – просто доплачивали знакомым страховщикам за эти бумажки, убивая сразу двух зайцев.
Как говорится, где-то убыло, а где-то прибыло. Удивительно другое: по ТВ и в интернете людей активно зазывают оформлять «автогражданку» онлайн – через сайты страховых компаний, сервисы или банковские ресурсы – но это нисколько не дешевле. Оформить полис у агента даже с учётом приписки «это за работу» всё равно выгоднее, чем в онлайн-режиме.
Ночь накануне визита к страховому агенту прошла в тщетных попытках оформить полис ОСАГО дистанционно – через Сбер, популярный сервис «Сравни.ру» и сайт действующей страховой компании. Что из этого удалось? Ни-че-го.
Приложение Сбера на телефоне раз за разом «вылетало», не позволяя даже дойти до этапа расчёта возможной стоимости полиса. Частично черновик заявления сохранялся, но после четвёртой или пятой попытки ввести данные документов пришлось послать куда подальше мобильные технологии и сесть за компьютер.
Сервис «Сравни.ру», позиционирующий себя как помощник в сбережении денег пользователя, оказался на порядок шустрее. Но возникло несколько нюансов. Во-первых, если полис нужен завтра или через пару дней, то количество предложений от страховых компаний сразу снижается до минимума. В моём случае отозвались лишь две и это были далеко не те, с кем хочется иметь дело. При всём при этом предлагаемые страховыми компаниями цены на «автогражданку» отличались от действующего полиса в два, а то и в два с лишним раза.
Поняв, что и тут каши не сваришь, пришлось обращаться на сайт самих страховщиков. Но и там возникла проблема – система раз за разом отправляла меня проверить актуальность введенных данных на сайте Российского союза автостраховщиков. Примерную стоимость мне в итоге увидеть всё же удалось, но к тому моменту вера в прогресс оказалась слабее банального желания отправиться на боковую. Ну а с утра я уже набирал номер безотказного агента Людмилы Ивановны – и спустя пару часов, без нервотрёпки и лишней суеты, получил вожделенный лист бумаги, чтобы быть в «законе».
И всё же почему полисы ОСАГО из года в год дорожают? Ведь мы опять-таки регулярно слышим о создании якобы всё более привлекательных условий для автолюбителей, которые редко нарушают ПДД и не попадают в ДТП.
В августе прошлого года вступили в силу поправки к закону об ОСАГО об индивидуализации полисов, а в апреле 2022-го был пересчитан так называемый коэффициент бонус-малус. В теории это всё было сделано для того, чтобы цена полиса «автогражданки» для аккуратных водителей снизилась. А для тех, кто часто становится виновником ДТП, наоборот, увеличилась.
Но у нас никогда не бывает всё просто. Если углубиться в комментарии экспертов, то можно сделать вывод: на расчёт конкретного полиса для конкретного водителя влияет множество факторов и коэффициентов. И получается, что процесс ценообразования стал ещё менее понятен для клиента.
Раньше ты знал: у тебя 5, 10 или 15 лет безаварийной езды – на, получи такую-то скидку. Теперь же в этих манипуляциях разобраться не проще, чем найти иголку в стоге сена. Личный опыт корреспондента «ОМСКРЕГИОНА» тому яркий пример – за год ни аварии и всего один штраф за превышение скорости на областной трассе. По идее коэффициент бонус-малус стал ниже, но цена полиса – выше. И ведь концов и крайних не найдёшь. Чего тут больше: несовершенства системы, непостоянства в регулярно меняющихся расчётах или жадности страховщиков?
Сага об ОСАГО
Неожиданно много откликов пришло на недавнюю статью «ОСАГО: красавцы и чудовища». Два из них получил от уважаемых мной людей, Александра eugenyshultz Евсина («Колосс на глиняных ногах») и Алексея golosoff Голосова («Про ОСАГО объективно»). При всем моем к ним обоим уважении, приведенные аргументы мне не показались убедительными. Напротив, я уверился, что мифов, легенд и заблуждений вокруг «автогражданки» нагромождено куда больше, чем казалось, раз даже весьма умные люди в них верят. Придется продолжить разбор полетов, и на сей раз с применением кое-чего из багажа моего «высшего экономического».
