Что такое неагрегатная страховая сумма по каско

Каско: с GAP или без

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Виды страхования каско на автомобиль в 2021 году

Каско — страховой продукт, предназначенный для защиты застрахованного автомобиля на случай ущерба или хищения. В отличие от ОСАГО, каско не обязательный, а добровольный вид страхования. Каско обеспечивает финансовую защиту на случай угона, гибели транспортного средства или причиненного транспортному средству ущерба в результате событий, предусмотренных страховым полисом и правилами страхования. Как правило, страховой полис оформляется на год и сумма страхового покрытия соответствует рыночной стоимости автомобиля.

Разновидности каско

Выделяют четыре вида каско:

• Полное
• Частичное
• Агрегатное
• Неагрегатное.

Полное и частичное каско

Полное каско — самый популярный вид страхового полиса в этом сегменте. В случае, если авто приобретается в кредит, оформить можно только полное каско. Такая страховка отличается широким покрытием и высокой ценой относительно усеченных страховых продуктов по автокаско. Как правило, при страховании полного КАСКО страховая компания возмещает ущерб, причиненный транспортному средству в результате: ДТП (при этом не важно, кто является виновником аварии); пожара; стихийных бедствий; техногенной аварии; провала грунта; удара молнии; аварии инженерных сетей (коммуникаций); противоправных действий третьих лиц; наружного механического повреждения застрахованного транспортного средства животными; обвала мостов или тоннелей; падения инородных предметов; провала под лед. По полному каско владелец машины может также рассчитывать на возмещение в случае утраты транспортного средства из-за преступных действий третьих лиц (кража, угон, разбой, грабеж).

Для желающих сэкономить есть страховой продукт — частичное каско, для которого характерен ограниченный набор рисков, которые покрываются продуктом, например, возможно страхование только от риска ДТП по вине третьих лиц, или только на случай хищения транспортного средства и некоторых видов ущерба. В зависимости от оценки владельцем транспортного средства своих рисков он может выбрать тот или иной продукт или вариант покрытия. Страховщик будет покрывает только те события, которые включены в застрахованные по полису риски, во всех остальных случаях выплаты осуществляться не будут.

Агрегатное и неагрегатное страхование

Агрегатное и неагрегатное каско имеют особенности формирования страховых выплат.

Так, при агрегатном страховании каждая выплата автоматически уменьшает страховую сумму, то есть максимально возможный размер страховой выплаты по полису. Разберем пример. Эксперты оценили стоимость авто перед тем, как компания возьмет это транспортное средство на страхование, в 3 млн руб. В результате ДТП автомобиль получил повреждения на сумму 300 тысяч рублей, машина прошла ремонт. В том случае, если машину угонят, то страхователь получит возмещение в размере 2 млн 700 тыс. Если автовладелец — аккуратный водитель и обращается в страховую компании редко, то агрегатный полис для него выгоден.

Неагрегатное каско, напротив, предполагает полные компенсации без каких-либо ограничений: страховая сумма не уменьшается и максимально-возможный размер страховой выплаты не уменьшается. Владелец застрахованного транспортного средства может обращаться к страховщику неограниченное количество раз, но в рамках суммы, которая указана в договоре страхования.

Франшиза в страховании по автокаско

О возможности сэкономить на страховке с помощью франшизы мы писали ранее в статье, размещенной по ссылке. В любом случае, франшиза — условная, безусловная или динамическая — верный способ снизить стоимость автокаско.

Каско в рассрочку

Заплатить не всю стоимость полиса сразу, разбив ее на части — рассрочку предлагают многие страховщики. Самый распространённый ее вариант — 50 на 50, но возможна даже оплата раз в квартал.

При том, что рассрочка удобна для страхователей, стоит учесть, что цена страховки, если автовладелец не готов оплатить всю сумму сразу, становится немного выше.

Агрегатное и неагрегатное КАСКО: что выбрать?

