ПВУ по бельгийской системе: кто в выигрыше?
«Не платят!», «Отказывают!», «Заработать хотят!» – рефреном звучат обвинения в адрес российских страховщиков. И не безосновательно. Действительно, функционировавшая с 2009 года модель возмещения убытков предоставляла широкий простор для мошеннических маневров со стороны страховых компаний. Они могли и зарабатывали на ОСАГО. ПВУ по бельгийской системе, по замыслу РСА, должно поставить жирную точку в селекции убытков.
Почему ПВУ выгодно страхователям?
Когда страхование ОСАГО только появилось, пострадавшая сторона за возмещением убытков должна была обращаться в страховую компанию виновника ДТП. Тогда на рынке присутствовало порядка двухсот страховщиков, из которых едва ли половина работала добросовестно. При таком подходе наличие и размер страховой выплаты зависели только от ответственности и надежности того страховщика, которого выбрал виновник ДТП. Повлиять на исход рассмотрения страхового дела пострадавший не мог.
Изменения 2009 года позволили пострадавшему самому определять, к кому обращаться за выплатой: в свою страховую компанию или к страховщику виновника. У страховщиков появилась возможность «выбирать» убыток.
Мелкие – принимаем, крупные – отправляем к страховщику виновника. Это и есть селекция убытков. Введенная система взаиморасчетов заключалась в обмене между страховщиками фиксированными суммами. Приведем пример: страховая компания выплатила компенсацию 70 000 рублей, и получила от страховщика виновника ДТП «фикс» 100 000 рублей. При этом другое заявление на компенсацию ущерба в 120 000 рублей отклонила (отправила к страховщику виновника). Чистый заработок – и никаких убытков.
С введением такой схемы страхователь получил очевидную выгоду: самостоятельный выбор СК для обращения за выплатой. Однако введение ПВУ не исправило ситуацию с размером суммы компенсации: платить клиенту больше «фикса» было не выгодно. Именно манипулированием размером страховой выплаты и была обусловлена высокая рентабельность бизнеса многих российских страховщиков.
Суть ПВУ по бельгийской системе
Несовершенство системы ПВУ было решено ликвидировать путем введения бельгийской схемы. Она заключается в следующем.
- Страховщик виновника перечисляет в клиринговую систему РСА полную сумму ущерба. Именно там аккумулируются выплатные средства всех участников ОСАГО.
- Страховщик пострадавшей стороны получает из системы сумму, соответствующую «фиксу» за определенный расчетный период.
- Для каждой расчетной сессии размер фиксированной суммы определяется случайным образом. Он представляет собой среднее арифметическое всех выплат того диапазона, в который попал убыток. Страховщик не знает, сколько получит.
Задача: мотивировать страховщика на выплату компенсации в полном объеме без выбора убытков.
Цель: нивелировать различия в застрахованных автопарках посредством введения нескольких диапазонов убытков.
В глобальном плане РСА преследовало цель добиться решения проблемы неравенства финансовых результатов по ОСАГО среди страховщиков.
Избавляет ли ПВУ по бельгийской системе от практики занижения выплат? Как показывает количество исков, пока новая система особого влияния на рынок не оказала. Несмотря на декларированную непредсказуемость «фикса», высчитать его всё-таки можно, пусть и с погрешностью. Ориентируясь на приблизительный размер фиксированной выплаты из клиринговой системы РСА, можно занижать ущерб.
О выравнивании финансового положения страховщиков с разным застрахованным автопарком тоже речь пока не идет. Всё равно кто-то зарабатывает (причем много), кто-то терпит убытки.
По данным ЦБ, за второй квартал 2014 года ВСК заработала 204 млн рублей, Ингосстрах – более 125 млн рублей, тогда как Росгосстрах понес убытки в размере свыше 745 млн рублей.
Вывод
Сделать страхование ОСАГО действительно полезным для автовладельцев может только совокупность действий.
- Отлаженная работа ПВУ по бельгийской системе с привлечением всех участников рынка ОСАГО.
- Безальтернативное ПВУ для повышения ответственности страховщиков перед клиентами.