Итак, основная аргументация моих оппонентов по дискуссии сводится к следующему.
«1. С момента введения «автогражданки» цены на ремонт и запчасти выросли в 3-4 раза, а тарифы нет. Значит, ОСАГО невыгодно и тарифы надо повышать.
2. С полиса ОСАГО на обслуживание клиента остается всего 1500 рублей, что очень мало.
3. Страховые компании платят по ОСАГО гораздо меньше реального ущерба, потому что ОСАГО им невыгодно. А раз страховщики говорят, что ОСАГО невыгодно — значит, так оно и есть.
4. У страховых компаний нет подушки безопасности, их главный доход – разница между взносами и выплатами. Стоит выплатам превысить взносы — рынок сколлапсирует.
5. Если вычесть из доходов от ОСАГО все расходы страховых компаний, невыгодность ОСАГО станет очевидна.
6. Комиссия по ОСАГО составляет 10%, все страховые следуют рекомендациям РСА.
7. Цена полиса маленькая, выписывать его долго. 10% от цены полиса это всего 200-300 рублей. За эти деньги страховым компаниям неинтересно работать, а страховым агентами ездить к клиенту.
8. Независимая оценка выплат по ОСАГО завышена из-за раздутых расценок на ремонт.»
Распотрошим и проанализируем каждый пункт.
Миф 1. С момента введения «автогражданки» цены на ремонт и запчасти выросли в 3-4 раза, а тарифы нет. Значит, ОСАГО невыгодно и тарифы надо повышать.
Это легко опровергается графиком сборов и выплат по ОСАГО из годового отчета РСА за 2013 год.
А вот таблица с теми же данными (за 2014-й год добавил сам).
Легко заметить, что с 2005 по 2014 год и сборы, и выплаты по ОСАГО выросли почти одинаково, примерно в 3 раза! А доля выплат по ОСАГО к взносам («убыточность» по страховой терминологии) все это время колеблется между 49% и 59%. Причем динамика «убыточности» нелинейна (49-50-54-57-57-59-53-51-58-59%), так что ложными являются и утверждения «убыточность постоянно растет». А ведь по закону на выплаты пострадавшим заложено гораздо больше: 80%, в т. ч. 77% напрямую клиентам и 3% через фонды РСА!
Вывод: как ни странно, пока никакие факторы — ни курсы валют, ни цены на автомобили, ни активные автоюристы, ни даже авто-мошенники — не смогли сделать ОСАГО по-настоящему невыгодным и серьезно повысить долю выплат к сборам. «Автогражданка» остается гораздо прибыльней для страховых компаний, чем это предусмотрено законом!
Миф 2. С полиса ОСАГО на обслуживание клиента остается всего 1500 рублей, что очень мало
Если взять общие сборы по ОСАГО за 2014-й (150,3 млрд), вычесть выплаты (88,9 млрд) и разделить на количество застрахованных (42,6 млн), на одного клиента действительно придется лишь 1450 рублей. Но расходы на «обслуживание клиента» по ОСАГО появляются лишь при наступлении страхового случая. А вероятность этого в течение года по статистике лишь 5%! На обслуживание же 19 из 20 клиентов страховая компания, оформив полис ОСАГО (а это, по мнению РСА, стоит не более 10%), больше не тратит ничего.
Сколько же приходится денег на обслуживание такого клиента? Из сборов 150,3 млрд вычтем 10% за оформление, а также выплаты 88,9 млрд, и разделим на 2,5 млн. страховых случаев. Выходит 18 500 рублей на 1 случай. И это не считая «средних» 35 600 на саму выплату! Согласитесь, эти суммы выглядит совсем не так страшно, как 1450. Ну а если страховые хотят доказать иное, пусть предоставят убедительные экономические доказательства.