В самом начале любых правил страхования КАСКО автовладельца знакомят с понятиями агрегатная и неагрегатная страховая сумма. И в дальнейшем при оформлении полиса ему неизбежно придется выбирать, какое КАСКО предпочесть: Агрегатное (с Уменьшаемой страховой суммой) или НЕагрегатное (с НЕуменьшаемой).

Как агрегатная страховая сумма может привести к «нулевой» выплате?

Для начала напомним, что страховая сумма в КАСКО – это сумма, на которую клиент застраховал свой автомобиль. Выплату в этом размере он получит в случае угона или полной гибели ТС. При страховании на условии агрегатной страховой суммы, каждая произведенная выплата, будет уменьшать страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:

1. Застрахованный на 300 000 рублей автомобиль, попадает в ДТП, ущерб от которого составил 50 000.
2. Автовладелец получает 50 000 рублей компенсации, но при этом его ТС считается застрахованным уже на другую сумму: 300 000 – 50 000 = 250 000 рублей.
3. Второе происшествие наносит убыток в 100 000. Снова следует обращение в страховую компанию и выплата.
4. От первоначальной страховой суммы останется 250 000 – 100 000 = 150 000 рублей.

Если и дальше продолжать цепочку для невезучего автомобиля или нерадивого водителя, очевидно, что рано или поздно страховая сумма «уйдет в ноль», и в конечном итоге договор КАСКО автоматически утратит силу.

Неагрегатное КАСКО – без ограничений в выплатах

При неагрегатном страховании количество, частота и тяжесть страховых случаев никак не влияют на заявленную в полисе страховую сумму (а значит, и на страховые выплаты). Безусловное преимущество выбора НЕагрегатного варианта можно продемонстрировать на следующем примере. Имеется КАСКО от угона и ущерба со страховой суммой 1 000 000 рублей. За время действия договора происходит два ДТП, каждое из которых наносит ущерб 150 000 рублей. После этого автомобиль еще и угоняют. Сколько получит за него обладатель неагрегатного КАСКО? Полную страховую сумму – 1 000 000 рублей, несмотря ни на какие предыдущие выплаты.

В то же время его товарищ, выбравший агрегатное страхование, уже не будет иметь возможность полностью компенсировать убытки от угона и получит лишь 1 000 000 – 150 000х2 = 700 000 рублей. Одним словом, общий объем выплат в течение срока страхования при неагрегатном КАСКО легко может превысить страховую сумму в договоре, а при агрегатном – выше нее никак «не прыгнешь».

Кому удобен агрегатный вариант?

Понятно, что при выборе неагрегатной схемы, более выгодной в плане урегулирования убытков, стоимость КАСКО окажется на 15-20% дороже. При этом очевидно, что более экономное агрегатное страхование хорошо подойдет уверенным и опытным водителям, которые не склонны попадать в аварии. В сочетании с высокой франшизой такой подход позволить иметь отличную недорогую защиту от угона. Небольшие убытки собственник компенсирует самостоятельно, а в случае настоящей беды (хищения, тотальной гибели авто), получит от СК полноценную выплату, которая покроет предстоящие расходы на новое ТС. Итак, если вы:

• имеете длительный безаварийный стаж вождения и не сомневаетесь в своей аккуратности;
• проживаете и работаете в небольшом населенном пункте, где нет напряженного дорожного движения и пробок;
• не слишком часто эксплуатируете свой автомобиль;
• имеете гараж или другое защищенное место ночного хранения ТС;
• уверены, что погода в вашей местности не склонна преподносить сюрпризы, криминальная ситуация не дает повода для волнений, а «дураки на дороге» – большая редкость;

то смело выбирайте агрегатное КАСКО с франшизой и экономьте 30-60% стоимости полиса.

