Энциклопедия решений. Порядок выплаты страхового возмещения по каско
Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) на основании его письменного заявления, содержащего описание обстоятельств страхового случая. К заявлению должны быть приложены предусмотренные условиями страхования документы, подтверждающие обстоятельства страхового случая и размер убытков. Правилами страхования или соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) может быть предусмотрено направление заявления о страховой выплате в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (см. п. 1 и 2 ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее — Закон о страховом деле).
Законодательство не предусматривает определенного срока, в течение которого страховщик обязан рассмотреть заявление страхователя (выгодоприобретателя) и выплатить страховое возмещение. Этот срок определяется условиями страхования (абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). Обычно он составляет 15 — 30 дней с момента представления всех документов, необходимых для принятия страховщиком решения о страховой выплате. Следует учитывать, что условиями страхования может быть предусмотрено право страховщика запрашивать у страхователя (выгодоприобретателя) дополнительные документы, а также возможность продления срока рассмотрения заявления до окончания производства по гражданскому, уголовному делу или делу об административном правонарушении, если это необходимо для принятия решения о страховой выплате и определения ее размера.
В случае нарушения сроков осуществления страховой выплаты страховщик несет предусмотренную законом или договором ответственность. Длительное рассмотрение страховщиком заявления о страховой выплате может быть основанием для обращения с иском в суд, а также может быть обжаловано в Банк России (см. Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями).
Условиями страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения путем организации и (или) оплаты страховщиком ремонта автомобиля на станции технического обслуживания (СТОА). В зависимости от условий страхования, ремонт может осуществляться на СТОА по направлению страховщика либо на СТОА, выбранной страхователем (выгодоприобретателем).
В том случае, если страховщик ненадлежащим образом исполняет свое обязательство по организации ремонта, страхователь вправе поручить проведение ремонта третьим лицам либо осуществить его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой суммы. Ответственность за качество ремонта, произведенного по направлению страховщика, несет последний (п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").
Условия страхования зачастую не предусматривают срок ремонта по направлению страховщика. Судебная практика исходит из того, что в таких случаях ремонт должен быть произведен в разумный срок (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 17.12.2014 по делу N 33-16450/2014, Липецкого областного суда от 08.10.2014 по делу N 33-2724/2014, Верховного Суда Республики Башкортостан от 14.08.2014 по делу N 33-10602/2014). Некоторые суды учитывают сроки, предусмотренные РД 37.009.026-92 "Положение о техническом обслуживании и ремонте автотранспортных средств, принадлежащих гражданам (легковые и грузовые автомобили, автобусы, минитрактора)", утвержденным приказом по Департаменту автомобильной промышленности Минпрома РФ от 01.11.1992 N 43) (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского городского суда от 18.12.2014 по делу N 33-41250/2014, Оренбургского областного суда от 30.09.2014 по делу N 33-6184/2014, Санкт-Петербургского городского суда от 27.05.2014 по делу N 33-7981/2014).
Внимание
Судебная практика в настоящее время склоняется к тому, что в случаях, когда условиями страхования предусмотрена натуральная форма возмещения (путем организации и оплаты страховщиком ремонта транспортного средства), страхователь не вправе произвольно отказаться от ремонта и потребовать выплату страхового возмещения в денежной форме (в том числе если ремонт уже произведен страхователем за свой счет). Суды, придерживающиеся этой точки зрения, признают за страхователем право на получение возмещения в денежной форме лишь в связи с ненадлежащим исполнением страховщиком обязанности по организации ремонта (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 03.12.2014 по делу N 33-5562/2014, Оренбургского областного суда от 24.09.2014 по делу N 33-5574/2014, Волгоградского областного суда от 23.07.2014 по делу N 33-7961/2014)*(1).
На наш взгляд, эта точка зрения является спорной. Обязательство страховщика заключается в возмещении убытков страхователя (выгодоприобретателя) (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Организация и оплата страховщиком ремонта транспортного средства представляет собой лишь один из возможных способов такого возмещения. Полагаем, что страхователь вправе в любой момент по собственному усмотрению отказаться от услуги по организации ремонта на основании п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей". В таком случае обязанность страховщика сведется к возмещению убытков в денежной форме.
*(1) Отметим, что применительно к договорам ОСАГО аналогичную позицию занял ВС РФ (см. абзац третий п. 35 постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").
Все о приоритете натурального возмещения над денежной выплатой в ОСАГО
С 28 апреля 2017 года вступил в силу Закон о приоритете натурального возмещения над денежной выплатой по ОСАГО.
Изменения будут применяться только к договорам страхования ОСАГО, заключенным с 28 апреля 2017 года. При этом, несмотря на то, что к более ранним договорам эти условия не применяются, многие страховые компании уже направляют пострадавших только на ремонт и не предлагают денежную компенсацию.
Выбери надежное ОСАГО
Ремонт по ОСАГО
Теперь при покупке полиса ОСАГО, в том числе и при покупке полиса ОСАГО онлайн, страховая компания будет предлагать список станций технического обслуживания (СТО), с которыми у нее заключены договоры. И в случае ДТП пострадавшему будет предлагаться ремонт автомобиля, а не денежное возмещение.
Список сервисов, которые можно выбрать при покупке полиса ОСАГО должны публиковаться на сайте страховой компании. Список должен содержать адреса СТОА, обслуживаемые ими марки автомобилей с годами выпуска, ориентировочные сроки работ.