- Единая методика расчета ущерба, обязательная для использования и страховщиками, и независимыми экспертами.
- Установление тарифов и региональных коэффициентов на оптимальном уровне.
В качестве дополнительного стимула можно ввести франшизу на мелкие убытки, чтобы страхователи обращались за выплатой только при средних и больших убытках. Это позволит значительно повысить реальные выплаты при умеренном росте тарифов. Несмотря на то, что ОСАГО – социальное страхование, по которому не следует ожидать сверхприбылей, участники системы покидают рынок из-за низкой рентабельности или убыточности. Возможно, проработанная система ПВУ и способна остановить уход СК с рынка, однако, требуется целый комплекс мер, удовлетворяющих интересы обеих сторон – страховщиков и автовладельцев.
ПВУ поставили на бельгийские рельсы
Вчера вечером закончилась первая сессия взаиморасчетов по прямому возмещению убытков (ПВУ) в ОСАГО, проведенная по новой бельгийской системе. За ожидаемую от новшества победу над селекцией убытков страховщикам пришлось на несколько дней извлечь из своих оборотов более 1,3 млрд р.
Новая система расчетов по ПВУ потребовала от страховщиков перечисления в клиринговую систему значительно больших сумм, чем прежняя.
Система расчетов в ПВУ по бельгийской системе была запущена РСА с 1 февраля, однако первая платежная сессия началась только 19 февраля. О ее начале АСН сообщили несколько участников рынка ОСАГО. В среду вечером стало ясно, что с первой попытки сессия «не прошла». Как сообщил вчера журналистам директор по методологии РСА Евгений Васильев, причиной сбоя стало недостаточное количество средств, размещенных на специальных расчетных счетах 14 страховыми компаниями. Что это за страховщики, он уточнять не стал. По словам Евгения Васильева, часть этих компаний довнесла нужные средства на счет на следующий день, а у нескольких страховщиков пришлось вскрыть гарантийные депозиты. Вероятно, на первый раз к страховщикам, довнесшим деньги на счет санкций применено не будет, полагает Евгений Васильев. А вот за вскрытие гарантийных депозитов к страховщикам могут быть применены финансовые санкции.
Проблема нехватки денег на счетах была вызвана особенностью новой системы взаиморасчетов. По старой системе страховщики раз в неделю обменивались между собой заранее установленными «фиксами». Это позволяло свести расчеты между ними к перечислению другу другу сальдо между выплатами и «фиксами».
В новой системе размер «фиксов» заранее не установлен, а определяется в ходе расчетной сессии.
Это делает «фиксы» непредсказуемыми для страховщиков и лишает их возможности заниматься селекцией убытков (см. врезку). Однако для того, чтобы система работала, компании должны перед началом сессии перечислить в платежную систему РСА сумму всех выплат, произведенных за них другими участниками системы ПВУ. В результате если раньше страховщикам, в зависимости от их оборотов по ОСАГО, приходилось перечислять в клиринговую систему сотни тысяч или миллионы рублей, то теперь – миллионы или десятки миллионов, пояснил Евгений Васильев. Как сообщил вчера вечером РСА, общая сумма расчетов в первой сессии превысила 1,3 млрд р., а количество платежей – 119,9 тыс.
По словам Евгения Васильева, сейчас перед РСА стоит вопрос: как, сохранив новый принцип взаиморасчетов, отказаться от необходимости единовременного перечисления страховщиками суммы всех выплат в платежную систему. «Задача сложная. Откровенно говоря, я пока не особо представляю себе, как это сделать», – заявил он.
Чем чревато вскрытие гарантийного депозита
По словам Евгения Васильева, за вскрытие депозитов правила РСА предусматривают крупные финансовые санкции. Размер санкций он не уточнил. Согласно правилам профдеятельности РСА в редакции от 19 декабря 2013 г., штраф за такое нарушение составляет не менее 100 тыс. р. Если же страховщик не пополнит депозит в течение двух дней, его могут исключить из системы ПВУ, а затем и из РСА.