Агрегатную страховую сумму можно восстановить

В настоящее время большинство СК в своем базовом КАСКО изначально закладывают неагрегатную страховую сумму. И автовладельцам при расчете стоимости полиса на классическом калькуляторе КАСКО агрегатный вариант не предлагается. Только при оформлении страховки непосредственно в офисе можно заключить договор именно с этим условием, существенно сэкономив при этом на страховой премии. Если же, вопреки ожиданиям автовладельца, его автомобиль попадает в незапланированное происшествие, и после выплаты появляется желание перейти на «агрегат», всегда можно обратиться в компанию и заключить дополнительное соглашение на изменение условий КАСКО. После определенной доплаты страховая сумма на оставшийся срок будет считаться неагрегатной.

Выплаты по каско

Полис каско гарантирует, что практически при любом происшествии водитель получит страховую компенсацию. Полное страхование транспортного средства — не обязательное условие, водитель сам решает, застраховать машину или нет.

Получить компенсацию можно не только при ДТП, но и при повреждениях, полученных в результате стихийных бедствий или действий третьих лиц. Специалист Бробанк разобрался, как получить выплаты, какие документы понадобятся и почему в выплатах могут отказать.

1. Что такое каско
2. Как страховые компании выплачивают каско
3. Что значит агрегатная и неагрегатная сумма каско
4. Как получить выплаты при наступлении страхового случая
5. Какие документы нужны при обращении за страховой суммой
6. Почему могут отказать в выплатах по каско

Что такое каско

Каско — добровольное страхование автомобиля. В отличие от ОСАГО, договор заключают по желанию владельца машины.

Оплатить каско можно с помощью дебетовой карты Росбанка «Можно ВСЕ+»

Стоимость от	0 Р
Кэшбек	1-5%
% на остаток	До 8%
Снятие без %	Да
Овердрафт	Нет
Доставка	На дом

Каско по сравнению с ОСАГО покрывает больший перечень рисков:

• столкновение с другими автомобилями, причем независимо от того, кто виновник аварии;
• падение во время движения;
• повреждения, нанесенные предметами, которые лежали на дороге или вылетели из-под колес транспортного средства;
• угон или кража машины или отдельных ее частей;
• повреждения, нанесенные третьими лицами;
• столкновение с припаркованным автомобилем;
• пожар, взрыв;
• стихийное бедствие;
• полное уничтожение транспортного средства;
• падение на автомобиль предметов, например, сосулек.

Полное каско покрывает почти все возможные повреждения автомобиля. Частичное каско защищает только от некоторых видов риска. Обычно частичный полис не защищает от угона или хищения автомобиля.

Чем больше рисков покрывает страховой полис, тем выше его стоимость.

Страховка покрывает только базовую комплектацию автомобиля. Если владелец машины решил поменять некоторые детали, об этом нужно уведомить страховую компанию. В противном случае при ДТП ремонт оплатят без учета стоимости новой детали.

Как страховые компании выплачивают каско

1. Ремонт по направлению на СТО при наступлении страхового случая.
2. Денежная компенсация на ремонт, который владелец авто делает самостоятельно.
3. Компенсация стоимости автомобиля при его полном уничтожении или угоне.

Выбирать СТО страхователь не может. Страховая компания направит только в тот сервис, с которым у нее заключен договор.

По каско можно выбрать компенсацию деньгами вместо ремонта. Если машина полностью уничтожена или ее угнали, страховое возмещение владелец авто получит только в денежном виде.

Максимальная сумма, которую страховая компания выдает на ремонт, равна 75% стоимости машины. Точная сумма прописана в договоре. Если восстановление машины стоит больше этой суммы, авто признают полностью уничтоженным. В таком случае страховая компания компенсирует полный размер выплаты.

Что значит агрегатная и неагрегатная сумма каско

Все страховые компании устанавливают максимальную сумму, которую они компенсируют при возникновении страхового случая. Размер выплаты может быть агрегатным и неагрегатным.

Агрегатная страховая сумма означает максимальный размер на весь срок страхования.