Миф 3. Страховые компании платят по ОСАГО гораздо меньше реального ущерба, потому что ОСАГО им невыгодно. А раз страховщики говорят, что ОСАГО невыгодно — значит, так оно и есть.
Далеко не все страховые компании мошенничают с выплатами: в статье «ОСАГО: красавцы и чудовища» разобрано и доказано, что честным страховщиком по ОСАГО быть можно.
Зеленым в таблице страховщики с лучшими показателями по доле выплат и по средней выплате.
Настоящая причина жульничества с выплатами некоторых недобросовестных страховщиков простая: жадность. Иногда не стоит усложнять: как говаривал Маркс, «нет такого преступления, на которое не пошел бы капиталист ради 300% прибыли». Хорошо еще, что это относится не ко всем «капиталистам».
Ну а предложение поверить страховщикам на слово для меня сродни анекдоту про внезапно разбогатевшего на игре в карты Василия Ивановича: «Захожу в клуб, там в очко играют. Сел за столик, взял карты. У меня – 18, соперник-англичанин говорит — 20. Я ему: "Покажи!" А он мне: "Мы, джентльмены, верим на слово". Вот тут-то мне как поперло, как поперло. ». Пока на рынке ОСАГО 35% занимает «Росгосстрах», который попытался выплатить мне 10 тысяч при ущербе в 50 тысяч, ни о каком доверии на слово говорить не приходится.
Миф 4. У страховых компаний нет подушки безопасности, их главный доход – разница между взносами и выплатами. Стоит выплатам превысить взносы и рынок сколлапсирует
Сначала раскрою секрет Полишинеля. Для страховых компаний основным источником дохода является не только и не столько «дельта» между взносами и выплатами, а рента от вложения денег клиентов! Если тариф рассчитан грамотно и риски учтены (а в этом работа страховщиков и заключается), между суммой взносов и суммой выплат существует не только финансовая разница, но и временной разрыв. И все это время страховая компания пользуется нашими деньгами, вкладывая их в надежные ценные бумаги и извлекая из них доход. Даже если из 100 млрд, собранных за год, все 100 млрд в итоге пришлось израсходовать на прямые и накладные расходы, прибыль страховой компании не равна нулю: эти 100 млрд. за год вложений принесли страховой еще несколько миллиардов! Так и в мире, так и у нас: отечественные страховщики имеют «рентный доход от пользования чужими деньгами», только не очень любят о нем говорить.
Но в случае с ОСАГО речь даже не об этом. А о той разнице в 24% от суммы взносов, которая образуется с 2003 года между «резервируемыми» 77% и выплачиваемыми клиентам 53%. Той, о которой страховщики не любят говорить еще больше, чем про «ренту» с вложений в ценные бумаги.
О каких суммах речь? Взгляните на таблицу в начале статьи, там интересней всего итоговые величины: за 11,5 лет по ОСАГО страховые компании собрали с граждан 1,038 триллиона рублей, выплатили пострадавшим лишь 552 млрд, то есть 53% (по закону, положено резервировать 77%). Еще 31 млрд (3%) пошли в фонды РСА. По факту страховщикам и их агентам осталась маржа 454,5 млрд рублей или 44% от собранного. Хотя по закону им положено было оставить себе лишь 20%, то есть 207,6 млрд! Вывод: за 11,5 лет у страховщиков накопился «переходящий приз» из резервов под выплаты в размере 246,9 млрд. рублей!
Вам интересно, куда делись эти деньги? А они тоже вложены страховыми компаниями в ценные бумаги. И все эти годы страховщики получают доход с них «нарастающим итогом», не особенно это афишируя. Кстати, ценные бумаги еще удобны тем, что затраты на их покупку совершенно законно уводятся из-под налога на прибыль.