В ряде случаев допускается денежная форма возмещения:
- автомобиль не подлежит восстановлению (полная гибель);
- размер максимального возмещения по ОСАГО меньше стоимость ремонта ТС;
- в результате происшествия нанесен вред (тяжкий / средней тяжести) здоровью потерпевшего;
- гибель потерпевшего в результате ДТП;
- потерпевший является инвалидом;
- СТОА, указываемые страховой компанией, не соответствуют требованиям закона;
- с денежной компенсацией согласны и страховщик и потерпевший.
Порядок выбора СТОА
- при покупке ОСАГО страхователь выбирает СТОА из списка, предоставленного Страховщиком;
- если ремонт невозможен на выбранной СТОА либо иной СТОА из списка страховщика, в этом случае потерпевший вправе согласовать иное СТОА или получить возмещение в денежной форме;
- для ТС менее двух лет страховщик обязан предоставить направление на СТОА дилера.
Однако, даже если на этапе заключений договора по ОСАГО Вы выбрали СТОА, то на этапе урегулирования убытков можно выбрать иной сервис из списка.
Также законом допускается ремонт в СТОА (не входящего в список) по своему выбору, но это только по согласованию со страховой компанией. Если Вам повезет и страховщик согласится на такое, то для согласования необходимо в заявлении указать название организации, ее юридический адрес, непосредственно адрес СТОА, банковские реквизиты организации.
Доступность СТОА
От места ДТП или места жительства страхователя до СТОА расстояние не должное превышать 50 км.
Важно знать, что эвакуация транспортного средства после ДТП в СТОА также подлежит оплате (в пределах страховой суммы).
Сроки ремонта ТС
Срок ремонта не должен составлять (с даты приема ТС в ремонт на СТОА ) более 30 рабочих дней, если иной срок не согласован с потерпевшим.
Порядок учета износа
Для физических лиц ремонт осуществляется без учета износа. Однако, если потерпевший получает денежную компенсацию, рассчитанную по калькуляции, то в этом случае износ уменьшает размер выплаты.
Гарантия на выполненные работы
Гарантийный срок на выполненные на работы – 6 месяцев.
Гарантийный срок на кузовные работы и работы с использованием лакокрасочных материалов – 12 месяцев.
Куда обращаться по ОСАГО
Нововведения не изменяли порядок обращения. В случае ДТП (не более двух автомобилей и нет пострадавших), за компенсацией по ОСАГО потерпевшему следует обращаться в страховую компанию, в которой он сам застрахован.
Если у пострадавшего в ДТП «старый» полис, а у виновника «новый»
Как разъяснили в Банке России, если у пострадавшего в ДТП полис ОСАГО выдан до 29 апреля, а у виновника ДТП после указанной даты, то порядок обращения немного другой. В этом случае пострадавшему за натуральным возмещением (ремонтом) следует обращаться в страховую компанию виновника происшествия.
Что говорят о новом ОСАГО
Безусловно, нововведения накладывают на автовладельца обязанности более серьезно относиться к выбору страховщика. Если раньше страхователь считал, что ему все-равно, в какой страховой компании у него полис, т.к. другой водитель будет разбираться с данным страховщиком, то теперь от уровня страховой компании будет зависеть и уровень СТО, на которые будет отправляться сам застрахованный.
Риски возмещения ремонтом по ОСАГО
Во-первых, неудобство в том, что автовладельцев ограничивают в правах. У них теперь нет права выбрать форму компенсации убытков.
Во-вторых, есть риски того, что СТО, к ремонту по ОСАГО, могут относиться менее щепетильно, а значит выполнять свою работу менее качественно. Или, на начальном этапе, не справиться с количеством обращений, что также скажется на качестве ремонта.
В-третьих, стоимость автозапчастей фиксируется в рублях и только Банк России имеет право изменять эту стоимость, но не более двух раз в год. Учитывая, что ряд запчастей покупается за валюту, то при резком изменении курса, реальная стоимость запчастей может оказаться выше той стоимости, которую возместит страховщик СТО. Что приведет к тому, что пострадавшим придется доплачивать собственные средства за ремонт. Конечно можно будет обратиться в суд с требованием, но уже не к страховой, а к виновнику ДТП, за возмещением разницы. Однако это достаточно длительный процесс, безусловно сложный, а результат не всегда положительный.
Как страховщики возмещают ущерб по каско? Часть 1
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.
Страхование автомобиля по каско — добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.
По вашему требованию страховщик обязан разъяснить положения, содержащиеся в правилах и договоре страхования. Кроме того, страховщик обязан предоставить лицу, которое намерено заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением (п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1).
Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).
1. Условия хранения автомобиля
Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.
2. Условие о франшизе
Условие о франшизе в договоре страхования значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховщика. Франшиза — это условие об освобождении страховщика от возмещения убытка в пределах определенной суммы (п. 9 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
При условной франшизе:
- если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;
- если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.
Если договор каско заключается одновременно с договором ОСАГО и сведения о нем указываются в полисе ОСАГО, то размер франшизы (условной или безусловной) по такому договору не может превышать 20% от страховой суммы (п. п. 1.4, 1.3 Указания Банка России N 5385-У).
3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
Страховая сумма — сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору КАСКО. Эта сумма определяется в договорном порядке между вами и страховой компанией (ст. 947 ГК РФ).
В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).
На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску "ущерб" в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 500 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.
Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).
Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете "выбирать" (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14.02.2022 N 09АП-660/2022 по делу N А40-108286/2021).
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.
Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску "ущерб" в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.
4. Водители, допущенные к управлению
Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите (п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2020), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2020).
5. Перечень нестраховых случаев
Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
"Электронный журнал "Азбука права", актуально на 22.08.2023
Другие материалы журнала "Азбука права" ищите в системе КонсультантПлюс.