Например, страховая компания может оплатить ремонт с лимитом в 300 тысяч рублей. Если произошла авария и потребовался ремонт стоимостью 120 тысяч рублей, на оставшийся срок останется 180 тысяч рублей. Если водитель попадет в другую аварию и восстановление обойдется в 200 тысяч рублей, страховая компания выплатит 180 тысяч, а оставшиеся 20 тысяч владелец автомобиля оплатит самостоятельно.

Агрегатная страховая сумма подходит тем водителям, которые давно и осторожно водят машину.

Неагрегатная страховая сумма означает максимальную сумму не на год, а на каждый страховой случай. Если водитель застраховал машину на 300 тысяч рублей, то после ремонта стоимостью 120 тысяч максимальная сумма не изменится. Обращаться в страховую можно неограниченное количество раз, лимит страховой суммы не изменится.

Неагрегатная страховая сумма подходит начинающим водителям.

Как получить выплаты при наступлении страхового случая

1. Позвоните в страховую компанию для получения дальнейших инструкций в конкретной ситуации.
2. Вызовите ГИБДД или полицию для фиксации полученных повреждений.
3. Соберите документы для получения страховых выплат по каско.
4. Посетите группу разбора ГИБДД, если по полису не подключена услуга «аварийного комиссара».
5. Предоставьте документы страховой компании.

Если страховой случай касается повреждений, после подачи документов сотрудники страховой компании оценят состояние автомобиля. На основании этих сведений подсчитают сумму ущерба. Если автовладелец считает, что сумма занижена, он может за свой счет оплатить услугу независимого эксперта для оценки ущерба, который причинен транспортному средству.

В среднем срок получения выплат — 7-20 дней с момента подачи документов. Если страховой случай подразумевает хищение или угон автомобиля, сроки могут достигать 2-3 месяцев с даты, когда возбудили уголовное дело. Если страховая компания затягивает с выплатами, можно подать жалобу в Федеральную службу страхового надзора, Межрегиональный союз защиты прав страхователей.

Какие документы нужны при обращении за страховой суммой

• паспорт заявителя;
• водительское удостоверение;
• ключи от машины, брелок от сигнализации;
• ПТС;
• справка из отделения полиции об угоне транспортного средства;
• копия документа о возбуждении уголовного дела.

Если водитель отказался возбуждать уголовное дело, он должен предоставить документ об отказе в страховую компанию.

• заявление о страховом случае;
• свидетельство о регистрации транспорта или ПТС;
• водительские права;
• уведомление о ДТП;
• паспорт страхователя;
• реквизиты, куда нужно перечислить страховое возмещение по каско;
• справка о случившемся ДТП с перечислением полученных повреждений;
• копия документа об административном правонарушении;
• договор страхования каско;
• чеки за понесенные при ДТП траты.

Траты при ДТП — это услуги эвакуатора, оплата стоянки до момента осмотра машины. При необходимости страховая компания может потребовать другие документы.

Почему могут отказать в выплатах по каско

• водитель без прав, в состоянии алкогольного опьянения, под действием наркотиков;
• водитель покинул место аварии или отказался от медицинского освидетельствования;
• страхователь скрыл важные детали ДТП;
• машиной управлял водитель, которые не указан в полисе каско;
• водитель умышленно не принял меры для предотвращения страхового случая;
• страхователь использовал некачественные или неподходящие детали или технические жидкости;
• водитель не прошел техосмотр, если авария произошла из-за технической неисправности машины;
• страхователь неправильно перевозил груз;
• водитель курил и неосторожно обращался с огнем;
• страхователь открыл капот и не закрыл его во время движения.

Также страховщик откажет в выплатах, если проблема возникла из-за некачественного ремонта. Поэтому автомастерскую тоже нужно тщательно выбирать. Если автомобиль угнали, но водитель оставил ключи в машине или потерял их и не уведомил об этом страховую компанию, страховое возмещение выплатят в меньшем размере.