Но как же комиссии агентов, налоги в цене полиса и прочие «расходы на ведение дел»? А они в эти 247 млрд не входят и входить по закону об ОСАГО не могут! Все это заложено в 207,6 млрд рублей, смотрим колонку «маржа по закону».
Выходит вот что: у страховщиков по ОСАГО есть колоссальная «подушка безопасности» в виде остатков от неиспользованных резервов прошлых лет. И даже если доля выплат к взносам внезапно перешагнет через магическую планку 77%, этот вовсе не повод для паники: накопленных резервов страховщикам хватит на покрытие реальных убытков в течение как минимум 3-4 лет — и это по самым скромным подсчетам!
Так что когда очередной страховщик будет цедить крокодиловы слезы про то, что «убыточность вот-вот превысит 80% и все побегут с рынка», не забудьте поинтересоваться, куда девалась разница 246,9 млрд рублей между 77% и реально выплаченным за прошлые годы 53% от взносов. А заодно попросите отчет о приобретении этих бумаг и доходах с них.
Миф 5. Если вычесть из доходов от ОСАГО все расходы страховых компаний, невыгодность ОСАГО станет очевидна
Среди таких расходов Александр Евсин упомянул «затраты на инфраструктуру, зарплаты персонала (директоры, оператор, бухгалтеры, it-шники, охрана, уборщицы), аренду зданий, оплату электроэнергии, услуг связи, налоги и т.д. и т.п.»
Вопрос: можно ли все эти расходы СК взять и вычесть из доходов от ОСАГО? Ответ: ни в коем случае! Это вам подтвердит любой экономист или бизнесмен. Дело в том, что расходы любой компании делятся на 2 группы: прямые и накладные (косвенные). Прямые расходы напрямую зависят от конкретного вида деятельности и покрываются из доходов от него. Накладные же связаны с работой всей компании и покрываются «солидарно» из доходов от всех видов деятельности. Почти все перечисленные расходы — накладные!
Переведем с экономического языка на человеческий. Любая страховая компания помимо ОСАГО занимается десятками видов страхования: КАСКО, ДСАГО, жизни, здоровья и имущества физических лиц, имущества и массы рисков юридических лиц. Так что многочисленные «затраты на инфраструктуру, управленческий и хозяйственный персонал, аренду офисов, коммуналку, связь, налоги, рекламу и т.д.» надо покрывать из доходов от всех этих видов страхования! Именно так и происходит. А если какая-то страховая компания попытается отнести все эти расходы на ОСАГО, Федеральная налоговая служба так вдарит по наглецу, что мало ему не покажется 🙂
Как же распределяются косвенные расходы между видами страхования? Это зависит от учетной политики каждой компании. Критерием распределения может быть доля каждого вида страхования в доходе компании или доля персонала, занятая видом страхования, в общем количестве персонала. Но в любом случае запомним: на ОСАГО лежит лишь небольшая часть косвенных расходов. Причем страховая компания во многом и определяет, какой будет эта часть. Учитывая, что всего страховщики в 2013 году собрали 900 млрд. рублей взносов, а доля взносов ОСАГО составила 135 млрд, то есть 15% — вряд ли уместно отнести на «автогражданку» более 1/7 косвенных расходов.
Почему же ОСАГО выгодно СК? Да потому, что если даже направление ОСАГО закрыть — затраты на инфраструктуру, управленческий и хозяйственный персонал, аренду офисов, коммуналку, связь, налоги, рекламу никуда не денутся! Просто ту долю расходов (например, 15%), которую покрывал доход от ОСАГО, страховым придется покрывать из доходов от других видов страхования, делая их менее прибыльными! Таким образом, ОСАГО для страховой компании невыгодно лишь в том случае, если доходы от ОСАГО ниже прямых расходов на него.
