Прямое возмещение убытков (ПВУ)
Это возмещение вреда, причиненного в результате ДТП транспортному средству потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Законом об ОСАГО страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего — владельца транспортного средства.
Потерпевший обязан обратиться к страховщику, с которым у него заключен договор ОСАГО, в случаях если:
В соответствии с пунктом 9 статьи 14.1 Закона об ОСАГО в случае, если у страховщика потерпевшего отозвана лицензия или в его отношении введена процедура банкротства, потерпевший обращается с заявлением о возмещении вреда в страховую компанию, в которой застрахована ответственность причинителя вреда.
Да, но при этом необходимо соблюдение критериев для применения процедуры прямого возмещения убытков. В случае если обстоятельства ДТП не соответствуют условиям прямого возмещения убытков, то потерпевшему необходимо обратиться в РСА, если страховое возмещение не может быть осуществлено страховщиком причинителя вреда.
Прямое возмещение убытков по ОСАГО: нюансы бухучета операций по нулевым требованиям
Разъяснен порядок отражения в бухгалтерском учете операций по нулевым требованиям по прямому возмещению убытков ОСАГО у страховщика потерпевшего и у страховщика причинителя вреда. В частности, указано, что страховщик причинителя вреда при оценке обязательств (страховых резервов) не учитывает суммы, отраженные в нулевом требовании страховщика потерпевшего, для расчетов резервов убытков.
Информация Банка России от 2017-06-13 “Разъяснения по вопросу, связанному с применением Положения Банка России от 04.09.2015 № 491-П “Отраслевой стандарт бухгалтерского учета в страховых организациях и обществах взаимного страхования, расположенных на территории Российской Федерации”
Прямое урегулирование ОСАГО: что это и как работает
Классическая схема возмещения убытков по ОСАГО состоит в следующем: потерпевшему в дорожном происшествии их компенсирует страховая компания инициатора. Три месяца отведены на осуществление выплат. Альтернативный проект по прямому урегулированию страховых событий по полису ОСАГО стартовал в стране в 2016 году. Цель программы прямого возмещения убытков (ПВУ) – защита законопослушных автовладельцев от сложностей, задержек в получении выплат по «автогражданке».
Проблемы имеют три источника. У виновника ДТП нет полиса ОСАГО. Статистика говорит, что в эту категорию входят 10% владельцев транспортных средств. Аварию провоцируют водители, автомобили которых имеют еврономера. Полисы у них имеются, но желание отвечать за свой поступок отсутствует. Виновники 9% аварий ежегодно скрываются с места происшествия. Полис оказывается фальшивый, просроченный, выдан компанией, которая лишена лицензии. Из-за перечисленных причин выплаты могут затянуться.
странах Европы практика прямого урегулирования успешно действует более 40 лет. Она показала эффективность в повышении качества, скорости предоставления услуг. 18 крупных страховщиков Украины стали участниками проекта на добровольной основе.
Суть прямого урегулирования ОСАГО
ПВУ дает возможность компенсировать убытки при аварии в той страховой компании, в которой водитель приобрел «автогражданку». Процесс целесообразен для случаев, когда в аварии пострадал владелец ОСАГО.
Своим страхователям страховщики выплачивают возмещение быстрее и охотнее, ведь ОСАГО на следующий год будет оформлен в этой же компании. База клиентов при таком подходе сохраняется, растет.
Прямое урегулирование распространяется на следующие виды дорожно-транспортных происшествий:
- аварии с двумя участниками, в которых установлена вина одной стороны. Оформление происходит по европротоколу или с задействованием полиции;
- в результате ДТП не пострадали люди. Сумма возмещения определяется экспертизой, не превышает законодательно установленного лимита (130 тысяч гривен);
- у обоих участников ДТП есть действующая автогражданка. Она оформлена в страховых компаниях, которые подписали Соглашение о прямом урегулировании;
- в полисах участников ДТП нет исправлений, искажающих содержание документов;
- у обоих участников нет признаков алкогольного/наркотического опьянения, действия лекарственных препаратов, снижающих скорость реакции.