Касательно прямых расходов по ОСАГО, главный из них – собственно выплаты пострадавшим, доля которых известна и сейчас составляет 50% (вместо 77%, предусмотренных законом). Помимо выплат, основных статей прямых расходов по ОСАГО три: штрафы по суду в связи с нарушением закона о защите прав потребителей; комиссионные выплаты агентам за заключение договоров ОСАГО; зарплата менеджеров, которые занимаются только ОСАГО.
Чтобы избежать штрафов по суду, страховым компаниям надо меньше наглеть с выплатами и меньше судиться. Заодно и на расходах на юристов сэкономят. Кстати, это даже не мое мнение, это страховщикам прямо советует уважаемое рейтинговое агентство «Эксперт-РА». Потому что на судебные издержки по автострахованию страховщики отдают до 10% от полученных взносов.
Комиссии по ОСАГО и зарплата менеджеров тоже очень даже поддаются оптимизации, об этом в разделах о мифах 6 и 7.
Миф 6. Комиссия по ОСАГО составляет 10%, все страховые следуют требованиям РСА
Верхний предел комиссионного вознаграждения страховым агентам по ОСАГО действительно установлен РСА на уровне 10%. Это ограничение логично, учитывая, что общие расходы на ведение дел по «автогражданке» 20%: надо же как-то защитить рынок от недобросовестных компаний-однодневок, отвечать по обязательствам которых пришлось бы всем остальным. (Забавно, что одно время ФАС пыталась оспорить это разумное ограничение и даже вынесла предписание на его отмену… но затем право РСА на его установку было прямо вписано в закон.)
Но… «всегда есть подвох». За нарушение нормы в 10% предусмотрен смехотворный штраф: 50 тысяч рублей за первое, по 10 тыс. за каждое последующее в течение года. Поэтому большинство страховых компаний плевать хотели на ограничения РСА. И вскоре после введения ОСАГО начался настоящий комиссионный беспредел: в борьбе за новые полисы по этому «невыгодному» виду страхования компании устроили «забег дебилов», назначая агентам все более и более высокие комиссии. Как тигр лижет окровавленный клинок, захлебываясь собственной кровью, но не в силах остановиться, так страховые коты все время играли на повышение. Одно время уровень реальных комиссий по ОСАГО зашкаливал за 35-40% (подтверждения 1, 2, 3 из тысяч и тысяч).
Особенно отличились на этом поприще такие компании второго-третьего эшелона как ЭСКО (средний размер комиссии – 40%), РСТК (39%), «Ариадна» (38%) «РК-Гарант» (36%), «Росстрах» и «АЙНИ» (35%), «Адмирал» (34%), ОСАО «Россия» и «ГУТА-Страхование» (по 32%), «Полис-Гарант», «Защита-Находка» и МСК (по 30%), Русские страховые традиции (26%), Ростра (25%). Но поучаствовали в гонке и компании первого эшелона: сообщения о комиссиях 20-30% поступали по компаниям «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Согласие», «Ингосстрах», «Югория» и т.д.
Впрочем, мелкие участники забега доигрались до банкротства и без штрафов. У большинства из них уже отозвана лицензия, а многие в процессе ликвидации либо под внешним управлением. Ну а страховой «крупняк», прикинув финансовые перспективы, несколько поумерил размер вознаграждения агентам. Но до сих пор, вопреки правилам РСА, нормой для рынка является комиссия по ОСАГО 15-20%, а у некоторых крупных игроков она по-прежнему доходит и до 30%!
На чем же основывалась эта гонка на выживание? На росте автомобильного рынка и низком уровне выплат ОСАГО (40-50%). Если ты за год собрал с клиентов 50 млрд. рублей, выплатил 20, за следующий собрал 60 млрд. рублей, выплатил 30, при таких параметрах можно было себе позволить агентскую скидку 30-40%. Однако стоило «убыточности» начать расти, как пирамида начала рушиться. Признаться в главной причине – комиссионной гонке — страховые не могут: это значило бы официально сознаться в массовом нарушении ими же установленных правил. Отсюда и шаманские пляски с бубном, и ритуальные песнопения о росте убыточности и необходимости «отпустить на волю» или поднять тарифы.
Казалось бы, в этих условиях страховых компаниям надо было бы просто собраться и договориться исполнять норму о 10% пределе на комиссию агентам! Не хотите признаваться – не надо, но как насчет поработать по закону? На это в неофициальных беседах страховщики говорят вот что:
Миф 7. Цена полиса маленькая, выписывать его долго, 10% от цены полиса это всего 200-300 рублей. За эти деньги страховым компаниям неинтересно работать, а страховым агентами ездить к клиенту
На самом деле это не миф, а правда. Вернее, ее часть, полуправда. Вот только вывод «тарифы нужно повышать» из нее никак не следует! И вот почему.
Прежде всего, закон об ОСАГО обязывает страховую компанию или ее агента продать полис по установленной цене, но не обязывает доставлять его на дом клиенту! Нынешняя отправка курьера или агента — это приятное дополнение от щедрот некоторых страховых компаний и агентств. И если честные 10% комиссии не позволят отправить полис бесплатно, это вовсе не значит, что все страховщики «возьмут и откажутся». Они просто поставят клиента перед выбором: приезжать в офис и оформлять полис там без дополнительных оплат, либо заплатить курьеру за доставку полиса. И тут уж выбор за гражданином: кто экономит деньги — приедет сам, а кто экономит время — оплатит курьерскую доставку в размере 200-300 рублей. Это называется свободой договора и это один из базовых принципов гражданских правоотношений. Ну а если клиент берет нечто большее — ОСАГО на 2 машины, расширение ДСАГО, КАСКО либо диагностическую карту (которыми все они торгуют практически открыто) — любое здравомыслящее агентство никаких «курьерских» с такого клиента брать не будет. Мнение «агентской скидки должно хватать и на доставку полиса» — не более чем мнение. Никакой экономической основы за ним нет и в законе это не прописано.
Возражу и против аргумента «полис оформлять долго, за 200 рублей это невыгодно делать даже в офисе». Опять же, любое агентство и любая страховая занимается не только ОСАГО; «автогражданка» лишь «входной билет» для привлечения клиентов к другим продуктам. Далее, если процесс оформления полиса долгий, его можно и нужно ускорить и автоматизировать. Тогда оформление каждого полиса займет не 30-40 минут, а 5-10, что даст возможность очень здорово сэкономить на расходах. Причем именно на упомянутых выше расходах прямых, величина которых и определяет «выгодность» или «невыгодность» ОСАГО — скажем, сократив или переведя на другие виды страхования избыточный персонал, занятый писаниной по «автогражданке». Конечно, для этого нужны определенные вложения в автоматизацию и интерфейсы, но они быстро окупятся, да еще позволят страховым оставлять себе 10% агентских. И первый шаг на этом пути сделан: с лета 2015 года будет создан электронный полис, он заодно избавит клиентов от необоснованных отказов в оформлении полиса. Наверняка будут и страховые хитрецы, которые специально сделают страницу оформления полиса недоступной, но это уже предмет для строгих действий со стороны Банка России.
Наконец, нет ничего страшного, если в результате автоматизации полиса или уменьшения комиссии какие-то страховые компании или страховые брокерские конторы уйдут с рынка ОСАГО. Или со страхового рынка вообще. «Это конкуренция, детка». Входной барьер финансов и компетенций есть на любом рынке, зачем же делать вид, будто страхование должно быть исключением? Например, за последние 6-7 лет лет со страхового рынка ушли всего лишь десятки компаний, а на рынке банковском Центробанк закрыл 121 банк вообще всего за 1,5 года! Ни в том ни в другом случае ничего страшного не случилось. Любому лесу только на пользу санитарная расчистка от валежника и сухостоя. А любому рынку – разумная консолидация.
Миф 8. Независимая оценка выплат по ОСАГО завышена из-за раздутых расценок на ремонт
Вот что Александр Евсин написал по поводу повреждений моей машины.