При выполнении перечисленных условий потерпевший выбирает страховщика: обращается в компанию, где он купил полис, или в СК виновника ДТП. Страховая фирма компенсирует убытки своему клиенту. Каждый месяц формируется реестр встречных требований между СК, которые выполнили обязательства перед пострадавшими, к компаниям, где приобрели полисы виновники ДТП. Компенсация расходов происходит через расчетно-клиринговую систему МТСБУ.
Концепция прямого урегулирования побуждает водителей вдумчиво подходить к выбору поставщика страховых услуг, приобретать «автогражданку» у страховщика, который полностью и своевременно произведет выплаты, а не в первой попавшейся точке на дороге.
Преимущества ПВУ
Внедрение механизма приведет к росту качества страховых услуг, поскольку между участниками рынка усиливается борьба за потребителей. Страхователь при заключении договора ОСАГО может проанализировать список услуг, узнать сроки и порядок выплаты ущерба третьим лицам, выбрать лучшего страховщика, опираясь на сведения об исполнении им своих обязательств.
Есть плюс и для страховой компании. Он состоит в том, что при условии своевременной выплаты компенсации в полном объеме велика вероятность повторного заключения ОСАГО со «своим» клиентом.
Сроки урегулирования сокращаются, процедура упрощается. Для своевременного выполнения обязательств страховщики формируют гарантийный фонд в объеме половины среднемесячной суммы страховых выплат. Введение ПВУ позволяет быстро выявить неплатежеспособные страховые компании, которые не смогут поддерживать неснижаемый остаток на банковском расчетном счете для выплаты возмещений.
Ключевые плюсы проекта для страхователей:
- удобство. Не требуется обращаться в две компании;
- надежность. Риск того, что СК виновника ДТП стала банкротом, потеряла лицензию, исключен;
- скорость получения выплат. Компенсацию на ремонт автовладельцы получают через 20–50 дней, а не через 90, как в классической схеме.
Сокращение сроков выплат стало возможным благодаря упрощенной процедуре расчетов. Средства на счете в уполномоченном банке гарантированно есть, участники системы ежемесячно делают авансовые взносы.
Недостатки программы
За период действия программа не приобрела массовый характер. Проект покидают некоторые крупные украинские страховщики. Руководители компаний аргументируют свое решение недостаточной сбалансированностью системы.
Существенный минус проекта – страховая компания потерпевшего в ДТП должна получить подтверждение от страховщика виновника аварии о возможности прямого возмещения. Механизм уведомлений до конца не отработан. Если извещение не поступает, потерпевший обращается в СК инициатора ДТП. Вероятность, что оба участника аварии имеют полисы от членов системы ПВУ, составила в прошлом году 20%.
ПВУ невозможно, если произошла бесконтактная авария, инициатор полностью не признает вину, страховой случай превышает законодательно установленный лимит. По этим причинам воспользоваться системой могут далеко не все водители.
Идея сделать участие в системе обязательным для всех страховых компаний неоднократно обсуждалась в МТСБУ. Но она не была одобрена. Многие страховые компании считают идею полезной, понятной, призванной сделать отношения между страхователями и страховщиками более прозрачными.
Механизм ПВУ заработает эффективно, когда все СК присоединятся к системе. В этом случае каждый водитель будет иметь возможность урегулировать страховой случай в той фирме, которой он доверяет, а конкуренция между участниками рынка будет происходить за счет качества – выплаты возмещений, сроки и пр.
Прямое возмещение убытков
ПВУ – прямое возмещение убытков, означает: если вы – потерпевшая в результате ДТП сторона, то вы имеете полное право обращаться за выплатой в свою страховую компанию, с которой вы заключили договор ОСАГО.
Однако повернувшись лицом к автомобилисту, закон ограничил применение прямого возмещения убытков рядом обязательных обстоятельств, которые должны «совпасть» в условиях дорожно-транспортного происшествия. Если ваш страховой случай исключает хотя бы один из нижеперечисленных пунктов, воспользоваться прямым возмещением убытков в своей страховой компании вы, к сожалению, не сможете.
Условия применения ПВУ
Вы направляете заявление о возмещении убытков вашему страховщику только если:
1) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договорам ОСАГО;
2) в результате ДТП вред причинён только имуществу, но никак не жизни и здоровью участников инцидента;
3) обоюдная вина участников ДТП не зафиксирована;
4) у страховщика виновника ДТП имеется действующая, не отозванная лицензия ОСАГО.
Рассчитывать на прямое возмещение ущерба по ОСАГО не придётся, если:
- Заявление о страховом случае уже подано в страховую компанию виновника ДТП.
- Вы и виновник аварии воспользовались процедурой упрощенного оформления ДТП без вызова ГИБДД, но некорректно или не полностью заполнили оба экземпляра Извещения или у вас имеются разногласия об обстоятельствах ДТП и характере повреждений.
- Вы добиваетесь только возмещения морального вреда или упущенной в результате ДТП выгоды, вреда окружающей среде.
- ДТП произошло в ходе соревнований, испытаний или учебной езды.
- Вред причинён антикварным предметам, ценным бумагам, предметам религиозного характера или произведениям интеллектуальной собственности (книги, рукописи).
- Факт нарушения правил дорожного движения, повлекшего ДТП, оспаривается в суде.
- Вы несвоевременно уведомили страховщика о наступлении страхового случая.
- В некоторых других случаях, предусмотренных соглашением членов РСА.
Механизм получения выплаты по правилу ПВУ прост: от вас требуется только предоставить полный комплект необходимых документов и получить направление на независимую экспертизу. Если с документами всё нормально и ваш страховщик получил положительное решение на выплату от страховой компании виновника ДТП, то деньги переводятся на счёт, указанный в соответствующем заявлении. Все дальнейшие действия обладателя электронного полиса ОСАГО не касаются – страховщики сами разбираются между собой. Но в каждой системе есть свои нюансы. У страховщиков возникает соблазн с большей охотой регулировать небольшой ущерб, а в случае крупных выплат находить повод направлять клиента по старому маршруту – в компанию виновника ДТП.
Стоит так же иметь в виду, что:
1) Невозможность урегулировать убыток по прямому возмещению часто связана с ситуацией, когда представляемые потерпевшим документы содержат неточности и ошибки, что приводит к отправке недостоверной информации страховщику и, как следствие, невозможности урегулировать страховой случай по прямому возмещению.
2) В соответствии с поправками, потерпевший имеет право обратиться к своему страховщику за выплатой по ОСАГО в рамках прямого возмещения независимо от того, указан он в качестве страхователя или нет в полисе. Ранее несовпадение страхователя и собственника в полисе ОСАГО являлось причиной отказа в прямом урегулировании.
3) Ещё одно дополнение, которое необходимо знать автовладельцам. Единственной формой справки из ГИБДД, соответствующей требованиям Правил ОСАГО, т.е. справки, которая представляется в страховую компанию в пакете документов для урегулирования страхового случая, является форма 748, утвержденная Приказом МВД РФ.
4) В случае, если в результате ДТП ущерб нанесён только имуществу в размере не более 50 тысяч рублей, в ДТП участвуют не более двух транспортных средств, гражданская ответственность их владельцев застрахована, а условия и обстоятельства ДТП не вызывают разногласий, тогда возмещение по ОСАГО можно оформить без вызова инспектора ГИБДД.
Совет Сравни.ру: Кто бы ни был виновником в аварии, оставайтесь человеком. Первым делом помогите пострадавшим людям. После улаживания формальностей, обязательно обменяйтесь контактами.