«Мы видим, что повреждения в сущности пустяковые. Но автосервис взял за ремонт бампера заднего фонаря, небольшую деформацию крыла и крышки багажника 50 тыс. Что составляет примерно 10-ю часть СТОИМОСТИ ВСЕГО автомобиля. Страховая пыталась выплатить Андрею 10 тыс. Много это или мало? Наверное, мало, т.к. за такие деньги качественный ремонт в Москве не сделать. Но почему? Потому что автосервисы никто в стоимости законодательно не ограничивает и не разводит политических провокаций по поводу стоимости их услуг. Автосервис сколько хочет, столько и берет за ремонт и предпочитает не ЧИНИТЬ детали, а МЕНЯТЬ их. Все это приводит к значительному росту стоимости ремонта.»
При всем уважении к Александру, тут неверно почти все. Повреждения не пустяковые, хотя по фото и не скажешь; запчасти, какие возможно, мне именно чинили, а не меняли; те, что все-таки пришлось менять, почти все б/у; сервис средней руки – не гаражники, но и не официалы. В доказательство приведу лишь основные (не все) статьи расходов.
[ Нажмите, чтобы прочитать ] 1 Фонарь 1500 (б/у)
2 Усилитель заднего бампера 2000 (б/у)
3 левая петля крышки багажника 500 (б/у)
4 Бампер с крепежом 10100 (его новый пришлось брать, но цена на разборке была бы не очень ниже, около 7000)
Всего за запчасти 14100
Теперь работы:
5 с/у заднего бампера 1600
6 с/у фонаря 640
7 с/у крышки багажника 1280
8 с/у усилителя 640
9 покраска бампера 7500
10 покраска крышки багажника 8500
11 покраска задней панели 2500
12 ремонт крышки багажника 5000
13 ремонт задней панели 8000
Всего за работы 35660
Вывод: 50 тысяч – вполне честная цена. Нету здесь никаких «завышенных расценок автосервиса». Чуть-чуть экономить можно было бы разве что на б/у бампере, который бы обошелся в 7000 рублей (но это если бы его удалось найти).
Если же каким-то страховщикам кажется, что на ремонте можно сэкономить, пускай заключают договор с автосервисами, получают мега-скидки как крупный оптовый клиент и договариваются с ними о ценах и методиках! Ведь суть ОСАГО – не денег заплатить, а вернуть машину потерпевшего к тому виду, который она имела до ДТП. Только вот сэкономить на этом вряд ли получится: например, «Альфа-Страхование» машины по ОСАГО именно ремонтирует, но уровень выплат у них больше, чем у почти всех коллег по рынку.
В общем, добрый совет страховщикам: не надо переводить стрелки на автосервисы и оценщиков, лучше будьте честными сами. «Неча на зеркало пенять, коли рожа крива».
Вместо заключения
Я не являюсь противником ни страховых компаний, ни ОСАГО в целом; страхование – неотъемлемый и важный элемент экономики, а «автогражданка» — цивилизованный механизм решения дорожных конфликтов. Я просто не люблю, когда меня пытаются обсчитать и обмануть. И не могу оставаться в стороне, видя неуемную жадность некоторых страховых компаний, их цинизм и наглость, их объяснения, почему черное – это белое.
И напоминаю всем водителям: выбор вашего страховщика по ОСАГО касается лично вас! Хоть вы и страхуете свою ответственность перед другими, но если врежутся в вас, в 90% случаев вам придется обращаться по «прямому урегулированию» именно в вашу страховую компанию (подробнее). Не будьте молчуном, выбирайте и поддержите своими деньгами такую компанию, которая не запятнала себя откровенным жульничеством. Если такой сознательный выбор сделают хотя бы 20% людей, это будет лучшей стимулирующей мерой для честных компаний. И наказанием — для компаний-жуликов.
Если вам понравилась статья, добавляйте мой блог в друзья.